Характеристика банковской системы

    Эти две стороны зачастую представляются на практике как антиподы, в то время  как они составляют суть единого  назначения банка. Выпуская деньги в  обращение, банк не может не видеть то, как это повлияет на производство и обращение в целом. Банк не может  не видеть того, что, к примеру, излишний выпуск платежных средств дестабилизирует  денежную массу, вызывает инфляцию, обесценивает капиталы и накопления, отрицательно влияет как на денежный оборот, так  и на кругооборот средств.

    Банки не могут не видеть и того, что  искусственное сдерживание потока денежных средств, необходимых для  обмена, может вызвать затруднения в платежах. Так, в России в начале 90-х гг. печатание денег, их выпуск в обращение отставали от потребностей налично-денежного оборота, вызывая задержку выплаты заработной платы работникам, получения пенсий и пособий. Одной из причин неплатежей между предприятиями в условиях сильной инфляции и обесценения их капиталов выступало (наряду с другими причинами) отставание эмиссии от потребностей денежного оборота, на практике приводило к приостановке производства, свертыванию производства определенных промышленных продуктов.

    Стабильность  денежной единицы, соответствие ее массы  потребностям народного хозяйства является важнейшим показателем сбалансированной денежной политики банков, важнейшим компонентом того, насколько деятельность банков отвечает их назначению в экономике. Банки, хотя и работают, как отмечалось ранее, в сфере обмена, но не ради его как такового, последний неотделим от производства, распределения и потребления общественного продукта. Роль банка, воспроизводимая на макроэкономическом уровне, не может быть поэтому раскрыта в полной мере без учета его воздействия на экономику в целом. Банк, будучи институтом обмена, работает не только на него, но и на конечные цели потребителей банковских услуг.

    Поэтому, характеризуя роль банка в экономике, не следует ограничиваться показателями только денежной массы, важно наряду с ней рассматривать объемы банковской деятельности во взаимосвязи с достигнутыми показателями роста и обращения общественного продукта.

    Влияние роли банка на общеэкономические  показатели можно проследить на примере его деятельности в области кредитования хозяйства. Объем этой деятельности не дает полной картины назначения банков. Так, в период экономических кризисов потребность в кредитах значительно возрастает. Предприятия чаще испытывают острые финансовые затруднения, взаимные неплатежи по самым различным причинам (трудности сбыта, невыполнение правительством обязательств по оплате заказов, несостоятельность должников и др.) достигают колоссальных размеров, вызывают резкое увеличение потребности в кредите как платежном средстве. В этих условиях полное удовлетворение банками потребности предприятий в дополнительных платежных средствах было бы ошибочным. Опыт показывает, что в период экономических кризисов резко возрастают кредитные риски. Рост кредитов не только не сопровождается их адекватным возвратом, но, напротив, вызывает значительный рост просроченных платежей по ссудам, приводит к росту убытков от кредитных операций. Именно в этой связи в период кризиса банки, несмотря на значительный рост спроса на кредит, сокращают объемы своих кредитных операций. Снижение объемов производства неизбежно сопровождается и сокращением объема кредитных вложений.

    Назначение  банков как кредитных институтов от этого не уменьшается. Банки не могут, не имеют права безоговорочно увеличивать кредитную помощь всякому клиенту, который в ней нуждается, ибо они сами работают преимущественно на чужих деньгах. Повышенный риск невозврата кредита обязывает банк проводить сдержанную кредитную политику. Это не означает, что банк полностью прекращает свою кредитную деятельность. Банк всегда останется прежде всего кредитным институтом, перераспределение им временно свободных денежных средств продолжается; сокращаются лишь объемы кредитных вложений как в силу общих макроэкономических показателей состояния производства, так и в силу существенного сокращения тех ресурсов, которые могут аккумулировать банки на нужды кредитования.

    Деятельность  банка по кредитованию народного  хозяйства вопреки тенденциям производства и рынка его продуктов неизбежно может подорвать как само производство, так и кредитную основу, базирующуюся на возвратном движении средств. Поэтому разрабатываются модели оптимального соотношения между ростом производства и ростом кредитных вложений, активов банка и доли кредитов в его активах, устанавливаются нормативы ликвидности, пропорции между кредитами и депозитами и т.д. Их цель состоит в сдерживании неоправданной кредитной экспансии, снижении рисков в банковской деятельности. Качественная сторона роли банка достигается здесь посредством проведения сбалансированной политики, направленной как на эффективность производства, так и на эффективность банковской деятельности. Исходя из того, как банку удается на практике проводить такую политику, в конечном счете и определяется результат - выполнял ли он свое назначение в экономике, была ли роль банка положительной или негативной.

    При оценке роли банка важно видеть и  его общественное назначение. Банк с позиции собственности представляет собой неоднородный институт. Центральный банк чаще всего является собственностью государства. Осуществляя свою деятельность на макроуровне, он выступает как общенациональный институт, проводящий политику не в интересах того или иного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства или предприятий, а в интересах государства, нации в целом. Выступая при этом как экономический институт, центральный банк не ставит своей задачей получение прибыли. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

4.1  Центральный Банк.

Центральный банк в Российской Федерации был создан после обретения ею суверенитета на базе Госбанка СССР первоначально в виде Госбанка РСФСР, который в декабре 1990 г. был переименован в Центральный банк РСФСР (Банк России), а в апреле 1995 г. - в Центральный банк Российской Федерации (Банк России).Правовой статус, функции, принципы организации и деятельности Центрального банка РФ (Банка России) определяются Конституцией РФ, Федеральным законом от 26 апреля 1995 г. «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О Центральном банке РСФСР (Банке России)», а также Федеральным законом от 3 февраля 1996 г. «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР».Уставный капитал и иное имущество Банка России (ЦБ РФ, ЦБР) являются федеральной собственностью. Однако хотя Банк России является государственным банком, он независим в своей деятельности от Правительства.

ЦБ  РФ - юридическое лицо, не регистрируется в налоговых органах, осуществляет свои расходы за счет собственных доходов, не отвечает по обязательствам государства, а государство не отвечает по обязательствам банка. Нормативные акты, издаваемые ЦБР, обязательны для органов государственной власти РФ и ее субъектов, органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. Проекты федеральных законов, нормативных актов федеральных органов исполнительной власти, касающихся выполнения функций Банка России, должны направляться на его заключение.

ЦБ РФ подотчетен лишь Государственной Думе Федерального Собрания РФ. Государственная Дума по представлению Президента назначает сроком на 4 года председателя и членов высшего органа Банка России - Совета директоров, рассматривает годовой отчет ЦБР и аудиторское заключение, определяет аудиторскую фирму для аудиторской проверки банка; заслушивает доклады Председателя о деятельности ЦБР дважды в год: при представлении годового отчета и основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики.

В то же время ЦБ РФ тесно связан с  Правительством. Он участвует в разработке экономической политики Правительства РФ. Председатель байка или один из его заместителей участвует в заседаниях Правительства РФ. Министр финансов и министр экономики или их заместители участвуют в заседаниях Совета директоров Банка России с правом совещательного голоса. ЦБР и Правительство РФ информируют друг друга о предполагаемых действиях, имеющих общегосударственное значение, координируют свою политику, проводят регулярные консультации. В частности, ЦБР консультирует Министерство финансов РФ по вопросам графика выпуска государственных ценных бумаг и погашения государственного долга с учетом их воздействия на состояние банковской системы и приоритетов единой государственной денежно-кредитной политики.

Банк  России образует единую централизованную систему  с вертикальной структурой управления.( таблица2) В систему Банка входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия, учреждения и организации, в том числе подразделения безопасности, необходимые для осуществления деятельности ЦБР. Национальные банки республик являются территориальными учреждениями ЦБР. Территориальные учреждения банка не имеют статуса юридического лица и не имеют права принимать решения, носящие нормативный характер, а также выдавать гарантии и поручительства, вексельные и другие обязательства без разрешения Совета директоров.

Руководство и управление Банком России осуществляет его высший орган - Совет директоров. В этот коллегиальный орган входит Председатель ЦБР и 12 членов, работающих в Банке России на постоянной основе. Совет директоров разрабатывает во взаимодействии с Правительством основные направления единой государственной денежно-кредитной политики, устанавливает экономические нормативы и нормы обязательных резервов для кредитных организаций, принимает решения об изменении процентных ставок Банка России, определяет лимиты операций на открытом рынке, условия допуска иностранного капитала в банковскую систему России, объемы выпуска и изъятия наличных денег из обращения.

Основные  цели, функции и  операции ЦБ РФ.

Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 26 апреля 1995 г. определяет три основные цели его деятельности. Их достижение осуществляется путем выполнения функций Банка  России.

Первая  цель - защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам. Банк России монопольно осуществляет эмиссию наличных денег (банкнот и монет) и организует их обращение. В отличие от промышленно развитых стран, удельный вес наличных денег в России очень велик - около 37% всей денежной массы, и поэтому эмиссионная функция ЦБР имеет особенно большое значение. Контроль за ростом денежной базы в широком определении, более 70% которой составляют наличные деньги в обращении, является важнейшей составляющей регулирования Банком России денежной массы. На защиту и обеспечение устойчивости рубля направлена проводимая Банком России единая государственная денежно-кредитная политика. Ежегодно не позднее 1 декабря ЦБ РФ представляет в Государственную Думу основные направления на предстоящий год. В направлениях даются анализ состояния и прогноз развития экономики России, основные ориентиры, параметры и инструменты денежно-кредитной политики.                 Исходя из основных направлений денежно-кредитной политики, Банк России устанавливает ориентиры роста одного или нескольких показателей денежной массы на таком уровне, чтобы обеспечить экономику деньгами в количестве, соответствующем выполнению официально сформулированных целей по инфляции и производству реального ВВП.                                                   Для достижения установленных ориентиров денежно-кредитной политики Банк России может использовать различные инструменты: изменение нормативов обязательных резервов, депонируемых в ЦБР (резервных требований); изменение процентных ставок по своим операциям; операции на открытом рынке; валютное регулирование. В исключительных случаях и только после консультации с Правительством ЦБР может применять прямые количественные ограничения кредитов (например, лимиты на рефинансирование банков, на проведение кредитными организациями отдельных банковских операций)Так же как и центральные банки в подавляющем большинстве стран мира, Банк России с 1991 г. использует такой инструмент денежно-кредитной политики, как изменение нормы обязательных резервов. В апреле 1991 г. они были установлены на уровне 2% для всех видов вкладов, в первой половине 1992 г. нормативы обязательных резервов были резко увеличены, причем были установлены различные нормы по вкладам до востребования (20%) и срочным вкладам (15%). Дальнейшее дифференцирование нормативов происходило в 1995 г. В последующие годы нормы резервных требований многократно изменялись как в сторону повышения, так и в сторону снижения и т.д.

Важным  инструментом денежно-кредитной  политики является изменение  процентных ставок по операциям Банк России. Начиная с 1993 г. ставка рефинансирования ЦБ РФ изменялась как минимум несколько раз в год, а в отдельные периоды с интервалом в одну - две недели. Максимальный уровень ставки рефинансирования в 1991 г. достигал 20%, в 1992 г. - 80%, в 1993 г. - 210%. С мая 1995 г. до ноября 1997 г. ставка снижалась 13 раз, достигнув 21%. В ноябре 1997 г. она вновь была повышена до 28%. После августа 1998 г. ставка рефинансирования постепенно снижалась и в 2008 году достигла 10%.Кроме ставки рефинансирования ЦБР устанавливает ставки по ломбардным кредитам, операциям типа репо, депозитным операциям. Процентные ставки Банка России представляют собой минимальные ставки, по которым он осуществляет свои операции.

Быстрое развитие рынка государственных  ценных бумаг в России в 1993 - 1995 гг. создало предпосылки для активного  использования операций на открытом рынке для воздействия на банковскую ликвидность и денежную базу. Так, покупка ЦБР государственных  ценных бумаг у коммерческих банков внесла значительный вклад в преодоление  кризиса рынка межбанковских  кредитов в августе 1995 г. С 1995 г. операции Банка России на вторичном рынке  ГКО-ОФЗ стали главной определяющей роста денежной базы. Достаточно сказать, что в конце 1995 г. с этими операциями было связано около 80% прироста денежной базы (в широком определении), в конце 1996 г. — около 82%, а в середине 1997 г. — 135% по сравнению с 1% в начале 1995 г. С августа 1998 г. объем операций на открытом рынке резко сократился в результате реструктуризации задолженности по государственным ценным бумагам со сроком погашения до 31 декабря 1999 г.

Важное  направление денежно-кредитной  политики Банка России - валютная политика. ЦБ РФ активно использует обменный курс рубля в качестве инструмента регулирования денежного обращения и уровня инфляции. Покупая и продавая доллары США за рубли, ЦБ РФ оказывает воздействие как на объем рублевой массы, так и на валютный курс рубля.

( таблица 4)

На защиту и обеспечение устойчивости денежной системы России направлена деятельность Банка России в области валютного  регулирования и валютного контроля. Выполняя функции основного органа валютного регулирования и одного их органов валютного контроля, ЦБ РФ осуществляет разработку соответствующих правовых и нормативных актов; подготовку и проведение мероприятий по совершенствованию системы контроля за движением валютных средств как внутри страны, так в во внеэкономической деятельности; принимает участие в разработке прогноза платежного баланса России, организует составление платежного баланса, участвует в подготовке международных соглашений и договоров России по соответствующим вопросам; сотрудничает с центральными банками других стран и международными финансовыми организациями в целях согласования направлений развития валютного регулирования и валютного контроля в России с международными нормами и практикой в данной области.