Банковская система

Для Беларуси характерны высокая концентрация рынка финансовых услуг и доминирование государственного банковского капитала. Это обеспечивает крупнейшим банкам возможность отстаивать свои коммерческие интересы и устанавливать выгодные для себя цены, но дестабилизирует условия конкуренции и может привести к недооценке кредитного риска и неготовности повышать премию за риск. Влияние государства на принятие кредитных решений может оказывать пагубное воздействие на качество активов и эффективность банковской системы. Однако улучшение динамики государственного платежного баланса и бюджета страны в определенной степени снижает давление на кредитную политику банков.

Сравнительно небольшие размеры банковской системы РБ и растущий спрос на кредитные  ресурсы объясняют тот факт, что банковская система по темпам роста опережает экономику. Из-за общей неразвитости рынков капитала банки остаются основными финансовыми посредниками. Однако уровень финансового посредничества в Беларуси невелик в сравнении с некоторыми другими странами с развивающейся экономикой. Это означает, что существует значительный потенциал роста, который может быть реализован в отсутствие каких-либо неблагоприятных политических или экономических препятствий.

Размер белорусской банковской системы указывают на то, что через нее проходят небольшие по объемам денежные потоки, что обусловлено культурой наличных расчетов и невысоким уровнем доверия населения. Не удается разорвать порочный круг: инвестиций не хватает, а возможности кредитования ограничены. Быстрый рост внутреннего кредитования может также угрожать стабильности банков, учитывая слабую эффективность систем кредитной защиты и оценки кредитоспособности заемщиков, недостатки в практике реализации залоговых прав.

Относительная слабость экономики страны ограничивает возможности кредитования для национальных банков. Фиксируемые в отчетности проблемные ссуды не отражают истинного качества банковских активов. Недостаточная диверсификация экономики становится причиной высокой концентрации бизнеса - это одна из серьезнейших проблем банков СНГ. Возможность возникновения финансовых трудностей сразу у нескольких клиентов банка чревата серьезными последствиями для качества его активов, ликвидности и платежеспособности.

Несмотря на определенные позитивные сдвиги, белорусские банки подвергаются серьезным потенциальным рискам. Существует безусловная необходимость в проведении структурных реформ, в консолидации и дальнейшем сокращении числа небольших, нежизнеспособных банков. Для укрепления доверия к банковской системе необходимо улучшить информационную открытость и качество корпоративного управления, продолжить приватизацию, обеспечить более надежную защиту прав инвесторов и кредиторов. Кроме того, необходимо поднять платежную дисциплину и повысить эффективность правовых систем.

3.3.Перспективные направления развития банковской системы Беларуси

Ключевая проблема развития банковской системы Республики Беларусь, которая должна найти свое отражение в обновленном банковском законодательстве страны - это упорядочение ее государственного регулирования с учетом имеющегося опыта развитых стран.

В разные периоды экономического развития в каждой конкретной стране набор методов государственного регулирования деятельности банковских учреждений существенно различался и различается до сих пор. Тем не менее, их можно сгруппировать по следующим основным формам:

      прямое государственное управление, включающее, как правило, национализацию части банковских учреждений, правительственные назначения на руководящие должности в коммерческих банках и государственную регламентацию деятельности финансово-кредитных учреждений;

      государственное участие в уставном капитале банков, позволяющее влиять на принятие последним стратегических решений по депозитно-кредитной политике (иногда сопровождается предоставлением льгот со стороны государства);

      государственное регулирование деятельности банков путем установления специальных нормативов и ограничений, а также организации пруденциального надзора за ними;

      регулирование путем заключения специальных соглашений правительства с банками по поводу осуществления совместных экономических программ.

В настоящее время в рамках этих основных форм государственного регулирования деятельности коммерческих и иных банков наблюдается довольно большое разнообразие конкретных методов и инструментов в реализации задач такого регулирования. Однако основное направление - это сокращение прямого вмешательства и переход к регулированию деятельности банков путем установления специальных нормативов и ограничений в соответствии с решениями Базельского комитета. Другое заметное направление - международная унификация банковских стандартов, обеспечивающих надежность и безопасность функционирования банков.

В рамках этих основных направлений развития банковской деятельности в последние годы можно выделить несколько специфических тенденций:

      концентрация банковской деятельности в относительно небольшом количестве крупных банков при сохранении конкуренции между ними;

      сохранение и развитие специализации банковской деятельности при одновременном повышении их универсальности

      расширение спектра парабанковских учреждений, оказывающих серьезную конкуренцию чисто банковским учреждениям;

      постепенное сокращение прямого присутствия государства в уставных капиталах коммерческих банков и переход преимущественно к экономическим методам регулирования банковской деятельности;

      повышение регулирующей роли центральных банков и их независимости от исполнительной власти (в раде стран - при закреплении функций пруденциального надзора за специальными институтами).

В этой связи совершенствование банковской системы, понимаемое как комплекс мероприятий по формированию у коммерческих банков ресурсной базы, достаточной для активной финансовой поддержки реального сектора по доступным для него процентным ставкам, законодательное закрепление правил валютного регулирования, юридическое оформление пределов полномочий центрального банка, предполагает создание стройной и целенаправленной нормативной основы действий по трем главным направлениям: институциональному, собственно финансовому и организационному.

К институциональным относятся:

1. Антиинфляционная политика, без которой любое наращивание финансовых ресурсов для кредитования реального сектора в национальной денежной единице является экономически бесполезным.

2. Современная валютная политика, смысл которой состоит в привлечении и распределении валютных ресурсов в соответствии с реальной рублевой платежеспособностью и валютной окупаемостью каждого из предприятий, независимо от сферы деятельности. А именно:

      переход к единому плавающему валютному курсу на любом доступном для этого уровне. Цель - выход на реальную рентабельность для предприятий и ликвидация теневых валютных рынков;

      отказ от обязательной продажи валютной выручки в любой форме. Цель - отказ от любых форм косвенного изъятия доходов экспортеров и предоставления льгот импортерам, искажающих реальное соотношение спроса и предложения как на товарном, так и валютном рынках;

      снятие всех ограничений по использованию во внешнем экономическом обороте национальной денежной единицы и запрет на использование иностранной валюты для расчетов внутри страны в любых формах. Цель - расширение сферы использования белорусского рубля и повышение спроса на него.

3. Соответствующая политика в сфере отношений собственности на средства производства, в соответствии с которой, любой без исключения заемщик, должен быть в состоянии нести полную материальную ответственность за привлечение, использование и возврат заемных средств.

Реализация комплекса институциональных мероприятий позволит осуществить ряд мер по увеличению ресурсной базы банковской системы и увеличению объемов денежного кредитования, обеспеченного реальными материальными ресурсами, т.е. мероприятиями собственно финансового характера.

Такими финансовыми мероприятиями первоначально могут явиться:

1. Снижение нормы обязательного резервирования до 3-5%.

В современных финансовых системах обязательное резервирование играет не столько роль гаранта безопасности ведения банковского дела, сколько инструмента денежного регулирования. Высокая норма резервирования вынуждает банки бесплатно передавать часть привлеченных средств центральному банку, уменьшая собственную ресурсную базу, с одной стороны, и увеличивать ставки по кредитам, чтобы за счет более высокой маржи "отработать" отвлеченные в обязательные резервы ресурсы - с другой. Возникает естественный высокий разрыв между ставками по депозитам и кредитам. Первые снижают склонность сберегать деньги, вторые ограничивают доступность кредитов. Недостаток доступных кредитных ресурсов пытается восполнить Национальный банк, необоснованно увеличивая денежную массу за счет дешевых эмиссионных денег, которые, в конечном счете, создают их избыток на межбанковском рынке. Денежные же сбережения домашних хозяйств, которые могли бы быть использованы в качестве кредитных ресурсов, уходят в наличную валюту, дестабилизируя валютный рынок.

2. Переход к практике хранения средств в обязательных резервах на едином корсчете коммерческого банка.

В настоящее время обязательные резервы коммерческих банков хранятся на счетах в Национальном банке и в платежном обороте не используются. В то же время коммерческие банки должны постоянно перестраховываться, не рискуя допускать дебетовое сальдо на корреспондентских счетах, за которые они должны платить проценты в размере двойной ставки рефинансирования. Перевод обязательных резервов на общий корреспондентский счет банка и право их использовать в размере, предположим 20-30%, с поддержанием необходимых контрольных сумм на определенные даты, позволит им более оперативно использовать свободные средства без риска попасть в дебетовае сальдо. В целом, это будет означать соответствующее увеличение ресурсной базы коммерческих банков без риска снизить их надежность и ликвидность.

3. Восстановление ограничений на использование СКВ в расчетах и платежах внутри страны.

Запрет на использование иностранных валют на территории суверенных государств является нормой для подавляющего числа государств. При этом в экономике переходного типа свобода перевода рублей в доллары и обратно при реальной доходности рублевых сбережений на уровне более высоком по сравнению с долларом, может стимулировать приток валюты в банковскую систему в качестве кредитных ресурсов.

4. Снятие всех ограничений на покупку банками валюты на внутреннем рынке для инвестиционных целей.

Реализация данного мероприятия предполагает открытие специальных валютных счетов в банках, на которых бы они аккумулировали валюту, купленную на внутреннем валютном рынке для предоставления инвестиционных кредитов со сроком не менее одного года. Валютные средства с этих счетов не могут использоваться ни на какие иные цели, кроме инвестиций.

5. Ужесточение контроля за нелегальным вывозом валюты из страны.

Существующие сегодня нормативные акты по регулированию порядка вывоза валюты из страны и оплаты импортных контрактов позволяют с минимальными нарушениями законодательства и минимальным риском вывозить сколько угодно валюты. Основной ее поток идет через небольшие коммерческие банки и финансовые компании, включая оффшорные. Ужесточение контроля должно осуществляться: во-первых, через лицензирование компаний и предприятий, имеющих право на экспортно-импортные операции и, во-вторых, банков, имеющих право на проведение платежей в инвалюте. Параллельно должны быть установлены повышенные таможенные пошлины на готовые товары широкого потребления и максимально снижены для полуфабрикатов, сырья и технологического оборудования.

6. Привлечение иностранного капитала в уставные фонды коммерческих банков за счет продажи ими пакетов своих акций.

Учитывая, что коммерческие банки не имеют достаточных внутренних источников пополнения своих уставных фондов и собственного капитала в короткие сроки, а полученная ими прибыль в белорусских рублях "съедается" инфляцией и падением обменного курса белорусского рубля, было бы целесообразно достичь этого путем привлечения иностранных финансовых источников, в первую очередь, из дальнего зарубежья, т.к. это позволило бы не только получить деньги в уставные капиталы, но и привлечь соответствующую клиентуру на белорусский рынок.

7. Проведение комплекса работ на общегосударственном уровне для получения Беларусью странового кредитного рейтинга.

Поскольку одним из условий привлечения средств в уставные капиталы белорусских банков является независимая оценка финансового положения белорусских банков, то необходимо провести предварительную работу по получению Беларусью странового кредитного рейтинга. Он нужен не только для получения страной внешних займов, но и для облегчения процесса получения белорусскими банками индивидуального рейтинга.

8. Ограничение числа коммерческих банков, имеющих генеральную лицензию, на проведение валютных операций, покупку-продажу наличной валюты, привлечение валютных депозитов домашних хозяйств и предприятий, а также обслуживание иностранных кредитных линий.