Банковское дело в РФ

   Содержание 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

  Введение

     Целью моей работы является изучение банковской системы России и роли Центробанка Российской Федерации. Очень многие современные бизнесмены посвятили себя теме изучения и анализа функционирования банков в России и создания наилучших условий для успешной их работы. Законодательные органы много внимания уделяют выработке новых концепций работы банков страны. До сих пор банковская система в России имеет очень много противоречий и она не совершенна.

     Очень важно то, что происходит значительное увеличение финансовых ресурсов и сбережений, которые растут во всех секторах экономики, в первую очередь вследствие увеличения экспортных доходов и эффекта импортозамещения. Это относится и к сектору домохозяйств, о чем свидетельствует статистика вкладов, и к сектору предприятии, где цифры еще более высокие. Думается, что этот процесс представляет собой  огромный вызов для банковской системы, которая получает эти ресурсы и должна правильно ими распорядиться.

     Даже  бюджетный сектор, имеющий профицит, стал источником роста общенациональных сбережении, которые нужно также рационально и наиболее производительно использовать.

     Принципы  организации и деятельности Центрального банка РФ (Банка России), его статус, задачи, функции, полномочия определяются Конституцией Российской Федерации, Законом  о Центральном Банке и другими федеральными законами.   

     Центральный банк является также регулирующим, контролирующим и исследовательско-информационным центром кредитной системы страны.  
Реализация функций центрального банка обеспечивается путем проведения им пассивных и активных операций.

     При этом не нужно пренебрегать и богатым опытом функционирования таких институтов в развитых зарубежных государствах. Несмотря на то, что Центральные банки многих стран в силу путей своего исторического развития весьма различны, но тем не менее они имеют много и сходных черт. Кроме того, часть иностранной практики управления и организации Центрального банка может быть успешна использована для совершенствования построения и функционирования Банка России.

     Актуальность  этого вопроса объясняется тем, что, поскольку банковская система выступает в качестве объекта государственного управления, необходимо достаточно четко уяснить, что в нее входит, из каких элементов она состоит. Иными словами, определение понятия и элементного состава банковской системы Российской Федерации позволит выявить круг объектов государственного управления в этой сфере, т.е. на кого направлено управляющее воздействие органов государственного управления и для кого управленческие решения компетентных органов государства являются обязательными. А также актуальность этого вопроса связана с важнейшей ролью Центрального банка в формировании и регулировании банковской системы. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

  Глава 1. Сущность банковской системы РФ

  Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Она выступает как рыночная модель; разделена на два яруса: первый ярус охватывает учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию), его задачей являются обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй ярус состоит из различных деловых банков, задача которых - обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).

  Банковская  система находится в стадии переходной системы: она содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито. Известно, что та или иная система так или иначе происходит из предшествующей, поэтому содержит «родимые пятна» прошлого. Рыночная система, возникшая из централизованной системы, проходя становление в условиях переходного периода, должна быть в условиях России еще «наполнена» рыночной идеологией. В составе элементов банковской системы и их взаимодействии должны полнее учитываться особенности и условия рыночной экономики.

  Банковскую  систему РФ можно представить  как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае, если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.

  Теоретически  можно предположить, что даже в  том случае, если в банковской системе  исчезает первый ярус - центральный  банк, вся система не разрушается, какое-то время другие банки способны в пределах выпущенной массы платежных средств совершать расчеты, выдавать кредиты, проводить другие банковские и небанковские операции. В истории некоторых стран были примеры, когда эмиссионные операции поручались не только центральному банку, но и новым, коммерческим банкам.

  Банковская  система РФ не находится в статическом  состоянии, напротив, она постоянно в динамике. Здесь выделяются два момента.

  Во-первых, банковская система РФ как целое  все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется. С выходом нового банковского законодательства банковская система приобрела более совершенную законодательную базу.

  Во-вторых, внутри банковской системы РФ постоянно  возникают новые связи. Взаимодействие образуется  между центральным банком и коммерческими банкам. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие» деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.

  Банковская  система РФ является системой «закрытого»  типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее, она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

  Банковская  система РФ - «самоорганизующаяся», поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.¹

  В период экономических кризисов и  политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает сроки кредитования, увеличивает доходы преимущественно не за счет основной, а побочной деятельности. Напротив, в условиях экономической и политической стабильности и, следовательно, сокращения риска банки активизируют свою деятельность как по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий, так и долгосрочному кредитованию хозяйства, получают доходы преимущественно за счет своих традиционных процентных поступлений.

  Банки, не принявшие меры, учитывающие меняющиеся события, неизбежно оказываются в трудном экономическом положении, теряют клиентов, несут убытки, в конечном счете перестают существовать.

  Банковская  система РФ выступает как управляемая  система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов (в ряде стран функции надзора за деятельностью коммерческих банков возложены на другие специальные государственные органы).

  Все эти признаки свойственны не только российской банковской системе, которая в современных условиях, будучи системой переходного периода, тем не менее является развивающейся системой, но банковской системе вообще.

  Рассмотрим  два вида российских банков, их функции  и операции.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

  Глава 2. Центральный банк Российской Федерации

  2.1  Структура ЦБ РФ.

  В 1991 г. Советский союз распался на 15 независимых  государств, каждое из которых начало создавать собственную банковскую систему. В декабре 1990 г. Госбанк  СССР был ликвидирован, а все его пассивны и активы были переданы Госбанку России. ²

  Верховный совет РСФСР 2 декабря 1990 г. Принял закон  «О Центральном банке Российской Федерации» (Банке России) №394-1. В  последующие годы Государственная  Дума этот закон заменила Федеральным  законом «О Центральном банке Российской федерации» от 26 апреля 1995 г. №65-ФЗ. В дальнейшем закон уточнялся и дополнялся. Уточнение закона продолжается и в настоящее время.

  Деятельность  ЦБ РФ ориентирована на выполнение трех главных задач:

• Защита и обеспечение устойчивости национальной валюты, т. е. рубля, в том числе его покупательной  способности и курса по отношению к иностранным валютам;
• Развитие и укрепление российской банковской системы;
• Обеспечение бесперебойного функционирования механизмов денежных расчетов.

  ЦБ  РФ наделен полномочиями высшего  органа государственной власти в  сфере осуществляемой им деятельности. ЦБ РФ занимает особое положение среди  юридических лиц, занятых управлением  экономикой страны. Как орган государственного управления он имеет право издавать относящиеся к выполнению возложенных на него задач нормативные акты, обязательные для всех федеральных органов власти, субъектов Федерации, органов местного самоуправления, а также для всех других юридических и физических лиц.

  Государственная Дума по представлению президента назначает и освобождает от должности Председателя ЦБ РФ, утверждает и изменяет по рекомендации Председателя ЦБ РФ  состав Совета банка. Дума проводит парламентские слушания о деятельности банка, заслушивает два раза в год доклады Председателя ЦБ РФ, рассматривает годовой отчет и аудиторское заключение по балансу банка.

  Он  предоставляет платные кредиты, проводит операции на фондовом рынке, получает доходы от проведения расчетно-кассовых операций, переводит в доход бюджета 50% полученной прибыли. Остальные 50% используются для формирования соответствующих фондов, инвестируются в различные проекты, обеспечивающие выполнение ЦБ РФ возложенных на него задач, а также используются для стимулирования труда сотрудников системы ЦБ РФ.

  Для реализации возложенных на ЦБ РФ задач он выполняет следующие функции:

• Разрабатывает и проводит единую государственную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости национальной валюты – рубля. Для этой цели используются такие инструменты регулирования денежного обращения, как создание обязательных резервов, различные операции с ценными бумагами, ставки рефинансирования, учет и переучет векселей и др.;
• Выполняет роль банка банков;
• Является органом валютного регулирования и валютного контроля;
• Обеспечивает обслуживание внутреннего государственного долга и управление валютными резервами страны;
• Обеспечивает устойчивость банковской системы путем регулирования деятельности коммерческих банков и осуществляет надзор за соблюдением банковского законодательства и экономических нормативов.

  Высшим  органом ЦБ РФ является Совет директоров – коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Банка России, осуществляет управление им. В Совет входят Председатель Банка Росси и 12 членов. Возглавляет Совет Председатель ЦБ РФ, назначаемый Государственной Думой сроком на четыре года по представлению Президента  России. Члены Совета директоров назначаются на должность по представлению Председателя ЦБ РФ также на четыре года.³

  Совет директоров во взаимодействии с Правительством РФ: разрабатывает и обеспечивает претворение в жизнь основных направлений единой государственной кредитно – денежной политики; рассматривает и утверждает смету расходов ЦБ РФ на предстоящий год; утверждает годовой отчет банка и представляет его Государственной Думе; принимает решение о создании и ликвидации структурных подразделений банка; утверждает обязательные нормативы, призванные обеспечить стабильность банковской структуры страны. В целях регулирования денежного обращения Совет утверждает параметры таких инструментов управления количеством денег в обращении, как порядок формирования обязательных резервов, процентные ставки рефинансирования, лимит операций на открытом рынке, параметры регулирования валютного курса.