ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

Государственное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«Санкт-Петербургский  государственный

инженерно-экономический  университет» 

факультет  предпринимательства  и финансов

Кафедра финансов и банковского дела 
 
 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА 

по  дисциплине «Деньги.Кредит.Банки»

на  тему: «Возникновение денег и их необходимость в рыночной экономике. Ссудный процент: сущность, виды и факторы, влияющие на его уровень»

Выполнил:              Колесов М.И.                                                    

                                                                 ^{(Фамилия И.О.)}

студент 3  курса 4 г. 10 мес.срок обучения

специальности  «Финансы и кредит»

Группа  3386

Номер зачетной книжки  33021/08           

Подпись _____________ 

Проверила: Градова Н.С.

                                           ^{(Фамилия И.О.)}

Должность: Доцент кафедры финансов

и банковского дела 

Оценка: _______ Дата: ________________

Подпись _____________ 
 

2011

     СОДЕРЖАНИЕ 

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………….3 

Раздел 1. Возникновение денег и их необходимость в рыночной экономике………………………………………………………….5

1. Теоретические аспекты…………………………………………….5
2. Роль денег в рыночной экономике……………………………….6

Раздел    2.    Ссудный процент: сущность, виды и факторы, влияющие на его

уровень……………………………………………………………11

1. Теоретические аспекты……………………………………………11
2. Процентные ставки Центрального Банка………………………..14
3. Расчетные формулы……………………………………………….19

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………..……………………………………………………..22

СПИСОК  ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ………..…………………….24 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ  

     Деньги  -  это,  пожалуй,  одно  из   наиболее   великих   изобретений человеческой мысли. В живой природе  аналогий  не  найдётся.  Вся  структура современной экономики предопределена существованием денег.  Деньги  породила торговля,  а  поскольку  торговля  -   одно   из   самых   древних   занятий человечества, то в старину уходят корни и денежной системы, хотя  устройство её (как и вид самих денег)  многократно  и  сильно  меняется  на  протяжении истёкших тысячелетий.

     Актуальность  этой темы находит отражение в  следующем. На протяжении развития человеческого  общества, деньги, с момента своего появления играют огромную роль. На первый взгляд может показаться отсутствие каких-либо сложностей в современном понимании людьми денег. Действительно, огромное число людей в мире ежедневно расплачиваются за приобретенные ими товары или услуги. Но не каждый человек может представить то значение, которое имеют деньги. А ведь деньги необходимы для функционирования любой экономики в современном мире. Деньги позволяют нам отодвинуть во времени использование результатов своего труда или коммерческих операций. Но особую значимость, изучение денег приобретает для понимания функционирования рыночной системы экономики. Так как, если страна идет к рыночной экономике современного типа, где регулирующая экономическая роль государства достаточно велика, то деньги, денежное обращение являются главным инструментом в механизме государственного регулирования, используя которые государство может способствовать экономическому и социальному прогрессу. В том случае, когда государство не владеет этим механизмом, то возможно разрушение всего хозяйства страны. И уже на этих двух основаниях можно говорить о бесспорной важности изучения денег.

     В любой развитой рыночной экономике  процентная ставка в национальной валюте является одним из самых важных макроэкономических показателей, за которым пристально следят не только профессиональные финансисты, инвесторы и аналитики, но также  предприниматели и простые граждане. Причина такого внимания ясна: процентная ставка - это самая главная цена в национальной экономике: она отражает цену денег во времени. Кроме того, процентная ставка взаимодействует с уровнем инфляции, измеряемым также в процентных пунктах и признаваемым в соответствии с монетаристской парадигмой одним из главных ориентиров и результатов состояния национальной экономики. Родственная связь здесь проста: уровень номинальной процентной ставки должен быть выше уровня инфляции, при этом оба показателя измеряются в процентах годовых. Процентная ставка рассматривается в качестве инструмента, с помощью которого государство в лице монетарных властей воздействует на экономический цикл страны, сигнализируя об изменении кредитно-денежной политики и изменяя объем денежной массы в обращении. На частном уровне в повседневной практической жизни ссудный процент пронизывает всю экономическую жизнь страны, присутствуя в различных кредитных и долговых инструментах государства, банков, компаний, индивидуальных предпринимателей и частных лиц в виде разнообразных процентных ставок.

     Целью данной работы является изучение происхождения денег и анализ сущности ссудного процента. В соответствии с целью были поставлены следующие задачи: рассмотрение истории денег и их роли в экономике; дать определения ссудного процента; рассмотреть формы ссудного процента и виды процентных ставок; обозначить факторы влияющие на уровень ссудного процента.

       При написании работы применялись следующие методы исследования: монографический, статистический, аналитический, логический и другие. 
 
 
 

ГЛАВА 1. ВОЗНИКНОВЕНИЕ ДЕНЕГ И ИХ НЕОБХОДИМОСТЬ В РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКЕ

                1.1 Теоретические аспекты

«История денег, по большей части, есть история инфляции, организуемых правительством». (Фридрих А. Хайек)

     В первоначальном периоде существования  человеческого общества господствовало натуральное хозяйство. Производимая продукция предназначалась для  собственного потребления. Постепенно происходила специализация людей  на изготовление определённых видов продукции. Излишки стали использоваться для обмена на другую продукцию, необходимую данному производителю. Хозяйствующие субъекты начали производить продукцию не только для собственного потребления, но и для обмена на другие товары или для реализации. Для непосредственного обмена товара на товар нужна потребность продавца именно в том товаре, который предлагается другой стороной. Следовательно, обмен товарами может происходить при наличии нужных товаров у обеих сторон, вступающих в сделку. Это условие существенно ограничивает возможности товарообмена. Надо учесть, что при обмене должно соблюдаться требование эквивалентности стоимости товаров, участвующих в обмене, что также ограничивает обмен. В связи с развитием рыночных отношений, требовалось установление всеобщего эквивалента не создающего трудностей в его обращении. Если таковым товаром был скот, то его надо кормить, охранять от хищников, перегонять и т. п. Если эту функцию выполняли зерно, меха, то их могли испортить моль, долгоносики и т. п. А если такую функцию выполняли малоценные товары, то требовались большие усилия на то, чтобы их носить. Таким образом, благодаря "естественному отбору" роль денег сначала перешла к черным металлам (в Вавилоне эквивалентом первоначально было железо), затем к цветным (деньги Древнего Рима - медь), а позднее и к благородным металлам. При этом серебро и золото длительное время выполняли эту функцию одновременно, что называли "биметаллизмом", то есть когда два металла выполняли функции денег.

 

     1.2 Роль денег в рыночной экономике  

     Роль  денег тесно связана с их функциями. Если функция денег - это их конкретная «работа» относительно обслуживания движения стоимости на определенном этапе  процесса воспроизведения, то роль денег - конечный результат этой «работы», ее следствие для общества.

     Роль  денег определяется уровнем развития товарного производства и адекватных ему общественного отношения. Она  не может быть реализована там, где  для этого нет соответствующих  условий. Не могла быть значительной роль денег в докапиталистических формациях, поскольку самое хозяйство тогда имело преимущественно натуральный характер.

     Самые благоприятные условия для реализации роли денег в расширенном воспроизводстве  были созданы при капитализме, когда  товар стал общей формой продуктов  производства, а экономические отношения в обществе были переведены на эквивалентные, рыночные основы. Особое значение имело то, что сама рабочая сила стала товаром, объектом купли-продажи за деньги.

     В проблеме роли денег в развитии экономики  можно различать качественный и количественный аспекты.

     В качественном аспекте роль денег оказывается в потому, что самое их наличие, самая денежная среда, в котором действуют экономические агенты, положительно влияет на развитие общественного производства.

     Во-первых, снимаются физические границы производства, которые определяются личными потребностями самых производителей. Вырабатывать можно столько, сколько удастся реализовать, а излишек стоимости можно сохранять в денежной форме или превратить в ссудный капитал.

     Во-вторых, реализация произведенных продуктов за деньги, вместо бартера, значительно упрощает, ускоряет доведение их к потребителям. Общество получает значительную экономию на реализационных расходах, сокращаются нужды в оборотном капитале, лучше удовлетворяются потребности потребителей.

     В-третьих, благодаря деньгам рынок приобретает общий характер, его механизм становится могущественным рычагом экономического прогресса, прежде всего благодаря конкуренции, стимулированию эффективного производства и экономного потребления — производственного, государственного, личного.

     Способность денег приносить своим владельцам в условиях рыночной экономики добавочную стоимость значительно усилила  их стимулирующее влияние на каждого  субъекта экономических отношений: и на производителя (работника), и на потребителя. Как производитель, или работник, каждый из них стремится лучше и больше работать, чтобы вывести свои денежные доходы за границы производственных или потребительских нужд и, капитализировав излишек дохода, иметь возможность получать добавочную стоимость. С этой же целью он как потребитель стремится экономно использовать свои денежные средства, поскольку капитализация их остатков дает возможность получать дополнительные доходы свыше тех, что приносит живая работа.

     Деньги  в условиях рыночной экономики становятся носителем ссудного капитала. Через механизм его движения, в частности через банки и рынок ценных бумаг, формирования которого предопределяется преобразованием денег в капитал, приоткрываются возможности согласовать индивидуальные и коллективные интересы производителей, кое-что сгладить разногласия между социальными классами и группами общества, обеспечить большую равномерность и сбалансированность процесса расширенного воспроизведения.

     Всесторонний  охват денежной формой экономических отношений внутри стран и между ними, а также постоянное усовершенствование самого денежного механизма создали благоприятные условия для формирования международных рынков и тесных взаимовыгодных связей между странами, международного перелива свободных капиталов у места наиболее эффективного их использования и т.п..

     Глубокое  проникновение денежной формы во все «клетки» общественного отношения  открывает широкие возможности  для регулирования с помощью  денежных инструментов процесса расширенного воспроизведения. Речь идет прежде всего о таких инструментах, как налоги, ссудный процент, цены, арендная плата, бюджетное финансирование и др. Через них государство имеет возможность регулировать основные экономические процессы на микро- и макроуровнях и в целом влиять на экономическое положение в стране соответственно предварительно определенным целей.

     Количественный аспект роли денег заключается в том, что через изменение количества денег в обороте можно активно влиять на экономические процессы, в частности на результаты деятельности экономических агентов как производителей и как потребителей. Эту возможность широко используют все государства с рыночной экономикой для регулирования экономической жизни в стране. Увеличивая или уменьшая массу денег в обороте, центральные банки, которые действуют от лица своих государств, обеспечивают изменение таких экономических инструментов, как платежеспособный спрос, цены, процент, валютный курс, курс ценных бумаг и т.п.. Благодаря этому обеспечивается влияние на такие решающие экономические процессы, как инвестиции, рост производства, занятость, развитие экспорта и импорта и их сбалансирование и т.п.

     Деньгам принадлежит ключевая роль в рыночной экономике. Проявляется это в следующем.

     1. Общественная роль денег, их  функция в экономической системе  состоит в том, что они выступают  в качестве связующего звена  между товаропроизводителями.