Банковское дело в РФ

  К компетенции Совета директоров относятся также определение размера и порядка допуска иностранного капитала в банковскую сферу России и открытия российских банковских учреждений за рубежом.

  Совет принимает решения о количестве наличных денежных знаков в обращении, о выпуске монет и другие, имеющие важное значение для ЦБ РФ и для банковской системы и экономики страны в целом. Решения Совета директоров принимаются на собрании большинством голосов, однако должно присутствовать не менее семи членов Совета, в том числе обязательно Председатель ЦБ РФ или лицо, которое его замещает.

  Председатель  Банка России выполняет следующие  функции:

• Действует от имени Банка России и представляет его интересы в отношениях с органами государственной власти, кредитными организациями, организациями иностранных государств, международными организациями и др.;
• Председательствует на заседаниях Совета директоров. В случае равенства голосов голос Председателя Банка России является решающим;
• Подписывает нормативные акты Банка России, решения Совета директоров, протоколы заседаний Совета директоров, соглашения, заключаемые Банком России;
• Назначает на должность и освобождает от должности заместителей Председателя Банка России, распределяет между ними обязанности: подписывает приказ и дает указания, обязательные для всех служащих Банка России, его предприятий, организаций; несет всю полноту ответственности за деятельность Банка России.

  При ЦБ РФ учрежден Национальный банковский совет (НБС), численность которого не превышает 15 человек. В Совет входят: по два представителя о Государственной Думы и Совета федерации; по одному представителю от Президента и Правительства; министр финансов и министр, ведающий экономическими вопросами. Остальные члены Совета утверждаются Государственной Думой. Национальный банковский совет возглавляет Председатель Банка России.

  Совет выполняет следующие функции:

• Рассматривает концепцию совершенствования банковской системы и проекты единой государственной политики в области денег, кредита и валютного регулирования;
• Осуществляет экспертизу проектов праворегулирующих документов в области кредита и денег;
• Участвует в разработке основных принципов организации системы денежных расчетов;
• Исследует наиболее важные вопросы деятельности банков.

  По  всем рассматриваемым проблемам  Совет дает рекомендации. Последние не обязательны для исполнительных органов. Сейчас такой Совет далек от решения конкретных проблем.

  ЦБ  РФ имеет монопольное право на принятие правил

    и инструкций для осуществления  кредитно – денежной деятельности, на контроль за их соблюдением. ЦБ РФ  самостоятельно решает судьбу коммерческих банков.

  В системе ЦБ РФ имеются собственные  учебные заведения и ряд социально  – бытовых учреждений. Численность  всех категорий работников системы  ЦБ РФ составляла в начале 1995 г. 63 тыс. человек, а в 2000 г. – более 82 тыс. человек.

  Во  всех развитых странах действует  несколько законов, в которых  сформулированы и закреплены задачи и функции центрального банка, а  также определены инструменты и  методы их осуществления. В некоторых  государствах главная задача центрального банка излагается в конституции. Как правило, основным правовым актом, регулирующим деятельность национального банка, служит закон о центральном банке страны; он устанавливает организационно – правовой статус последнего, процедуру назначения или выборов его руководящего состава, статус во взаимоотношениях с государством и национальной банковской системой. Данным законом закрепляются полномочия Центрального банка как эмиссионного центра страны.

  Центральные банки являются регулирующим звеном в банковской системе, поэтому их деятельность связана с укреплением денежного обращения, защитой и обеспечением устойчивости национальной денежной единицы и ее курса по отношению к иностранным валютам; развитием и укреплением банковской системы страны; обеспечением эффективного и бесперебойного осуществления расчетов. ⁴

  ЦБ  РФ выполняет три основные функции:

• Регулирующую;
• Контролирующую;
• Информационно – исследовательскую.

  К регулирующей относится регулирование  денежной массы в обращении. Это достигается путем сокращения или расширения наличной и безналичной эмиссии и проведения дисконтной политики, политики минимальных резервов, открытого рынка, валютной политики.

  С регулирующей функцией тесно связана  контролирующая функция. Центральный  банк получает обширную информацию о состоянии того или иного банка при проведении, например, политики минимальных резервов или редисконтирования. Контролирующая функция включает определение соответствия требованиям к качественному составу банковской системы, т.е. процедуру допуска кредитных институтов национальный банковский рынок. Кроме того, сюда относятся разработка набора необходимых для кредитных институтов экономических коэффициентов и норм для контроля за ними.

  Всем  центральным банкам присуща информационно – исследовательская функция, т.е. функция научно – исследовательского, информационно – статистического центра. При этом во многих странах эта функция отмечена в законодательном порядке. Центральный банк, имея, анализируя и публикуя объективную информацию о ситуации в денежно – кредитной сфере, может оперативно реагировать на глобальные и локальные экономические процессы. От верности оценки информации зависит выбор направлений денежно – кредитной политики в целом. Принятие решения о дополнительном выпуске денежных средств эмиссионным управлением Центрального банка основывается на ответствующем экономическом анализе ситуации в стране, с тем, чтобы при необходимости дать рекомендации и скоординировать действия государственных органов.

  Информационно – следовательская функция ЦБ РФ предполагает также консультационную деятельность. В порядке информационного обмена, а также с целью консультаций Центральным банком проводятся встречи, конференции, в том числе и на международном уровне. Функции ЦБ РФ зачастую переплетаются, из одной вытекает другая, если этого требует достижения поставленной цели или решения какой – либо определенной задачи.

  2.2 Функции ЦБ РФ

  В соответствии с ФЗ «О внесении изменений  и дополнений в Закон РФ «О Центральном  банке РФ (Банке России)»» от 26 апреля 1995 г. Центральному банку РФ предписано выполнять следующие функции:

• Во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывать и проводить единую государственную денежно – кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;
• Монопольно осуществлять эмиссию наличных денег и организовывать их обращение;
• Быть кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организовывать систему рефинансирования;
• Устанавливать правила осуществления расчетов в Российской Федерации;
• Устанавливать правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;
• Проводить государственную регистрацию кредитных организаций, выдавать и отзывать лицензию кредитных организаций, занимающихся их аудитом;
• Осуществлять надзор за деятельностью кредитных организаций;
• Регистрировать эмиссию ценных бумаг кредитных организаций в соответствии с Федеральными законами;
• Выполнять самостоятельно или по поручению Правительства РФ все виды банковских операций, необходимых для решения основных задач Банка России;
• Регулировать прохождение валюты, включая операции по покупке и продаже иностранной валюты; определять порядок расчета с иностранными государствами;
• Организовывать и производить валютных контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством РФ;
• Принимать участие в разработке прогноза платежного баланса РФ и организовывать составление платежного баланса РФ;
• В целях осуществления перечисленных функций проводить анализ и прогнозирование состояния экономики РФ в целом и по регионам, прежде всего денежно – кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений; публиковать соответствующие материалы и статистические данные;
• Осуществлять иные функции в соответствии с Федеральными законами.

  Детальный перечень функций ЦБ РФ не противоречит международной практике работы центральных  банков. Так же как и центральные  банки других стран, ЦБ РФ, прежде всего, выполняет функцию денежно –  кредитного регулирования экономики  и эмиссионную функцию. 

Глава 3. Основные операции коммерческих банков

  Современные коммерческие банки – банки, непосредственно  обслуживающие предприятия и  организации, а также население  – своих клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков – получение максимальной прибыли.

  Коммерческие  банки осуществляют (должны осуществлять) комплексное обслуживание клиентов. Коммерческий банк, как и любой другой банк, выполняет функции:

• Аккумуляции (привлечения) средств в депозиты;
• Их размещения (инвестиционная функция);
• Расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

  Коммерческие банки выступают, прежде всего, как специфические кредитные институты, которые, с одной стороны, привлекают временно свободные средства хозяйства, с другой – удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные финансовые потребности предприятий, организаций и населения.

  Экономическую основу операций банка по аккумуляции  и размещению кредитных ресурсов составляет движение денежных средств  как объективного процесса, оказывающего влияние на формирование и использование  ссужаемых стоимостей.

  Организуя этот процесс, коммерческий банк выступает коммерческим предприятием, обеспечивающим выгодное помещение аккумулированных кредитных ресурсов.

  Крупные учреждения банков осуществляют до 300 видов операций и услуг. К ним  относятся: ведение депозитных счетов, безналичные переводы средств, прием сбережений, выдача разнообразных ссуд, купля – продажа ценных бумаг, операции по доверенности, хранение ценностей в сейфах и др. Благодаря этому коммерческие банки постоянно и неразрывно связаны практически всеми звеньями воспроизводственного процесса.⁵

  Операции  коммерческих банков представляют собой  конкретное проявление банковских функций  на практике. По российскому законодательству к основным банковским операциям относят следующие:

• Привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок;
• Предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств;
• Открытие и ведение счетов физических и юридических лиц;
• Осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;
• Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание клиентов;
• Управление денежными средствами по договору с собственником или распорядителем средств;
• Покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
• Осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством;
• Выдача банковских гарантий.

  Кроме того, в соответствии с российским банковским законодательством коммерческие банки помимо перечисленных выше банковских операций вправе производить следующие сделки:

• Выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
• Приобретение права требования по исполнению обязательств от третьих лиц в денежной форме;
• Оказание консультационных и информационных услуг;
• Предоставление в аренду физическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
• Лизинговые операции.

  Многие  коммерческие банки в современных  условиях предлагают своим клиентам (как физическим, так и юридическим  лицам) широкий круг операций и услуг. Коммерческие банки универсального типа выполняют функцию по аккумуляции  денежных средств населения, хозяйственных организаций, фирм, компаний; по размещению кредитных ресурсов; организации и проведению денежных расчетов; предлагают клиентам различные банковские операции и услуги.

  В условиях рыночной экономики все  операции коммерческого банка условно  можно разделить на три основные группы:

• Пассивные операции (привлечение средств);
• Активные операции (размещение средств);
• Активно-пассивные (посреднические, трастовые, и пр.) операции.