Банковская система России и тенденции ее развития в современных условиях

      Открытое  акционерное общество «Углеметбанк»  – это региональный банк, который  расширяет географию своего присутствия на банковском рынке страны. Банк способствует созданию среды для развития малого бизнеса и частного предпринимательства (24).

      Миссия  Банка состоит в том, чтобы  эффективно и в полном объеме обеспечить потребности каждого клиента  в банковских услугах.

      Приоритетными направлениями деятельности Банка  являются:

      1 кредитная политика;

      2 рассчетно-кассовое обслуживание  клиентов;

      3 широкий спектр услуг для частных  клиентов.

      В связи со значительным увеличением  кредитного портфеля, увеличением количества и объема крупных кредитов, наибольшее значение приобретает концентрация кредитных рисков. Кредитный риск оценивается Банком как риск возможных потерь в результате несоблюдения заемщиком условий обязательств. Банк осуществляет классификацию ссуд по кредитным рискам в соответствии с требованиями Положения ЦБ РФ № 254-П от 26.03.2004, стремясь минимизировать число ссуд, относящихся к 2-5 группам риска. Для снижения кредитного риска Банком проводится собеседование с клиентом,  проверка достоверности кредитной истории, качества обеспече-ния выдаваемых кредитов и комплекта документации, необходимой для получения кредитов, осуществляется подробный анализ финансового состоя-ния заемщика, определяются сроки окупаемости и уровень рентабельности проводимой сделки. Кроме того, в Банке создан Кредитный комитет – коллегиальный орган, ответственный за эффективность размещения кредит-ных ресурсов, который при этом обязан соблюдать принципы кредитования и обеспечение защиты интересов акционеров и клиентов Банка.

      В Банке разработана система минимизации возникающих рисков, которая включает в себя следующие процедуры:

        1 Для принятия решений внутри Банка установлены качественные (состав применяемых инструментов совершения операций и сделок и коммерческих условий и др.) и количественные (лимиты по суммам) ограничения рисков банковской деятельности;

        2 Все ограничения рисков на уровне внутренних подразделений определяются таким образом, чтобы учесть необходимость соблюдения всех пруденциальных норм, установленных Банком России, а также требований, установленных действующим законодательством и традициями деловых обычаев в отношении стандартных для финансовых рынков операций и сделок;

        3 Каждое структурное подразделение имеет четко установленные ограничения полномочий и ответственности, а в тех случаях, когда функции пересекаются, или в случае проведения сделок, несущих высокий риск, имеется механизм принятия коллегиальных решений (примером коллегиального органа для принятия решений является действие в Банке Кредитного комитета, работа которого способствует минимизации кредитного риска);

        4 Внутренними документами Банка установлен порядок пересмотра внутрибанковских ограничений на объем, состав и условия совершаемых отдельными подразделениями операций и сделок и, соответственно, перераспределения рисков.

      Специфика деятельности ОАО «Углеметбанк» во многом определяется влиянием экономических и правовых условий в стране и регионе.

      Развитие  негативных тенденций в экономике  страны, несовершенство законодательства и неопределенность отношения Правительства ко многим финансовым вопросам и проблемам характеризуют страновой риск как высокий. С целью снижения влияния странового риска, Банк развивает корреспондентские отношения с банками-нерезидентами из числа «группы развитых стран».

      На  деятельность Банка существенное влияние оказывает специфика регионов присутствия Банка. С целью управления региональным риском, Банк открывает филиалы и дополнительные офисы в различных регионах России. Так, по состоянию на 01.01.2009 г. открыты филиалы в городах: Москва, Челябинск, Воронеж, Орск, Ижевск, Кемерово, Новокузнецк. Наличие филиалов, расположенных в различных экономических регионах и часовых поясах, позволяет эффективно распределять финансовые ресурсы.

      Влияние прочих рисков, связанных с географическим положением, стихийными бедствиями, нарушениями транспортного сообщения и т.п. – признано Банком несущественным, так как регионы, в которых Банк осуществляет деятельность, не подвержены этим рискам. (5, с. 1).

      Главным направлением ОАО «Углеметбанк» является реализация стратегии как экстенсивного, так и интенсивного развития, расширяясь географически и совершенствуя качество обслуживания. Диверсификация направлений деятельности является одним из главных способов снижения рисков. Обслуживать одну крупную и стабильно работающую корпорацию чрезвычайно выгодно с точки зрения использования ее ресурсов, но и риск зависимости очень велик. Любой форсмажор, являющийся небольшой и разрешаемой проблемой для клиента-гиганта, может стать роковым для обслуживающего его банка, который должен выполнять предписанные Банком России нормативы и инструкции. Строительство инфраструктуры на данном этапе развития идет непрерывно.

      Следующим направлением, является перспектива  развития «пластиковых» программ ОАО «Углеметбанк». В Кузбассе продвигается российская платежная система ACCORD, а клиентам, выезжающим за рубеж, открываются картсчета в международной системе MasterCard International. На Урале и в Москве зарплатные проекты Углеметбанка реализуются только в системе MasterCard. Если в Кемеровской области система ACCORD вполне устраивает клиентов Углеметбанка, вследствие достаточно развитого для нее сервиса (в этой области Банк сотрудничает сразу с несколькими банками), то за Уралом и тем более в Москве, напротив, отмечается спрос на банковские карты международных систем. Там уже есть соответствующая сервисная инфраструктура, а поездки за рубеж большого количества людей объясняются как географическим положением, так и уровнем доходов населения. Всего Углеметбанком сегодня уже выдано и обслуживается около 40 тысяч карт, при этом сейчас наблюдается равновесие между количеством выданных карт российской и международной систем.

      Не  менее важным направлением является развитие ресурсной базы и стратегических источников ресурсов, а так же перспективы вексельных программ. В ресурсной базе Банка доминируют корпоративные ресурсы, однако тенденция к снижению их доли в общем объеме достаточно устойчива. Суммы вкладов населения в Углеметбанке увеличиваются ежегодно и рассматриваются как главный источник ресурсов в будущем. Что касается вексельных программ, то практика показала, что увеличение оборота векселей прямо пропорционально расширению географии бизнеса: сегодня вексель Углеметбанка становится все более ликвидным, а значит, и более привлекательным расчетным инструментом, принимаемым к расчету многими предприятиями Сибири, Урала и Центральной России (25).

      В заключение можно отметить прогнозы Генерального директора Углеметбанка Сергея Бабенкова относительно перспектив региональных банков и их будущего: «Российские  банки, «выдавливаемые» иностранными конкурентами с рынка крупнейших российских клиентов, могут переключиться на нашу клиентскую нишу. И это вполне реально. Нечто подобное уже происходит: РОСБАНК, НИКойл и другие крупные российские банки уже начинают активно развивать свой розничный бизнес в регионах. Сегодня это тенденция. Поэтому для региональных банков было бы спокойнее, если банковский сектор России получил отсрочку в конкурентной борьбе с иностранцами. С другой стороны, возможностей у региональных банков сейчас достаточно, да и экономическая ситуация благоприятствует развитию имеющихся и внедрению новых услуг. Надо только активнее «просвещать» население, изучать спрос и своевременно реагировать на любые изменения» (15).

№44 (370), 28 Ноября 2003 годад №44 (370), 28 Ноября  
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение 

      Из  всего вышеизложенного, можно сделать вывод – роль банковской системы в экономике любой страны чрезвычайно велика. Строгое «разделение властей», то есть, определение четких границ полномочий и разделение сфер влияния между Центральным банком и коммерческими банками способно значительно повысить эффективность работы банковской системы, что поможет развитию экономики страны.

      Российские  коммерческие банки, пройдя период становления, превратились в мощные финансовые структуры и стали играть важную роль в сложных процессах преобразования общества и экономики. В эти годы заметно выросли капиталы банков, создана серьезная материальная база, внедрены международные технологии и стандарты, подготовлены квалифицированные специалисты. Значительные капиталы, активное участие в приватизации наиболее перспективных предприятий и секторов экономики, разнообразная коммерческая и инвестиционная деятельность, тесное взаимодействие с различными структурами власти - вот далеко не полный перечень факторов, обусловливающих серьезное влияние сравнительно молодых российских банков на экономическую жизнь страны. Безусловно, в работе банков были и некоторые недостатки. Однако это были в основном издержки быстрого роста, и банковская система была способна и готова со временем их устранить, ориентируясь на международные стандарты и правила. Однако августовский финансовый кризис 1998 г. нанес серьезный разрушительный удар по российской банковской системе.

      Для совершенствования российской банковской системы требуют своего решения следующие проблемы:

      1 реструктуризация всей банковской системы страны с целью увеличения банковского капитала, повышения качественной базы обслуживания клиентов;

      2 рекапитализация банков и принципиальный поворот во взаимоотношениях со сферой материального производства, что создаст прочную экономическую среду для развития банковского бизнеса на здоровой основе;

      3 повышение внимания банков к ограничению рыночных рисков;

      4 восстановление доверия к банковской системе всех слоев населения России.

      Реализация  этих и других мер позволит восстановить деятельность банковской системы и  создать условия для активизации  ее работы с реальным сектором экономики, повысить ответственность руководителей и собственников банков за результаты своей деятельности по управлению банком.

      На  примере ОАО «Углеметбанк» было показано, следующее:

      1 Банки являются неотъемлемым элементом современной экономической системы. Сущность банковского дела состоит в извлечении дохода из распоряжения временно свободными денежными средствами.

      2 Банки являются основой экономики. Без них не может существовать современное общество, так, как именно банки, являясь центром через которые осуществляются платежи, формируют нормальное функционирование предприятий, проведение платежей и расчетов.

      В заключение об Углеметбанке, хотелось бы отметить один факт, получение им Генеральной лицензии  ЦБ РФ № 2997, на тот момент когда, из 1623-х зарегистрированных банков в России, лицензии получили только лишь 307, повысило авторитет в глазах российских и иностранных банков, что в дальнейшем позволит тесно сотрудничать с зарубежными финансовыми институтами и открывать свои филиалы за рубежом. 
 
 
 
 
 

Список  использованных источников