Сущность и необходимость банковского кредита

По состоянию на 1 января 2008 года в Казахстане работают 35 банков второго уровня, и все они предоставляют  услуги потребительского кредитования. Само собой разумеется, что в условиях такой конкуренции банкам приходится, всячески расширяться, предлагать своим  клиентам все более выгодные условия.

Состояние кредитного портфеля банков второго уровня по состоянию  на 01.01.2008 представлено в таблице 5.

 

 

Таблица 5 - Состояние кредитного портфеля банков второго уровня на 01.01.2008

Динамика качества ссудного портфеля сумма	01.01.07				01.01.08
	Сумма осн. долга, млрд. тенге		В% к итогу		Сумма осн. долга, млрд. тенге		В% к итогу
Всего ссудный портфель	5991,8		100		8806,0		100
Стандартные	3154,4		52,7		3750,6		42,6
Сомнительные		2743,4		45,7		4932,8	56,0
Сомнительные 1-й категории - (при  полной и своевременной оплате платежей)		2 332,0		38,9		730,4	42,4
Сомнительные 2-й категории - (при  задержке или неполной оплате платежей)		109,8		1,8		579,7	6,6
Сомнительные 3 категории - (при не своевременной и полной оплате платежей)		214,7		3,6		395,9	4,5
Сомнительные 4 категории - (при задержке или неполной оплате платежей)		38,1		0,6		127,7	1,4
Сомнительные 5 категории		48,8		0,8		99,1	1,1
Безнадежные		94,0		1,6		122,7	1,4
Примечание - таблица составлена по данным Национального Банка РК

 

В структуре кредитного портфеля банков за рассматриваемый период доля стандартных кредитов уменьшилась  с 52,7% до 42,6%, доля сомнительных кредитов увеличилась с 45,7% до 56,0%, доля безнадежных  кредитов составила 1,4%.

В Казахстане в последние  годы наблюдается стремительный  рост кредитного портфеля банков. Только за истекший год ссудный портфель банков (с учетом межбанковских займов) увеличился на 2814,2 млрд. тенге (95,7%) до 8 806,0 млрд. тенге. Это фактор риска, который  не может не вызывать опасений, поскольку может серьезно угрожать качеству активов банков, так как в случае замедления роста экономики может произойти снижение доходов населения, в дальнейшем способствующее снижению способности заемщиков погашать взятые у банков кредиты [11, с.44].

При быстром росте ссудного портфеля отечественные банки выдают кредиты компаниям, не имеющим истории  обслуживания в данном банке. Кроме  этого, банки начинают заниматься новыми для себя видами бизнеса, в частности, потребительское кредитование, ипотека, овердрафты по кредитным карточкам, кредитование субъектов малого предпринимательства  и т.д. Тем не менее, в настоящее  время качество активов в банковской системе Казахстана серьезного беспокойства не вызывает.

 

Таблица 6 - Кредиты, выданные банками второго уровня населению  на потребительские цели и ставки вознаграждения по ним млн. тенге

Показатели	01.07			01.08
	млн. тг	%		млн. тг	%
Выдано, всего	128 898	17,4		157 113	17,2
В том числе: краткосрочные долгосрочные	24 245 104 654	19,8 16,8		19 469 137 643	22,4 16,5
Выданные физ. лицам	122 659	17,5		151 770	17,2
В том числе: краткосрочные долгосрочные	23 060 99 599		19,9 16,9	19 110 132 661		22,4 16,5
Выданные физ. лицам - субъектам малого предпринимательства	6 240		16,0	5 342		16,7
В том числе: краткосрочные долгосрочные	1 185 5 055		16,5 15,9	360 4 982		19,0 16,5
Примечание - составлено на основании  статистического отчета Национального  Банка РК

 

Как видно из таблицы 6, за период с января 2007 по январь 2008 г. объем потребительских кредитов, выданных банками второго уровня увеличились на 28 124 млн. тг. а процентная ставка в среднем уменьшилась на 0,2.

Объем потребительских кредитов представленных физическим лицам и их доля в ссудном портфеле банков второго уровня в разрезе 2000 - 2007 гг. представлен в таблице 7.

 

Таблица 7 - Потребительское  кредитование физических лиц за 2000-2007гг млрд. тенге

	01.01.01	01.01.02	01.01.03	01.01.04	01.01.05	01.01.06	01.01.07	01.01.08
Потребительские кредиты физ. лицам	7,2	15,2	30	58,3	122,1	261,3	674,5	907,5
Доля в ссудном портфеле БВУ, в%	2,5	2,9	4,2	5,4	6,7	8,5	11,2	10,4
Примечание - составлено на основании  статистического отчета Национального  Банка РК

 

Графически таблица 7 представлена на рисунке 7.

Рисунок 7 - Динамика роста  объема потребительского кредитования в разрезе 2001-2007гг.

 

Исходя из таблицы 7 видно что объем потребительского кредитования банков второго уровня с января 2001 по январь 2008года вырос в 4 раза с 2,5% до 10,4% доли в ссудном капитале.

Предыдущие годы характеризуются  значительным ростом займов на потребительские  цели, а именно рост в 2004 году составил 109,4%, в 2005 - 114,0%. Объемы кредитов выданных на потребительские цели на 1 января 2004 и 2005 годы составили 122,1 млрд. тенге и 261,3 млрд. тенге соответственно. Несмотря на высокую динамику предыдущих лет, займы на потребительские цели по сравнению с 1 января 2006 года увеличились на 158,1% и на 1 января 2007 года составили 674,5 млрд. тенге. Вместе с тем, необходимо отметить, что увеличение объемов потребительского кредитования влечет повышение уровня кредитных рисков банков. Это в большей части связано с тем, что заемщиками по данным кредитам выступают слои населения с невысоким уровнем дохода.

По состоянию на 01.12.2007 года потребительские кредиты населению  составили 1 049,2 млрд. тенге или 11,9% совокупного  ссудного портфеля БВУ. Потребительские  кредиты со сроком погашения до 1 года в общем объеме потребительских  кредитов составляют 10,4%, от 1 до 5 лет - 56,5%, свыше 5 лет - 33,1%.

С 1 апреля 2007 года введено  понятие "портфель однородных кредитов" в Правилах классификации активов, условных обязательств и создания провизий (резервов), а также дестимулирование валютных займов при отсутствии у потребителя валютной выручки или хеджирования валютных рисков;

С 1 июля 2007 года усилены требования по ведению документации по займам и, в частности, по потребительским  кредитам. Предусмотрено взвешивание  потребительских займов по степени  риска в 150% для целей расчета  адекватности капитала, что позволило  повысить уровень хеджирования рисков.

В банковском секторе наблюдается  активное развитие услуг в рамках потребительского кредитования. Среди  розничных продуктов наибольшей популярностью пользуются автокредитование, кредитование на приобретение товаров длительного пользования и беззалоговое микрокредитование на потребительские цели. Основной причиной подобного роста спроса является улучшение благосостояния населения и абсолютного роста дохода населения страны. [8]

 

3 ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН

 

В Казахстане с обретением государственной независимости  в 1993 году была фактически заново построена  двухуровневая кредитная система. В соответствии с этим неизмеримо повысилась роль Национального банка.

Проводимая им денежно-кредитная  политика учитывала экономические  реалии последних лет и была адекватна  им. Одно из самых существенных достижений этой политики - остановка гиперинфляции, а как свидетельствует мировой  опыт, стабильность стоимости денег  в долгосрочном плане является решающей предпосылкой эффективного функционирования экономики и, тем самым, успешного  экономического роста и высокой  занятости населения страны.

На современном этапе  развития кредитная система Республики Казахстан находится на качественно  новом уровне своего развития, и  большинство реформ, направленных на создание основы для ее успешного  функционирования, уже осуществлены.

3.1 Некоторые особенности развития казахстанской экономики в последние годы

 

Финансовые потрясения в  мировой экономике продемонстрировали подверженность экономики Республики Казахстан внешним рискам. Фундаментальные  особенности развития экономики, которые  формировались на протяжении последних  нескольких лет, стали одними из основных факторов уязвимости. Доходы сырьевых отраслей, внешние заимствования  банков, рост государственных расходов продолжали способствовать "перегреву" экономики и росту совокупного  спроса. Ограниченность инструментов для инвестирования в условиях объективной  неспособности экономики быстро удовлетворить спрос на услуги инфраструктуры и недвижимость при активно растущем спросе привела к "перегреву" рынка  недвижимости и повышению доходности в секторе строительства и  других услуг. Рынок недвижимости стал наиболее привлекательным для инвестиций.

Рост финансового сектора  экономики Республики Казахстан  в последние годы сопровождается значительным накоплением рисков в  банковской системе. Укрепление тенге, повышение суверенного кредитного рейтинга Республики Казахстан и  рейтингов отечественных банков, инвестиционная привлекательность  банковского сектора способствовали экспансии казахстанских банков на внешние рынки капитала. Хотя рост внешнего заимствования и высокие  темпы увеличения объемов кредитования обеспечивались соответствующим качеством  ссудного портфеля, тем не менее, потенциальный  риск ухудшения качества активов  банками не был адекватно оценен.

Экспансивное кредитование банками строительной отрасли и  рынка недвижимости обусловило, с  одной стороны, дальнейшее повышение  цен на рынке недвижимости и усиление подверженности банковского сектора  кредитным рискам. С другой стороны, сектор строительства стал практически  полностью зависеть от банковского  финансирования.

В течение ряда лет Национальным Банком Республики Казахстан и Агентством Республики Казахстан по регулированию  и надзору финансового рынка  и финансовых организаций принимались  меры по минимизации возникающих  рисков в банковской системе. В частности, предпринимались меры по регулированию  качества ссудного портфеля, совершенствованию  механизма минимальных резервных  требований, были разработаны новые  требования, направленные на более  адекватную оценку кредитного риска, формирование провизий и увеличение капитала финансовых организаций, вводились ограничения  на приток иностранных заимствований.

Вместе с тем возникшие  на мировых финансовых рынках проблемы привели к проявлению накопленных  рисков банковской системы и повышению  уязвимости национальной экономики  к внешним финансовым шокам. Казахстанские  банки, для которых внешнее финансирование является важным источником пополнения ресурсной базы, столкнулись с  проблемой нехватки текущей ликвидности. Снижение банковского финансирования привело в первую очередь к  сокращению объемов строительства, а также снижению активности в  других отраслях.

Переоценка риска, трудности  с фондированием в финансовой системе привели к снижению международными рейтинговыми агентствами Standard & Poor’s и Fitch суверенного кредитного рейтинга Республики Казахстан, а также рейтингов ряда отечественных банков. Тем не менее, значительного замедления темпов роста экономики до конца 2007 года не произошло.

Развитие ситуации в финансовом секторе, прежде всего в банковском сегменте, в течение 2007 года характеризовалось  разнонаправленными тенденциями. В  течение января-июля 2007 года наблюдалось  дальнейшее расширение банковской деятельности, значительными темпами росли  активы, обязательства банков. Несмотря на постепенное повышение в этот период ставок на мировом финансовом рынке, их уровень позволял отечественным  банкам продолжать политику по привлечению  внешних заимствований. Обязательства  банков перед нерезидентами за январь-июль 2007 года увеличились на 32,9% (соответствующий  период 2006 года - 19,5%).