Коммерческие банки их роль рыночной экономике, функции

     Для  обеспечения гарантированности  банки используют залог, которым является собственность заёмщика.

     Созданная  в 1992 году оперативная и эффективная  система межбанковских кредитов (МБК) занимается в основном  краткосрочными (1-2 месяца) и среднесрочными (3-6 месяцев) ссудами. Основными  кредиторами на рынке МБК выступают Центральный банк и крупные коммерческие банки, а в качестве заёмщиков – мелкие коммерческие банки и кредитные учреждения.

     Ещё  одной формой кредитных операций  российских банков,   являются  операции с векселями. 

     Сложившаяся в последнее время ситуация на финансовых рынках требует от коммерческих банков (кредитных организаций), как поиска новых источников рефинансирования, так и расширения сфер вложения капитала.

     Уроки  1998 года показали, что именно вексельный  рынок оказался наиболее жизнеспособным в кризисной ситуации и стал палочкой-выручалочкой для многих банков. Деятельность коммерческих банков на вексельном рынке, способна помочь с возникающими проблемами недостаточной ликвидности и ростом объёма просроченных кредитов.

     Деятельность коммерческих банков сосредоточена на всех сегментах вексельного рынка, поэтому они являются наиболее активными и надёжными его операторами.

     Выпуск  векселей осуществляется коммерческими  банками без регистрации эмиссионного  проспекта. Процедура выпуска банковских векселей регламентируется Федеральным законом от 11 марта 1997 года №48-ФЗ «О переводном и простом векселе» и нормативными актами банка России.

     Банки могут выпускать векселя, как отдельными траншами, так и в разовом порядке.

     Более  популярен выпуск векселей отдельными  траншами, он позволяет привлечь  более широкий круг инвесторов, организовать обращение векселей  на вторичном рынке.

     Среди  банковских векселей преобладают  простые векселя. Некоторые банки  практикуют переводных векселей (тратт),  плательщиками назначаются третьи лица – должники или гаранты банка.

     В последнее  время достаточно широко распространённым  стал выпуск векселей сопровождающийся  выдачей вексельного кредита.

     Вложение  средств в векселя позволяет банкам достичь оптимального сочетания безопасности и доходности.

     Среди  современных активных операций  банков особо выделяются операции  лизинга, факторинга и форфейтинга.

     Единого  понятия категории лизинг в  современной литературе нет, но большинство экономистов под лизингом понимают аренду машин, оборудования и сооружений производственного назначения. Лизинговая деятельность включает операции связанные с приобретением в собственность объекта лизинга и передачей его субъекту хозяйствования во временное пользование для предпринимательских целей на срок и за плату либо с правом последующего выкупа, либо без такого права. Объектами лизинга могут выступать любые не потребляемые вещи, которые используются в процессе предпринимательской деятельности.

     Факторинг  является достаточно распространённой  формой кредитования. Операция факторинга  представляет собой покупку организацией  денежных требований поставщика  к покупателю и их инкассацию  за определённое вознаграждение. Этот способ кредитования поставщика с условием возврата кредита в форме правопреемства или уступки права требования к покупателю.

     Форфейтинг – это специфическая форма кредитования экспортеров путем покупки у них коммерческих векселей акцептованных импортером (или иных долговых требований по внешнеторговым сделкам) без права регрессивного требования к продавцу в случае неуплаты по векселю. Форфейтирование применяется главным образом  как способ рефинансирования коммерческого кредита во внешнеэкономическом обороте, оно является формой трансформации коммерческого кредита в банковский.

     Пассивные  операции  - операции по привлечению средств в банки и формированию ресурсов последних.

     Пассивные  операции – это формы заёмного  финансирования банков: кредиты,  депозиты, сберегательные вклады, эмиссии. К пассивным операциям относятся: привлечение средств на расчётные и текущие счета юридических и физических лиц, открытие срочных счетов граждан и предприятий и организаций, выпуск ценных бумаг, займы, полученные от других банков и так далее.

     Депозиты  составляют основную часть привлечённых  ресурсов коммерческих банков. Депозиты  подразделяются на:

- вклады до востребования;

- срочные вклады;

- сберегательные вклады.

     Вклады  до востребования, а также текущие  счета могут быть изъяты вкладчиками  по первому требованию. На данные  вклады коммерческие банки платят  проценты.

     Срочные  вклады вносятся клиентами банка  на определённый срок, по ним  уплачиваются повышенные проценты. Ставка процента зависит от размера и срока вклада.

     Сберегательные  вклады вносятся и изымаются  в полной сумме или частично и удостоверяются выдачей сберегательной книжки.

     Для  банков наиболее привлекательными  являются срочные вклады, которые усиливают ликвидные позиции банков.

     Активно-пассивные  операции  – это осуществление  наличных и безналичных платежей, операции с валютой и драгоценными  металлами, трастовые операции (например, управление имуществом, ценными  бумагами, деньгами), хранение ценностей в сейфах банка, консультирование и предоставление экономической и финансовой информации  и так далее.

     Активно-пассивные  операции – это комиссионные, посреднические операции, выполняемые  банком по поручению клиентов за определённую плату. Именно эту группу операций называют банковскими услугами. 

2.Основные функции коммерческих банков 

     Основными функциями коммерческих банков являются:

1. аккумуляция и  мобилизация денежного капитала;

2. посредничество  в кредите;

3.проведение расчётов и платежей;

4. создание платёжных  средств;

5. организация выпуска  и размещения ценных бумаг;

6. консультирование  и предоставление экономической  и финансовой информации.

     Мобилизация  временно свободных денежных  средств и превращение их в  капитал – одна из старейших функций банков. Привлекаемые банком свободные денежные средства юридических и физических лиц, с одной стороны, приносят их владельцам доход в виде процента, а с другой – создают базу для проведения ссудных операций.

     Важной функцией коммерческих банков является посредничество в кредите.

Прямым кредитным  отношениям между владельцами капитала и заёмщиками препятствуют много различных факторов. Несовпадение объёма капитала, предлагаемого в ссуду, с потребностью в нём, риск неплатежеспособности. Коммерческие банки выступая в роли финансовых посредников устраняют эти затруднения. Банковские кредиты направляются в экономику, обеспечивая расширение производства.

     Большое  значение имеет роль коммерческих  банков  в проведении расчётов  и платежей. Основная часть расчётов между предприятиями осуществляется безналичным путём. Банки, выступая в качестве посредника в платежах, осуществляют расчёты по поручению клиентов, принимают деньги на счета и ведут учёт всех денежных поступлений и выдач.

     Особой функцией коммерческих банков является их способность создавать и уничтожать деньги, т.е. увеличивать и уменьшать денежную массу. Создание платежных средств прямо связано с кредитной и депозитной деятельностью банков. Депозит может создаваться двумя путями: внесением клиентом наличных денег в банк, или выдачей заёмщику кредита. При этом указанные операции различным образом влияют на объем денежной массы в обращении. Так, например, если клиент внес в банк определенную сумму и поручил зачислить их на счет до востребования, то результатом этой операции будет увеличение кассовых остатков в активе баланса, а в пассиве - увеличение депозитов на эту сумму. Однако банки способны не только создавать, но и уничтожать деньги. Это возможно при погашении заемщиками кредитов путем списания денег с их денежных счетов. В данном случае общая денежная масса в хозяйстве сокращается.

     Коммерческие  банки организуют выпуск и  размещение ценных бумаг, например, акций и облигаций. Рынок ценных бумаг, как бы, дополняет систему кредита, взаимодействует с ней. По поручению предприятий, нуждающихся в долгосрочных вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций, банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности по их размещению и организации вторичного обращения. Банки гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет, или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акции и облигации, ссуды.

     Достаточная  экономическая осведомленность и возможность контроля экономических ситуаций позволяют банкам осуществлять консультационное обслуживание клиентов. Банки проводят анализ финансовой деятельности предприятий, состояния их бухгалтерского учета, оценивают стратегию развития и выявляют возможные направления увеличения доходов. Занимаясь операциями с ценными бумагами, банки оценивают перспективность выпуска новых акций клиента и реальность их размещения; консультируют клиентов в выборе фирм, готовых взять на себя размещение новых ценных бумаг. Банки предоставляют следующие консультационные услуги: от открытия счетов, кредитно-расчетного и кассового обслуживания до рекомендаций по совершению операций на денежном и товарном рынках. Перечень консультационных услуг, оказываемых коммерческими банками в различных сферах их деятельности, может быть таким:

- В области кредитования и расчетов - информация о конъюнктуре денежного рынка, движении процентных ставок, условиях и формах кредитования, выдача рекомендаций по кредитно-расчетному обслуживанию различных типов сделок, анализ организации безналичных расчетов, разработка вариантов по их совершенствованию.

 ·-В сфере выпуска ценных бумаг и операций с ними - информация о конъюнктуре рынка ценных бумаг, движении их курсов, об эмитентах ценных бумаг, разъяснений порядка выпуска и правил обращения ценных бумаг.

- В сфере капитальных вложений - информация о конъюнктуре рынка строительных услуг, ценах на строительные материалы и тарифы на различные виды строительно-монтажных работ, составление расчетов экономической эффективности капитальных вложений и так далее. 

3. Роль коммерческих  банков в рыночной экономике. 

     Роль  коммерческих банков в современной  рыночной экономике достаточно  велика.

     Деятельность  коммерческих банков имеет огромное значение благодаря их связям со всеми секторами экономики.

      Задачи  банков заключаются в обеспечении  бесперебойного денежного оборота  капитала, кредитовании промышленных  предприятий, государства и населения,  создании условий для народнохозяйственного накопления.

     Современные коммерческие банки,  выступая в роли финансовых посредников, выполняют важную народнохозяйственную функцию, обеспечивая межотраслевое и межрегиональное перераспределение капитала по сферам и отраслям, позволяют развивать хозяйство в зависимости от объективных потребностей производства и содействует структурной перестройке экономики.

      Повышение  экономической роли коммерческих  банков в

 настоящее время  проявляется и в расширении  сфер их деятельности и развитии  новых видов финансовых услуг.

      Широкая  диверсификация операций позволяет  банкам сохранять клиентов и  оставаться рентабельными даже  при весьма неблагоприятной хозяйственной  конъюнктуре. Не случайно во  всех странах с рыночной экономикой  они остаются главным операционным звеном кредитной системы.

      Говоря  о современных коммерческих банках, необходимо подчеркнуть, что,  как и другие звенья кредитной  системы, эти учреждения постоянно  эволюционируют. Меняются формы  операций, методы конкуренции, системы  контроля и управления.

     Коммерческие  банки являются важнейшим звеном  рыночной экономики. В процессе  их деятельности опосредствуется  большая часть денежного оборота  в государстве, происходит формирование  источников капитала для расширенного  воспроизводства путем перераспределения временно освобожденных денежных средств всех участников воспроизводственного процесса - государства, хозяйствующих субъектов. При этом коммерческие банки способствуют переливу капитала из наименее эффективных отраслей предприятий национальной экономики в наиболее конкурентоспособные.