Банковская система России и тенденции ее развития в современных условиях

Академия  труда и социальных отношений

Уральский социально-эконоический институт

кафедра экономической теории и статистики 
 
 
 
 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА 

по экономической  теории 

Банковская  система России

и тенденции ее развития

в современных условиях 
 

Выполнил: студент группы  
 

Проверил:  
 
 
 
 
 

Челябинск

2009г

Содержание  

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

      Банковская  система Российской Федерации (далее РФ) начала создаваться гораздо позже, нежели в странах Запада, и в своем развитии прошла несколько этапов. Условно можно выделить пять этапов: первый      (с середины XVIII в до 1860 г.) – период создания и функционирования банков как государственных (казенных); второй (с 1860 по 1917 г.) – период развития и совершенствования банковской системы; третий (с 1917 по     1930 г.) – формирование новой банковской системы; четвертый (с 1932 по 1987 г.) – стабильное функционирование «социалистической» банковской системы; пятый (с 1988 г. по настоящее время) – формирование современной рыночной системы (6, с. 639).

      Термин  «банк» происходит от итальянского слова  «банко», которое означало лавку, скамью или конторку, за которой менялы оказывали свои услуги.

      Банк  – автономное, независимое, коммерческое предприятие. В усло-виях рынка банки – ключевое звено, питающее народное хозяйство дополни-тельными денежными ресурсами; они перераспределяют денежные ресурсы из области их избыточности в область их дефицита. По своему местоположе-нию банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняю-щейся конъюктуре.

      Таким образом, рынок неизбежно выдвигает  банк в число основопо-лагающих, ключевых элементов экономического регулирования. Банк – кредитно-финансовая организация, которая сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов ссуд), осуществляет посредничество во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями  или  отдельными  единицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег (10, с. 9, 21).   

      Современная кредитная система – это совокупность самых разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких институциональных звеньев, или ярусов.

      Первый  ярус – это Центральный банк Российской Федерации                   (далее – ЦБ РФ). Второй ярус образует банковский сектор; коммерческие, сберегательные и ипотечные банки. Третий ярус – это страховой сектор, куда входят страховые компании и пенсионные фонды. Четвертный ярус образуют специализированные небанковские кредитные институты.

      Основной  частью кредитной системы выступает  банковская система, предполагающая совокупность банковских учреждений (6, с. 639).

      Таким образом, банковская система – совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма, которая включает в себя ЦБ РФ, сеть коммерческих банков и других кридитнора счетных центров.

      Цель работы – рассмотреть тенденции развития современной банковской системы.

      Объект изучения – банковская система РФ в целом и ее отдельной структурной единицы.

      Предмет изучения – создание, функционирование, развитие, регулирование и проблемы банковской системы РФ.

      Задачи  исследования:

      1 Дать общую характеристику банковской  системы.

      2 Выделить перспективы развития банковской системы в России.

      3 На примере ОАО «Углеметбанк» рассмотреть значение банков и кредитных организаций в современной банковской системе. 
 
 
 

1 Современная банковская система Российской Федерации 
 

1.1 Понятие и структура современной банковской системы.

Этапы развития банковской системы в Российской Федерации 

      Чтобы сформулировать определение понятия «банковская система», необходимо рассмотреть следующие основные понятия: элементы, структуру и цель банковской системы, а так же характер интеграционных процессов, протекающих в ней в настоящее время.

      В соответствии со ст. 2 Федерального закона от 2 декабря 1990 г.                 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» банковская система РФ включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков (14, с. 492).

      Таким образом, легальное определение  термина «банковская система» дано путем перечисления ее элементов.

      Представляется, что необходимо различать формально-юридическое  и экономическое понятия банковской системы РФ. Банковская система в формально-юридическом смысле включает в себя только те ее элементы, которые перечислены в ст. 2 Закона о банках. Для выяснения экономического понятия банковской системы необходимо установить фактический состав ее элементов, объединенных соответствующими системообразующими связями.

      Существует  две концепции организации структуры банковской системы РФ. Одни исследователи полагают, что банковская система является двухуровневой, причем первый уровень занимает Банк России, а вторые – все остальные элементы банковской системы, и в первую очередь банки                   (2, с. 151).

      Между банком России, занимающим первый уровень, и всеми остальными элементами системы существуют отношения субординации, которые, главным образом, обеспечивают целостность системы. Между остальными элементами банковской системы существуют отношения координации              (17, с. 258).

      Другие  авторы положили в основу своей концепции  о структуре банковской системы функциональный подход. Например, О.М. Олейник полагает, что банковская система имеет двухзвенную структуру, состоящую из двух групп элементов. Первую группу образуют участники системы, выполняющие основные ее функции по обслуживанию физических и юридических лиц, непосредственно обеспечивающие денежный оборот страны и потребности в кредитных ресурсах, т.е. Банк России и кредитные организации. Вторая группа объединяет создаваемые кредитными организациями союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли, для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций. В эту же группу включены также холдинги, группы кредитных организаций и неформальные объединения, т.е. по мнению О.М. Олейник, второе звено банковской системы, образуют организации инфраструктуры банковской системы (12, с. 172).

      Следовательно, первый уровень банковской системы занимают: Банк России, Федеральная служба по финансовым рынкам и государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

      Появление полисубъектности на первом уровне банковской системы не означает, что монополизм Банка России в области управления банковской системой, о котором давно  писали в литературе, окончательно преодолен. Ни одна из функций Банка России так и не была передана другим органам управления. Однако вновь возникшие потребности в области государственного регулирования банковской и вспомогательной деятельности породили новые функции, которые были переданы законодателем в компетенцию вновь созданных органов.

      Второй  уровень банковской системы занимают ее основные и вспомогательные участники: кредитные организации, включая филиалы и представительства иностранных банков, и организации банковской инфраструктуры: банковские союзы и ассоциации, банковские группы и холдинги, а также бюро кредитных историй. Отношения между элементами второго уровня строятся на основе координации, т.е. носят частноправовой, главным образом, договорный характер.

      Современная банковская система России характеризуется не только наличием в ней процессов управления, но и способностью к самоуправлению, самоорганизации и саморазвитию.

      Банковская  система является частью финансовой системы РФ, которая может также состоять из других систем (9, с. 48).

      Таким образом, Банковская система РФ – это система, внутренне организованная, объединенная общими целями и задачами, способная к саморазвитию и саморегулированию, совокупность кредитных организаций, органов управления и организаций банковской инфраструктуры, которая входит в другую, более крупную систему.

      За  достаточно непродолжительный период существования банковская система  РФ прошла ряд этапов эволюции.

      На  первом этапе (до конца 1993 г.) наблюдалась  значительная концентрация ресурсов банковской системы в руках крупнейших кредитных учреждений, образованных на базе прежних государственных спецбанков – Сбербанка, Промстройбанка, Мосбизнесбанка и ряда других банков. Коммерческие банки сформировали своеобразный механизм приспособления к конкурентной среде и извлечения прибыли (8, с. 653-654).

      Второй  этап (1994 г. середина 1995 г.) развития банковской системы характеризовался появлением значительного числа вновь образованных коммерческих банков. Концентрация банковского капитала в этот период достигает наименьшего значения.

      Знаменательной датой в этот период стало 4 октября 1994 г., эту дату охарактеризовали как «черный четверг». Правительство почти добилось своего «обрушив» рубль, но предпринятые  им экстренные меры по стабилизации курса национальной валюты и удержанию валютного коридора стали губительны для коммерческих банков, в результате чего 24 августа 1995 г. на рынке межбанковских кредитов (МБК) разразился кризис, утратили собственные средства 365 банков, у 225 банков были отобраны лицензии, что привело к развитию системы на новую ступень.

      Для третьего этапа (с сентября 1995 г. по 1997 г.) характерно уменьшение доли валютных обязательств по сравнению с предыдущим этапом (с 20 до 10-12%), снижение доли кредитов (с 60 до 55%) и одновременный рост государственных обязательств (с 3-5 до 20%). Это связано с развитием рынка государственных ценных бумаг. Появление государственных долговых обязательств имело целью осуществить безынфляционный переход к финансированию дефицита бюджета. Государство стало выступать в качестве главного заемщика финансовых ресурсов у коммерческих банков (16, с. 23).