Кредит: сущность, функции

     По  итогам 2008 года доля просроченных ссуд в совокупном кредитном портфеле российских банков увеличилась практически втрое – почти до 4%, при этом основной объем прироста «плохих» долгов пришелся на II полугодие 2008 г. Он составил более 500 млрд. руб. против 48 млрд. руб. в I полугодии прошлого года. В свою очередь, из-за сжатия рынков капитала российский банковский сектор недополучил порядка 2,5 трлн. руб. в виде долгосрочных кредитов и займов. Ставки привлечения рублевых депозитов за последние несколько месяцев 2008 года выросли в среднем на 1,5 – 2% годовых. Все это негативно отразится на объемах банковского кредитования. В 2009 г. можно ожидать снижения темпов прироста совокупного кредитного портфеля отечественных банков до 20 – 25% в год. [ ]

     В 2009 г. российскому банковскому сектору неизбежно предстоит пройти через масштабную реструктуризацию. По оценкам экспертов, в течение года около 200 банков, преимущественно мелких и средних, могут лишиться лицензии или сменить собственника. Но, пройдя суровые испытания, банковский сектор существенно оздоровится. На нем останутся по-настоящему устойчивые и жизнеспособные кредитные организации, адекватно оценивающие риски и выстраивающие бизнес в четком соответствии с экономическими реалиями. 

     3.2. Основные направления  денежно-кредитной политики Банка России в 2009 году и на период 2010 и 2011 годов 

     В связи со сложившейся ситуацией  в мировой экономике Правительство  Российской Федерации и Банк России разработали программу на 2009 г. и  период 2010 и 2011 годов, приоритет в  которой был отдан снижению инфляции в 2009 г. до 7–8,5%, в 2010 г. – 5,5–7%, а к 2011 г. – 5–6,8%. [ ]

     Расчеты по денежной программе на 2009-2011 годы осуществлены исходя из показателей  спроса на деньги, соответствующих  целевым ориентирам по инфляции, прогнозируемым темпам роста ВВП и его составляющих, динамике валютных курсов, а также предполагаемой динамике цен на активы. Денежная программа представлена в четырех вариантах. [ ]

     Первый  вариант денежной программы предусматривает в 2009 году сокращение чистых международных резервов на 4 млрд. долларов США, вследствие чего требуется увеличение чистых внутренних активов на 0,84 трлн. руб. В условиях снижения чистого кредита расширенному правительству на 0,55 трлн. руб. Банку России потребуется увеличить чистый кредит банкам более чем на 0,8 трлн. рублей. В 2010 предусматривается снижение чистых международных резервов (ЧМР) на 0,35 трлн. руб., а в 2011 г. – на 0,87 трлн. рублей. При этом чистые внутренние активы (ЧВА) увеличиваются на 1,05 и 1,5 трлн. руб. соответственно. В 2010 г. для обеспечения такой динамики Банку России необходимо будет повысить объем чистого кредита банкам на 2,4 трлн. руб., в 2011 г. – на 3,5 трлн. рублей.

     В рамках второго варианта денежной программы в 2009 г. прирост ЧМР ожидается на уровне 1,45 трлн.руб., что превышает потребности роста денежной базы, определенной в соответствии с ориентирами по инфляции, и вызывает необходимость снижения ЧВА на 0,6 трлн. рублей. Объем чистого кредита банкам в этом варианте программы может возрасти в 2009 г. на 0,63 трлн. рублей. В условиях этого варианта в 2010 году предусматривается рост ЧМР на 0,79 трлн. руб., в 2011 г. – снижение на 0,36 трлн. рублей. ЧВА увеличиваются при этом на 0,04 и 1,15 трлн. руб. соответственно. В 2010 г. для обеспечения такой динамики Банку России необходимо будет повысить объем чистого кредита банкам на 1,9 трлн. руб., а в 2011 г. – на 3,6 трлн. рублей.

     По  третьему варианту денежной программы в 2009 г. прогнозируется прирост ЧМР на 1,7 трлн. рублей. С учетом оценки денежной базы, соответствующей целевому ориентиру по инфляции, это потребует снижения ЧВА на 0,79 трлн. рублей. В структуре ЧВА чистый кредит расширенному правительству снизится на 2,1 трлн. рублей, а чистый кредит банкам возрастет на 0,63 трлн. рублей. В 2010 г. по данному сценарию предусматриваются увеличение ЧМР на 1,5 трлн. руб. и снижение ЧВА на 0,55 трлн. рублей. В условиях снижения чистого кредита расширенному правительству на 1,6 трлн. рублей. Банку России потребуется обеспечить увеличение чистого кредита банкам на 1,6 трлн. рублей. В 2011 г. третий вариант программы предусматривает рост ЧМР на 0,43 млрд. руб., что является недостаточным для обеспечения запланированных темпов прироста денежной базы и требует увеличения ЧВА на 0,52 трлн. рублей. Чистый кредит банкам в этой ситуации возрастет на 3,23 трлн. рублей.

     Согласно  четвертому варианту денежной программы прирост ЧМР может составить в 2009 г. почти 3 трлн. руб., в 2010 г. – 4,25 трлн. руб., в 2011 г. – 2,74 трлн. рублей. Исходя из оценки денежной базы при этом потребуется снижение ЧВА на 1,8; 2,9 и 1,4 трлн. руб. соответственно. Чистый кредит расширенному правительству в этом варианте снижается в 2009 г. на 2,7 трлн. руб., в 2010 и 2011 гг. – на 2,8 трлн. рублей. При этом в 2009 г. возникает необходимость обеспечить увеличение чистого кредита банка на 0,15 трлн. руб., в 2010 г. – на 0,19 трлн. руб., в 2011 г. – на 2,2 трлн. рублей

     Параметры денежной программы не являются жестко заданными и могут быть уточнены в соответствии со складывающейся макроэкономической ситуацией, изменением влияния на состояние денежно-кредитной сферы ключевых внутренних и внешних факторов.

     В 2009 – 2011 гг. Банк России продолжит осуществлять взаимодействие с Минфином России как  в области реализации денежно-кредитной  политики, так и по вопросам развития национальных финансовых рынков. В частности, реализованный в 2008 г. Минфином России совместно с Банком России механизм размещения временно свободных бюджетных средств на депозиты в кредитных организациях будет использоваться как дополнительный канал предоставления ликвидности банковскому сектору в периоды возникновения ее дефицита. Кроме того, политика Банка России будет направлена на реализацию совместно с Минфином России ряда мер по совершенствованию рынка государственных облигаций, что будет способствовать повышению эффективности использования операций Банка России с государственными ценными бумагами в целях регулирования денежного предложения.

     В 2009 – 2011 гг. деятельность Банка России в сфере банковского регулирования  и надзора в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» будет направлена на поддержание стабильности банковской системы России и защиту интересов вкладчиков и кредиторов. Одновременно Банк России будет уделять повышенное внимание вопросам развития банковского сектора.

     Банк  России продолжит работу по следующим  направлениям:

• Обеспечение открытости деятельности кредитных организаций, в том числе прозрачности структуры собственности акционеров (участников);
• Упрощение и удешевление процедур реорганизации, включая присоединение кредитных организаций, создание дополнительных условий для информирования широкого круга лиц о реорганизационных процедурах;
• Оптимизация условий для развития сети банковского обслуживания населения, субъектов среднего и малого бизнеса;
• Обеспечение противодействия допуску к участию в управлении кредитными организациями лиц, не обладающих необходимыми профессиональными качествами или имеющих сомнительную деловую репутацию;
• Рационализация механизмов контроля за приобретением инвесторами акций кредитных организаций.

Приложение 

Организационная диаграмма 1 «Структура банковской системы  РФ»

Таблица 1. Состав рискообразующих факторов

Таблица 2. Методы управления кредитным риском и их содержание