Коммерческий банк «Нико-банк»

       По его словам, помочь решить  проблему капитализации смогут  упрощение для банков процедуры  эмиссии ценных бумаг и освобождение  от налогов той части прибыли,  которая направляется на пополнение  собственного капитала.

       Расширение модели рефинансирования  Центрального банка поможет решить  другую "беду банковской системы" - "краткосрочность" финансовых  ресурсов, считает Попов. 

       Третьей основной проблемой банковского  сектора Попов назвал уровень  издержек, которые несут банки,  в том числе вследствие административной  нагрузки. В связи с этим предлагается  ослабить надзор за банками  и их филиалами на региональном  уровне и усилить консолидированный  надзор, сообщил представитель Ассоциации  российских банков.

       По его словам, надзор за многофилиальными  банками осуществляется Центральным  банком фактически на двух  уровнях: со стороны региональных  управлений Банка России и  консолидированный надзор в Москве, и такая система надзора очень  затратная для банков. "Двухуровневая  система надзора для Росбанка стоит ежегодно около $15-20 миллионов", - сказал Попов.

       В числе нормативных проблем  он также назвал необходимость  банков проверять кассовую дисциплину  своих клиентов, отметив, что это  не должно быть функцией банков. 

1.4 Функции банков.

     Первой  и фундаментальной функцией банка  является функция собирания всех свободных денежных средств. Банк собирает не свои, а чужие временно свободные  денежные средства. И использует он их не на свои нужды, а на удовлетворение чужих потребностей. Тем не менее, собственность, то есть право, на эти  средства остается у первоначального  владельца. Собирание временно свободных  денежных средств становится основным видом деятельности банков. Для этой деятельности обязательно нужна лицензия [14].

     Второй  функцией банка можно считать  регулирование денежного оборота. Банки это своего рода центры, через  которые проходят расчетные обороты  различных хозяйственных и экономических  субъектов. Через банки проходит оборот денежных средств отдельных  субъектов. Вдобавок, через них проходит оборот средств экономики страны. То есть с помощью банков происходит перелив денежных средств от одного субъекта к другому, от одной отрасли  к другой. Это очень важная функция  банка.

     Посредническая  функция является третьей функцией банка. Банк выступает как посредник  в платежах. Через них проводятся платежи различных организаций, предприятий, населения страны. Это  своего рода миссия, которую банк выполняет, находясь между этими субъектами. Банк способен собрать небольшие  суммы временно свободных денежных средств у многих клиентов, и направить  огромную сумму только одному клиенту. То есть, когда экономические субъекты делают вклады в банк, их деньги, в  какой-то мере, становятся деньгами банков на срок вклада. По окончанию срока  вклада, банк, конечно же, вернет всю  сумму вклада и начисленные проценты. Но за время этого срока банк может  делать с деньгами все что хочет. Он может вложить эти деньги куда-либо, отдать их в кредит кому-либо, использовать их в своих нуждах. То есть все  эти операции, он проделывает не со своими деньгами, а с деньгами вкладчиков [14].  

     Банк  не имеет права увеличивать сроки  и размеры кредита всяким клиентам, которые этого хотят. Сроки и  размеры кредитов зависят от способностей клиентов, размера их заработной платы. Банки ведь не могут рисковать  чужими деньгами. Посредничество в платежах – изначальная и основополагающая функция банков. В рыночной экономике все хозяйствующие субъекты, не зависимо от форм собственности, имеют расчётные счета в банках, с помощью которых осуществляется все безналичные расчёты. На банках лежит ответственность за своевременное выполнение поручений своих клиентов по совершению платежей.

     Конкретным  результатам банковской деятельности является банковский продукт.

     Банковский  продукт – это особые услуги, оказываемые ом клиентам банк, и имитируемые им наличные и безналичные платёжные средства. Специфика банковского продукта состоит в его нематериальном содержании и ограниченности сферой денежного обращения. Современные банковские системы, как правило, двухуровневые:

     1 уровень – центральный банк,

     2 уровень – все виды КБ и другие кредитные организации, лицензированные ЦБ.

      1.5 История развития банков в России.

     Обращаясь к истории банковского дела в  России первым предпосылками его  развития можно считать 1665 год, когда  в Пскове воевода Ордин-Нашокин Афанасий Лаврентьевич использовал городскую управу в качестве банка предоставляющего кредиты русскому купечеству, но данная инициатива была быстро пресечена правительством, как стремление Пскова жить «по своему уставу» [11] .

       Следующим этапом развития банковского  дела под патронажем государство  можно считать указ Петра II , об организации монетной конторы  при монетных и денежных дворах в 1729 год, который было разрешено кредитовать население под залог изделий из драгоценных металлов. Услуги данной конторы пользовались популярностью у населения, и в 1733 году список разрешенных операций был расширен, в него были добавлены операции с имуществом купечества. Дальнейшим заметным шагом в развитии банковского дела в России стали государственные кредитные учреждения. Первые открылись в 1754 г. в Петербурге и Москве по указу Елизаветы Петровны: для дворян – при сенате и сенатской конторе, а для купцов – в Петербургском порту при коммерц-коллегии. [2] Созданные банки принадлежали Российскому правительству, что сказывалось на проводимой ими прогосударственной политике, они активно кредитовали земельную аристократию и казначейство. Можно провести параллель с современными днями и усилением «государственных» банков, проводивших так же политику поддержки государственных проектов. Возвращаясь к истории, отметим, что государственные банки были расформированы после 30 лет существования и их капиталы переданы Государственному заемному банку, созданному в 1786 г.

       На новый уровень банковское  дело в России вышло при  Екатерине Великой, когда в  1769 году в денежное обращение  были выпущены бумажные деньги  – ассигнации, для их обращения  было учреждено два депозитных  банка. Во время царствования  Екатерины Великой было создано  много разнообразных форм кредитных  учреждений основной из функций,  которых было подкрепление казначейства, т.е. развитие системы государственных  займов. В 1786 был учрежден Заемный  банк получивший капиталы нескольких  государственных банков, этот банк  получил право принимать вклады  населения. Как мы уже отмечали  привлеченные средства шли в  основном на подкрепление государственной  казны, но также кредитовал  землевладельцев и промышленников.

       Правительство, с одной стороны,  было заинтересовано в устойчивом  курсе ассигнаций, с другой –  не могло отказаться от выпуска  новых эмиссий. Поэтому все  меры, которые предпринимались правительством  на протяжении 1797 – 1799 г.г., н приносили желаемого результата.

       В 1817 г. правительство провело  новую финансовую реформу, содержание  которой свелось к следующим  основным направлениям:

       – во-первых, был полностью прекращен  дальнейший выпуск ассигнаций, новые  ассигнации выпускались лишь  для замены старых;

       – во-вторых, был организован  новый банк краткосрочного кредита  – Государственный коммерческий  банк;

       – в-третьих, создана Комиссия  погашения государственных долгов, в дальнейшем – Совет государственных  кредитных установлений, под наблюдением  которого находились три государственных  банка: Ассигнационный (эмиссионный), Заемный (ипотечный) и Коммерческий (краткосрочного кредитования);

       – в-четвертых, всем кредитным  учреждениям дана большая самостоятельность  и независимость от Министерства  финансов, они поставлены под  наблюдение Особого совещания  государственных кредитных установлений. Было принято решение о публикации  отчетов всеми кредитными учреждениями.

       Достаточно узкий круг операций, которые оказывались кредитными  учреждениями в течение рассматриваемого  периода, был обусловлен господствующим  помещичьим крепостным хозяйством  и низким уровнем развития  промышленности. Поэтому только  на завершающей стадии этого  периода начинается более интенсивное  «промышленное учредительство». 

       В период с 1841 г. по 1843 г. в  Российской империи из обращения  были изъяты ассигнации и выпущенные  к тому времени депозитные  билеты, которые были заменены  новыми денежными знаками –  государственными кредитными билетами. В 1859 – 1860 г.г. началась реформа банковского дела, в рамках которой были проведены следующие действия:

       – были ликвидированы все существующие  государственные кредитные учреждения;

       – прекращен прием вкладов  в Заемный банк, сохранные казны  и приказы общего призрения,  которые были переведены в  подчинение министра финансов; с  1 января 1860 г. прекратился прием  вкладов до востребования в  Коммерческий банк;

       – образована комиссия для  разработки проекта устройства  земских банков, которая просуществовала  лишь до начала 1860 г., а разработанный  ею проект положения о земских  кредитных обществах так и  не был официально утвержден.

      - был упразднен Заемный банк, а Коммерческий банк преобразован  в Государственный банк с новым  уставом. В уставе Государственного  банка появились статьи, предусматривавшие  стабилизацию денежной системы  и регулировавшие вкладные операции. В уставе Государственного банка  было указано, что «вклады,  вверенные Государственному банку,  не подлежат ни описи, ни  отчуждению по каким бы то  ни было взысканиям» и что  вклады эти, как и собственные  капиталы банка, «не могут быть  обращаемы на государственные  расходы».

       Экономический подъем 90-х годов  XIX в. подтолкнул российские, прежде  всего петербургские, банки к  финансированию промышленности, что  положило начало процессу сращивания  банковского и промышленного  капитала. Крупнейшие банки обзаводились  своими сферами интересов в  промышленности. Так, к 1900 г. Петербургский  Международный банк был заинтересован  более чем в 30, а Петербургский  учетный и ссудный банк - почти  в 30 предприятиях. В деятельности  различных промышленных обществ  активно участвовали такие банки,  как Русский для внешней торговли, Русский торгово-промышленный, Петербургский частный. На основе совместного финансирования промышленности начали складываться банковские группы [12].

       После смены власти в 1917 г., сложившаяся банковская система  подверглась существенным изменениям, все банки были национализированы  и на их основе создан Государственный  банк. Позже он был преобразован  в Народный банк РСФСР, с  которым объединены сберегательные  кассы. После ряда преобразований  в 1922 г. был образован Государственный  банк СССР. Во времена НЭПа началось новое образование не государственных кредитных учреждений, что привело к складыванию двухуровневой банковской системы, которая закончилась вместе с НЭПом. В 1922 году было принято постановление «Об учреждении государственных трудовых сберегательных касс» (гострудсберкасс), в рамках которого они получили право открывать и вести банковские счета. Со временем количество операций по банковским счетам начинает расширяться: появляются переводные, аккредитивные и комиссионные операции. В 1929 году гострудсберкассы начинают участвовать в кассовом обслуживании населения и организаций. С 1933 г. гострудсберкассам передается кассовое обслуживание сельских Советов депутатов трудящихся и ведение их счетов. В 1961 году вступают в силу основы гражданского законодательства Союза ССР и республик, и в 1964 году принимается Гражданский кодекс РСФСР, благодаря которым законодательно утверждается положение о кредитовании и расчетах. С 1986 года начались преобразования банковской системы и организация коммерческих банков. Вот как описывает эпоху создания первых коммерческих банков старейший банкир страны, экс-председатель Российской конторы Госбанка СССР и Стройбанка Михаил Зотов в статье «Все пошло совершенно иным путем» [4].

     К 1986 году назрела острая необходимость  в изменении существующей практики. Рычаги финансирования были сосредоточены  в руках Госбанка в отрыве от инвестиционной политики, осуществляемой Стройбанком, поэтому мы направили письмо председателю Совета министров СССР Николаю Рыжкову с предложением реформировать банковскую систему. Письмо его очень заинтересовало, и он поручил аппарату Совета министров в месячный срок рассмотреть поставленные вопросы. Однако документ изучали очень долго, и, в конце концов вместо коммерческих банков в 1986 году в стране появилась еще одна государственная кредитная организация-Сельхозбанк. Тогда убедить своих коллег в необходимости кардинальных перемен нам так и не удалось. Однако мы на этом не остановились и предложили новую идею о создании пяти коммерческих банков: Промстройбанка, Жилсоцбанка, Агропромбанка, Внешторгбанка и Сбербанка. Соответствующее решение было принято 17 июля 1987 года постановлением Совмина «О перестройке деятельности и организационной структуре банков СССР». Так в стране появились первые коммерческие банки в том их понимании. После реформы 90-х было создано около 1300 кредитных институтов, капитал большинства из которых составлял в то время 1-5 млн. рублей. Они не могли решать задачи, ради которых затевались реформы.