Кредитная система и ее особенности в РБ

     Кредитная система функционирует посредством  кредитного рынка. Он представляет собой:

     во-первых, систему связей по аккумуляции денежных средств и мобилизации ссудного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики;

     во-вторых, отношения, связанные с перераспределением ссудного капитала между кредитными институтами в рамках действующих финансовых рынков;

     в-третьих, взаимоотношения между национальными  кредитными институтами и международными валютно-кредитными организациями.

     Кредитный рынок включает также все аспекты  ссудной, инвестиционной, аккумуляционной, учредительской, посреднической, перераспределительной деятельности кредитных институтов. С помощью кредитного рынка реализуется сущность и функции ссудного капитала, который ссужается на условиях возвратности за определенный процент. Ссудный капитал призван осуществлять [7, c. 90]:

     1) аккумуляцию и мобилизацию денежного  капитала;

     2) перераспределение денежного капитала;

     3) ускорение концентрации и централизации  капитала;

     4) регулирование экономики; 

     5) экономию издержек обращения  и др.

     На  рынке ссудного капитала реализуется два основных вида кредита: коммерческий и банковский.

     Кредитная система нашего государства складывается из банковской системы и совокупности так называемых небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита. В мировой практике небанковские кредитно-финансовые институты представлены инвестиционными, финансовыми и страховыми компаниями, пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами и кредитной кооперацией. Эти учреждения, формально не являясь банками, выполняют многие банковские операции и конкурируют с банками. Однако, несмотря на постепенное стирание различий между банками и небанковскими кредитно-финансовыми институтами, ядром кредитной инфраструктуры остается банковская система.

     Современная кредитная система, которая является основным элементом рынка ссудных  капиталов, состоит из ряда институциональных  звеньев или ярусов. Рассмотрим основные из них.

     I. Центральный банк, государственные  и полугосударственные банки.

     II. Банковский сектор:

     - коммерческие банки,

     - сберегательные банки,

     - инвестиционные банки,

     - ипотечные банки,

     - специализированные торговые банки, банкирские дома.

     III. Страховой сектор:

     - страховые компании,

     - пенсионные фонды.

     IV. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:

     - инвестиционные компании,

     - финансовые компании,

     - благотворительные фонды,

     - трастовые отделы коммерческих банков,

     - ссудо-сберегательные ассоциации,

     - кредитные союзы,

     - брокерские фирмы.

     Такая схема является типичной для большинства промышленно развитых стран, в том числе США, государств Западной Европы, Японии. Ее обычно называют четырехъярусной или трехъярусной (в ряде случаев страховой сектор объединяют с четвертым ярусом под общим названием «Специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения»).

     По  степени развитости тех или иных звеньев отдельные страны существенно  отличаются друг от друга. Наиболее развитой является кредитная система США. Поэтому на нее ориентировались  все промышленно развитые страны при формировании кредитной системы в послевоенный период. Например, современная кредитная система Японии сформирована по американскому образцу и имеет трехъярусную систему: центральный банк, банковский сектор и специализированные небанковские кредитно-финансовые институты. Наиболее развит банковский сектор, базирующийся на коммерческих и сберегательных банках. В последние годы действуют также инвестиционные банки. В секторе специализированных кредитно-финансовых институтов широкое распространение получили страховые и инвестиционные компании.

     Рынок кредитования по-прежнему один из самых  быстрорастущих сегментов банковского  бизнеса Республики Беларусь и эта динамика сохранится в ближайшие годы. Наиболее распространены сегодня: потребительское кредитование, автокредитование, ипотека, образовательный кредит, нецелевой кредит, кредит малому бизнесу.

     Вполне  вероятно, что к концу 2009 года общее количество кредитных операций на белорусском рынке финансовых услуг достигнет еще более высокого уровня, а виды кредитов пополняться новыми и весьма разнообразными направлениями. Последние несколько лет динамично формировались соответствующие институты инфраструктуры кредитного рынка - кредитные бюро, кредитные брокеры, коллекторские агентства. 
 

     1.3 Роль кредита в переходной экономике Республики Беларусь 
 

     Кредит является одним из основных регуляторов совокупного денежного оборота, а посредством последнего — внутрихозяйственного оборота каждого субъекта экономической деятельности и оборота денежных доходов населения. Он способствует расширению емкости рынка с позиций спроса. Этот аспект кредита в рыночных условиях чрезвычайно важен: денежные знаки и платежные средства, обращающиеся в современных денежных системах, имеют кредитный характер. Поэтому движение кредита оказывает непосредственное воздействие на денежную массу, находящуюся в обращении [3, c. 102].

     В результате банковский кредит реально  содействует структурной перестройке  экономики. Более того, банковский кредит в настоящее время выступает  как фактор децентрализации управления экономикой. Основным инструментом регулирующего воздействия банка на деятельность хозяйствующего субъекта является его капитал. Прежде всего, банк устанавливает объемы и условия предоставления и погашения ссуд, применяя в случае нарушения кредитного договора различные экономические санкции или отказывая в дальнейшем предоставлении кредита.

     Центральный Банк в развитом рыночном хозяйстве  оказывает воздействие на ресурсные  возможности коммерческих банков, регулируя  тем самым объем кредитных  вложений. Таким образом, регулирующая роль кредита велика и многогранна. Реализуя ее, кредит выступает как экономический метод управления общественным хозяйством. Децентрализация экономики и переход к рынку значительно повышают роль кредита в этом качестве: кредит начинает выступать одним из важнейших средств регулирования совокупного денежного оборота. Наряду с этим кредит является особой формой регулирования кругооборота и оборота фондов хозяйствующих субъектов. Как экономический метод управления, кредит реализуется через порядок кредитования, т.е.условия предоставления и погашения ссуд. Поэтому экономические институты, организующие кредитные отношения, в силу объективности своей деятельности могут оказывать как положительное, так и отрицательное регулирующее воздействие.

     Для реализации роли кредита в денежной сфере необходимо осуществлять приоритетное кредитование наукоемких отраслей, конверсионных  программ; целенаправленное кредитование технического совершенствования производства, внедрение в производство новых видов изделий, товаров, пользующихся спросом населения или имеющих важное народнохозяйственное значение; развитие инновационных банков, специализирующихся на кредитовании новых технических и технологических проектов и т.д. В условиях высокой инфляции возможности кредита по стимулированию научно-технического прогресса резко уменьшаются, так как сужаются границы внедрения новой техники вследствие ее постоянного значительного удорожания, а возможные сроки предоставления кредита гораздо меньше периода окупаемости затрат.

     Как известно, в условиях свободной конкуренции  роль кредитных отношений проявляется  в содействии концентрации и централизации  капитала. Кредит служит основой данных процессов, способствуя превращению  частных предприятий в акционерные  общества, а также образованию монополий. Тем самым кредит содействует качественному развитию рыночных отношений, переходу их на новый организационный уровень. На современном этапе процесс концентрации и централизации капитала, в том числе банковского, в развитых странах продолжается. В то же время в пост социалистических государствах в переходный период кредит способствует децентрализации экономики и развитию рыночных отношений через процесс акционирования государственных предприятий и кредитных учреждений. Кроме того, участие кредита в становлении рынка в определенной мере реализуется через программы приоритетного кредитования негосударственных форм хозяйствования.

     На  хозяйственную деятельность производственных единиц кредит воздействует главным  образом через систему отношений коммерческого расчета, влияя на воспроизводственный процесс через кругооборот и оборот фондов предприятий. Необходимо учитывать, что кредит и коммерческий расчет не только взаимосвязаны, но и взаимообусловлены. Так, коммерческий расчет создает условия для функционирования кредитных отношений, т.е. обособления кругооборота средств предприятий, необходимости возмещения затрат и, следовательно, особого перераспределения денежных фондов на основе возвратности и платности (на кредитной основе). Механизм коммерческого расчета создает условия для возврата ссуд [1, c. 79].

     В то же время нельзя переоценивать  стимулирующую роль кредита. Хотя кредитные  отношения объективно создают предпосылки  для повышения эффективности  хозяйственной деятельности заемщика, реализация этих предпосылок конкретной сделке зависит от множества факторов не только экономического характера, причем как зависящих от заемщика, так и обусловленных общими экономическими условиями. В настоящее время, например, нередко причиной невозврата ссуд являются трудности реализации товаров вследствие снижения спроса в условиях значительной инфляции, роста взаимной задолженности субъектов хозяйствования и т.д.Функционирование хозяйствующих субъектов на принципах коммерческого расчета и самофинансирования означает, что расширение воспроизводства должно осуществляться в основном за счет внутренних источников предприятий — прибыли и амортизационных отчислений.

     Таким образом, кредит выступает важнейшим  источником формирования основных и  оборотных средств субъектов хозяйствования. В последние годы эта его роль возрастает, так как сокращается удельный вес бюджетных ассигнований па цели развития воспроизводства, занимающих неадекватное требованиям рынка место в структуре расходов государственного бюджета. Однако в условиях высокой инфляции реализация данной роли кредита существенно затруднена из-за ухудшения структуры кредитных сложений, т.е.перелива кредитных ресурсов в сферу обращения и значительного снижения сроков предоставления кредитов.

     В свою очередь кредит содействует укреплению коммерческого расчета посредством обеспечения непрерывности и ускорения кругооборота фондов субъектов хозяйствования, является основой их взаимосвязи и включения в кругооборот и оборот стоимостных фондов общественного хозяйства. Действительно, в условиях хозяйственного обособления оборотов производственных фондов государственных предприятий и экономического обособления рамками собственности предприятий других сфер экономики включение обособленных кругооборотов в общественный кругооборот и их взаимосвязь не могут осуществляться вне кредитных отношений, то есть иначе, чем на условиях платности и возвратности.

     Однако  самофинансирование имеет объективные  границы, которые, с одной стороны, обусловлены ограниченностью внутренних источников финансирования. Потребность в денежных ресурсах у предприятий возрастает, и они не в состоянии удовлетворять ее только за счет собственных средств. Без кредита рост инвестиций ограничивался бы возможностями индивидуальных кругооборотов, а также сложившейся системой бюджетного финансирования. С другой стороны, принцип самофинансирования не всегда согласуется с требованиями эффективности, экономичности производства. В рыночном хозяйстве в условиях конкуренции кредитных учреждений и широкого спектра услуг по кредитованию кредит является относительно легкодоступным и падежным источником свободных ресурсов, и получение денежных средств в ссуду нередко выгоднее накопления или расходования собственных ресурсов.

     С развитием фондового рынка расширяется  роль кредита как источника увеличения собственных средств субъектов хозяйствования: формирование доходов предприятий осуществляется в числе прочих источников за счет процентов по депозитам, доходов по акциям, облигациям и другим ценным бумагам. При акционировании предприятий кредит выступает также источником капитальных вложений, Значительна роль кредита в социальной сфере. Социальный потенциал кредита раскрывается во многих аспектах его функционирования. По сути дела все кредиты имеют социальную направленность, так как на их основе повышается эффективность общественного воспроизводства и, соответственно, более полно удовлетворяются потребности общества.