Сущность и необходимость банковского кредита

 

 

Рисунок 1 - Структура активов  банковского сектора РК [20]

 

Согласно таблицы 2, с начала года размер активов и условных обязательств, подлежащих классификации, увеличился на 2 135,2 млрд. тенге (на 19,0%) до 13 377,7 млрд. тенге. Удельный вес стандартных активов и условных обязательств составил 57,5%, сомнительных - увеличился с 26,9% до 41,5%, доля безнадежных активов и условных обязательств составила 1,0%.

 

Рисунок 2 - Динамика банковских кредитов в 2007 году

 

Если рассматривать развитие банковского кредита за прошедший 2007 год, то можно сказать, что основной рост кредитов экономике сложился в  первом полугодии 2007 года. Во втором полугодии 2007 года вследствие влияния неблагоприятной  ситуации на мировом рынке наблюдалось  замедление роста кредитов в экономике (рисунок 2).

В целом за 2007 год объем  кредитов банков экономике вырос  на 54,7% до 7258,4 млрд. тенге (60,2 млрд. долл). Показатель отношения кредитов банков экономике к ВВП в 2007 году по сравнению с 2006 годом повысился с 45,9% до 57,0% (рисунок 3).

 

Рисунок 3 - Динамика кредитов, % к ВВП

 

Рост кредитов в национальной валюте носил опережающий характер по сравнению с кредитами в  иностранной валюте. Кредиты в  национальной валюте за 2007 год выросли  на 71,7% до 4158,4 млрд. тенге, в иностранной  валюте - на 36,6% до 3100 млрд. тенге (25,7 млрд. долл). В результате удельный вес тенговых кредитов повысился с 51,6% до 57,3% [11].

 

Рисунок 4 - Удельный вес долгосрочных и краткосрочных кредитов в общем  объёме кредитов

 

В течение 2007 года позитивные изменения произошли также в  структуре кредитов по срокам, где  рост долгосрочных кредитов (со сроком более 1 года) носил опережающий характер по сравнению с краткосрочными кредитами. Долгосрочные кредиты выросли на 68,9% до 5800,8 млрд. тенге, краткосрочные  кредиты - на 16,0% до 1 457,6 млрд. тенге. Удельный вес долгосрочных кредитов увеличился с 73,2% до 79,9% (рисунок 4).

В 2007 году объем кредитов предприятиям реального сектора  к ВВП повысился по сравнению  с показателем за 2006 год с 30,9% до 36,8%, тогда как объем кредитов физическим лицам к ВВП вырос  с 15,0% до 20,3% (рисунок 5).

 

Рисунок 5 - Удельный вес кредитов физическим и юридическим лицам  в общем объёме кредитов

 

Это в основном обусловлено  расширением таких видов банковских продуктов, как ипотечное и потребительское  кредитование. Так, в течение 2007 года потребительские кредиты выросли  на 55,5% до 1208,1 млрд. тенге, ипотечные  кредиты выросли на 72,6% до 683,6 млрд. тенге.

За 2007 год объем кредитов банков малому предпринимательству  вырос на 75,2% до 1508,2 млрд. тенге или 20,8% от общего объема кредитов экономике.

 

Рисунок 6 - Динамика средневзвешенной ставки вознаграждения по кредитам банков, выданных в иностранной валюте

 

Средневзвешенная ставка вознаграждения по кредитам в национальной валюте физическим лицам в декабре 2007 года по сравнению с декабрем 2006 года повысилась с 18,0% до 19,3%, а по кредитам юридическим лицам - с 12,2% до 14,8% (рисунок 6)

2.2 Кредитование  малого и среднего бизнеса

 

В Республике Казахстан по состоянию на 1 января 2008 года всего  зарегистрировано 985 496 субъектов малого предпринимательства (СМП), на 1 апреля 2008 года - 996379 СМП, на 1 июля 2008 года - 958116 СМП, что на 9,9% больше показателя прошлого года. Из динамики видно, что в 1 квартале текущего года наблюдается рост зарегистрированных СМП на 1,1%, во 2 квартале имеет место снижение на 3,8%.

Решением Правления АО "Қазына" от 24.10 07 г. № 57 АО "Фонд развития предпринимательства "Даму" (далее - Фонд) прекратил осуществление  прямой финансовой поддержки (проектное  финансирование, финансовый лизинг, гарантирование) субъектам малого предпринимательства.

В настоящее время Фонд является оператором по управлению государственных  средств по Программе обусловленного размещения средств в банках второго уровня (далее - БВУ) для последующего кредитования представителей малого и среднего бизнеса (далее - МСБ).

Для реализации Программы  семи БВУ, определенным соответствующим  решением Государственной комиссии по модернизации экономики при Президенте Республики Казахстан, было выделено 48,8 млрд. тенге.

 

Таблица 3 - Структура средств, выделенных БВУ, для реализации Программы

№	Банк	Выделенная сумма, млн. тенге	Доля БВУ
1	АО Банк ТуранАлем	12 200	25%
2	АО Казкоммерцбанк	12 200	25%
3	АО Банк ЦентрКредит	6 100	12,5%
4	АО Каспийский Банк	6 100	12,5%
5	АО Альянс Банк	6 100	12,5%
6	АО Евразийский Банк	3 050	6,3%
7	АО Цесна Банк	3 050	6,3%
	ИТОГО	48 800	100%

 

За положенный срок полностью  освоили выделенные им средства АО Банк ЦентрКредит, АО Каспийский Банк, АО Евразийский Банк и АО ЦеснаБанк. АО Казкоммерцбанк освоило 11 467,5 млн. тенге (94%), АО Банк ТуранАлем - 9 965,9 млн. тенге (81,7%). АО Альянс Банк освоило лишь 38,6% выделенных средств, что составляет 2 353,3 млн. тенге. В соответствии с требованиями кредитного соглашения у БВУ неосвоивших полностью своевременно выделенные им средства остаток неосвоенных сумм были отозваны и перераспределены среди остальных четырех БВУ освоивших своевременно полную сумму выделенных средств.

По состоянию на 01.08.2008 г. совокупный размер средств, освоенных  БВУ, с учетом перераспределения  составил 49 млрд. тенге. На данную сумму  было профинансировано 1 964 проекта, при  этом средняя сумма кредита составляет 24,96 млн. тенге, средневзвешенная ставка - 17,7%, а эффективная ставка 20,2%.

В региональном разрезе в  рамках Программы наибольшие суммы  были освоены в г. Алматы - 10 534 млн. тенге (311 проектов), Карагандинской области - 6 936 млн. тенге (301 проектов) и Восточно-Казахстанской области - 4 475 млн. тенге (264 проектов). Наименьшие суммы освоения наблюдаются в Алматинской - 1 180 млн. тенге (54 проекта), Жамбылской - 1 133 млн. тенге (93 проектов) и Атырауской - 1 203 млн. тенге (72 проектов) областях.

Во исполнение поручений  Главы государства по реализации антикризисных мер Правительство  расширило существующие программы  развития малого и среднего бизнеса  и сделало их более активными.

По протокольным поручениям 27 и 28 июня текущего года на заседаниях Государственной комиссии по вопросам модернизации экономики и Правительства  одобрено кредитование малого и среднего бизнеса по трем схемам:

это 100 млрд. тенге  второго транша Стабилизационной программы финансирования проектов малого и среднего бизнеса. Из которых 50 млрд. тенге выделяет АО "Казына" через Фонд "Даму" и 50 млрд. тенге выделяют банки второго уровня. Годовая ставка для конечных заемщиков по данной программе не более 12,5%.

56 млрд. тенге программа  софинансирования малого и среднего бизнеса в регионах с участием Фонда "Даму" и местных исполнительных органов по 28 млрд. тенге. Для конечных заемщиков ставка вознаграждения по данной программе не более 14%.

10 млрд. тенге Специальная  Программа по финансовой поддержке  проектов МСБ "Даму-Колдау" (проекты МСБ в сфере обрабатывающей промышленности, транспортно-логистической и информационно-телекоммуникационных отраслях экономики). Надо отметить, что данная программа финансируется из собственных источников Фонда "Даму". Ставка вознаграждения по данной программе не выше ставки рефинансирования Национального Банка.

По состоянию на 10 октября 2008 года складывается следующая ситуация: 50/50 - второй транш Стабилизационной программы финансирования проектов малого и среднего бизнеса, ФРП "Даму" - БВУ;

На реализацию данной программы  АО "Казына" предоставило АО "ФРП "Даму" (далее - Фонд) средства в размере 50 млрд. тенге для последующего кредитования МСБ.

Финансовые средства в  сумме 50 млрд. тенге со стороны Фонда  освоены, т.е. перечислены в банки  второго уровня согласно договорам  между Фондом и банками. По условиям программы 50/50, БВУ должны со своей  стороны зарезервировать такую  же сумму. По состоянию на 10 октября 2008 года прокредитовано 6 проектов на сумму 0,08 млрд. тенге.

Необходимо отметить, что  анализ показателей реализации программ финансирования проектов субъектов малого и среднего бизнеса выявил ряд объективных причин, которые препятствуют их реализации в полной мере.

Так, банки второго уровня, к сожалению, не проявили особой активности в реализации программ.

Из 12 банков, утвержденных Комиссией, отказались от участия 6 банков второго  уровня (АО "Казкоммерцбанк", АО "Народный Банк", АО "Нурбанк", АО "АТФ Банк", АО "ЦеснаБанк", АО "Каспийский Банк").

 

Таблица 4 - Кредитование МСБ  в разрезе банков

№	Банк	Размещенная сумма, тенге	Фактически выданная сумма	Кол-во проектов	% освоения
1	АО "Нурбанк"	5 000 000 000	12 600 000	1	0,25%
2	АО "БТА Банк"	5 000 000 000	66 263 958	4	1,33%
3	АО "Банк ЦентрКредит"	2 500 000 000	0	0	0,00%
4	АО "Каспийский Банк"	5 000 000 000	0	0	0,00%
5	АО "Евразийский Банк"	9 929 090 000	4 000 000	1	0,04%
6	АО "Астана Финанс"	5 570 910 000	0	0	0,00%
7	АО "АТФБанк"	16 000 000 000	0	0	0,00%
8	АО "Цеснабанк"	1 000 000 000	0	0	0,00%
	ИТОГО	50 000 000 000	82 863 958	6	0,17%

 

Оставшиеся 6 БВУ (финансовая организация) участвующих в программе 28/28 по регионам представлены неравномерно. В Акмолинской области 5 банков, Алматинской области 1 банк, в остальных регионах по 2-3 банка. Причем 3 банка (финансовая организация) представлены лишь в одной области (АО "Альянсбанк", АО "Темірбанк", АО "Астана финанс").

Кроме того, Фондом превышены  лимиты кредитования на одного заемщика (БВУ), которые в соответствии с  пруденциальными нормативами АФН, не должны превышать 25% от собственного капитала Фонда. Даная ситуация связана с активным участием банков (АО "БТА Банк", АО "Евразийский Банк" и др.) в освоении первого транша (48,8 млрд. тенге), и принимающих участие в освоении второго транша (50/50 млрд. тенге) стабилизационных программ.

Это означает, что задержка происходит не на стадии выделения  денег в акиматах, а на более поздних этапах, связанных с БВУ.

Отказы банков связаны  с условиями программ. С точки  зрения банков одна из проблем - излишняя жесткость изначальных условий  программы:

запрет финансирования торгово-посреднических операций;

запрет рефинансирования ранее выданных займов;

запрет кредитования субъектов  среднего предпринимательства;

Другая проблема заключается  в сложности процедур отбора проектов, текущей отчетности и контроля за их исполнением ввиду использования бюджетных средств.

Третья проблема - это принципиальное несоответствие значительной части  проектов реального сектора технологическим  требованиям отечественного банковского  бизнеса, так как значительная часть  проектов носит стартовый характер, планируется к реализации в сельской местности, что увеличивает риски и затраты банков.

В связи с этим, Правительство  РК рассматривает ряд мер по улучшению  ситуации.

2.3 Развитие  потребительского кредитования

 

Развитие потребительского кредитования наряду с ипотечным  кредитованием и кредитованием  малого бизнеса является одним из приоритетных направлений Стратегии  развития банковского сектора РК. При этом сектор потребительского кредитования в последнее время занимает все  более заметное место среди услуг, предоставляемых банками населению. Уже сейчас между банками развернулась жесткая конкурентная борьба, населению  предлагаются различные кредитные  продукты. [10, с.164]

Сегодня почти все банки, выдающие займы физическим лицам, предлагают потенциальным клиентам обширный выбор  программ кредитования. Сюда можно  включить кредиты на приобретение жилья, на покупку автомобиля, на ремонт квартиры, на образование, на оплату туристических  и медицинских услуг, на покупку  мебели, бытовой техники, офисного оборудования и тд. В настоящее время есть возможность выбрать не только конкретную торговую компанию и марку товара, но также процедуру, сумму и срок кредитования. Казахстанский потребитель выбирает банк, который оперативно оценивает косвенные доходы заемщика, предъявляет минимальные требования при максимально коротких сроках оценки кредитоспособности, имеет широкую филиальную сеть для погашения кредита в удобное для клиента время. [11, с.31]