Внедрение пластиковых карт в банках России

       Решение вопроса о приобретении оборудования для каждого из вышеперечисленных звеньев технологического процесса на­прямую связано с общей стратегией банка в отношении карточ­ного бизнеса. Выполнение любого из этих звеньев или всех вместе, вплоть до ведения карточных счетов, банк может по договору уступить центральной (региональной) компании или другому банку.

      Итак, успех банка в области бан­ковских карточек основывается на:

             работе с клиентами;

             компьютеризации;

             бухгалтерии (организации расчетов).

Без какой-либо из этих составляющих система просто не будет работать, а слабость хотя бы одной из них непременно приведет к сбою всей системы. Это означает, что для организа­ции работы с банковскими карточками нужно иметь по меньшей мере  трех высококлассных специалистов. Каждое из этих направлений, может вести профессионал в своей области, не имевший прежде опыта работы с банковскими картами. В российских банках чаще так и получается, но тогда их работу должен координировать руководитель являющийся хорошим специалистом  именно в области карточного бизнеса, или высококвалифицированный консультант, которому банк доверяет.

  Если банк занимается эквайрингом, то главной позицией по доходам является комиссия, взимаемая с предприятий торговли и услуг. Она представляет собой фиксированный процент от суммы операций, определенный в договоре.

   Другая позиция, позволяющая получать доходы, это использование средств, хранящихся на депозитном счете торговца.

Каналом доходов от эквайринга являются поступления от продажи или сдачи в аренду торговцу оборудования по обслуживанию операций с использованием пластиковых карточек.

    Расходы  от эквайринга складываются  из следующих позиций:

             оборудование;

             программное обеспечение;

             расходные материалы;

             плата за процессинг;

             авторизация;

             заработная плата сотрудникам;

             маркетинг.

          Банк может закупать оборудование  по обслуживанию пластиковых карт; импринтеры, электронные терминалы, и сдавать его в аренду или перепродавать предприятиям коммерческой сети, получая прибыль.

          Для проведения авторизации  необходимо оборудовать рабочее место операциониста, приобрести программное обеспечение для доступа к авторизуемой базе.

         Другие виды расходов эквайринга аналогичны тем, которые несет банк при эмиссии карт - по процессингу, маркетингу, расходы на  выплату заработной платы сотрудникам. [19, с. 56]

ГЛАВА  3.  Современное положение пластиковых карт

в России

3.1. Сегодняшнее состояние российского рынка пластиковых карт

К началу 2000 года в обращении у российских граждан находилось около 2,5 млн. пластиковых карт международных платежных систем.

В 2000 году наметились тенденции к росту спроса на пластиковые карты. Прежде всего, прошел пик недоверия к банкам. Растет число кредитных организаций, работающих с международными платежными системами. Так, число банков, выпускающих карты Europay, к 2000 году выросло   до 103. Карты VISA  в  конце 2000 года выпускают уже 38 банков. До 12 увеличилось число банков, выпускающих карты Diners Club. О росте спроса на пластиковые карты говорят и объем средств, проходящих по картам – в 2000 году объем транзакций по картам трех основных платежных систем составил более 2,5 млрд. долларов, то есть в 2,5 раза больше, чем в 1999 году. [20, с. 47]

К 2001 году число держателей банковских карт в России составило свыше 3 млн. человек (см. рис. 3.1). [13, с. 33]

Рис. 3.1  Число владельцев пластиковых карт

Сами  банкиры связывают растущий интерес к пластику еще и с наблюдавшимся в 2000 году существенным снижением тарифов. Первыми в России по этому пути пошли Балтийский банк, Петровский народный банк и   Санкт-Петербургский банк Сбербанка. Они с разрешения системы Europay Int. снизили тарифы  при взаимном обслуживании операций выдачи наличных по картам  Cirrus/Maestro в своих отделения и банкоматах с 3$  плюс 1%  от снимаемой суммы до 0,5$ плюс 0,5% суммы. После подписания банками соглашения о взаимном снижении тарифов количество транзакций в сети банков-партнеров выросло в 9 - 10 раз. [10, с. 35]

Импэксбанк, например, раздавал свои карточки бесплатно, без оплаты их изготовления и годового обслуживания. Обязательный неснижаемый остаток  в МДМ-банке  по карточкам VISA Classic, VISA Gold в прошлом году снизился с 250$ до 100$ и с 3000$ до 1500$ соответственно, а минимальный первоначальный взнос по этим же картам был вообще отменен (ранее он составлял 250$ и 300$ соответственно). [20, c. 50]

В 2001 году банкиры не обещают новых снижений цен на пластик. Тарифы на карточки  в российских банках и так уже ниже расценок на пластик на Западе. Банки будут проводить рекламные кампании, временно снижать тарифы как, например, ежегодно под Новый год это делает “Славянский” по картам Diners Club International. Однако крупномасштабного падения цен на пластик в большинстве банков России в этом году не будет [20, с.50],  несмотря на это, банкиры предполагают, что количество держателей пластиковых карт к 2002 году составит  около 4 млн. человек (см. рис. 3.1). [13, с. 32].

Качественно изменилось отношение владельцев пластиковых карт к  их использованию. В прошлом году постепенно  начала расти доля активных пользователей, которые чаще оплачивали карточкой покупки и услуги, чем снимали наличные в банкоматах.

        Доля активных  участников  рынка банковских пластиковых карт к 2000 году составила 20 %. Это число к 2001 году увеличилось до 30 %, и по прогнозам банкиров к 2002 году составит уже 45 % (см. рис. 3.2). [13, с. 33]

Рис. 3.2   Доля активных пользователей среди владельцев пластиковых карт

       Исследовательский центр «КОМКОН-Финансы» провел исследования потребительского поведения на финансовых рынках. Цель данных исследований понять — кто же в России активно пользуется пластиковыми картами.

        В результате исследования  выяснилось, какие факторы влияют на  выбор банка человеком, который решил завести банковскую карту. На первом месте стоит надежность банка, на втором — возможность обслуживания по  картам. Далее идут срок существования банка, размер процента по вкладам, широкая сеть банкоматов (см. рис. 3.3).

Рис. 3.3  Факторы  выбора банка для держателей пластиковых карт (%)

       В России привычка пользоваться карточками более характерна для мужчин. По возрастным характеристикам наиболее активными пользователями являются мужчины и женщины в возрасте 20 - 44 лет (см. рис. 3.4). Это в основном люди с неоконченным высшим образованием (студенты) или с высшим образованием. [22, с. 9] Такую ситуацию можно объяснить тем, что эта группа населения  наиболее активна, она быстрее реагирует на происходящие в нашей стране перемены.

        Наименьшую заинтересованность к банковским пластиковым картам проявляют люди пенсионного возраста. Это объясняется устоявшейся привычкой пользоваться наличными, не знанием, что делать с картой, кроме как пойти и получить наличные в банкомате.

Рис. 3.4  Кто пользуется картами в России (%)

       Наибольшее количество держателей банковских пластиковых карт работают на предприятии с количеством сотрудников от 100 человек и более. Это объясняется использованием предприятиями карт для расчетов по зарплате.

       По должностным характеристикам  наиболее активными пользователями пластиковых карт являются директора, руководители подразделений и менеджеры высшего звена, для которых доля операций с карточками по оплате товаров и услуг составляет 24 %. [22, с. 9]

        Для привлечения клиентов банки стремятся предоставить  уникальный набор дополнительных услуг владельцам  пластиковых карт (см.  таблицу 3.1.).

[20, с. 46-47]

Таблица 3.1  Дополнительные услуги

      Льготное страхование чаще всего  предполагает медицинскую страховку при поездке за границу. Такую страховку можно  оформить полис страховой компании, и не придется думать о медицинской страховке, выезжая за границу. Оформление полиса  владельцам банковских карт через свой банк обойдется дешевле, чем в туристическом агентстве.     

       Может быть предложена страховка расходов при утрате карты. Всего за  несколько долларов в  год клиент получает страховку, которая избавит его от всех расходов, связанных с блокированием утерянной карты и ее перевыпуском, а также защитит от несанкционированных операций по карте на сумму до нескольких тысяч долларов.

        А также страховка гражданской ответственности (ущерба, причиненного третьим лицам) со скидкой от стандартных  тарифов  страховой компании.

         Банком, в рамках совместных проектов со страховыми компаниями, могут предлагаться и другие виды страховок. 

          В качестве дополнительной услуги могут предлагаться бесплатные телефонные карты Global Calling Card и Sovintel World Access Card, дающие возможность, набрав местный номер доступа к оператору, вести междугородные и международные разговоры с любого телефонного аппарата. Соединят с нужным номером в любой стране мира, и разговор будет автоматически оплачен со счета международной карты.

       Многие банки предлагают оформление дисконтных карт IAPA.       Международная ассоциация пассажиров авиалиний (IAPA) старейшая и самая крупная в мире ассоциация бизнесменов-путешественников. Карточка IAPA гарантирует скидки до 40 % в первоклассных отелях и до 30 % в компаниях по прокату автомобилей. IAPA предлагает страхование от несчастного случая во время путешествия, а также возможность присоединиться к программе Priority Pass (доступ в залы 1-го класса международных аэропортов).  

        Для родителей, отправляющих своих детей на учебу или отдых за рубеж,

предлагается открыть карту для своих детей в качестве дополнительной карты. Карту можно получить с 14 лет. Это позволит уберечь детей от проблем, связанных с наличными деньгами и дает возможность контролировать его расходы. [27]

          На территории России действует множество проектов, на основе пластиковых карт, которые банки предоставляют своим клиентам. Например, банкиры совместно с сотрудниками ГИБДД создали сеть приема карт для оплаты штрафов за нарушения ПДД. [8, с. 40-41]

          Банками при участии нефтяных компаний разработана программа, в рамках которой предлагается «бензиновая» карта. Владельцам такой карты предоставляется гибкая система скидок  при покупке бензина и гарантируется, что автомобили будут заправлены топливом высшего качества.