Кредит и его виды

2.1.7. Международный кредит 

     Международный  кредит – представляет собой  временную передачу товаров денежных ресурсов одних стран для использования их другими странами в целях ускорения их общественно-экономического развития. 
     Необходимость использования этого кредита определяется следующими условиями:

• Развитие внешнеэкономических связей между государствами и фирмами
• Необходимость оказания кредитной помощи отдельным странам.

Субъектами кредитных  отношений выступают государства, банки и отдельные юридические  лица. 
     Международный кредит может направляться для сбалансирования платежей между различными странами, расширения товарооборота, укрепления экономических и политических связей с другими странами. 
Порядок предоставления международного кредита:

• Сумма кредита полностью зачисляется на отдельный счет в пользу страны заемщика
• На кредитном счете отражаются суммы товарных поставок
• Поставки по кредиту производятся по товарообороту через клиринговый счет
• В отдельных условиях при международном кредите кредитор требует оформления лизинга.

При погашении  кредита и уплате по ним процентов  расчеты, как правило, производятся валютной выручкой от увеличения экспорта товаров, поставками товаров ассортимента страны-заемщика, продукцией фирм, для строительства которых был выдан кредит (в кредитных договорах могут быть оговорены другие условия).

     Международный кредит в сфере международных экономических отношений выполняет следующие функции:

1. Перераспределение  ссудных капиталов между странами, когда при его помощи происходит  перелив капиталов в страны  с низкой нормой прибыли, способствуя  ее выравниванию и превращению в среднюю норму прибыли.

2. Экономизация  издержек обращения в сфере  международных экономических отношений  путем замены золота как мировых  денег такими орудиями обращения,  как вексель, чек, банковские  переводы, депозитные сертификаты,  электронные деньги, а также СДР, ЭКЮ и твердые национальные валюты.

3. Ускорение  концентрации и централизации  капитала: во-первых, в результате  ускорения процесса капитализации  прибыли и получения дополнительной  прибыли, в связи с привлечением  иностранного капитала, во- вторых, с созданием транснациональных корпораций и транснациональных банков и, в-третьих, путем предоставления льготных международных кредитов крупным предприятиям.

4. Регулирование  экономики страны — привлечение  иностранных инвестиций, и в первую  очередь капиталов международных валютно-кредитных и региональных организаций, что способствует росту ВНП и его распределению.

     Выполняя указанные функции, международный  кредит в то же время играет  двойственную роль в экономике  страны. С одной стороны, —  позитивную, способствуя ускорению развития производительных сил, непрерывности процесса воспроизводства и его расширению, стимулируя внешнеэкономическую деятельность страны, создавая благоприятные условия для иностранных инвестиций, а также обеспечивая бесперебойность международных расчетов и валютных отношений. С другой стороны, - негативную, обостряя противоречия рыночной экономики, что проявляется в форсировании перепроизводства товаров, перераспределении ссудного капитала, усилении диспропорций общественного воспроизводства и конкурентной борьбы за рынки сбыта, сферы приложения капитала и источники сырья. 

2.2.Понятие  и структура институциональной  кредитной системы 

     Под институциональной кредитной системой понимается сущность кредитных учреждений.

Под кредитным учреждением понимается учреждение, которому разрешена кредитная деятельность, т.е. привлечение и размещение денежных средств на условиях срочности, платности и возвратности.

  Кредитные учреждения можно классифицировать:

1. По роду основной деятельности.
2. Форме собственности.
3. Функциям.

При классификации  по роду основной деятельности выделяют 2 группы кредитных учреждений:

1. Банковские кредитные учреждения, для которых кредитная деятельность является основной.
2. Небанковские кредитные учреждения, для которых кредитная деятельность не является основной.

Ко второй группе относятся различные кредитные  учреждения, которые получили разрешение осуществления кредитных операций в целях оптимизации аккумуляции ими денежных средств.

При классификации  по форме собственности выделяют 2 основные группы кредитных учреждений:

1. Государственные
2. Негосударственные

    Кредитная система, включающая только государственные или только негосударственные кредитные учреждения, называется одноуровневой.

    Кредитная система, включающая как государственные, так и негосударственные кредитные учреждения, называется двухуровневой.

При классификации  по функциям выделяют следующие основные группы кредитных учреждений:

1. Центральный эмиссионный банк
2. Коммерческие банки
3. Остальные кредитные учреждения, в том числе:
• Банковские
• Небанковские

Институциональная кредитная система включает: 

1. Центральный  эмиссионный банк

2. Банковскую  систему, в том числе:

• Коммерческие банки
• Сберегательные банки
• Инвестиционные банки
• Ипотечные банки
• Другие специализированные банки

3.Систему  специализированных небанковских  кредитных учреждений, в том числе:

• Страховые организации
• Другие специализированные небанковские кредитные учреждения

 
 

Глава 3. Проблемы потребительского кредитования в России до и после кризиса. 

В таблице 1 и на рисунках 1-2 представлена динамика показателей банковского сектора в целом по кредитованию в России за 2006-2008 гг. По данным таблицы 1 можно сделать вывод, что все показатели кредитования в России с 2006 г. по конец 2008 г. имеют положительную динамику. Так возросла сумма выданных кредитов в целом с 6 368,4 млрд. руб. до 19 561,0 млрд. руб. на 13 192,6 млрд. руб. или на 207,2 %. Возросла сумма выданных потребительских кредитов физическим лицам с 1 055,8 млрд. руб. до 4 083,0 млрд. руб. на 3 027,2 млрд. руб. или на 286,7 %.  

Таблица 1

Динамика потребительских  кредитов банковского сектора в  целом по России за 2006-2008 гг. 

 
 

     

     Рис. 1 Динамика выданных кредитов в целом  и потребительских кредитов физическим лицам в Росси за 2006-2008 гг. 

     

        Рис.  2 Динамика просроченной задолженности по кредитам в целом и по потребительским кредитам физическим лицам в Росси за 2006-2008 гг.

 

     Однако прошедший 2008 год был очень сложным для банковского сектора нашей страны, и особенно для кредитных рынков, в виду сложившейся кризисной финансовой ситуации.

     Во-первых, одной из проблем потребительского кредитования явилась проблема просроченной ссудной задолженности. Так по данным таблицы 1 видно, что её величина за период 2006-2008 гг. увеличилась с 19,9 млрд. руб. до 133,9 млрд. руб. на 114,0 млрд. руб. или 572,9 % или в 6,7 раза. В первые же два квартала 2008 года у банков не было тревоги по поводу возможного увеличения числа просроченных кредитов, что нельзя сказать на конец 2008 г.

Следствием  значительной просроченной задолженности  осенью 2008 г. явилось ужесточение  условий предоставления заемных  средств клиентам банков. Так, к примеру, с момента начала кризиса ликвидности  произошло ужесточение требований к заемщикам по некоторым экспресс-кредитам и кредитным картам. Сократилось количество кредитных предложений на рынке. Появился список «некредитуемых сфер деятельности». Недавно работники финансовой сферы могли взять потребительский кредит без всяких проблем, а сегодня картина изменилась и данная область относится к категории повышенного риска.

     Во-вторых, другая проблема потребительского кредитования заключается в том, что на доступность кредитов для населения в смысле готовности банков выдавать такие кредиты сильно повлияло наличие у коммерческих банков «длинных» денег. Попросту говоря у банков их имеется немного. Речь идет о тех деньгах населения, которые могли бы путем их внесения в банки в виде вкладов перераспределиться в выданные кредиты. Деньги населения – это, скорее всего, ресурсы, которые уже выбраны. К сожалению, большая часть населения уже «сидит» в кредитах, а не в депозитах, т.к. проводимая процентная политика – при высокой инфляции поддерживались низкие процентные ставки – отбила всякую охоту к сбережениям. В стране ещё достаточно много людей, которым просто нечего сберегать, они могут обслуживать только свои текущие потребности. Так, в первые два квартала этого 2008 года у банков было достаточно ликвидных средств, и депозитная база продолжала наращиваться, что нельзя сказать на конец 2008 г.

     В-третьих, следует отметить, что поскольку рынок потребительских кредитов контролировался в основном тремя банками – «Русским Стандартом», Хоум Кредитом и Урса Банком, которые направляли в рынок деньги, привлеченные с мирового рынка, – то полная заморозка международного кредитования не может не сказаться на темпах роста рынка в ближайшие месяцы и даже год. Динамика рынка потребительского кредитования прямо коррелирует с тенденциями финансового рынка в целом. И в настоящий момент, так же как и все остальные сегменты сферы кредитования, рынок потребкредитов сократился под воздействием кризиса ликвидности.

     В-четвертных, во втором полугодии 2008 г. в виду повышения ставки рефинансирования с 10 % в июне 2008 г. до 13 % в декабре 2008 г. были резко повышены процентные ставки по кредитам. Ставки по потребительским кредитам выросли на 5-10 пунктов к значениям летних месяцев. Этот шаг сильнее всего ударил по карманам заемщиков. Особенно пострадали клиенты банков, заключившие кредитные договора с плавающей процентной ставкой.

В таблице 2 и на рисунке3 представлена информация по процентным ставкам потребительского кредитования ряда коммерческих банков до, и после удорожания кредитных ресурсов.     

Таблица 2

Информация по процентным ставкам потребительского кредитования ряда российских коммерческих банков до и после удорожания кредитных ресурсов,                  %