Срочные депозиты

     Декретом  Президента Республики Беларусь от 4 ноября 2008 г. N 22 «О гарантиях сохранности  денежных средств физических лиц, размещенных  на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)» установлено, что государство  гарантирует полную сохранность  денежных средств физических лиц (кроме  индивидуальных предпринимателей) в  белорусских рублях и иностранной  валюте, размещенных на счетах и (или) во вклады (депозиты) в банках Республики Беларусь,  и возмещение 100 процентов суммы этих средств в валюте счета либо вклада (депозита) в случае принятия Национальным банком решения об отзыве у банка специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской деятельности, предоставляющего право на осуществление банковской операции по привлечению денежных средств физических лиц в банковские вклады (депозиты), в целом, либо в части осуществления такой банковской операции.

     Вопросы развития деятельности банков по привлечению  депозитов юридических лиц и  населения отражены в программных  документах Президента и Национального  Банка республики: Стратегии развития банковского сектора экономики  Республики Беларусь на 2011-2015 годы, Основных направлениях денежно-кредитной политики на очередной финансовый год.

     Таким образом, в республике создана нормативно-правовая база по деятельности банков с депозитами.

     Организацию деятельности по привлечению срочных  депозитов рассмотрим на примере ЗАО «МТБанк».

     При размещении средств населения и  юридических лиц в срочный  депозитный вклад с вкладчиком банк заключает договор вклада.

     Согласно  договору вкладополучатель обязуется:

      - обеспечить сохранность вклада;

      - своевременно исполнять свои обязательства по договору срочного банковского вклада;

     - возвратить вклад или его часть  в подразделении, в котором ведется вкладной счет по договору, или в ином месте, определяемом вкладополучателем, в течение пяти дней со дня предъявления требования вкладчиком, а в день наступления срока возврата вклада – по первому требованию;

     - оказывать услуги по вкладу, установленные  вкладополучателем;

     - по требованию вкладчика уплатить  штраф в размере одной базовой величины, определенной в соответствии с законодательством Республики Беларусь на день выплаты штрафа, и/или возвратить вклад; и/или выплатить основные проценты, и/или дополнительный доход без установленного договором перерасчета по пониженной процентной ставке в случаях: неисполнения обязательств вкладополучателя по возврату вклада, выплате основных процентов и/или дополнительного дохода; при досрочном расторжении договора по требованию вкладчика вследствие ненадлежащего исполнения или неисполнения вкладополучателем своих обязательств по договору.

     Вкладчик  обязуется:

     - оплачивать услуги, оказываемые  вкладополучателем в размере,  определенном вкладополучателем, в момент оказания соответствующей услуги.

     Вкладополучатель  имеет право:

     - не оказывать вкладчику услугу  по вкладу до момента ее  оплаты.

     Вкладчик  имеет право:

     - в любой момент расторгнуть  Договор по основаниям, предусмотренным законодательством Республики Беларусь, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения вкладополучателем своих обязательств.

     Основные  проценты и дополнительный доход  начисляются по вкладу за каждый календарный день года исходя из фактического остатка суммы вклада.

     Вкладополучатель  несет ответственность, установленную  законодательством Республики Беларусь, за привлечение вкладов (депозитов) без лицензии на осуществление банковской деятельности либо в период отзыва или приостановления данной лицензии, в том числе в части осуществления банковских операций по привлечению денежных средств физических лиц.

     Заключение  договора банковского счета и  открытие счета осуществляются при  представлении физическим лицом  документа, удостоверяющего личность (паспорт, удостоверение беженца, вид на жительство).

     При открытии счета на имя другого  лица вноситель (лицо, открывающее счет на имя другого лица) дополнительно  сообщает реквизиты документа, удостоверяющего  личность другого лица.

     При открытии счета в банке нерезиденты  представляют в банк документ, удостоверяющий личность. Если требуется перевод  данного документа, удостоверяющего  личность, то в банк представляется оригинал и копия документа, удостоверяющего  личность, переведенная на русский  или белорусский язык.

     Подлинность подписи переводчика на таком  переводе или верность перевода документа  должны быть засвидетельствованы нотариально.

     В настоящее время банком определены следующие виды срочных вкладов:  

     Таблица 2.2.1 – Виды срочных вкладов (депозитов) для физических лиц

     в ЗАО «МТБанк»

     

Вид вклада	Условия	Годовая процентная ставка
1	2	3
«Гарант +»      Минимальная сумма вклада 500 000 белорусских рублей;      срок  хранения -  3 месяца.	Периодичность выплаты процентов: Капитализация, ежемесячная выплата процентов      Дополнительные  условия:      - Возможность дополнительных взносов      - Возможность частичного снятия  вклада, за исключением процентов,  не предусмотрена      - При досрочном истребовании депозита  проценты начисляются и выплачиваются по ставке «до востребования»      -Предусмотрена  автоматическая пролонгация (но  не более четырех раз) на  условиях, действующих в банке по данному виду депозита, на момент пролонгации      -Возможность  дополнительных взносов.        Минимальный размер дополнительного  взноса - 500 000 BYR	41 % годовых
«Гарант» (до востребования)      Минимальная сумма вклада 500 000 белорусских рублей;      Срок  – 3 месяца	Периодичность выплаты процентов: Капитализация, ежемесячная выплата процентов       Дополнительные  условия:      - Возможность дополнительных взносов      -Возможность  частичного снятия вклада, при  условии соблюдения неснижаемого  остатка в сумме не менее  500 000 белорусских рублей       -Предусмотрена  автоматическая пролонгация на  условиях, действующих в банке  по данному виду депозита, на  момент пролонгации	Ставка 34 %.
«Гарант +»      (см. таблицу 2.2.2)	Периодичность выплаты процентов: Капитализация, ежемесячная выплата процентов      Дополнительные  условия:      - Фиксированная процентная ставка      - Возможность дополнительных взносов предусмотрена ТОЛЬКО для депозитов СРОКОМ: 1 мес., 3 мес., 6 мес. (мин. сумма дополнительных взносов: 100 USD/EUR или 3 000 RUB)      -Возможность частичного снятия вклада, за исключением процентов, не предусмотрена      -При досрочном истребовании депозита  проценты начисляются и выплачиваются по ставке «до востребования»      -По истечении срока депозита применяется ставка «до востребования»	см. таблицу 2.2.2
«Гарант» (до востребования) в иностранной валюте      См. таблицу 2.2.3	Периодичность выплаты процентов: Капитализация, ежемесячная выплата процентов      Возможность досрочного снятия До окончания срока (при  условии соблюдения неснижаемого остатка в сумме не менее 100 EUR/USD, 3 000 RUB) Дополнительные условия:      - Фиксированная процентная ставка в течение первых 3 месяцев (для депозитов сроком на 1 и 3 месяца – в течение всего срока депозита) нахождения средств во вкладе      -Возможность дополнительных взносов      - При досрочном истребовании всей суммы депозита,  проценты начисляются и выплачиваются при сроке фактического хранения  депозита: до 3 месяцев – по ставке «до востребования», свыше 3 месяцев* –  по ставке «1/2 процентной ставки по депозиту» (применяется к депозитам в BYR); по ставке 3,5% годовых (применяется к депозитам в иностранной валюте).	См. таблицу 2.2.3
Мульти вклад «Совершенство»      Минимальная сумма первоначального взноса:  BYR - 5 000 000 BYR      USD - 1 USD      EUR - 5 EUR.      Cрок  депозита - 3 месяца.	Периодичность выплаты процентов: капитализация 2 раза в месяц, выплата процентов в конце периода.      - Фиксированная процентная ставка для частей депозита, размещенных в USD и EUR.      - Возможность дополнительных взносов в любой из валют депозита.      - Возможность осуществления валютно-обменных операций за счет средств депозита.      - Возможность частичного снятия, в том числе процентов, не предусмотрена.      - При досрочном истребовании депозита, проценты начисляются и выплачиваются по ставке «до востребования».      - Предусмотрена автопролонгация по ставке депозита, действующей в Банке на момент пролонгации.      -Обязательно открытие депозита одновременно в трех валютах BYR/USD/EUR	BYR – 5 %      USD –5 %      EUR -  6 %

     Примечание  – Источник: собственная разработка

     Таблица 2.2.2 – Срочный вклад «Гарант +», расчетные показатели

     

Валюта	Мин. сумма вклада	Срок  в месяцах
		1	3	6	9	12	18
% ставка годовая
USD	100	5	5.75	6.5	7	6.5	6
EUR	100	5	5.75	6.5	7	6.5	6
RUB	3 000	4	4.75	5.25	5.5	5.25	5

 

     Таблица 2.2.3 – Срочный вклад «Гарант» (до востребования), расчетные показатели

     

Валюта	Мин. сумма вклада	Срок  в месяцах
		1	3	6	9	12	18
% ставка годовая
USD	100	4	4.75	5.25	5.5	5.75	6
EUR	100	4	4.75	5.25	5.5	5.75	6
RUB	3 000	3.5	3.5	3.75	4	4.25	4.5

 

     Из  вышеприведенных таблиц мы может увидеть, что банком используются несколько срочных видов депозитных вкладов для физических лиц с различной доходностью.

     Преимуществами  депозитных операций в ЗАО "МТБанк" для физических лиц являются гибкие процентные ставки, размер которых напрямую зависит от срока размещения денежных средств.

     Таким образом, в банке функционирует  система размещения денежных средств  населения на вкладных счетах до востребования  на различные сроки и с различной  доходностью. 
 

     2.3 Анализ привлеченных  ресурсов ЗАО «МТБанк» 
 

     Функционирование  денежно-кредитной сферы в 2011 году характеризовалось следующими основными процессами:

     - поддерживалась стабильность обменного  курса белорусского рубля по  отношению к иностранным валютам;

     - сохранялся чистый спрос на  иностранную валюту со стороны  субъектов хозяйствования-резидентов;

     - банки наращивали требования  к экономике (юридическим и  физическим лицам) темпами, опережающими темпы прироста реального ВВП;

     - наблюдалась тенденция к снижению  процентных ставок на депозитном  и кредитном рынках, при сохранении  их на положительном уровне  в реальном выражении;

     - платежная система обеспечивала  своевременное и безопасное проведение  межбанковских расчетов.

     Стратегическим ориентиром деятельности ЗАО «МТБанк» является требование Национального банка Республики Беларусь активизировать работу по привлечению свободных денежных средств населения и субъектов хозяйствования в банковские вклады. Поэтому в 2011 г. вся работа ЗАО «МТБанк» была направлена на увеличение остатков вкладов на счетах физических и юридических лиц и повышение степени привлекательности вкладов, повышение качества обслуживания частных клиентов и расширение перечня услуг. В результате, сегодня на счетах банка хранится около четверти денежных средств населения в белорусских рублях и в иностранной валюте, привлеченных всей банковской системой страны.

     Кроме того, ситуация на рынке банковских услуг показала, что роль вкладов  физических и юридических лиц  в ресурсной базе коммерческих банков возрастает и поэтому банкам следует  больше внимания уделять данному  сектору рынка.

     Для наиболее полного отражения данной ситуации проанализируем состав и структуру  привлеченных ресурсов ЗАО «МТБанк», используя данные отчетности банка.

     Вкладные  операции занимают значительную часть  в структуре привлеченных ресурсов, удельный вес которых составил:  

     

     Рисунок 2.3.1 - Состав привлеченных средств ЗАО  «МТБанк» за 2009-2011 гг. 

     Как видно из рисунка 2.3.1, сумма средств на вкладных счетах ежегодно увеличивается, а вместе с тем увеличивается и их доля в составе привлеченных ресурсов. Но на начало 2010 года удельный вес вкладных операций снизился на 6,8% и составил 66,5%. Но суммарный объем привлеченных филиалом денежных средств на 01.01.2011 составил 1 542 686 млн. рублей и реально вырос относительно начала года до 73%. Отсюда следует вывод: отток привлеченных ресурсов, которые составляют фундамент деятельности любого банка, не наблюдался, а это означает, что клиенты доверяют банку.

     Теперь  рассмотрим состав вкладов по категории  клиентов ЗАО «МТБанк». 

     Таблица 2.3.1 - Состав вкладов ЗАО «МТБанк», млн. руб.

     

Виды  депозитов	2009	2010	2011
Частные клиенты	286 665	532 513	586 303
Средства  физ. лиц	246 014	297 538	529 337
Государственные организации	2 152	2 480	14 421
Итого:	731 634	1 250 291	1 130 061

 

     Таблица 2.3.1 показывает, что основным источником пополнения ресурсной базы филиала  в 2011 году являлись средства частных  клиентов и физических лиц. Это было связано с сокращением свободных  денежных средств в обращении  из-за ужесточения денежно-кредитной  политики и колебаний ставки рефинансирования. Более наглядно это показано на рисунке 2.3.2. 

     

     Рисунок 2.3.2 - Состав вкладов ЗАО «МТБанк», млн. рублей