Кредит и его виды

 

     

Рис 3. Динамика процентных ставок потребительского кредитования ряда российских коммерческих банков до и после удорожания кредитных  ресурсов  

На рисунке 4 представлена динамика изменения процентных ставок по потребительским кредитам с учетом их минимального и среднего уровня, как в рублях, так и долларах США, в период с начала октября 2008 года  по апрель 2009 года. 

     

 

Рис 4. Динамика изменения средних  %ставок по потребительским  кредитам

Продолжая рассматривать проблемы потребительского кредитования в России до и после кризиса, можно добавить следующее. 

     В-пятых, изменилась мотивация клиентов, оформляющих потребительский кредит. Раньше одолженные средства использовались исключительно напрямую, то есть на неотложные нужды. Теперь заемщиками гораздо чаще стала рассматриваться возможность перекредитования. Это особенно актуально для тех, кто оформлял кредиты в валюте, в том числе на покупку, например, автомобиля. «Психология клиентов в отношении к потребительскому кредитованию также претерпела изменения – нередки случаи, когда заемщики прибегают к данному продукту, рефинансируя свои долларовые займы в рубли. Таким образом, потребительский кредит приобретает все большее значение для населения как реальный инструмент получения доступа к крупным нецелевым займам».

     В-шестых, с рынка потребительского кредитования ушли «непрофильные» банки и малые игроки. Из-за высокого роста просроченной задолженности выдачу кредитов приостановили и некоторые основные банки. Таким образом, выбор у потенциального клиента сегодня тоже несколько сократился, что добавило негативного влияния на результаты потребкредитования в 2008 году. «Успешное развитие российского банковского сектора во многом было обусловлено дешевыми западными ресурсами, а также притоком ликвидности от экспорта сырья. Сейчас основная тенденция на рынке банковской розницы – сокращение объемов кредитования.     Главной причиной этому стал рост стоимости фондирования».

Таким образом, основным итогом 2008 года явилось замедление развития потребительского кредитования, что обусловлено неблагоприятной экономической ситуацией и снижением доходов населения. Эта тенденция сохраняется и в текущем году.

     До тех пор пока макроэкономическая обстановка не стабилизируется, о возобновлении темпов роста рынка потребкредитования можно забыть. Прогнозы аналитиков носят позитивный характер только в рассуждениях о долгосрочной перспективе – населению деньги на неотложные нужды требуются постоянно. Однако утверждать, что рынок «потребов» в ближайшем будущем сумеет достичь, а уж тем более превзойти свои показатели, например, 2007 или начала 2008 года, сегодня просто невозможно. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 

Заключение         
 

 Многообразие  кредитных  отношений,  их  субъекты,  особенности ссуженной  стоимости,  характер   и   длительность   потребностей,   которые удовлетворяются  ссудами,  предопределяют  существование   и   использование различных форм  и  видов  кредита.  Главным  критерием  его  формы  являются особенности ссуженной стоимости, передаваемой в пользование от  кредитора  к заемщику.     

Кредитная система, в первую очередь, представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным и  международным  кредитом. Всем этим видам кредита  свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки.     

Формы кредита тесно связаны с его  структурой и в определенной степени  отражают сущность кредитных отношений. Банковский кредит одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс  передачи в ссуду денежных средств. В мире существует большое множество форм кредитов, причем долю внебанковских кредитов постоянно увеличивается как за счет роста объемов кредитования, так и за счет увеличения их разнообразия в целях удовлетворения потребности в кредитных ресурсах.     

Нужно  сказать,  что   сейчас   особое   место  занимает  коммерческий кредит, лизинг, облигационные займы, при  которых  кредитодателями  выступает  не одно, а несколько  лиц.  Приоритетным  методом  финансирования  экономики  стал выпуск ценных  бумаг. Крупные  банки  практикуют   выдачу  персональных кредитов, которые отличаются тем, что они не привязаны к  торговой   сделке,  да  и   сама  система  кредитования   населения   является  весьма  гибкой. Важной    особенностью современного     периода     является     растущая интернационализация кредитных систем развитых стран.      

Кредит  активно воздействует на ускорение  денежного обращения, вытесняя из него, в частности, наличные деньги. Вводя в сферу денежного обращения такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки, он обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что упрощает и ускоряет механизм экономических отношений. Наиболее активную роль в решении этой задачи играет коммерческий кредит как необходимый элемент современных отношений товарообмена.

Плюсы и минусы покупки товара в кредит

     Плюсы

• покупка в кредит спасает от возможности подорожания товара в будущем;
• покупка в кредит спасает от возможности исчезновения товара с прилавков;
• покупка в кредит позволяет купить на месте товар нужной модификации, при условии, что он есть в наличии;
• покупка в кредит позволяет купить вещь в момент ее наивысшей актуальности для покупателей;
• покупка в кредит позволяет оплачивать товар несущественными платежами на протяжении нескольких месяцев.

     Минусы

• процент по кредиту увеличивает стоимость вещи.
• самым существенным психологическим недостатком покупки в кредит можно назвать истечение периода первоначального удовольствия от покупки в то время, как платежи по кредиту необходимо платить еще много месяцев.

 
 

Список литературы 

1.Боровкова В.А.  Финансы и кредит.-СПб.: Издательский дом «Бизнес-пресса»,2006г

2.Боровкова В.А.Основы теории финансов и кредита.-Спб.: Питер,2004г

3.Галицкая С.В.  Деньги. Кредит. Финансы. - М.: Эксмо,2008г

4.Ковалёва Т.М. Финансы и кредит. - М.:Кнорус,2007г

5. Жукова Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. - М.:Юнити-Дана,2009 г.

6.Трошин.А.Н.  Финансы и кредит.-М.: Инфа-М,2009г

7.Федеральная  служба государственной статистики. Россия в цифрах - 2009 г

8. http://www.bishelp.ru/gde_dengi/kredit/baz/vidi.php- Помощь  бизнесу

9. http://www.infokredits.info/types-bankkredit-8.php -Кредит инфо

10. http://www.trust.ru/ -Национальный банк «Траст» 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Приложения 

КРЕДИТЫ, ДЕПОЗИТЫ И ПРОЧИЕ РАЗМЕЩЕННЫЕ СРЕДСТВА, 
ПРЕДОСТАВЛЕННЫЕ ОРГАНИЗАЦИЯМ, КРЕДИТНЫМ  
ОРГАНИЗАЦИЯМ И ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ1)  
(на начало года; млрд. рублей)

 
 

¹⁾ Данные приведены в соответствии с методологией Банка России, введенной в действие с 1.01.2008г. 
²⁾ Включая кредиты, предоставленные иностранным государствам и юридическим лицам - нерезидентам. 
 

Приложение 2 

 
 

Приложение 3 

   КРЕДИТНЫЙ  ДОГОВОР Nо. _____

 
  

 
   г. ________________                            "___"__________ 20__ г.

 
        Сберегательный  банк Российской Федерации (в  дальнейшем "Банк"), в

 
   лице  Первого  вице-президента  г-на ________________________________,

 
                                                    (Ф.И.О.)