Срочные депозиты

     Значительное  увеличение средств частных клиентов было обусловлено ростом в рассматриваемом периоде количества обслуживаемых клиентов, что связано с предоставлением более привлекательных условий обслуживания в ЗАО «МТБанк» по сравнению с банками-конкурентами.

     Также необходимо отметить, что в значительной степени рост средств частных клиентов был обусловлен и увеличением остатков на счетах постоянных клиентов филиала, что в свою очередь было вызвано успешным развитием и повышением финансовой устойчивости данных клиентов.

     Рассмотрим  соотношение вкладов по видам  валют. 

     Таблица 2.3.2 - Состав вкладов по видам валют

     

Дата	BLR	USD	EUR	RUB	Другие	Итого	BLR,%	Иностранная валюта, %
2010	437 501	286 239	81 260	7 531	-	832 531	40,5	59,5
2011	501 567	390 735	78 673	7 087	1 999	1 130 061	44,3	55,7

 

     Из  таблицы 2.3.2 видно, что удельный вес вкладов в иностранной валюте увеличился к концу 2011 года и составил на 01.01.2012г. 628 424 млн. рублей. Удельный вес вкладов в белорусских рублях наоборот снизился за этот же период на 3,8%. Приведенные факты показывают, что объем привлеченных депозитов в иностранной валюте за 2011г. в 1,2 раза превышают объемы привлечения в белорусских рублях. Это означает, что граждане Беларуси по-прежнему отдают предпочтение хранению сбережений в иностранной валюте. А это в свою очередь говорит о недоверии населения к белорусскому рублю. На сегодняшний день в условиях мирового финансового кризиса в банковской системе Беларуси не было тотального оттока денежных средств с вкладов. Происходит не столько изъятие денег с вкладов, сколько смена валюты, население переводит рублевые депозиты в валютные. Данная тенденция характерна для всего банковского сектора страны и связана с неустойчивым экономическим развитием республики в отчетный период, увеличением инфляционных ожиданий населения. Сегодня, в условиях нестабильности мировых финансовых рынков, беспокойства населения о судьбе своих сбережений сберегательная активность населения снижена. В такой ситуации больше расходую ранее накопленные сбережения, усиливается тезаврация денежных средств, то есть растет объем так называемых матрацных денег.

     В таблице ниже представлены финансовые обязательства банка по состоянию  на 31 декабря в разрезе сроков, оставшихся до погашения, на основании  договорных надисконтированных обязательств по погашению. Исключение составляют производные  финансовые интсрументы, погашаемые путем  базового актива. Они указываются  по договорным срока соглашения. Обязательства, которые подлежат погашению по первому  требованию, рассматриваются так, как  если бы требование о погашении было заявлено на самую раннюю возможную  дату. Однако Банк ожидает, что многие клиенты не потребуют погашения  на самую раннюю дату, на которую  Банк обязан произвести соответствующую  выплату, и, соответственно, таблица  не отражает ожидаемых денежных потоков, рассчитанных Банком на основании информации о востребовании вкладов за прошлые  периоды. 

     Таблица 2.3.3 – Ожидаемые выплаты по срочным  депозитам ЗАО «МТБанк»

     

Дата	Менее 3 месяцев	От 3 до 9 месяцев	От 9 до 12 месяцев	Более 12 месяцев	Итого
2010	584 885	158 006	129 529	305	872 725
2011	813 812	202 444	219 177	426	1 235 859

 

     На 31 декабря 2011 года средства клиентов в  размере 168 850 млн.руб. (15%) представляли собой средства десяти крупнейших клиентов (2010 г. – 175 199 млн.руб. (21%)).

     В состав срочных депозитов входят вклады физических лиц в сумме 430 493 млн.руб. (2010 г. – 239 977 млн.руб). В соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь Банк обязан выдать сумму вклада физического лица в течение 5 дней с момента требования вкладчика. В случаях, когда срочный депозит возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока. Проценты по депозиту выплачиваются в размере, соответствующему размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов. 

     Таблица 2.3.4 - Выплаченные проценты по вкладам (депозитам) привлеченным от физических лиц, за предпоследний финансовый год (2010 г.)

     в тысячах белорусских рублей

     

Месяц	Сумма выплаченных процентов
Январь	954 900
Февраль	1 008 523
Март	1 002 326
Апрель	941 756
Май	949 118
Июнь	968 622
Июль	983 555
Август	945 787
Сентябрь	902 568
Октябрь	907 072
Ноябрь	917 275
Декабрь	898 962
ИТОГО за 2010 г.	11 380 464

 

       
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     3 Направления совершенствования механизма депозитных операций 

     3.1 Направления совершенствования механизма операций по срочным депозитам банков Республики Беларусь 
 

     Средством регулирования депозитной политики банков является депозитный процент  по вкладам, при установлении которого учитываются уникальность услуг  и оригинальность условий хранения денежных средств в данном банковском учреждении, лидерство банка на рынке  в части предоставления услуг, необходимость  удержания банком позиций на рынке, процентная политика конкурирующих  банков, методы установления платы  за депозиты (надбавки, скидки, выигрыши) и т.д.Размер процента по депозитным операциям складывается под воздействием множества факторов, к которым  можно отнести срок привлечения  ресурсов, состояние спроса на кредит, сложившиеся условия предложения  кредитных ресурсов, степень надежности клиента, уровень ставок налогов  на доходы банка, характер (физическое или юридическое лицо, государственное  или частное предприятия и  др.), уровень инфляции, размер привлекаемого  депозита, затраты банка на проведение операций.

     Депозитный  процент и плата за депозитную операцию не совпадают между собой, поскольку последняя представляет собой комиссионные банка за ведение  операции. При установлении платы  за депозитную операцию могут учитываться  скрытые элементы цены кредита, например, требования центрального банка об обязательном страховании депозитов, банковские комиссии за открытие счетов.

     Доходы, выплачиваемые по вкладам, выступают  серьезным стимулом для населения  и субъектов хозяйствования в  выборе форм хранения и накопления денежных средств.

     Процентные  ставки по депозитам в некоторых  странах зависят от суммы вкладов: с их возрастанием увеличивается  доход по вкладу. В целях стимулирования сбережений, особенно на продолжительный  срок, кредитные учреждения зарубежных стран платят вкладчикам достаточно высокие проценты (с учетом низкой инфляции).

     В разных странах имеются особенности  по текущим вкладам (вкладам до востребования) или текущим счетам. В большинстве  стран банки не выплачивают проценты по вкладам на этих счетах, но предоставляют  их владельцам множество услуг. Некоторые  страны Западной Европы (Италия, Великобритания, Испания) платят по текущим счетам достаточно высокие проценты, которые различаются  в зависимости от типа учреждения и категории клиентов. Есть страны, где плата по текущим счетам является чисто символической, в частности, в ФРГ, Голландии, Бельгии она  составляет 0,5 %. Во Франции процент, выплачиваемый банком по вкладам клиентов, зависит от договора, при этом свобода договора в ряде случаев ограничена. В частности, запрещено вознаграждение вкладов до востребования, за исключением некоторых сберегательных счетов. Ставки процента свободны только для вкладов, превышающих 500 тыс. франков и размещаемых на срок более шести месяцев. Для остальных видов вкладов устанавливается верхний предел.

     По  срочным вкладам в большинстве  стран Западной Европы процент зависит  от сроков и величины депозитов. Например, в Англии существует классический депозитный счет, который включает обязательное заблаговременное (за 7 месяцев) уведомление  клиента о снятии средств со счета. При этом процент устанавливается  в размере 5 % годовых. В Бельгии  и Италии устанавливается минимальная  сумма депозитов, на которую в  зависимости от срока начисляются  возрастающие проценты [8].

     Отсутствие  продуманной дифференциации процентных ставок по депозитным операциям не достаточно стимулирует привлечение  ресурсов на срочные депозитные счета  в крупных суммах и на длительный срок.

     Следует отметить, что в странах с развитыми  рыночными отношениями в последнее  время четкие границы между отдельными видами депозитов размываются: появляются счета, сочетающие в себе качества счетов до востребования и срочных депозитов. Так, в США одной из новых форм счетов стали «нау»-счета - депозитные счета, по которым выплачивается  рыночная ставка процентов; в то же время на них можно выписывать расчетные тратты, аналогичные чекам, т.е. использовать эти счета для  платежей [44].

     Несмотря  на разнообразие названий вкладов, в  стране отсутствуют принципиально  новые формы привлечения средств  населения. Так, в республике отсутствует  система пенсионно-накопительных  вкладов, жилищных сберегательных вкладов. Действующие пенсионные вклады отличаются от срочных только обязательным условием достижения вкладчиком пенсионного  возраста, повышенной процентной ставкой, возможностью досрочного снятия средств  без значительных потерь в доходности. Для накопления необходимой суммы  средств для покупки или строительства  жилья население размещает средства, как правило, в срочные вклады, не имеющие целевой направленности и соответствующих условий долгосрочных накоплений.

     Особенно  актуальным является разработка механизма  привлечения средств в анонимные  накопительные вклады, позволяющие  легализовать доходы населения, и в  управляемые вклады, по которым клиент самостоятельно определяет срок возврата вклада.

     Следует отметить, что ликвидность вклада для его владельца представляет, как правило, не меньший интерес, чем размер доходов по нему. Поэтому  более привлекательными для клиента  являются договора, предусматривающие  возможность досрочного отзыва депозита. При включении в договор подобных условий должны быть четко разграничены размеры доходов (размер депозитного процента) при соблюдении клиентом договорных сроков и при досрочном востребовании суммы. Самым жестким условием со стороны банка может быть полная потеря клиентом права на проценты по досрочному изъятию депозита. Другим вариантом является начисление банком процентов по ставке, предусмотренной для депозитов до востребования, но чаще всего начисление процентов по досрочно отзываемым депозитам за срок их фактического пребывания на банковском счете происходит по ставке, установленной банком для депозитов соответствующего срока.

     При разработке нового депозита банк должен ориентироваться на потребности  клиентов. Обычно возникновение новой  услуги следует за появлением совершенно новой потребности или существенным изменением старой. Выявить новую  потребность можно в результате маркетинговых исследований.