Характеристика банковской системы

Содержание

1. Введение……………………………………………………………

2 Сущность банка………………………………………………

     2.1 Методологические основы анализа сущности банка

     2.2 Структура банка

3. Свойства и признаки банковской системы……………………..

4. Функции и роль банка………………………………………….

     4.1  Центральный банк………………………………………………….

     4.2  Коммерческий банк………………………………………………..

5. Заключение………………………………………………………… 

6. Библиография………………………………………………………

7. Приложение 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.Введение

    Каждый  человек так или иначе постоянно или иногда обращается к банковским услугам. Банки, собирают  временно неиспользуемые денежные средства, перераспределяют их между регионами и отраслями, между предприятиями и населением, поддерживают  экономику дополнительными капиталами и «энергетическими» ресурсами, создавая основу для приумножения богатства общества. Банки имеют определённое назначение. Банки регулируют денежно-кредитные отношения и выполняют различные банковские и другие операции, подчиняются экономическим законам и имеют свою определённую структуру. Деятельность банка на прямую связанна с экономикой.

    Сегодня спектр банковских услуг очень обширен  и разнообразен. Ежедневно миллионы человек приходят в банки за определёнными  услугами: оплатой жук, получением пенсии, пособий, денежных переводов, обмена валюты, если нам необходимы денежные средства мы берём кредиты и так далее. В общем и целом Банк необходим  нам для осуществления наших  экономических и повседневных нужд.

    Но  почему то никто не задумывается о  том как устроен банк и «что у него внутри?» Как осуществляются банковские операции и какие банки бывают и в чём их различие? Именно по этому я решила взять тему «Характеристика банковской системы» для моей курсовой. Я считаю, что эта тема актуальна и очень интересна так, как современная экономика и общество не может существовать без Банка и его услуг. В данной работе я хочу рассмотреть сущность и роль банка, его функции, виды банков рассмотреть современную банковскую систему. 

2.Сущность  банка.

Вопрос  о том, что такое банк, не является таким простым, как это кажется  на первый взгляд. В народе  банки - это хранилища денег. Но это определение не раскрывает всего значения и важности банка. Еще более запутывает дело научное значение слова банк (от гол. bank - скамья), а также такие современные выражения, как банк данных, банк растений, книжный банк, которые к банку как таковому не имеют никакого отношения.

    Деятельность  банковских учреждений так многообразна, что разобраться в вопросе об их сущности оказывается сложным занятием. В современном обществе банки выполняют самые разнообразные операции. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения: через них осуществляются финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а иногда  посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

    Наиболее  массовым представлением о современном  банке является его определение как учреждения, как организации. «Банковские учреждения и организации» - широко распространенный термин, его можно встретить как в научной, так и в учебной литературе, банковском законодательстве, банковских документах и печати. Организация (от франц. organisation) - совокупность людей, групп, объединенных для достижения какой-либо цели, решения новой какой-либо задачи, совместно реализующих программу или цель и действующих на основе определенных правил и процедур. Что это за объединение, чем оно занимается в соответствии со своими правилами - все это можно применить к банку как учреждению, организации. Более того, банк как организация оказывается близко стоящим к понятиям «благотворительная организация», «общественная организация». Хотя банк и выполняет общественную миссию, он тем не менее имеет слабое отношение к этим понятиям.

    Часто банк характеризуется как орган экономического управления. Подобное представление опирается на тот период, когда банки из частных, кооперативных стали превращаться в государственный орган, когда была монополия государства на банковское дело; банк как бы сросся с государством, стал частью государственного аппарата управления, контроля за деятельностью хозяйства. Функции надзора, задачи оповещения о допущенных недостатках, бесхозяйственности на предприятиях при этом приобретали их главное назначения. Отсюда и другое значение банка как элемента «надстройки». Можно отметить, что в период преобладания централизованного управления, слияния государственного аппарата с банковским аппаратом, банк действительно напоминал такую «надстройку».     

    Нередко банк характеризуется как посредническая организация. Основанием для этого служит особый перелив ресурсов, временно находящихся у одних и требующих применения у других. Особенность ситуации при этом состоит в том, что кредитор, имеющий определенную часть ресурсов, желает при соответствующих гарантиях, на конкретный срок, под процент отдать ее другому контрагенту-заемщику. Интересы кредитора должны совпадать с интересами заемщика, который совсем не обязательно может находиться в данном регионе. В современном денежном хозяйстве такое совпадение интересов случайно. Главным звеном здесь выступает банк-посредник, обеспечивающий возможность осуществления сделки с учетом спроса и предложения. В отличие от индивидуального кредитора ресурсы в «кармане» банка теряют свое первоначальное лицо. Собрав многочисленные средства, банк может удовлетворить потребности самых разнообразных заемщиков, предоставить выбор кредита на любые сроки, обеспечение, ссудный процент.

    В каком же смысле банк становится посредником? Между кем посредником? Посредниками выступают самые разные организации и лица. Торговля, например, - это также посредник, так как она находится между потребностями производителей (промышленных и сельскохозяйственных предприятий) и потребителей (населения, других предприятий), желающих приобрести продукт другого производителя. Торговля выступает своеобразным посредником между продавцом и покупателем. Роль посредника в различных сферах человеческой деятельности могут на себя брать самые различные службы (юридические, почтовые и прочие), но от этого они не становятся банками. Банк как посредник имеет другое свойство, связанное не с посреднической деятельностью, а с особым родом его деятельности.

    Для анализа важен здесь и другой момент. Если считать, что банк - это  посредник между кредитором и  заемщиком, то как объяснить, что в своей повседневной деятельности он одновременно и кредитор, и заемщик, так как ежедневно он и отдает свои ресурсы, и получает чужие. Банк можно было бы считать в одном случае кредитором, в другом-заемщиком. Это было бы ближе к истине, так как здесь полнее обозначалась бы специфика его деятельности в отличие от деятельности других объектов хозяйствования.

      Банк как кредитор, банк как  заемщик, банк как посредник  - это лишь части его деятельности и в этом смысле лишь частица его сущности, которая не исчерпывает специфики его положения и деятельности в обществе. Любое предприятие, любое частное лицо может выступать в качестве заимодавца, ссудополучателя, осуществлять посреднические операции в сфере налично-денежных и безналичных платежей, но от этого они не превращаются в банки. Скорее всего банк - это и кредитор, и заемщик, и посредник между ними, и посредник в денежных расчетах; тем не менее и в этих своих качествах он в полной мере не раскрывает свою суть. Банк - это особое явление в хозяйственной жизни.

    Деятельность  банка в сфере обращения порождало  и представление о нем как об агенте биржи еще в 20-е гг. Поводом для этого послужило то, что банки являются непременными участниками биржи. Они могут самостоятельно организовывать биржевые операции, выполнять операции по торговле ценными бумагами. Однако ни исторически, ни логически это не превращает банк в часть биржевой организации. Частные банки (банкирские дома) появились задолго до биржи, до возникновения купли-продажи ценных бумаг. Существенно при этом и то, что торговля ценными бумагами является частью банковских операций, причем далеко не главной. Именно потому, что торговля ценными бумагами довольно специфична и отлична от собственного банковского дела, она позволила бирже выделиться в качестве самостоятельного элемента рынка со специальным аппаратом и задачами.

    Постепенно  банк, в свою очередь, все более  становился кредитным центром, что  дало возможность его определять как кредитное предприятие. Однако это не дает основания для смешения банка с кредитом. Банк и кредит - это не парные понятия.

    Кредит - это отношение между кредитором и заемщиком по поводу возвратного  движения ссуженной стоимости. В  кредитных отношениях, следовательно, кто-то из сторон кредитор и кто-то заемщик. В каждой данной кредитной сделке, взятой в отдельности, как бы сфотографированной в определенный момент, всегда две стороны, причем кредит выражает особое специфическое отношение между ними. В отличие от кредита банк - это одна из сторон отношений, которая хотя и может одновременно выступать в качестве кредитора и в качестве заемщика, однако в каждый данный момент в отдельно взятой, опять же сфотографированной сделке выступает то ли в качестве кредитора, то ли в качестве заемщика. Следовательно, банк - это не само отношение, а один из субъектов отношений, принимающий в кредитной сделке одну из противостоящих друг другу сторон. Далее, отличие между банком и кредитом состоит и в том, что кредит - это отношение как в денежной, так и в товарной форме. В банке сконцентрированы и проходят потоки только в денежной форме. При сопоставлении банка и кредита важно видеть и их исторические корни. Банк возник только тогда, когда возникли деньги, в то время как кредит функционировал и до появления денег во всех их функциях. Банк - следствие развития кредита, являющегося, в свою очередь, по отношению к банку его фундаментом.

    Эти и другие определения банка, бытующие в экономической литературе и обиходе, имеют один общий недостаток: они направлены не на открытие его сути, а на показ того, чем занимаются банки, или чем они могут заниматься. Между тем ответ на вопрос о том, что такое сущность банка, требует более строгого анализа.

2.1 Методологические  основы анализа  сущности банка 

    Для ответа на вопрос о сущности банка  необходимо придерживаться вполне определенных методологических основ. Их несколько:

    • анализ сущности банка следует связывать  с его деятельностью на макроуровне;

    • его сущность необходимо соотносить к банку как единому целому, вне зависимости от многообразных  типов банков;

    • сущность банка предполагает вскрытие его специфики;

    • неотъемлемым элементом характеристики сути банка является определение его основы;

    • сущность банка - это показ его  структуры как специфического объекта;

    • определений сущности банка может  быть несколько, все зависит от того, какая сторона его сущности является в данный момент предметом рассмотрения.

    Банк  занимается самыми разнообразными операциями. Его поэтому зачастую называют и посредником, и агентом биржи, и торговым предприятием, и кредитным учреждением. Банки принимают вклады, осуществляют расчеты, выдают кредиты, выполняют сотни разнообразных услуг. Ряд операций, которые получили название банковских, при этом выполняют и другие организации. Кредиты предоставляют крупные промышленные и торговые фирмы, прием вкладов осуществляют различные инвестиционные компании, расчеты могут совершать специальные подразделения крупных хозяйственных организаций. С позиции открытия сущности банка положение усугубляется тем, что некоторые банки не совершают всего комплекса операций, а, специализируясь, выполняют некоторые из них.

    В этих условиях выразить суть банков исходя из того, что они делают на микроуровне (уровне взаимоотношений с клиентами), представляется довольно сложным делом.

    Нельзя  утверждать, что это невозможно. Можно, например, во множестве операций, которые выполняет банк, выбрать определенное ядро, минимум операций, без которых банк как таковой немыслим. Именно по этому пути идет банковское законодательство, которое определяет юридический статус банка.  

    В соответствии с банковским законодательством банк - это такая кредитная организация, которая выполняет депозитные, расчетные и кредитные операции. Важнейшим требованием здесь выступает не только то, что они осуществляют данные операции, но и то, что банки выполняют их одновременно (в отличие, например, от учреждений, организаций, фирм, которые могут выполнять одну из них). Важное дополнение содержится в немецком банковском законодательстве, оно сводится к тому, что занятие банковскими операциями является не побочным, а основным в деятельности субъекта.