Сущность и характеристика электронных денег

- Возможность проведения  расчетов и платежей за товары  и услуги не выходя из дома  или офиса без посредничества третьей стороны (экономия на комиссионных).

Недостатки:

- Существующие системы  является закрыто циркулирующими: расчеты возможны только в  узком кругу участников системы;

- Эмиссия безналичных  и наличных денег осуществляется  одним и тем же институтом, основная цель деятельности которого - получение максимальной прибыли. Поэтому возможные злоупотребления при выпуске электронных денег (риск инфляции);

- Децентрализация организации  и регулирования оборота. Это  может нарушить устойчивость  денежного обращения, снизить покупательную способность денежной единицы;

- Электронные деньги  являются обязательствами частных  институтов - высокий уровень кредитного  риска (риска невыполнения своих  обязательств);

- Для использования  необходимо наличие специальной  инфраструктуры (смарт-карты или программное обеспечение, измерительные передачи; аппараты, позволяющие переводить электронные деньги по телекоммуникационным каналам; смарт-ридеры)

- Расчеты не являются  окончательными (возможный риск  отказа операций).

Система традиционной наличности.

Преимущества:

- По низкие трансакционные  издержки;

- Анонимность при осуществлении  расчетов и платежей;

- Простота использования наличных: для совершения платежа не  нужно никакого специального  оборудования;

- Двухуровневая система эмиссии денег обеспечивает поступление наличности в оборот и изъятия из него по мере необходимости субъектов в наличных средствах обращения и платежа;

- Традиционная наличные является  обязательством центрального банка:  имеют нулевой кредитный риск  и обязательны к приему на всей территории государства;

- Централизованная организация  и регулирование денежного обращения,  обеспечивает устойчивость денежного  обращения и национальной валюты.

 Недостатки:

- Высокие затраты на управление: существует необходимость транспортировки, в т.ч. между регионами, инкассации, хранение в специализированных помещениях, обеспечение охраны, осуществления перерасчета, упаковки, отбраковка старых и испорченных купюр, поддержания оптимального покупюрного состава;

- Низкий уровень контроля за осуществлением операций. В результате: недополучение налоговых платежей в бюджет, развитие теневого сектора экономики [20].

2.1 Современное положение  электронных денег

Современные электронные  деньги представляют собой магнитные  носители платежной информации, которые заменяют бумажные деньги, чеки и бланки денежных документов при безналичных расчетах. Значение подобной замены состоит в том, что она позволяет осуществить переход к безбумажных или полностью автоматизированных денежных операций в народном хозяйстве и банках. В современных коммерческих банках разработаны основные пути внедрения автоматизированной системы безналичных расчетов. Важнейший из них - прекращение движения бланков денежных документов на начальном этапе их бухгалтерской обработки в банковских органах. Прекращение движения бланков денежных документов в низовых органах банковских систем получило название транкации. В зависимости от особенностей платежного оборота транкация бумажных носителей информации применяется к чекам, переводным векселям, платежными требованиями, платежными поручениями, аккредитивами и другим бланков денежных документов.

За 2006 год банки эмитировали 11,559 796 млн. карт платежных систем Visa и MasterCard, увеличив, таким образом, общий объем  их эмиссии на 45,77% с 25,257 828 млн. штук до 36,817 624 млн. штук.

Сеть банкоматов украинских банков в 2006 увеличилась на 2538 единиц с 10 884 до 13 422.

В мае 2007 года коммерческие банки эмитировали 1,023 250 млн. карт платежных систем Visa и MasterCard, увеличив таким образом общий объем их эмиссии на 2,6% с 39,817 207 млн. штук (на 1 мая) до 40,840 457 млн. штук (на 1 июня).

Об этом говорится в сообщении  украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем (EMA).

Объем выпуска карт MasterCard и Maestro в  мае 2007 года увеличился на 3,7%, или на 0,549 220 млн. штук с 14,963 748 млн. штук до 15,264 591 млн., а объем выпуска карт Visa - на 2,9%, или на 0,722 407 млн. штук с 24,853 459 млн. штук до 25,575 866 млн.

Крупнейшими банками-эмитентами карт по состоянию на 1 июня являлись: Приватбанк (12,427 млн. карт), Райффайзен Банк Аваль (5,592 млн. карт), "Надра" (5,379 млн. карт), Проминвестбанк (2,266 млн. карт), Укрсоцбанк (2,254 млн. карт), УкрСиббанк (2,250 млн. карт),

Сеть банкоматов украинских банков в мае 2007 году увеличилась на 334 единицы с 14 845 единиц до 15 179 единиц.

Наибольшим числом банкоматов по состоянию  на 1 июня располагали: Приватбанк (3783 единиц), Райффайзен Банк Аваль (2001), Проминвестбанк (1246), Укрсоцбанк (822), "Надра" (813) и  УкрСиббанк (638).

Количество активных платежных  карт в Украине увеличилось за январь-март 2011 года на 1,5%, или на 440,9 тыс. штук, - до 29846000, сообщается на веб-сайте  Национального банка Украины.

НБУ относит к активным карточек те, по которым была осуществлена ​​хотя бы одна расходная операция за последние 12 месяцев.

Общее количество платежных карт выросло  за январь-март текущего года на 3,7%, или  на 1,697 млн. штук, - до 48072000 штук.

Кроме того, по данным НБУ, сводный банкоматный парк банковской системы страны увеличился за январь-март-2011 на 1%, или на 292 автомата. Банкиры считают, что положительная динамика рынка банковских карт продлится в течение всего года. Главным фактором роста называют общее послекризисное восстановление экономики. При этом основные надежды финансистов связываются с кредитными карточными продуктами.

В конце 2010 г. Кабмин решил  ввести электронные социальные карточки, предназначенные для зачисления на них различных видов социальной помощи. В 2011 г. планировалось проверить нововведения на экспериментальной основе в нескольких областях, однако в дальнейшем проект должен стать широкомасштабным.

Два государственных  банка, занимающие 8,5% рынка платежных  карт, отныне будут предлагать клиентам карты государственной системы НСМЭП. Но ими можно пользоваться только в 4% всех банкоматов и POS-терминалов страны. Увеличение сети обслуживания карт НСМЭП возможно только в случае массового апгрейда платежного оборудования банков, отмечают эксперты.

Через десять лет после  создания Национальной системы массовых электронных платежей (НСМЭП), которую  активно продвигает Национальный банк, к ней наконец подключились государственные  банки. «Вестник НСМЭП» сообщил о  том, что с разницей в один день - 29 и 30 марта - Ощадбанк и Укрэксимбанк получили статус эмитента и эквайера системы (протоколы совета НСМЭП № 176 и № 177 соответственно).

По состоянию на начало года участниками системы были 54 банка из действующих 175, НБУ и 7 небанковских учреждений, включая "Укрпочту". Особенностью НСМЭП является то, что ее карты являются не магнитными, а чиповыми, что делает невозможным их использование в банкоматно-терминальных сетях без специального апгрейда. Эти карты не принимаются за пределами Украины, а для расчетов в интернете к карте НСМЭП необходимо дополнительно приобрести картридер. За десять лет банки-члены НСМЭП эмитировали 2900000 карт. Сколько из них остаются в обращении, неизвестно, но чиповых карт всех платежных систем на 1 января 2011 было 1,24 млншт. Банкоматно-терминальная сеть системы составляет 5,9 тыс. шт.

Несмотря на то что  Национальный банк активно поддерживает НСМЭП, банки неохотно соглашаются  на выпуск внутриукраинских карт. Их крупнейшими  эмитентами на начало года были Имэксбанк и Экспресс-Банк, которые заняли 10 и 11 места по общему объему активных платежных карт. В госбанков более серьезные позиции: 3-е место в Сбербанке и седьмой в Укрэксимбанка. Их суммарный объем активных карт составляет 2,5 млн шт., Сеть банкоматов - 1940 шт., А платежных терминалов - 9576 шт.

Участники рынка считают, что госбанки присоединились к платежной  системе по настоятельной просьбе  НБУ [21].

В прошлом 2010 году украинское стали активнее использовать пластиковые карты. И не только для традиционного снятия наличных в банкомате.

Среди других ожиданий экспертов в новом году - развитие новых карточных продуктов и совершенствование обслуживания держателей. Развитие карточных продуктов будет идти в сторону развития технологий: делать виртуальные карты, дополнительные карты, как отдельные банковские, так и совместные ко-брендовые карты (Visa Electron, Visa Gold) развиваться программы лояльности (скидки, бонусы, дополнительные привилегии клиентам). Скорость же этого развития будет определяться готовностью банков инвестировать в информационные технологии.

Непосредственно на рынке пластиковых карт за 2010 год произошли следующие изменения.

Средняя сумма расходов на выпуск и обслуживание электронных карт Visa Electron и Maestro в гривне в 2010 году выросла на 17,1% и 19,28% и достигла 54,15 гривен и 54,78 гривен соответственно. При этом средние расходы по такому же картами в долларах и евро в 2010 году снизились на 1-2%. Разница в средней стоимости выпуска и обслуживания обеих карт незначительна, и хотя на конец 2010 года Maestro оставалась немного дороже, чем Visa Electron, в течение всего года они несколько раз «обменивались» позиции.

График динамики средней стоимости выпуска и обслуживания массовых карт Visa Electron и Maestro приведены в приложении Б.

 

 

 

 

 

Таблица 2.1 - Visa Electron, счет в гривнах

Банк		Всего расходов	Выпуск + обслуж.	Снятие в банкоматах,% суммы снятия
				банка-эмитента	других банков
1	БТА Банк	20	0	без комиссий	1,50% + 5,00
2	Укрсоцбанк	25	5	без комиссий	1,50% + 5,00
3	Приватбанк	30	5	1,00%	1,00% + 5,00
4	Донгорбанк	30	10	без комиссий	2,00% (мін. 4,0)
5	Промінвестбанк	33	8	0,50%	1,50% + 5,00

 

Таблица 2.2 - Maestro, счет в гривнах

Банк		Всего расходов	Выпуск+ обслуж.	Снятие в банкоматах,% суммы       снятия
				банка-эмитента	других банков
1	БТА Банк	20	0	без комиссий	1,50% + 5,00
2	Укрсоцбанк	25	5	без комиссий	1,50% + 5,00
3	Приватбанк	30	5	1,00%	1,00% + 5,00
4	Донгорбанк	30	10	без комиссий	2,00% (мін. 4,0)
5	Промінвестбанк	33	8	0,50%	1,50% + 5,00

 

Выгодные предложения по классическим картам в гривнах и долларах среди банков из числа 50 лидеров по активам по состоянию на 4 января 2011 следующие. 
Таблица 2.3 - Visa Classic, счет в гривнах

Банк		Всего расходов	Выпуск+ обслуж.	Снятие в банкоматах,% суммы       снятия
				банка-эмитента	других банков
1	Укрсоцбанк	70	50	без комиссий	1,50% + 5,00
2	Прокредит Банк	76	50	0,80%	1,50% + 3,00
3	Альфа-Банк	94	79	без комиссий	1,00% + 5,00
4	Сведбанк	99,5	75	0,75%	1,00% + 7,00
5	Кліринговий дім	100	75	1,00%	1,00% + 5,00