Банковская система России и тенденции ее развития в современных условиях

      В четвертом этапе (начало 1997 г. по август 1998 г.), произошел перелом тенденции, к абсолютному и относительному сокращению кредитной активности; активизировались слияния банков, создание различных конгломератов, альянсов, банковских группировок, холдингов и т. п. Данный этап связан с началом переориентации многих банков (прежде всего немосковских) на работу с реальным сектором экономики (16, с. 24).

      На  пике пятого этапа (август 1998 г. середина 1999 г.)  разразился самый крупный банковский кризис в современной России. Правительство отказалось отвечать по своим финансовым обязательствам, в результате чего замороженым оказалось 90% суммарного уставного фонда российских банков и около четверти докризисного объема их совокупного уставного капитала (27, с. 19, 24).

      Шестой  этап развития банковской системы (середина 1999 г. 2004 г.) охарактеризовался законодательным обеспечением реструктуризации банков их внешний задолженности и ликвидацией банков банкротов. С середины 1999 г. обозначился рост капиталов иностранных банков, а с 2000 г. начали расти капиталы и российских банков (13, с. 513).

      Таким образом, с 2004 г. в России начался новый этап развития банковской системы. Свидетельством тому, кроме изменений в банковском законодательстве явилось вступление в действие Закона «О страховании вкладов» и принятие Правительством РФ в июле 2004 г. стратегии банковского развития на 2004-2008гг. 

1.2 Центральный банк Российской Федерации, как надзорный орган банковской системы Российской Федерации. Некоторые проблемы             современной банковской системы Российской Федерации. Направление на дальнейшее развитие банковской системы 

     Деятельность   кредитных   организаций   находится   под пристальным   вниманием   ЦБ РФ, основными целями которого, как органа

банковского регулирования и надзора являются:

     - поддержание стабильности банковской системы РФ;

     - защита интересов вкладчиков и кредиторов;

     - развитие и укрепление банковской системы РФ (7, с. 653).

     Для реализации этих целей он наделяется необходимыми полномочиями, которые  закреплены в ст. 57 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Деятельность Банка России по поддержанию финансовой стабильности кредитных организаций связана в первую очередь с созданием условий для их функционирования в строго определенных рамках. Эта работа включает в 
себя разработку законодательных и нормативных документов, регламентирующих условия и рамки деятельности кредитных организаций, и контролирование их четкого выполнения. На этом этапе 
разрабатываются пруденциальные нормы и пруденциальные требования, соблюдение которых призвано обеспечить цивилизованное функциони-рование кредитных организаций в РФ. Основными направлениями такого рода деятельности Банка России являются:

     1 Установление экономических нормативов, соблюдение которых обязательно для каждой кредитной организации. В числе таких нормативов прежде всего следует выделить:

     а) требования к достаточности банковского капитала;

     б) требования к банковской ликвидности;

     в) оценка и лимитирование рисков банковской деятельности;

     г) требования к квалификации активов банка.

     2 Регулирование порядка создания и использования резервов 
банка при проведении активных операций.

     3 Регулирование деятельности  кредитных организаций  на 
рынке ценных бумаг.

     4   Регулирование и контроль проведения кредитными организациями валютных операций.

     Банк  России устанавливает обязательные для кредитных организаций и банковских групп правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности, организации внутреннего контроля, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности, а также другой информации, предусмотренной федеральными законами. При этом устанавливаемые Банком России правила применяются в отношении бухгалтерской и статистической отчетности, которая составляется за период, начинающийся не ранее даты опубликования указанных правил.

     Банк  России вправе устанавливать для  участников банковской группы порядок предоставления информации об их деятельности, которая необходима для составления консолидированной отчетности.

     Банк  России не имеет права вмешиваться  в оперативную деятельность кредитных организаций и побуждать их выполнять несвойственные им функции. Реализуя надзорную функцию, он может проводить проверки кредитных организаций как силами своих специалистов, так и с привлечением к их проведению аудиторских фирм. Банк России имеет право регулярно анализировать деятельность кредитных организаций, используя предоставленную ими отчетность, а также направлять соответствующие предписания кредитным организациям, в случае невыполнения которых он налагает санкции на банки, начиная со штрафа и заканчивая запретом на проведение тех или иных банковских операций вплоть до отзыва лицензии.

     Надзорные подразделения Банка России осуществляют систематическое наблюдение за правильностью выполнения установленных пруденциальных норм и требований в процессе осуществления банковского надзора и в случае необходимости вправе применить имеющие в своем арсенале разнообразные мероприятия по нормализации деятельности кредитных организаций (1, с. 21-23).

      Банк  России также отвечает за поддержание  стабильности банковской системы, не неся ответственности за финансовое состояние каждой кредитной организации, поэтому конкретный состав применяемых мер регулирования определяется на базе комплексной оценки функциональной значимости кредитной организации и степени развития финансовых трудностей (17).

      Таким образом, основным принципом применения инструментария регулирования Центральным банком Российской Федерации являлась жесткость в отношении нарушений законодательства и нормативных актов Банка России в сочетании с активной позицией по стабилизации функционально значимых банков при приоритетности решения общесистемных задач над проблемами конкретной кредитной организации.

      Коммерческие  банки составляют систему, которая  обеспечивает жизнеспособность реальной экономики. Выступая в роли посредников, банки также выполняют важную роль в процессе реализации денежно-кредитной политики, участвуют в процессе эффективного перераспределения накоплений и инвестиций в условиях рыночной экономики и в обеспечении стабильности всей финансовой системы в целом. Поскольку банки принимают на себя риски, они могут оказаться неплатежеспособными и потерпеть банкротство. В случае банкротства банка его вкладчики теряют сбережения (если банк не входит в систему страхования вкладов и если сумма вклада более 700 тысяч рублей), что может иметь разрушительные последствия и повлечь за собой потерю доверия ко всей банковской системе со стороны их клиентов (3, с. 48)

      11 февраля 2009 г. законопроект «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» был принят Государственной Думой в 3-м чтении, 20 февраля 2009 г. одобрен Советом Федерации Федерального Собрания РФ, и 28 февраля 2009 г. Федеральный закон № 28-ФЗ был подписан Президентом РФ.

      Вышеупомянутый  Закон предусматривает поэтапное  повышение требований к размеру  собственных средств (капитала) кредитных организаций (19).

      В отличие от вновь создаваемых кредитных организаций, которые изначально должны будут подчиняться вновь принятым изменениям в банковском законодательстве России, уже существующие банки имеют следующие пути развития:

      1 Привлечение новых акционеров или внесение в уставный капитал новых денежных средств уже существующими акционерами.

      При этом возникает вопрос, а смогут ли уже существующие акционеры внести дополнительные денежные средства в  уставный капитал, и если нет, то где банк будет их искать? На каких условиях крупные компании согласятся стать акционерами кредитных организаций?

      2 Поглощение (при этом поглощаемая кредитная организация перестает существовать как юридическое лицо и теряет свою лицензию).

      Здесь тоже возникают опасения в связи с участившимися в период кризиса акциями, направленными на захват чужого бизнеса;

      3 Слияние (две или несколько кредитных организаций объединяются в одно юридическое лицо, при этом они сами теряют статус юридического лица, а также ранее выданные им лицензии, а вновь образуемое юридическое лицо должно будет получить новую лицензию у ЦБ РФ);

      4 Подача кредитной организацией ходатайства в Банк России об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации.

      В этом случае возможен отток клиентов и переход на обслуживание в другой банк, что может привести к ухудшению финансовых показателей вновь созданной небанковской кредитной организации. Также не совсем устойчивую финансовую структуру легко поглотить для укрупнения своего бизнеса.

      Стоит отметить, что первые три пункта отражают стремление кредитных организаций к самосохранению, укрупнению в случае, если собственными силами (денежными вливаниями своих учредителей) довести размер уставного капитала до требуемого законодательством уровня будет невозможно (4, с. 6).

      Возможно, идея принятия такого Закона изначально носила стабилизирующий характер и  была направлена на повышение устойчивости кредитных организаций, что актуально  в момент кризиса. Однако при этом необходимо просчитывать отрицательные последствия, которые неизбежно будут возникать при реализации норм вышеуказанного Закона. Однозначно нельзя ориентироваться на крупные кредитные организации с главным офисом в Москве или Санкт-Петербурге и не принимать во внимание реалии отдаленных регионов нашей страны и стратегию развития бизнеса в них.

      Президент и Председатель Правительства нашей  страны неоднократно говорили о поддержке  малого и среднего бизнеса и создании предпосылок для их развития, а  с распространением требований данного Закона на все без исключения кредитные организации, в том числе и региональные, данные указания реализовать значительно труднее (11).

      Исходя  из всего вышеизложенного можно  сделать вывод, что современня банковская система России нуждается в доработке количественных и качественных показателей, тем самым акцентируя внимание на дальнейшее ее развитие.

      В настоящее время в России сформирована духуровневая банковская система:

      1 ЦБ РФ;

      2 коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.

      Самая крупная группа российских коммерческих банков – около половины – независимые  банки, организованные по инициативе отдельных  групп предпринимателей. Здесь вся власть принедлежит правлениям банков, их организациям.

      Особую  роль в кредитной системе России играет Сберегательный банк РФ (далее  – Сбербанк). Широкая сеть филиалов (более 30 000), огромная финансовая мощь дает возможность Сбербанку РФ предоставлять населению услуги, недоступные пока другим коммерческим банкам: прием от граждан и инкассирование коммунальных, налоговых, страховых платежей, выплата пенсий и пособий, зарплаты (10, с. 15-16).

      На  современном этапе рыночных преобразований экономики России роль банков резко возросла. Они активно способствуют развитию экономики и энергично помогают хозяйственному прогрессу важнейших ее секторов.  Основные итоги 2004 г. показывают, что действия Банка России и Правительства РФ, направленные на реструктуризацию банковской системы и улучшение положения в банковской сфере, дали свои положительные результаты и позволили закрепить и развить позитивные тенденции, начало которым было положено в 1999 г. Развитие банковской системы с 1999 по 2000 г. проходило в достаточно благоприятных макроэкономических условиях, которые характеризовались ростом производства товаров и услуг, увеличением инвестиционной активности, реальных доходов населения, позитивными тенденциями во внешнеэкономической сфере, а также в области государственных финансов.

     Рост  капитала и ресурсной базы кредитных организаций, определенное улучшение качества их кредитного портфеля способствуют постепенному улучшению показателей финансовой устойчивости банковской системы.

     Однако  наряду с некоторыми благоприятными тенденциями, которые ни в коем случае нельзя переоценивать, в развитии банковской системы России продолжают оставаться нерешенными ряд проблем.

      Во-первых, высокий уровень риска при  вложении средств в реальный сектор экономики препятствует активизации кредитной деятельности банков.

      Во-вторых, следствием дефицита надежных финансовых инструментов стало накопление у банков значительно объема свободных денежных средств. При этом сложившаяся структура ресурсной базы банков по срочности (преобладание краткосрочных обязательств) является самостоятельным фактором, сдерживающим развитие кредитных операций банков.