Сущность и характеристика электронных денег

В 2006 году было признано, что Директива 2000/46/ЕС преуспела в обеспечении стабильности и надежности учреждений - эмитентов электронных денег. Не произошло ни одного случая банкротства, мошенничества или нанесения вреда пользователям электронных денег.

Общее количество небанковских эмитентов электронных денег в странах Европейского Союза в 2006 году достигла 81 учреждения. Из них только 9 учреждений получили лицензию как ELMIs, относительно других регуляторами принято решение о неприменении части или всех норм Директивы 2000/46/ЕС.

Подходы правового регулирования электронных денег в США.

При рассмотрении регуляторного режима США необходимо учитывать как федеральный уровень, так и уровень штатов. В США не существует главного федерального органа, ответственного за деятельность небанковских провайдеров платежных услуг. Поэтому большинство законодательных актов, регулирующих лицензирование и надзор за компаниями, которые в Европейском Союзе назвали бы «небанковскими эмитентами электронных денег», относится к юрисдикции отдельных штатов. Федеральные законы и другие регуляторные документы касаются таких специфических вопросов, как противодействие отмыванию денег и финансированию терроризма, а также защиту пользователей.

Уровень штатов.

В отличие от общей Европы с ее Директивой 2000/46/ЕС об электронных деньгах, в США регулирования небанковских эмитентов электронных денег является следствием применения традиционной законодательной базы, а не нового правового явления. В большинстве штатов существуют законодательные акты, регулирующие деятельность небанковских провайдеров платежных услуг, на которых в основном ссылаются как на «компании, предоставляющие денежные услуги» (money service businesses - MSBs) [28, 29].

Совет управляющих Федеральной Резервной Системы (Federal Reserve Board), Управление контролера за денежным обращением (Office of the Comptroller of the Currency - OCC) и Федеральная корпорация страхования депозитов (Federal Deposit Insurance Corporation - FDIC) отвечают за безопасность и надежность тех финансовых учреждений, которые является объектом их наблюдения. Сеть казначейства США для правоприменения против финансовых преступлений (Financial Crimes Enforcement Network - 39FinCEN) следит за выполнением Закона о банковской тайне (Bank Secrecy Act) - основного закона США о противодействии отмыванию денег - и отвечает за создание соответствующих нормативных актов, в том числе по вопросам предоставления денежных услуг.

Таблиця 2.7 – Порівняльна таблиця положень Директиви 2000/46/ЄС про електронні гроші та законодавства США щодо переказу грошей

Характеристики	Директива 2000/46/ЄС	Законодавство США щодо переказу грошей про електронні гроші (рівень штатів)
Капіталізація	Початковий капітал 1 млн. євро	Вимоги до власного капіталу, як правило, у  межах від 25 до 150 тис. доларів США
Наявність власних коштів	Не менше 2 % від загальної суми фінансових зобов’язань	Вимог не встановлено

 

Продовження таблиці 2.7

Характеристики	Директива 2000/46/ЕС об электронных деньгах	Законодательство США относительно перевода денег (уровень штатов)
Вложение средств	Не менее общая сумма финансовых обязательств в высоколиквидные активы с низким риском	Не менее общая сумма финансовых обязательств в высоколиквидные активы с низким риском
Погашение электронных денег	Обязательства эмитента погашать электронные деньги по номиналу и бесплатно	Требований не установлено
Исключения	Требования могут не применяться при эмиссии электронных денег в небольших объемах при определенных условиях	Исключения не предусмотрено
Признание лицензий	Режим «единого паспорта»	не установлены

 

В странах, где уровень использования электронных денег является относительно высоким, электронные деньги на карточных носителях принимаются преимущественно автоматическими устройствами.

Рисунок 2.2 - Электронные деньги на карточных носителях в обращении в Еврозоне

Наиболее известными проектами электронных денег на карточных носителях в Европе является Proton, Chipknip, Geldkarte и Moneo [30].

Согласно данным Европейского центрального банка, в 2003 году бельгийская система Proton была наиболее применяемой системой электронных денег в Европе. Ее оператором является BankSys, а участниками - 34 банка Бельгии, которые дополнили свои дебетовые карты приложением Proton и осуществляют эмиссию электронных денег.

Современная схема нидерландской системы Chipknip является результатом ее слияния в 2000 году с системой Chipper [31]. Существуют два варианта Chipknip: приложение, интегрированный на 80% нидерландских дебетовым картам, который перезагружается, а также одноразовые карточки Prepaid Chipknip. Оба типа в 90% случаев используются для расчетов на автостоянках, с торговыми автоматами и предприятиями питания. Если говорить о количестве выпущенных карт, крупнейшей в Европе является немецкая система Geldkarte [32]. В 2005 году в обращении находилось 63 млн. карт этой системы. Чипы, которые могут хранить электронные деньги, помещенные на банковские дебетовые карты EC-Karten, однако меньше 5% держателей используют электронные деньги на практике. Существует более 300 тыс. пунктов приема таких электронных денег (торговые автоматы и счетчики на автостоянках). Французскую систему Moneo [33] возглавляет кредитное учреждение SFPMEI, осуществляющее эмиссию электронных денег от имени банков-участников. На начало 2006 года выпущено 30 млн. банковских карт с соответствующим приложением, однако только 300 тыс. из них действительно используются.

Рисунок 2.3 - Электронные деньги серверных схем в Еврозоне, млн.евро 
Некоторые небольшие компании также внедряют заранее оплаченные персонализированные онлайновые схемы электронных денег. Это, например, СР Books / Monetka (Чехия), Ewire (Дания), Nochex (Великобритания), Teletic Safepay (Нидерланды). Масштабы и успех этих систем существенно отличаются, количество открытых счетов в пределах от 2 тыс. до 1 млн. шт., А количество электронных денег в обращении - от 10 тыс. евро до 3 млн. евро.

Характеристика объединенных органов надзора за деятельностью финансового сектора в отдельных европейских странах приведена в приложении В.

Бесконтактные платежи в Японии.

Бесконтактные платежи в Японии неуклонно растут. В настоящее время используются почти 180 млн устройств оплаты.

Япония переживает трансформацию в введении альтернативных методов оплаты. Электронные деньги (также называемые бесконтактные платежи) появились в 2000 году. Влияние бесконтактных платежей на небольшие денежные операции, особенно в крупных городах, растет. Однако в целом использование остается небольшим, несмотря на значительные усилия государства по расширению этой сферы.

 

Рисунок 2.4 - Оценка роста бесконтактных платежей в Японии 

Рисунок 2.5 - Схема долей рынка бесконтактных платежей

Основные поставщики электронных денег, рассмотренные в отчете Celent, включают PASMO, Suica, Еdy, Quicpay, ID, waon и nanaco [34].

2.4 Возможные пути совершенствования обращения электронных денег

 

Согласно анализу отчетности в 2010 г. количество банков-членов платежных систем, которые понесли убытки, составило 43 банка. Об этом говорится в письме НБУ относительно безопасности рынка платежных карт Украины от 15 апреля 2011 N25-312/943-5139, текстом которого располагает РБК-Украина.

Количество мошеннических операций с использованием платежных карт, по сравнению с 2009 г. уменьшилась на 7227 единиц и составило 2916 операций, а сумма убытков по этим операциям уменьшилась на 6 млн 666 тыс. грн и составила 6 млн 304 тыс. грн.

Практически все операции (99,7% от их общего количества), через которые был нанесен ущерб банкам, держателям платежных карт и торговцам были совершены с использованием платежных карт международных платежных систем Visa (55,27%) и MasterCard (44,45%) .

Обеспечение безопасности данных в системах безналичных расчетов с использованием микропроцессорных карт.

Основные недостатки пластиковых карт с магнитной полосой хорошо известны. Магнитные карты легко подделать путем копирования информации с магнитной полосы, а также производство фальшивых карточек. Для предотвращения использования украденных или нелегально скопированных карт приходится применять целый ряд довольно дорогих мероприятий, усложняющих систему расчетов.

Наиболее распространенная - рассылка по торговым точкам так называемых «горячих списков», в которых перечислены украденные и потерянные карты. Такой метод малоэффективен, поскольку списки могут быть недостаточно «свежими», например, «вчерашними» или даже недельной давности, а большинство нелегальных покупок осуществляется в течение нескольких часов после кражи карты. Известна также авторизация, например, голосовая - проверка платежеспособности карты по телефону. Существует и авторизация в режиме «on-line». В этом случае при осуществлении каждой операции по магнитной карточкой терминал пункта продажи обращается через модемную связь в центр по авторизации. Для поддержания такой связи крупном торговом центра необходимо иметь одну или несколько выделенных телефонных линий, а авторизационный центр должен иметь электронную систему для обработки сотен звонков одновременно [35].

Практически все вышеперечисленные проблемы позволяют решить вопрос использования так называемых «умных» карт со встроенной электронной микросхемой - smart-card (далее смарт-карты). Они были изобретены в 1974 г. французским инженером Роланом Морено и до настоящего времени получили достаточно широкое распространение во многих странах. Защита информации, хранящейся на смарт-карте.

Более высокий по сравнению с другими аналогичными системами, уровень защиты данных на карте в проекте SmartCity связан, в частности, с использованием микропроцессорных карт производства французской фирмы Gemplus с операционной системой PCOS (Purse Card Operating System), специально предназначенных для применения в финансовых приложениях.

Карты PCOS (карты типа «электронный кошелек»), обладая всеми возможностями стандартных смарт-карт, имеют перед ними ряд преимуществ. При использовании обычных карточек остаток средств на смарт-карте рассчитывается терминалом пункта продажи (РПБ). При каждой транзакции торговый терминал считывает исходные данные с карты и вычисляет новый баланс карты с учетом проведенного платежа, после чего новая информация записывается на карту. Списание и зачисление средств на карточке PCOS производятся с помощью ее собственного микропроцессора, дополнительно повышает степень защиты данных [36].

Защита данных в системе.

Для повышения уровня защиты данных в системе в проекте SmartCity применяется специальный скоростной криптографический процессорный модуль, который использует шифровальные стандарты DES и RSA (ключи до 1024 Кбит). Криптографическая процессор позволяет осуществлять операции по шифрованию, дешифрование информации в режиме реального времени. С его помощью более высокую степень защиты информации в SmartCity начинается уже на стадии установки системы в банке-эмитенте карт. И если в обычной системе потенциально существует возможность «сломать» карточку и прочитать общий для всех выпущенных карт ключ, то в SmartCity «взломщик» получит доступ только к одной карты. Кроме того, любой ключ в системе передается в любой ее модуль (смарт-карты, POS-аппараты и др.) только в зашифрованном виде, что практически полностью исключает возможность «перехвата» ключа в момент его транспортировки.

Другим активно развивающимся направлением становится повышение безопасности непосредственно в пунктах продажи. Здесь возможны три основные решения. Чаще всего в небольших финансовых системах используется только сама смарт-карта с одним или несколькими паролями. Применение различных программных средств защиты обеспечивает гибкое перенастройки системы, однако это наименее надежное решение. И, наконец, третий, обеспечивает высокую степень надежности вариант - использование аппаратных средств защиты данных. В системе SmartCity в пунктах продаж используются кассовые терминалы со специальным считывающим устройством производства фирмы Verifone. Звукосниматель СМ450 имеет встроенный микро-контроллер и модуль для шифрования / дешифрования данных, хранит в себе ключи. Ключи создаются аппаратным путем с помощью криптографической процессора. После загрузки ключей в модуль шифрования их невозможно прочитать «постороннему», а содержимое памяти теряется после выключения питания или при перезагрузке управляющей программы [37].

Данные о совершенных за день платежи обеспечиваются уникальным электронной подписью, создаваемой с помощью ключа, расположенного на смарт-карте покупателя и уникального для каждой карты. Это делает невозможным подделку транзакций в магазине. Затем, в конце рабочего дня, при передаче списка транзакций с кассового терминала в процессинговый центр с помощью модема, вся «посылка» также обеспечивается электронной подписью. В процессинговом центре проверка подлинности каждой транзакции производится путем исчисления и идентификации электронной подписи. На этом же этапе происходит выбраковка транзакций с «неправильным» электронной подписью, а также платежей по аннулированным или «чужими» - неизвестными системе - картами. Следует отметить, что в многоэмитентных системе проверить транзакции по каждой конкретной карточке может только банк-эмитент, поскольку каждый банк - участник платежной системы имеет свой уникальный ключ. Аналогично защищаются и данные обо всех операциях банкоматов, которые передаются в процессинговый центр по компьютерной сети. При отсутствии линий телекоммуникаций передача данных о проведенных за день платежи осуществляется с помощью специальной «транспортной» смарт-карты с большим объемом памяти (обычно 24, 64 или даже 512 Кбайт), которая после окончания рабочего дня вывозятся курьером банк [38].

Поскольку все сделанные транзакции записываются на POS-терминалах и передаются в банк, потеряна или украдена карточка может быть восстановлена ​​с  той же количеством денег, которое  было на момент ее потери. В системе  ведется и постоянно поддерживается список карт, которые объявлены недействительными (например, при потере карточки владельцем), но еще не изъяты из оборота. Этот так называемый «горячий список» ежедневно передается на банкоматы по локальной вычислительной сети, а на терминалы пунктов продажи - с помощью модемной связи или транспортной смарт-карты.