Сущность, функции и формы кредита

Очевидно, что использование  административного воздействия  со стороны центрального банка по отношению к коммерческим банкам не должно носить систематического характера, а применяться в порядке исключительно вынужденных мер”.

Основные  типы денежно-кредитной политики

(политика дешевых  и дорогих денег)

Выше уже были упомянуты  политика дорогих денег (рестрикционная) и политика дешевых денег (экспансионистская). В этом разделе мы увидим, в чем она заключается и каков механизм реализации той или иной.

Пусть экономика столкнулась  с безработицей и со снижением  цен. Следовательно, необходимо увеличить  предложение денег. Для достижения данной цели применяют политику дешевых  денег, которая заключается в следующих мерах.

Во-первых, Центральный  банк РК должен совершить покупку  ценных бумаг на открытом рынке у  населения и у коммерческих банков. Во-вторых, необходимо провести понижение  учетной ставки и, в-третьих, нужно  нормативы по резервным отчислениям. В результате проведенных мер увеличатся избыточные резервы системы коммерческих банков. Так как избыточные резервы являются основой увеличения  денежного предложения коммерческими банками путем кредитования, то можно ожидать, что предложение денег в стране возрастет. Увеличение денежного предложения понизит процентную ставку, вызывая рост инвестиций и увеличение равновесного чистого национального продукта. Из вышесказанного можно заключить, что в задачу данной политики входит сделать кредит дешевым и легко доступным с тем, чтобы увеличить объем совокупных расходов и занятость.

В ситуации, когда экономика  сталкивается с излишними расходами, что порождает инфляционные процессы, Нацбанк должен попытаться понизить общие расходы путем ограничения  или сокращения предложения денег. Чтобы решить эту проблему, необходимо понизить резервы коммерческих банков. Это осуществляется следующим образом. Нацбанк должен продавать государственные облигации на открытом рынке для того, чтобы урезать резервы коммерческих банков. Затем необходимо увеличить резервную норму, что автоматически освобождает коммерческие банки от избыточных резервов. Третья мера заключается  в  поднятии учетной ставки для снижения интереса коммерческих банков к увеличению своих резервов посредством заимствования у центрального банка. Приведенную выше систему мер называют политикой дорогих денег. В результате ее проведения банки обнаруживают, что их резервы слишком малы, чтобы удовлетворить предписываемой законом резервной норме, то есть их текущий счет слишком велик по отношению к их резервам. Поэтому, чтобы выполнить требование резервной нормы при недостаточных резервах, банкам следует сохранить свои текущие счета, воздержавшись от выдачи новых ссуд, после того как старые выплачены. Вследствие этого денежное предложение сократится, вызывая повышение нормы процента, а рост процентной ставки сократит инвестиции, уменьшая совокупные расходы и ограничивая инфляцию. Цель политики заключается в ограничении предложения денег, то есть снижения доступности кредита и увеличения его издержек для того, чтобы понизить расходы и сдержать инфляционное давление.

Необходимо отметить сильные и слабые стороны использования  методов денежно-кредитного регулирования  при оказании воздействия на экономику  страны в целом. В пользу монетарной политики можно привести следующие доводы. Во-первых, быстрота и гибкость по сравнению с фискальной политикой. Известно, что применение фискальной политики может быть отложено на долгое время из-за обсуждения в законодательных органах власти. Иначе обстоит дело с денежно-кредитной политикой. Национальный  банк  и  другие  органы, регулирующие кредитно-денежную сферу, могут ежедневно принимать решения о покупке и продаже ценных бумаг и тем самым влиять на денежное предложение и процентную ставку. Второй немаловажный аспект связан с тем, что в развитых странах данная политика изолирована от политического давления, кроме того, она по своей природе мягче, чем фискальная политика и действует тоньше и потому представляется более приемлемой в политическом отношении.

Но существует и ряд негативных моментов. Политика дорогих денег, если ее проводить достаточно энергично, действительно способна понизить резервы коммерческих банков до точки, в которой банки вынуждены ограничить объем кредитов. А это означает ограничение предложения денег. Политика дешевых денег может обеспечить коммерческим банкам необходимые резервы, то есть возможность предоставления ссуд, однако она не в состоянии гарантировать, что банки действительно выдадут ссуду и предложение денег увеличится. При такой ситуации действия данной политики окажутся малоэффективными. Данное явление называется цикличной асимметрией, причем она может оказаться серьезной помехой денежно-кредитного регулирования во время депрессии. В более нормальные периоды увеличение избыточных резервов ведет к предоставлению дополнительных кредитов и, тем самым, к росту денежного предложения.

Другой негативный фактор, замеченный некоторыми неокейнсианцами, заключается в следующем.  Скорость обращения денег имеет тенденцию  меняться в направлении, противоположном предложению денег, тем самым тормозя или ликвидируя изменения в предложении денег, вызванные политикой, то есть когда предложение денег ограничивается, скорость обращения денег склонна к возрастанию. И наоборот, когда принимаются политические меры для увеличения предложения денег в период спада, весьма вероятно падение скорости обращения денег.

Иными словами, при дешевых  деньгах скорость обращения денег  снижается, при обратном ходе событий  политика дорогих денег вызывает увеличение скорости обращения. А нам известно, что общие расходы могут рассматриваться как денежное предложение, умноженное на скорость обращения денег. И, следовательно, при политике дешевых денег, как было сказано выше, скорость обращения денежной массы падает, а, значит, и общие расходы сокращаются, что противоречит целям политики. Аналогичное явление происходит при политике дорогих денег.

Заключение

Кредит представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением денег. Это движение предполагает передачу денежных средств – ссуды на определённый период времени, причем за ссудополучателем сохраняется право собственности. В настоящее время не существует специально созданного, сколь-нибудь кодифицированного банковского законодательства, и тем более кредитного законодательства, однако в целях установления системы законодательства, регулирующего кредитные отношения, придерживаются традиционной системы нормативно-правовых актов, построенной по иерархическому признаку. К основным законодательным актам, регулирующим кредитные отношения, относят Конституцию РФ, Гражданский кодекс РФ, Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» №86-ФЗ и Федеральный закон №395-I «О банках и банковской деятельности».  
Классификацию кредита традиционно принято осуществлять по нескольким базовым признакам, к важнейшим из которых следует отнести категории кредитора и заемщика, а также форму, в которой предоставляется конкретная ссуда. Исходя из этого можно выделить следующие шесть достаточно самостоятельных форм кредита, каждая из которых в свою очередь распадается на несколько разновидностей по более детализированным классификационным параметрам. В зависимости от того, кто в кредитной сделке является кредитором, выделяются следующие формы кредита: банковская, хозяйственная (коммерческая), государственная, международная, гражданская (частная, личная). Главной формой кредита по-прежнему является банковский кредит. Именно банки чаще всего предоставляют ссуды хозяйствующим субъектам, которые временно нуждаются в финансовой помощи. Однако не менее популярным является потребительский кредит, так как он дает возможность населению приобретать различные товары и услуги при нехватке собственных денежных средств, что стимулирует эффективность труда для заемщика и ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли для кредитора.

Кредитные отношения в экономике функционируют в соответствии с основными принципами, которые наряду с элементами кредита раскрывают его сущность. Основные принципы кредита: возвратность, срочность, платность и обеспеченность.

В процессе кредитования используются различные формы кредита. В современных условиях на рынке реализуются следующие формы кредита: коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, межбанковский, межхозяйственный, международный и др. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой деятельности.

В своей работе я раскрыла все вопросы, которые поставила перед собой: дала определение и обозначила сущность потребительского кредита как одного из элементов, позволяющего ускорить оборот товаров и удовлетворить потребности потребителей, рассмотрела функции и формы кредита, исследовала структуру кредитной системы России и оценила ее в России в настоящее время.

Список литературы

1. Трошин А.Н., Фомкина В.И. Финансы, денежное обращение и кредиты, – 2000.
2. Жуков Е.Ф. Общая теория денег и кредита. М.: ЮНИТИ, 2007.
3. Демин Ю. Всё о кредитах [Текст] – Питер, 2007
4. Каджаева, М.Р. Банковские операции [Текст]: учеб. для студ. сред. проф. учеб. заведений / М.Р. Каджаева, С.В. Дубровская. – 4-е изд., стер. – М.: Издательский центр «Академия», 2008. – 400 с.
5. Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки: учебник [Текст]: кол. авторов; под ред. О.И. Лаврушина – 6-е изд., стер. – М. КНОРУС, 2007. – 560 с.
6. Поляк, Г.Б. Финансы, денежное обращение, кредит [Текст]: учебник для вузов/под ред. проф. Г.Б. Поляка. – 2-е изд. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. – 512 с.
7. www. Bankir.ru
8. www.cbr.ru/statistics/? Prtid=pdko

9.Дэвид У. Пирса Словарь современной экономической теории Макмиллана 2003 года Allbest.ru