Зологовое право банка

Стоимость заложенного имущества должна быть достаточной для обеспечения  основного требования кредитора, а  также процентов за пользование  кредитом, неустойки, суммы убытков, возмещение расходов Залогодержателя на содержание и хранение заложенной вещи, возмещение расходов, связанных с принудительным взысканием долга.

В ряде случаев для действительности залоговой  сделки необходимо произвести регистрацию  договора залога, если предмет залога подлежит государственной регистрации. Договор залога регистрируется в том же органе, который регистрирует само заложенное имущество.

Регистрация договора о залоге имеет большое  значение с точки зрения защиты интересов  последующих Залогодержателей либо приобретателей уже однажды заложенного имущества. Государственная регистрация необходима для наиболее полной информации об обремененности имущества.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2.Оценка  Стоимости залога

Оценка  стоимости  залога   –   важный   и   очень   непростой   этап,

непосредственно следующий за определением достаточной  (т.е.  необходимой  с

точки  зрения  банка-кредитора)  стоимости  залога.        Оценка  стоимости

залога  его адекватности сумме кредита  осуществляется в  большинстве  случаев

более,  чем  приблизительно,  «на  глазок».  Дело  не  только  в  том,   что

залогодатели, как правило, заявляют завышенную стоимость  своего имущества.

     В сложном положении находится  и залогополучатель. Проблема в   том,  что

объективная  оценка  закладываемых  ценностей  связана  с  определением   их

рыночной  стоимости, но в наших условиях, когда  рынки тех  или  иных  товаров

либо  еще вовсе отсутствуют, либо только начали  формироваться  и  не  успели

устоять,  этот  механизм  практически  пока  не  работает  (за   исключением

совершенно  небольшого круга товаров). Тем более  трудно рассчитывать на  него

в обстановке высокой инфляции, постоянно меняющихся  правил  налогообложения

и т.д. Существуют затруднения и  другого  рода.        Особенно  щепетильная

ситуация   возникает,   когда   в   качестве   залога   предлагают    партию

продовольствия  или  других  товаров,  имеющих  ограниченный  срок  годности.

Здесь только специалист – товаровед может  определить, «доживет» ли  залог  в

ценности  и сохранности до срока погашения кредита. В  таких  случаях   важно

знать, в каких условиях будет храниться  товар и окажется  ли  его  стоимость

через определенное время эквивалентна сумме  кредита.

      Бывают случаи, когда заемщик  еще до истечения срока погашения   кредита

вынужден  опять же из-за ограниченности  срока  годности  товара  «обновлять»

залог: реализовывать часть ранее опечатанной  партии, а взамен  предоставлять

в качестве  гранит другую.  Если  они  эквивалентны  по  стоимости,  пожалуй

никто не станет возражать.  Вывод  очевиден:  для  оценки  стоимости  залога

лучше всего обратиться к независимым  экспертам  (хотя,  конечно,  и  это  не

идеальный метод). И еще одна рекомендация: банку целесообразно  сотрудничать

на договорных началах с какой-либо одной экспертной фирмой (экспертом).

      Так как существует ценовой  риск,  а  также  риск  непродажи   отдельных

объектов  залога, то оценка стоимости залога, то  оценка  стоимости   залога,

 предполагает  применение маржи. Это  означает,  что  стоимость  принятых  в

залог ценностей должна быть больше, чем величина кредита и плата за него.

     Уровень маржи –  в  процентах   от  стоимости  заложенного   имущества  –

устанавливается  при  заключении  договора  залога  и  зависит  от  качества

имущества, спроса на него,  порядка хранения, вида  примененного  залога.  В

договоре  залога отражается право  залогодержателя  изменять  величину  маржи

при изменении  конъюнктуры и возникновении  новых обстоятельств.

       Зарубежные   коммерческие   банки   в   своей   кредитной    политики

предусматривает предельные границы применяемой  ими  моржи  (применительно  к

разным  объектам и видам залога).

     Определение(выбор) вида залога  – не менее ответственный и  тонкий этап.

     Здесь цель состоит в том,  чтобы из разных  возможностей  избрать  такой

вид (вариант) залога, который наиболее полно  отвечает  условиям  конкретной

кредитной сделки.

     Во-первых, выбор можно сделать  между  обычным  залогом   и  закладом.  В

последнем  случае  у  залогодержателя  (банка)  появляются  некие  особенные

обязанности и права. Имеются в виду следующие  обязанности:

- принимать  меры по обеспечению сохранности  предмета залога  (заклада),  не

   допускать его порчи;

- застраховать  предмет в  объеме  его   стоимости  за  счет  и   в  интересах

   залогодателя.

     Одновременно  по  договору  банк  может  приобрести  право   пользования

предметом заклада. Приобретенные таким образом  имущественные  выгоды  должны

направляться  на покрытие расходов  по  содержанию  указанного  предмета  или

засчитываться в счет погашения процентов по кредиту или самого кредита.

     Сфера применения заклада небольшая.  Это связано,  с  одной   стороны,  с

тем, что  данный вариант предполагает изъятие  соответствующего  имущества  из

полезного хозяйственного оборота . Кроме того, не всякий предмет залога  по

своим  естественным,  натурально-вещественным  характеристикам  может  стать

предметом заклад. Поэтому в сферу заклад попадают, как правило,  драгоценные

камни и изделия из  них,  золото  и  изделия  из  него,  валютные  ценности,

предметы  искусства (картины, скульптуры и т.д.),  некоторые  виды  движимого

имущества (автомобили и т. п.).

     Как  показывает  практика,  большинство  предметов  залога  остается  у

залогодателей. Но и в этом случае возможны разные режимы владения,  хранения

и пользования  предметами залога залогодателем,  которые  должны  быть  четко

зафиксированы в договоре залога.

     Во-вторых, выбор следует сделать  между  вариантами  залога  по  способу

владения  предметом залога (вариант оговаривается  в договоре): 

- без  права продажи;

- с  правом продажи;

- с  правом сдачи в аренду.

     В первом случае должно быть  предусмотрено  обязательство   залогодателя

досрочно  погасить основной долг и проценты  либо  перевести  такой  долг  на

лицо, купившее предмет залога.

     В третьем случае следует предусмотреть  в договоре пункт об  обязанности

залогодателя  уведомить залогодержателя о  совершенной арендной сделке.

     В-третьих, следует сделать выбор  между  вариантами  залога  по  способу

(месту)  хранения  и  пользования  предметами  залога  (товарно-материальными

ценностями):

- твердый  залог;

- залог  товаров в обороте.

     Первый вид залога означает, что  по соглашению сторон  предмет   остается

у залогодержателя, но хранится под замком и  печатью  залогодержателя, т.е.

сам залогодержатель  не имеет права  ни  пользоваться  им,  ни  израсходовать

его. В  этом случае нотариальное удостоверение  режима  хранения  посредством

наложения определенного знака.

      При  втором  виде  предмет   залога  может  оставаться   во   владении,

пользовании и распоряжении залогодателя.  В  этом  случае  последний  вправе

заменять  товары другими экземплярами подобного  же рода,  но  таким  образом,

чтобы масса стоимости товаров не стала  меньше указанной в договоре.  Другими

словами, предметом залога здесь  оказывается  не  товарная  масса,  а  некая

сумма стоимостей.

     Данный вид залога чаще всего  применяется при  кредитовании  торговых  и

снабженческо-сбытовых организаций и предприятий,  включая  малые.  При  этом

залогодатель  должен вести специальный учет  выбывающих  и поступающих в

замену  выбывших предметов залога, имея в  виду, что  необходимо  поддерживать

обязательный  их остаток на каждый день.

     Контроль за сохранностью  объекта   залога  –  также  неотъемлемый  этап

реализации залогового права. Проводится он в предварительном  и  последующем

порядке относительно заключения кредитной  сделки.  Предварительный  контроль

имеет  целью  проверить  соответствие  предложенного  заемщиком   залогового

материала  необходимым  требованиям.  Главными   направлениями   банковского

контроля  на этой стадии являются:

-   проверка   права   собственности   (полного   хозяйственного   ведения)

   потенциального заемщика на предлагаемый  объект залог;

- определение  качества, стоимости, места и порядка предстоящего  хранения

   объекта залога, способов обеспечения  его сохранности.

     Сложно, но необходимо проверить,  не заложено ли предложенное  имущество

по другому  договору залога.

     В  результате  проведенной   проверки  банк  может  отклонить  заявление

клиента на предоставление ссуды, если указанные  требования  не  выполняются

или не могут быть выполнены в дальнейшем.

     Последующий контроль нужен для  того, чтобы:

а) следить  за точностью выполнения залогодателем  условий договора;

б)  своевременно получать  достоверную информацию  о составе и стоимости