Сущность и характеристика электронных денег

 

Таблица 2.4 - Mastercard Mass, счет в гривнах

Банк		Всего расходов	Выпуск+ обслуж.	Снятие в банкоматах,% суммы       снятия
				банка-эмитента	других банков
1	Укрсоцбанк	70	50	без комиссий	1,50% + 5,00
2	Альфа-Банк	94	79	без комиссий	1,00% + 5,00
3	Сведбанк	99,5	75	0,75%	1,00% + 7,00
4	Ощадбанк	105	70	0,50%	1,50% + 5,00
5	Київська Русь	106,5	80	0,75% (мін.1,00)	1,50% + 4,00

 

Золотые карты в гривне в 2010 году тоже «подешевели»: Visa Gold - на 7,17 гривен (1,29%), а Mastercard Gold - на 17,14 гривен (2,9%). Впрочем, при достаточно высокой стоимости этих карт такое изменение за год можно назвать незаметным. Чего нельзя сказать о майском падении стоимости «золотых» карт, когда на рынке можно было встретить фантастические предложения по выпуску и обслуживанию Mastercard Gold за 40 гривен. Тогда эксперты даже забеспокоились по «девальвации» бренда Gold и возможной потери престижности «золотых» карт в результате ценовой конкуренции между банками.

В целом, так же как и в сегменте классических карт, «золотой» Mastercard стабильно остается более дорогим, чем Visa Gold. Золотые карты в евро и долларах в среднем подешевели »в 2010 году на 15% -18,5%.

Выгодные предложения по «золотых» карт в гривнах и долларах среди банков из числа 50 лидеров по активам по состоянию на 4 января 2011 следующие [22].

Таблица 2.5 - Visa Gold, счет в гривнах

Банк		Всего расходов	Выпуск+ обслуж.	Снятие в банкоматах,% суммы       снятия
				банка-эмитента	других банков
1	Актив-банк	275,5	250	0,85% (мін. 1,00)	1,20% + 5,00
2	Експобанк	277	250	1,00% (мін. 2,00)	1,30% + 4,00
3	Альфа-Банк	314	299	без комиссий	1,00% + 5,00
4	Ерсте Банк	320	300	0,50% (мін. 1,50)	1,50% (мін. 5,00)
5	БМ Банк	327	300	0,80% (мін. 1,00)	1,50% + 4,00

 

Таблица 2.6 - Mastercard Gold, счет в гривнах

Банк		Всего расходов	Выпуск+ обслуж.	Снятие в банкоматах,% суммы       снятия
				банка-эмитента	других банков
1	Актив-банк	275,5	250	0,85% (мін. 1,00)	1,20% + 5,00
2	Альфа-Банк	314	299	без комиссий	1,00% + 5,00
3	БМ Банк	327	300	0,80% (мін. 1,00)	1,50% + 4,00
4	Укрсиббанк	380	350	1,00% (мін. 5,00)	1,30% + 7,00
5	Форум	435	400	0,50% + 10,00	1,50% + 5,00

 

 

В последние годы крупнейшие банки (финансовые учреждения) и компьютерные корпорации индустриально развитых стран развернули настоящую войну за разработку стандарта будущих финансовых операций в компьютерных сетях, за лидерство на мировых рынках в этой области. Все государства, все финансовые системы заинтересованы в максимальном использовании электронных расчетов в компьютерных сетях.

Следует заметить, что работа над созданием опытных систем и стандартов электронных денег осуществляется ведущими компьютерными корпорациями - разработчиками систем программного обеспечения в тесном сотрудничестве с банками и небанковскими финансовыми группами. При этом большинство компаний, приступили первыми в середине 1990-х гг разработки передовых технологий осуществления безналичных расчетов, сегодня относятся специалистами к числу лидеров в области новых электронных банковских услуг и электронных расчетов.

В 2010 году Национальный банк Украины принял постановление, согласно которому, всем видам расчетов в интернете теперь должны заниматься исключительно банки или компании, заключили с банками договор.

Положением НБУ, в частности, установлено:

- Выпуск электронных денег в Украине имеют право осуществлять только банки;

- Сумма электронных денег на одном электронном устройстве, которое находится в распоряжении пользователя, и сумма одной трансакции в системах электронных денег согласно методике применения VII Специальной рекомендации FATF ограничивается суммой 5000 гривен;

- Банк-эмитент обязан согласовывать с Национальным банком Украины правила системы электронных денег, сообщать о начале выпуска электронных денег и предоставлять отчетность.

Годовой оборот электронных  средств очень велик. По оценкам  объем рынка в 2009 году оценивали в 100 млн. гривен, и примерно в 100 млн. - долларовый сегмент. В 2010 суммарный объем рынка электронных денег в Украине оценивают в 500 млн. Величайший игрок рынка электронных денег в Украине - компания WebMoney с долей около 80%. По положению всем интернет провайдерам придется заключать договоры с НБУ для использования в своей деятельности электронных денег. В настоящее время, Национальный банк Украины разрешил только две системы электронных денег: «Макси» («ВиЭйБи» Банк) и «MONEX» (Банк «Контракт»). В отличие от традиционных систем переводов, сервисы электронных денег, предусматривающие открытие электронных кошельков, оперируют с заменителями денег. Чтобы осуществить платеж с их помощью, необходимо сначала приобрести за реальные деньги платежные средства системы (обязательства), которые, по сути, есть не что иное, как суррогат денег. Они зачисляются на электронный кошелек пользователя. И затем используются последним для перевода в пользу третьих лиц, в том числе для оплаты товаров и услуг. После поступления средств на электронный счет получателя, то переводит их в наличность, т.е. переводит с суррогатной формы в реальную - как путем зачисления на банковский счет, так и в наличность.

Появившись сравнительно недавно (в середине 1990-х), системы электронных денег наиболее стремительно начали развиваться на постсоветском пространстве. Большинство из них имеют корни в СНГ. Каковы их обороты в Украине - неизвестно. Ни один из надзорных органов в стране не владеет такой статистикой, а сами игроки неохотно раскрывают итоги деятельности. WebMoney последний раз обнародовала финрезультатах по Украине. По итогам 2009-го ее оборот по Украине превысил 1,3 млрд грн. По данным Интернет Ассоциации Украины (ИнАУ), на WebMoney в приходится до 80% отечественного рынка электронных денег. Нетрудно подсчитать, что емкость всего рынка составила во 2 млрд грн.

Более 10 систем электронных  денег в Украине используют при  расчетах денежные суррогаты. Именно этот нюанс позволяет утверждать, что  их действие не подпадает под регулирование со стороны Нацбанка или Госфинуслуг.  Ограничения, введенные Постановлением НБУ № 178, в части размера кошелька - до 5 тыс. грн., Валюты кошелька (только гривна), а также предоставление исключительно банкам права открывать его пользователям, привели к уходу с рынка некоторых игроков. Например, в конце 2008 г. ПриватБанк остановил работу своих партнерских систем Limonex и UkrMoney. От работы в Украине отказалась и «Яндекс.Деньги». Прочие структур, крупнейшая из которых WebMoney, продолжили работать по старым правилам.  Однако, два банка все-таки успели зарегистрировать свои системы электронных денег. Это MoneXy (банк «Контракт») и «Макси» (ВиЭйБи Банк). Другим четырем придется ждать до внесения изменений в законодательство. В НБУ лежат заявки на регистрацию правил систем ГлобалМани банка «Украинский капитал», Shiftpay Первого инвестиционного банка, «Электронные деньги» Райффайзен Банка Аваль, и WebMoney note - дочерней системы WebMoney, которая пытается пройти регистрацию через «Украинский профессиональный банк».

Рентабельность системы  электронных денег может достигать 20%.

Объективные причины  для срочного принятия законодательства по электронных денег есть. Системы  электронных денег массово используются мошенниками - для платежей за услуги хакеров и запрещенные в стране азартные игры. Финансовый криминал также активно использует возможности систем электронных денег - в 2010 г. правоохранительные органы раскрыли схемы, по которым на платежные обязательства WebMoney менялись фальшивые доллары. После чего полученные электронные деньги были разбросаны по кошелькам WebMoney и Яндекс.Деньги. Сами операции проводились из Киева и Луганска.

Схема «Игроки заинтересованы в развитии электронных денег  в Украине» приведена в приложении Г. 
2.3 Функционирование электронных денег зарубежья

Электронные деньги в  России.

Законодательство Российской Федерации не содержит определения  термина «электронные деньги», хотя он часто используется в российской научной литературе и специалистами  сферы платежных систем и расчетов. Определенный период времени методологи Центрального банка Российской Федерации работали над вопросами урегулирования деятельности, связанной с эмиссией электронных денег. Результатом этой работы стал нормативно-правовой документ Центрального банка Российской Федерации, содержал отдельные нормы относительно электронных денег как предоплаченного финансового продукта. Во заранее оплаченным финансовым продуктом понимались денежные обязательства кредитного учреждения, которые в процессе их обращения заменяют требования юридических и физических лиц по оплате товаров или услуг, в том числе денежные обязательства в электронной форме [23].

Политика Европейского Союза по электронных денег.

Европейский центральный  банк и Банк международных расчетов неоднократно отмечали установлении четких правил и условий, согласно которым может осуществляться эмиссия электронных денег, и внедрении контроля за ней, поскольку эмиссия электронных денег может негативно повлиять на стабильность финансовой системы и бесперебойное функционирование платежных систем [24, 25, 26].

Сегодня количество электронных  денег в обращении незначительна, и они существенно не влияют на монетарную политику. Однако, учитывая потенциальную возможность роста  эмиссии электронных денег, Европейский центральный банк считает необходимым создание соответствующей регуляторной базы. Важность электронных денег с точки зрения монетарной политики вытекает из того факта, что они являются заменителем банкнот и монет. Некоторые виды электронных денег могут стать привлекательной альтернативой размещению краткосрочных банковских депозитов.

Первоочередной задачей монетарной политики, как это определено Европейским центральным банком, является поддержание ценовой стабильности. В контексте этой задачи развитие систем электронных денег поднимает три вопроса.

Во-первых, необходимо защитить роль денег как расчетной денежной единицы для осуществления финансовых операций.

Во-вторых, эффективность инструментов монетарной политики может испытать негативное влияние в случае, если электронные деньги будут широко приниматься торговцами. Это главным образом касается влияния на бухгалтерский баланс центрального банка и способность центрального банка управлять краткосрочными процентными ставками. Центральные банки могут принять многих мероприятий для поддержания размера собственных балансов посредством введения к эмитентам электронных денег требований минимального резервирования или путем собственной эмиссии электронных денег.

В-третьих, электронные деньги должны иметь отражение в информационном смысле монетарных показателей. Так, электронные деньги являются составной денежных агрегатов Европейского центрального банка. Европейская Комиссия стремилась, чтобы регуляторный и надзорный подходы к электронным деньгам развивались подобно во всех странах - членах Европейского Союза, и вместе с этим, чтобы национальные законодательства не сдерживали инноваций в платежном секторе и не ослабляли внутренний европейский рынок. Электронные деньги рассматривались Европейской Комиссией как важный инструмент поддержки электронной коммерции и сфера новейших технологий, в которой Европа стремилась быть лидером [27].

Учитывая вероятность появления новых систем расчетов электронными деньгами и во избежание неконтролируемого развития рынка Европейская Комиссия в июле 1998 года разработала проект Директивы об учреждении и осуществлении деятельности учреждениями - эмитентами электронных денег и пруденциальный надзор за ними, который после двухлетнего процесса консультаций был принят в сентябре 2000 года.

Авторы Директивы стремились:

- Обеспечить правовую определенность для поддержки новых участников рынка и справедливой конкуренции и в целом способствовать развитию электронной коммерции в Европе;

- Предотвратить препятствиям на пути технологических нововведений и помочь использовать потенциал электронных денег;

- Создать единое «поле игры» для всех эмитентов электронных денег и обеспечить пользователям широкий выбор среди большого количества предложений;

- Гарантировать стабильность и надежность эмитентов электронных денег и таким образом защитить интересы пользователей;

- Способствовать свободному движению капиталов и развития трансграничных услуг.