Коммерческие банки их роль рыночной экономике, функции

      Они  обеспечивают аккумуляцию временно  свободных денежных средств предприятий,  организаций, населения, государства  и передают на условиях возвратности  денежный капитал из сфер накопления  в сферы использования. Благодаря коммерческим банкам действует механизм распределения и перелива капитала по сферам и отраслям производства, через банки могут быть мобилизованы большие капиталы, необходимые для инвестиций, внедрения новаций, расширения и перестройки производств, строительства, жилья и так далее.

  . Коммерческие  банки, как элемент банковской  системы, способствуют экономии  общественных издержек обращения,  содействуя ускорению оборота  денег, ускоренным расчетом, переводу  денег, выпуском кредитных орудий вместо наличных денег, например, векселей, чеков, дебетовых и кредитовых карточек, сертификатов и так далее.

      Велика  роль банков и в осуществлении  денежно-кредитной политики государства.  Она осуществляется через центральный  банк и воздействует на его отношения с коммерческими банками и остальными звеньями кредитной системы.

     В механизме функционирования кредитной системы государства коммерческие банки являются многофункциональными, действующими в различных секторах рынка ссудного капитала банковскими учреждениями.

     Банки аккумулируют основную долю кредитных ресурсов и предоставляют своим клиентам полный комплекс финансовых услуг, включая кредитование, прием депозитов, расчетно-кассовое обслуживания, покупку-продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты.

     В последнее время коммерческие банки столкнулись с резким обострением конкуренции со стороны многочисленных специализированных кредитных учреждений, а также крупных промышленных корпораций, создавших собственные финансовые компании. Конкуренция стимулирует поиск банками новых сфер деятельности, увеличение числа предлагаемых клиентам услуг и повышения качества обслуживания.

     Развитие тенденции расширения функций коммерческих банков в современных условиях продолжается. Для укрепления своих позиций на рынке, они активнее осуществляют нехарактерные для коммерческих банков операции, внедряясь в нетрадиционные для них сферы финансового предпринимательства, тем самым, повышая роль банков в функционировании экономики.

     Сейчас сфера деятельности коммерческих банков резко расширилась и охватывает весь мир благодаря формированию интернациональных рынков ссудного капитала. И хотя в некоторых областях они утрачивают позиции под напором конкурентов, все же коммерческие банки обнаруживают поразительную способность приспосабливаться к меняющимся условиям кредитного рынка. 

4. Коммерческие  банки Российской Федерации. 

      4.1. В результате реформы банковской системы России в 1990-1991 годах, она стала двухуровневой, состоящей из Центрального банка и коммерческих банков.  
     Коммерческие банки начали развиваться с августа 1988 года, когда был зарегистрирован первый такой банк.

      Особенно  бурно коммерческие банки создавались  во второй половине 1991 года. Разрушалась  система государственных специализированных банков. В результате,  на месте крупных государственных банков с вертикальной структурой управления, сетью отделений , возникли мелкие и потенциально неустойчивые коммерческие банки.

     В то  же время шёл процесс создания  новых коммерческих банков, целый ряд которых занял лидирующие позиции на рынке банковских и финансовых услуг.

     Несомненно, банковская система России еще  очень молода и профессионально  только начинает конкурировать  с зарубежной. Здесь не следует забывать о длительной эволюции западной банковской системы. Российские банкиры имеют возможность перенять опыт ведения банковского бизнеса за рубежом.

     На данный  момент в Российской Федерации  зарегистрировано около 1100  коммерческих  банков, из них в Москве 550, в  Санкт-Петербурге около 50 банков.

     4.2. Двадцатка  крупнейших коммерческих банков по размерам активов (в тыс.руб.) на 1 января 2009 года:

1.Сбербанк Росси  – Москва                           6 632 694 671

2. ВТБ – Санкт-Петербург                               2 534 132 744

3. Газпромбанк –  Москва                                 1 745 554 196

4. Россельхозбанк  - Москва                           809 041 325

5. Банк Москвы –  Москва                                 752 639 552

6.Альфа Банк - Москва                                     663 264 214

7. ВТБ 24 – Москва                                            598142370

8. Юникредит банк  – Москва                          569798924

9. Райффайзенбанк  – Москва                        552 125 163

10. Росбанк – Москва                                       486 544 097

11. Промсвязьбанк –  Москва                          443688233

12. Уралсиб – Москва                                       423 394 068

13. МДМ-Банк - Москва                                    307 886 806

14. Номос-Банк – Москва                                                    259 436 113

15. Транскредитбанк  – Москва                                          234 696 231

16. ВТБ Северо-Запад  – Санкт-Петербург                    228 177 273

17. Банк «Санкт-Петербург» - Санкт-Петербург          214 120 738

18.Ак Барс – Казань                                                             214 037 854

19. Банк Сосьете  Женераль Восток – Москва               213 658 738

20. Урса Банк –  Новосибирск                                             209 550 088

      4.3.Пятёрка лидеров по объёмам депозитов физических лиц (в тыс.руб.):

1. Сбербанк России  – Москва                                   3 047 314 176

2. ВТБ 24 – Москва                                                      304 764 736

3. Банк Москвы –  Москва                                            137 685 427

4. Газпромбанк –  Москва                                            111 132 352

5. Росбанк – Москва                                                     110 419 433.

     Сбербанк  занимает первое место по объёму  вкладов физических лиц. Это,  в какой-то степени, объясняется  тем, что многие люди считают  его, до сих пор, государственным  банком и вкладывают туда свои  сбережения. 

5. Коммерческие банки России в условиях банковского кризиса 
 

          5.1 В 2008 году Россия и мир вошли в период нестабильности на мировых финансовых рынках.

     Для  банковской системы России 2008 год  распался на два этапа «до  кризиса» и «теперь», то есть  до осени 2008 года и после. 

     Осенью 2008 года банки прошли через наиболее «острую» фазу кризиса на фондовых рынках, а в 2009 году через такую же «острую» фазу цикла пройдёт реальный сектор экономики.

     Ухудшение  положения в реальной экономике  бумерангом отразится на банковской  системе. В разы увеличится просрочка по уже выданным кредитам, рост корпоративных дефолтов, сворачивание кредитных программ, сокращение депозитной базы.

     Банки  будут вынуждены создать дополнительные  резервы под портфель проблемных  кредитов.

     5.2 Власти  много делают для поддержки банковской системы – риски массового банкротства крупных банков в России сведены к минимуму.

     В 2008 году государством был предложен и реализован комплекс антикризисных мер для поддержания банковского сектора. Рассмотрим основные положения:

     1.Повышение  суммы страхования вкладов с  400 до 700 тысяч рублей, пожалуй реально  остановило панику вкладчиков. Абсолютное  большинство вкладов оказалось  защищено этой мерой и клиенты  успокоились. Система страхования  вкладов успешно работает.

    2. Снижение норм резервирования. ЦБ значительно снизил нормы обязательного резервирования средств коммерческих банков на своих счетах, чтобы у банков было больше возможностей для обслуживания предприятий и выплат вкладчикам, желающим получить назад свои депозиты.

     Очень  своевременное решение, которое  реально помогло в начале кризиса  устоять многим банкам.

     3.Расширение  системы рефинансирования Банком  России позволило предоставить  банкам только по беззалоговым  кредитам около 1,3 трлн.рублей  дополнительной ликвидности, а в октябре 2008 года обеспечило многим банкам компенсацию серьёзного оттока клиентских депозитов.

     4.В сентябре 2008 года состоялись аукционы по  размещению средств федерального  бюджета на депозиты коммерческих  банков. Деньги были размещены на рекордно долгий срок – 3 месяца, до 24 декабря 2008 года.

     В первую  очередь средства из госбюджета  получили: Сбербанк России, ВТБ, Газпромбанк  (то есть банки где государство  имеет свою долю участия), а  также банк «Санкт-Петербург», Альфа- Банк, банк «Русский Стандарт», Райффайзенбанк и многие другие.

     5. Плавная  девальвация рубля. Мнение экспертов  по этому поводу разделилось.  Многие экономисты считают, что  пока рубль будет «плавно»  девальвироваться, ни о каком  восстановлении рынка банковских  депозитов говорить не приходится. Люди в условиях высоких экономических рисков предпочтут снимать рубли со вкладов, конвертировать их в валюту и прятать под матрас, таким образом выводя средства из экономического оборота и подстёгивая инфляцию.

     5.3 В  2009-2010 годах рассчитывать на серьёзный прирост портфелей банкам не приходится. Надо очень консервативно планировать объёмы  выдач новых кредитов. Основная борьба развернётся за пассивы – как депозиты физических лиц, так и депозиты предприятий.

     Государство будет вынуждено оказывать определённую поддержку банковской системе, замещая отток депозитов физических лиц и средств предприятий.

 Но возможности  государства не безграничны, поэтому  таких объемов поддержки, которые мы видим  прошлом  году, в текущем не будет. Соответственно, основной объем работы будет вестись с уже существующими портфелями — на предмет сокращения проблемных кредитов, реструктуризации задолженности и сбора долгов. Это ключевые элементы стратегии на ближайший год.

     Очевидно, что российский банковский рынок перераспределился в пользу банков с государственным участием, но это сейчас происходит повсеместно, включая европейские рынки.

     Для подавляющего большинства банков основной целью на 2009—2010 годы будет выживание. Далеко не все переживут этот период.