Инвестиционная политика

    По форме собственности выделяют - государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки.

    По правовой форме организации банки можно разделить на открытого и закрытого типов ограниченной ответственности.

    По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные (классической операцией выступает выпуск наличных денег в обращение), депозитные (специализируются на аккумуляции сбережений населения) и коммерческие (заняты всеми операциями, дозволенными банковским законодательством).

    По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные. Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от направленности их деятельности, как физических, так и юридических лиц. В числе специализированных банков находятся банки, специализирующиеся на внешнеэкономических операциях, ипотечные банки и др. В отличие от универсальных банков специализированные банки специализируются на определенных видах операций.

    По обслуживаемым ими отраслям бывают многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство).

    По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и многофилиальные.

    По сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегиональные, национальные, международные.

    По масштабам деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения.

    В банковской системе действуют также банки специального назначения и кредитные организации (не банки). Банки специального назначения выполняют основные операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, осуществляют финансирование определенных государственных программ. Некоторые кредитные организации не имеют статуса банка, они выполняют лишь отдельные операции, в связи с чем не получают от Центрального банка лицензию на осуществление совокупной банковской деятельности.

    К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктуру. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др. Важнейшим элементом банковской инфраструктуры выступает кадровое обеспечение. Переподготовка кадров, повышение их квалификации сосредоточены в различных специальных коммерческих школах, курсах, а также учебных центрах, создаваемых при крупных банках. В жизни банки органично вплетены в общий механизм регулирования хозяйственной жизни, тесно взаимодействуя с бюджетной и налоговой системой, системой ценообразования, с политикой цен и доходов, с условиями внешнеэкономической деятельности. Это означает, что успех социально-экономических преобразований в стране во многом зависит от функционирования банковской системы, от умелой синхронизации ее усилий с действием других звеньев общественно-хозяйственного механизма [10,с.183]. 
 
 
 
 
 

2.   Характеристика банковской системы в Республике Беларусь

    Банковская система – это внутренне организованная совокупность взаимосвязанных между собой банков конкретного государства. В соответствии с Конституцией (ст. 136) и Банковским кодексом (ст. 5) банковская система Республики Беларусь является двухуровневой и состоит из Национального банка и сети коммерческих банков. Такое построение банковской системы в настоящее время является общепринятым.  Национальный банк РБ находится в собственности РБ и действует исключительно в интересах Республики Беларусь [9]. Национальный банк РБ регулирует денежное обращение, обладает исключительным правом эмиссии денег и осуществляет иную деятельность по регулированию денежно- кредитных отношений в Республики Беларусь. Об этом сказано в ст. 29 БК РБ «О правах Национального банка по организации обращения наличных денег на территории Республики Беларусь», ст. 28 БК РБ «Права Национального банка по эмиссии денег», ст. 27 БК РБ «Основные направления денежно-кредитной политики Республики Беларусь». Экономические и правовые основы деятельности банковской системы РБ определены законом РБ "О банках и банковской деятельности в РБ", законом РБ "О Национальном банке РБ", другими законодательными и нормативными актами, действующими на территории РБ [12].

    Основными целями политики Национального банка как органа управления являются: защита и обеспечение устойчивости белорусского рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы Республики Беларусь; обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы, ст. 25 БК РБ «Основные цели деятельности Национального банка». Для их выполнения Нацбанк Республики Беларусь законодательно наделен рядом функций (ст.26 Банковского кодекса), основные из них: осуществление эмиссии денег; регулирование денежного обращения; регулирование кредитных отношений; осуществление валютного регулирования; осуществление государственной регистрации банков, кредитных и других учреждений, осуществляющих банковские операции; надзор за деятельностью банков по соблюдению ими безопасного и ликвидного функционирования; регулирование внешнеэкономической деятельности банков; обеспечение единого порядка бухгалтерского учета и отчетности в банковской системе; разработка платежного баланса Республики Беларусь; определение порядка проведения безналичных и наличных расчетов.

    Выдача банковского кредита Национальным банком регламентируется Законом Республики Беларусь "О Национальном банке Республики Беларусь", принятом 14 декабря 1990 г., Положением Национального банка РБ от 7 апреля 1995 года № 519 о банковском кредите [2,с.4]. Банки начали активно кредитовать население лишь несколько лет назад. По данным Нацбанка, в Беларуси проблемная задолженность населения по кредитам в белорусских рублях на 1 сентября 2010 года достигла 30 млрд. рублей. С начала года она увеличилась на 26%, в том числе на 1,7% за август. Объемов кредитования физ. лиц в национальной валюте вырос на 32,7% за восемь месяцев текущего года, в том числе на 4,3% за август - до 17,162 трлн. рублей на 1 сентября. Проблемная задолженность по валютным кредитам на 1 сентября 2010 года составила 28,0 млн. долларов, что на 13,4% больше чем на начало года. При этом за август отмечено ее снижение 2,1%. На 1 сентября 2010 года остаток валютной задолженности населения перед банками снизился до 774.9 млн. долларов, что на 26,6% меньше, чем на начало года. Сокращение объясняется законодательным запретом кредитования физ. лиц в инвалюте, который действует с июля 2009 года [6].

    Характерным для внутреннего государственного кредита Республики Беларусь является такая форма, как кредитование Национальным банком государственного бюджета. Национальный банк может предоставлять правительству республики, местным органам власти кредиты, обеспеченные долговыми обязательствами на предъявителя. Министерство финансов Республики Беларусь представляет Национальному банку РБ долговые обязательства в виде ценных бумаг на предъявителя, выпущенных правительством республики в сумме, необходимой для ликвидации дефицита. Погашение этих долговых обязательств производится за счет прибыли Национального банка. Государственный кредит формирует часть государственного внутреннего долга. Значительная доля государственного долга состоит из внешних займов, которые связаны с развитием международного кредита [2,с.6].

    По длительности использования кредиты могут быть краткосрочными (до года), которые предоставляется для удовлетворения временной потребности заемщика в средствах на формирование текущих активов и долгосрочные (свыше года) предоставляется на длительный срок для расширенного воспроизводства долгосрочных активов [2,с.5]. В зависимости от заемщика государственный кредит бывает централизованный и децентрализованный. По месту получения кредиты подразделяются на внутренние и внешние займы. В зависимости от формы и порядка оформления кредитных отношений различают: государственные облигационные и безоблигационные (казначейские обязательства, векселя, кредитование Центральным банком государственного бюджета) займы.

    Коммерческие банки Республики Беларусь составляют второй уровень банковской системы страны. Согласно ст. 14 БК РБ «Банковские операции. Иная деятельность, осуществляемая банками и небанковскими кредитно – финансовыми организациями». К банковским операциям относятся: привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты); размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; открытие и ведение счетов в драгоценных металлах; осуществление расчетного и (или) кассового обслуживания физических и юридических лиц, в том числе банков – корреспондентов; валютно-обменные операции; купля-продажа драгоценных металлов и драгоценных камней в случаях, установленных законодательством Республики Беларусь; выдача банковских гарантий; инкассация денежной наличности, валютных и других ценностей, а также платежных документов (платежных инструкций); хранение драгоценных металлов и драгоценных камней; выпуск в обращение банковских пластиковых карточек; предоставление физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей (денежных средств, ценных бумаг, драгоценных металлов и драгоценных камней и др.). Правила и порядок осуществления банковских операций устанавливаются Национальным банком. Особенности регулирования банковских операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями устанавливаются специальным законодательством.

    Банковское законодательство устанавливает правовое положение субъектов банковских правоотношений; определяет порядок: создания, деятельности, реорганизации и ликвидации банков. В банковском законодательстве заложены основные принципы банковской деятельности, используемые в международной практике:

 −  регулирование деятельности коммерческих банков и реализация пруденциального надзора осуществляется Национальным банком;

  −   банковская деятельность и осуществление отдельных операций подлежат обязательному лицензированию, ст. 93 БК РБ «Лицензирование банковских операций». В лицензии, выданной Национальным банком, указываются банковские операции, на осуществление которых данный банк имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться;

   − банки свободны от обязательств государства, равно как и государство не несёт ответственность по обязательствам банков;

   − органы государственной власти не вправе вмешиваться в оперативную деятельность банков, вмешательство государства, его органов и должностных лиц допускается исключительно в пределах, установленных Конституцией Республики Беларусь и принятыми в соответствии с ней законодательными актами Республики Беларусь;

   − банки обязаны в период осуществления свой деятельности соблюдать установленные нормативы безопасного ведения дела, ст. 110 «Обеспечение финансовой надежности банка», в целях подержания стабильности и устойчивости банковской системы Республики Беларусь Национальный банк устанавливает для банков следующие экономические нормативы: минимальный размер уставного фонда; минимальный размер собственных средств (капитала) для действующего банка; нормативы ликвидности; нормативы достаточности капитала; максимальный размер риска на одного клиента (группу взаимосвязанных клиентов); максимальный размер крупных рисков; норматив валютного риска; максимальный размер собственных вексельных обязательств; максимальный размер привлеченных средств физических лиц;

   − банки обеспечивают тайну по счетам, вкладам и операциям клиентов в установленных законом рамках, за противоправное получение и разглашение банковской тайны, физические лица, должностные лица и работники государственных органов, банков, аудиторских и иных организаций несут ответственность в порядке, установленном законодательством Республики Беларусь.

    Значимым участником проведения государственной социально-экономической политики является группа ведущих банков, специализирующихся на обслуживании крупных народнохозяйственных комплексов и кредитной поддержке ключевых государственных социально-экономических программ. В нее входят 6 крупнейших банков: открытые акционерные общества "АСБ "Беларусбанк", "Белагропромбанк", "Белпромстройбанк", "Белинвестбанк", "Приорбанк", "Белвнешэкономбанк", доля которых в общем объеме валовых активов банковской системы республики составляет 87,9 %. Более десяти банков имеют генеральную лицензию на совершение операций в иностранной валюте. Благодаря банкам действует механизм распределения и перелива капитала по сферам и отраслям производства, через банки могут быть мобилизованы большие капиталы, необходимые для инвестиций, внедрения новаций, расширения и перестройки производств, строительство жилья и др [5,с.17].

    Наиболее существенное влияние на банки в 2010 году оказывали:

• ухудшение макроэкономических показателей в стране в целом, а также платежеспособности ряда  экономических субъектов в частности, что в дальнейшем может негативно отразиться на качестве активов банковских учреждений;
• усиление сотрудничества Республики Беларусь и МВФ, оказавшее влияние на монетарную политику в стране, а также на возможности ряда ключевых субъектов рассчитываться по обязательствам в будущем;
• высокий уровень поддержки государством системообразующих банков, что способствует стабилизации и поддержанию приемлемого уровня платежеспособности этих учреждений;
• сохранение доверия населения к банковской системе Республики Беларусь и, соответственно, сохранение ресурсной базы в банковском сегменте;
• усиление регуляторных мер для минимизации валютных рисков банковского сектора страны, в том числе и за счет ограничения на кредитование населения [6].

    По предварительным данным, объем золотовалютных резервов Республики Беларусь по итогам января-ноября 2010 года возрос. При этом их величина в национальном определении на 1 декабря 2010 г. достигла максимального исторического значения – 6 807,9 млн. долларов США в эквиваленте. Международные резервные активы в определении Специального стандарта распространения данных МВФ за одиннадцать месяцев увеличились на 72,8 млн. долларов США и по состоянию на 1 декабря достигли в эквиваленте 5 725,3 млн. долларов США. Сохранение положительной динамики золотовалютных резервов позволяет Национальному банку обеспечивать стабильность курса национальной валюты в пределах, установленных Основными направлениями денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2010 год. Национальный банк и Правительство намерены и дальше продолжать планомерную работу по наращиванию золотовалютных резервов страны. В текущем году их объем должен увеличиться не менее чем на 0,5 млрд. долларов США, а в 2011 году прирост составит не менее 1,2 млрд. долларов США [8].  

3.  Характеристика банковских систем стран с развитой рыночной экономикой

Банковская  система США

    В отличие от других развитых стран, США имеют банковскую систему, состоящую из многих тысяч банков. Однако за кажущейся распыленностью банковского дела в США скрывается доминирование небольшой группы гигантских банков. Ядром кредитной системы США является Федеральная резервная система ФРС, которая состоит: 1) из 12 федеральных резервных банков; 2) из большого количества банков-членов. Ресурсы федеральных резервных банков образуются за счет: 1) эмиссии банкнот - федеральных резервных билетов; 2) приема депозитов, главным образом от банков-членов и от казначейства. Кроме эмиссионных (федеральных резервных) банков, банковская система США включает: 1) коммерческие банки, 2) инвестиционные банки, 3) взаимно-сберегательные банки, 4) банкирские дома. Прямой государственной собственностью являются федеральные земельные банки, Корпорация товарного кредита и Экспортно-импортный банк [1,с.22]