Тенденции развития банковского дела и трансформация банковского продукта

Введение

    Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями  воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением.

    С помощью банков происходит аккумуляция  временно неиспользуемых свободных  денежных средств, их перераспределение, «обмен веществ», использование «энергии»  окружающей среды интересах общего блага. Деньги и кредит как факторы роста общественного богатства способны делать нации более богатыми, однако лишь в том случае, если управление деньгами и кредитом основывается на четких правилах, их нарушение может стать тормозом экономического роста и процветания хозяйства.

    Банковское  дело не является застывшей наукой. Банки способны адаптироваться к  окружающей среде. Они сохранили  самобытность, свой облик, свое место  в народном хозяйстве именно потому, что обладают свойством к саморегулированию. Реагируя на изменяющиеся потребности рынка, приспосабливаясь с современной жизни, учитывая новые явления в экономике, политике, политическом устройстве общества, банковское дело дает описание той технологии, которая должна использоваться в конкретных экономических ситуациях, на стадиях кризиса или подъема, при стабильной или неустойчивой обстановке.

     Банковский  продукт так же является изменяющимся феноменом, и он неразрывно связан с  банковским делом. В своем развитии банковский продукт сменил множество  форм. На сегодняшний день существует множество разнообразных продуктов.

     Цель  данной работы проследить развитие банковского дела и продукта, выяснить, какие тенденции существуют сейчас, и что подразумевается под современным банковским делом и продуктом.

      Для достижения поставленных целей нужно решить следующие задачи:

1. Проследить развитие банковского дела на протяжении всего исторического развития общества и экономики.
2. Рассмотреть, что представляет собой современное банковское дело с точки зрения институционального и функционального подхода.
3. Рассмотреть, какие изменения произошли с банковским делом за последние годы.
4. Ввести понятие банковского продукта, рассмотреть его с точек зрения разных подходов к трактовке данного понятия.
5. Рассмотреть последние появившиеся виды банковских продуктов и дать их характеристику.
6. Проследить развитие данных явлений в истории России.
7. Выявить современные тенденции развития данных понятий.

     Объект  работы: тенденции развития банковского  дела и трансформация банковских продуктов.

     Предмет: банковское дело в России, его особенности, развитие и тенденции развития.

     Метод исследования: анализ, синтез, статистическое наблюдение, сравнение.

     Информационная  база: периодические издания, учебники, учебные пособия, Интернет- ресурсы. 

      1. История развития  банковского дела.

1.1 Появление банков и объективные причины их

     появления.

     Банки являются основой экономики, своеобразной кровеносной системой экономического общества.

     Без них не может существовать современное  общество, так как именно банки, являясь  центром, через которые осуществляются платежи, формируют нормальное функционирование предприятий, проведение платежей и расчетов, осуществление товарно-денежных отношений.

     В то же время именно благодаря банкам осуществляется перераспределение  средств от тех, у кого имеются  свободные денежные средства, тем, кому они в данный момент необходимы, благодаря мобилизации свободных денежных средств и выдачи кредитов.

      С древнейших времен потребности общественной жизни заставляют людей заниматься посреднической деятельностью, которая  выражалась во взаимных платежах, связанных с обращением монет, различных по весу и содержанию драгоценных металлов.

    Для периода зарождения первых государств на Древнем Востоке, (третье тысячелетие  до н.э.) характерно использование товарных денег, они обладали высокой транспортабельностью, относительной сохранностью в течение длительного времени, сравнительно низкими издержками на содержание. Постепенно они начинают играть роль повседневного средства обращения. Использование товарных денег требовало их накопления в качестве всеобщего эквивалента.

    Местом  сохранения товарных денег становились  культовые сооружения, храмы. Особо важное значение храмы имели потому, что являлись страховым фондом общин и государств. В них концентрировались создаваемые продукты, которые предназначались на обмен с другими общинами и странами.

    Устойчивость  храмового хозяйства основывалась на сложившемся веками доверии, как со стороны государства, так и общины. Относительно высокая стабильность храмового хозяйства служила важным условием поддержания денежного обращения. Она способствовала упрочению и постоянному проведению храмами денежной операции - сохранение товарных денег. Естественная порча, снижение качества, вынужденное обновление товарных денег обусловили закрепление за храмовым хозяйством функции регулирования денежного обращения (кассовые операции).

    Выполнение  данной функции храмами потребовало  дополнительных денежных операций - учетной и расчетной. Они велись в весовых единицах. Сложности, связанные с несовершенством видов всеобщего эквивалента (большие объемы хранения, складирования, учета), вынуждали периодически заменять одни эквиваленты другими, для которых свойственны более четкие весовые характеристики: делимость, соединяемость, однородность и главное - сохранность, не требующая значительных затрат по времени и по усилиям.

    В качестве всеобщего эквивалента  несомненными преимуществами обладали металлы (медь, олово, бронза, серебро, золото). Постепенно выделились серебро и золото, которые имели дополнительные качества: портативность, т.е. большую стоимость при малом объеме, редкость и устойчивость к внешней среде.

    Вытеснение  товарных денег металлическими осуществлялось длительное время, при этом зачастую металлические деньги сохраняли свою товарную форму. Храмы были заинтересованы в затягивании процесса замены товарных денег металлическими, так как за ними закреплялась и упрочивалась новая денежная операция - обменная. В то же время для упрощения и облегчения денежного обращения, его регулирования необходимо было способствовать быстрой замене одних видов денег на другие.

    Для постепенной ликвидации монополии  храмов по осуществлению денежных операций древние государства начали проводить  с VII в. до н.э. самостоятельную чеканку  металлической монеты. Стандартизация и монетизация денежного обращения стали прерогативой государств. Чеканка денег способствовала развитию торговых отношений между странами. Концентрация денежных средств облегчалась вследствие более удобных форм хранения и накопления. Внутренние и внешние экономические связи государств начинают приобретать более стабильный и устойчивый характер. Денежный оборот создает основу для дальнейшей разработки различных форм и методов ускорения торгового и платежного оборотов.

    Растущее  общественное разделение труда, обособление ремесел и промыслов увеличивало количество торговых сделок и платежей. При наличии коммерческих рисков и затруднений необходима была концентрация денежных запасов. Она стала возможной при создании «торговых домов» на Древнем Востоке. При большой правовой неуверенности и слабой устойчивости регулирования монетного дела данные предприятия, обслуживающие торговый промысел, неизбежно должны были заниматься деятельностью в области денежного хозяйства в пределах экономического интереса.

      Во  многих источниках, дошедших до наших времен, можно встретить данные о вавилонских банкирах, принимавших процентные вклады и выдававших ссуды под письменные обязательства и под залог различных ценностей. Историки отмечали, что в VIII в. до н.э. Вавилонский банк принимал вклады, платил по ним проценты, выдавал ссуды и даже выпускал банковские билеты.

      Выделялась  деятельность банкирского дома Игиби, который стал своего рода Ротшильдом Древнего Вавилона. Операции банкиров Игиби были весьма разнообразны. Этот банкирский дом производил на комиссионных началах покупки, продажи и платежи за счет клиентов; принимал денежные вклады; предоставлял кредит клиентам, за что получал вместо процентов право на плоды урожая с полей должника; выдавал ссуды под расписку и под залог. Банкирский дом Игиби также выступал в качестве поручителя по сделкам. Вавилонский предок современных банкиров не чурался участвовать в товарищеских торговых предприятиях в качестве финансирующего вкладчика.

      Наряду  с частными банкирами крупные  денежные операции проводили храмы, в основном они занимались хранением запасных фондов и сокровищ, а также давали городам долгосрочные ссуды под небольшие по тому времени проценты. Сохранились сведения о городском займе, который был выдан Делосским храмом на пять лет из расчета 10% годовых.

      Во  времена античности, когда преобладало  натуральное хозяйство, наиболее характерными были натуральные займы.

      В Древнем Египте банковское дело находилось в ведение государства. По достоверным  данным древнеегипетские банки кроме  фискальной функции осуществляли следующие операции: покупку, продажу и размен монет; выдачу ссуд; ипотечные и ломбардные операции; учет обязательств до наступления срока; прием вкладов.

      В античный Рим банковское дело было «завезено» из Греции. Как и в  Афинах, римские банкиры также имели свои заведения на форуме.

      В Англии, ставшей в XVII в. самой передовой  индустриальной страной, первыми банкирами  были золотых дел мастера. Вскоре после того, как в торговых сделках  начали использовать золото, стало  очевидным, что как покупателям, так и торговцам, неудобно и небезопасно каждый раз при заключении сделок перевозить, взвешивать и проверять на чистоту золото. Поэтому укоренилось правило: отдавать золото на хранение золотых дел мастерам, которые имели подвалы или специальные кладовые и могли за плату предоставить их. Получив золотой вклад, золотых дел мастер выдавал вкладчику квитанцию. Вскоре товары стали обмениваться на квитанции золотых дел мастеров. Квитанции превратились в раннюю форму бумажных денег [4, с.10].

      Бумажные  деньги, находившиеся в обращении, полностью обеспечивались золотом. Видя готовность людей принимать квитанции в качестве бумажных денег, золотых дел мастера начали осознавать, что хранимое ими золото востребуется редко, в результате чего количество еженедельно и ежемесячно вкладываемого золота стало превышать количество изымаемого. Затем какому-то сообразительному золотых дел мастеру пришла в голову идея, суть которой заключалась в том, что выпуск бумажных денег может превышать количество имеющегося золота. Этот золотых дел мастер и стал направлять избыточные бумажные деньги в обращение, давая под процент ссуды торговцам, производителям и потребителям. Так зародилась банковская система частичных резервов.

      В системе причин образования банков как институтов публичного кредита следует разделять общие и конкретно-исторические, специфические для каждой страны. Общие причины создания банковской системы характеризуют потребность в ней и возможности потенциала развития. Потенциал развития банковского дела определяется общим уровнем зрелости рыночной экономики, специализацией функций предпринимательства, масштабами распространения денежных отношений.

      Необходимость развития банковской сети обусловливается  потребностями: борьбы с ростовщичеством, удешевлением стоимости кредитования; распространения безналичных расчетов; конвертации видов и форм денег; ускорения оборота общественного капитала; эффективного использования свободных денежных средств.

      Развитие  банков в качестве реакции против ростовщичества означает, что процент  за кредит понижается, и валовая прибыль, поучаемая предпринимателем, распадается на две части: процент по кредиту и предпринимательский доход. В результате ростовщик и банкир выступают как антагонисты. В процессе функционирования банковский капитал, понижая процент по ссуде, сокращает поле для ростовщической деятельности и изживает ее. Образование банковского капитала – это форма коллективной защиты всех субъектов товарного хозяйства от ростовщичества.

      Наряду  с общими моментами всегда проявляются  конкретно-исторические обстоятельства при решении того или иного вопроса. Эти особенные моменты могут быть связаны: с усилившимся дефицитом государственного бюджета и поиском более дешевых внутренних источников заимствования в такой ситуации, когда иные себя исчерпали; с проведением реформ в области государственного управления финансами.