Банковская система

Теоретически можно предположить, что даже в том случае, если в банковской системе исчезает первый ярус - центральный банк, то вся система не разрушается, какое-то время другие банки способны в пределах выпущенной массы платежных средств совершать расчеты, выдавать кредиты, проводить другие банковские и небанковские операции. В истории некоторых стран были примеры, когда эмиссионные операции поручались не только центральному банку, но и деловым, коммерческим банкам.

Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике. Здесь выделяются два момента. Во-первых, банковская система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется. Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между ними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие» деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.

Банковская система является системой «закрытого» типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее, она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

В период экономических кризисов и политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает сроки кредитования, увеличивает доходы преимущественно не за счет основной, а побочной деятельности. Напротив, в условиях экономической и политической стабильности и, следовательно, сокращения риска, банки активизируют свою деятельность, как по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий, так и долгосрочному кредитованию хозяйства, получают доходы преимущественно за счет своих традиционных процентных поступлений. Банки, не принявшие меры, учитывающие меняющиеся события, неизбежно оказываются в трудном экономическом положении, теряют клиентов, несут убытки, в конечном счете, перестают существовать.

Банковская система выступает как управляемая система - Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов (в ряде стран функции надзора за деятельностью коммерческих банков возложены на другие специальные государственные органы).

2.2 Центральный банк как основной элемент современной рыночной экономики

Центральный банк — это привилегированная и эли­тарная финансовая организация, наделенная функциями административного органа и банка. Своим созданием центральные банки обязаны государству с его политическими и экономическими целями. Особая роль центрального банка заключается в том, что он, совмещая в себе рыночные и нерыночные элементы, помогает государству перераспределять денежные потоки, финансовые ресурсы таким образом, чтобы увеличивались поступления в бюджет.  Известны два пути создания центральных банков:

1) историческое закрепление функции денежной эмиссии за крупнейшей кредитной организацией;

2) учреждение государством эмиссионного банка.

Появление первых центральных банков относят к концу XVII в. Тогда функции центрального банка не отличались от функций обычного банка, исключение составляло кредитова­ние правительства.

Старейшими центральными банками мира признаны швед­ский "Риксбанк" (1668 г.) и Банк Англии (1694 г.). Процесс монополизации центральными банками функции эмиссии денег протекал долго и был завершен в большинстве стран мира в конце XIX — начале XX в. Банк Англии в законо­дательном порядке получил монополию эмиссии банкнот в 1844 г.

Сосредоточение эмиссионной деятельности в центральном банке поставило его в привилегированное положение на денеж­ном рынке, дало возможность целенаправленно воздействовать на спрос и предложение денежных ресурсов. Вследствие этого начали развиваться новые функции и операции центрального банка, не свойственные другим кредитным организациям.

После первой мировой войны государства значительно уси­лили свое влияние на реальный сектор экономики и в целях за­крепления за собой соответствующих функций стали наделять центральные банки рядом властных полномочий по отношению ко всем участникам кредитно-финансовых отношений и, в част­ности, к банкам и небанковским кредитным организациям. Особый статус центрального банка подчеркивал также состав клиентов, которых он обслуживал: коммерческие банки, цен­тральные банки других стран, правительство. Таким образом, в процессе исторического развития центральные банки во взаи­моотношениях с коммерческими банками перешли от принци­пов партнерства к принципам властности.

По мере усиления демонетизации золота центральные банки использовали все новые методы сдерживания инфляции, при­няв на себя функцию ее обуздания, стали контролировать и прогнозировать рост денежной массы.

Не прекращаются дискуссии экономистов, касающиеся сте­пени независимости центральных банков от государства. Под независимостью центрального банка понимается особая фор­ма государственного контроля за состоянием данной сферы в стране. Во многом уровень самостоятельности отдельных эмиссионных банков складывался под влиянием национальных осо­бенностей государственной кредитной системы и проблем госу­дарственного контроля за финансовыми потоками, которые возникли в период гиперинфляции после первой мировой вой­ны. Центральный банк не является госу­дарственным ведомством в полном смысле данного термина, он учреждается в форме административно-публичного образова­ния либо акционерного общества. В настоящее время воздействие государства осуществляется главным обра­зом путем формирования законодательной и нормативной базы деятельности кредитных организаций и контроля за исполнением требований законодательства и нормативных актов. Раз­личают такие виды участия государства, как прямое и косвенное, непосредственное и опосредованное (в уставном капитале).

Независимость центрального банка имеет весьма значимые проявления.

• Самостоятельность решений в области денежно-кре­дитной политики. В мировой практике встречаются четыре модели взаимодействия центрального банка с другими органа­ми государственной власти в области денежно-кредитной поли­тики. Первая: центральный банк реализует денежно-кредит­ную политику, разрабатываемую правительством (Франция, Италия). Вторая: государственные органы наделены правом инструктировать центральный банк в данной области деятель­ности (Россия, Япония). Третья: согласно законам страны, цен­тральный банк обязан поддерживать экономическую политику правительства, в то же время государственные органы не наде­лены правом вмешательства в денежно-кредитную политику эмиссионного банка. Четвертая: центральный банк независим от правительства, денежно-кредитную политику проводит са­мостоятельно.

• Подотчетность банка. Федеральная резервная система США несет ответственность перед конгрессом. Национальный банк Франции подотчетен счетной палате парламента; по кад­ровым вопросам, при составлении проекта распределения при­были банка необходимо одобрение министра экономики и фи­нансов. Министр финансов Канады наделен правом (после кон­сультации с правительством) давать конкретные распоряжения Банку Канады по финансовой политике. Национальный банк Республики Беларусь подотчетен Пре­зиденту страны.

• Процедура назначения (выбора) руководства банка. Ру­ководитель банка назначается (избирается) из кандидатур, предложенных правительством, как в Великобритании, США, Швейцарии, Франции, Японии, или центральным банком, как в Италии, Нидерландах. В Республике Беларусь назначение, освобождение от дол­жности Председателя и членов Правления Национального бан­ка производится Президентом с согласия Совета Республики Национального собрания Республики Беларусь.

• Бюджетная независимость банка; участие государства в капитале банка и распределении прибыли. В большинстве стран мира, включая Республику Беларусь, центральные банки являются собственностью государства. В отдельных странах (США, Швейцарии, ЮАР, Японии) их учредителями-акционе­рами могут быть коммерческие банки и другие юридические и физические лица. Ряд центральных банков обладает правом са­мостоятельно (без надзора правительства) устанавливать смету расходов. Во Франции принятый центральным банком бюджет может быть отвергнут парламентом, в США возможен его пос­ледующий контроль со стороны государства.

• Особый юридический статус имущества центрального банка. К примеру, в Российской Федерации имущество форма­льно принадлежит государству, но центральный банк наделен правом распоряжения им как собственник. Имущество Нацио­нального банка является собственностью Республики Беларусь и закреплено за банком на праве оперативного управления. Нацио­нальный банк уполномочен владеть, пользоваться и распоряжа­ться закрепленным за ним имуществом в соответствии с целями своей деятельности, своим Уставов и законодательством страны.

Задачи и функции центрального банка в большинстве стран мира определены в нескольких законах: Конституции, законах о центральном банке страны, о банковской деятельности. К чис­лу основных задач центрального банка относятся:

• разработка и проведение денежно-кредитной политики как совокупности функций по обеспечению покупательной спо­собности денег, поддержке экономической политики правите­льства (способствовать долгосрочному экономическому росту, сдерживанию инфляции регулированию занятости населения, выравниванию платежного баланса);

• надзор за кредитной системой;

• организация функционирования платежной системы и надзор за нею. Общемировой тенденцией является построение национальных расчетных систем под контролем и надзором центрального банка через единый корреспондентский счет, от­крываемый в нем, усиление правомочных функций централь­ного банка по регулированию платежных систем.

Функции центрального банка отличаются большим разно­образием, что связано с его двойственной сущностью. С одной стороны, он выступает системообразующим элементом банков­ской системы, представляет и защищает в стране ее интересы; с другой стороны, центральный банк является одним из участни­ков национальной экономической политики, на финансовом рынке он выполняет функцию агента государства, отстаивая ого интересы и цели развития. Данный статус, как уже отмеча­лось, проявляется в использовании эмиссионным банком и ры­ночных, и административных инструментов в процессе выполнения своих функций. Если центральный банк преобразовать в классический государственный орган либо в обычную коммер­ческую организацию, то возможности государства воздейство­вать на направления, скорость и мощность денежных потоков в стране уменьшатся.

В экономической литературе и на практике обычно выде­ляют несколько основных функций центрального банка. В их числе:

• функция эмиссионного банка. Это монопольный вид дея­тельности данного органа власти. Центральный банк обеспечи­вает выпуск безналичных и наличных денег;

• функция фирменного банка государства, который креди­тует государство (не во всех странах), поддерживает ресурсами его экономические программы, выступает финансовым агентом и экономическим советником;

• функция банка банков, то есть расчетного центра для дру­гих банков и кредитора последней инстанции;

• функция органа надзора за кредитными учреждениями, валютными и кредитными рынками, в целом за кредитной си­стемой, обеспечивающего должный уровень ее надежности и устойчивости;

• функция органа валютного регулирования, хранения и учета национальных золотовалютных резервов.

Важное значение имеет нормотворческая деятельность цен­тральных банков, т.е. центральный банк в пределах своей компетенции принимает норматив­ные правовые акты, обязательные для исполнения  органами государственного управления, органами мес­тного управления и самоуправления, всеми банками и небанков­скими кредитно-финансовыми организациями, иными юриди­ческими и физическими лицами на территории государства.

Коммерческие операции центральных банков законодательно ограничены и подчиняются целям и задачам государственной денежно-кредитной политики; они не должны подрывать конкуренцию в сфере кредитных отношений. Как правило, центральный банк не имеет права заниматься торговой и промышленной деятельностью, операциями с недвижимостью, приобретать доли (акции) хозяйствующих субъектов.

2.3 Коммерческие банки, их функции. Создание банками денег

Коммерческий банк – это универсальное кредитное учреждение, создаваемое для привлечения и размещения денежных средств на условиях возвратности и платности, а также для осуществления ряда других банковских операций, к числу которых можно отнести:

• предоставление кредитов от своего имени за счет собственных средств;

• кассовое обслуживание;

• открытие и ведение счетов физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, осуществле­ние расчетов по их поручению;

• ломбардная деятельность;

• факторинг и форфейтинг;

• поручительство (предоставление гарантий);

• доверительное управление активами;

• банковское хранение;

• предоставление сейфов в имущественный найм;

• перевозку ценностей;

• деятельность по обмену валюты;

• инвестиционное посредничество;

• финансовое посредничество и др.

Деятельность коммерческого банка носит двойственный характер. Они представляют собой не только кредитные учреждения, но и важные социальные институты. Как коммерческие предприятия, банки заинтересованы в получении максимально возможной  прибыли. Как социальные институты они посредством привлечения депозитов и предоставления кредитов могут создавать деньги, т.е. расширять денежное предложение, что отличает их от других коммерческих организаций и финансовых учреждений. Две стороны деятельности коммерческого банка взаимосвязаны и постоянно находятся в сфере влияния государства. Законодательная и исполнительная власть регламентирует порядок образования и основные правила функционирования банков.