Современные методы и основные модели установления цены на кредит

Регулируя процентные ставки по инструментам, центральный банк стремится к решению следующих вполне конкретных задач денежно-кредитной политики:

- формирование доходности (уровня и коридора колебаний) по валютным инструментам, обеспечивающей устойчивое превышение доходности по инструментам денежного рынка над доходностью по валютным операциям как в среднесрочной перспективе, так и на коротких временных промежутках, в том числе с учетом оцениваемых курсовых рисков;

Проводя денежно-кредитную политику, центральный банк любого государства использует определенные рычаги воздействия, то есть инструменты, которые позволяют ему достичь поставленных целевых ориентиров. Процентная политика является одним из таких инструментов, присущих практически всем денежно-кредитным системам мира. Регулируя стоимость денег через процентную ставку, центральный банк может влиять на важнейшие макроэкономические переменные: уровень сбережений и инвестиций в экономике, инфляцию, спрос на финансовые активы, движение капиталов и др.

Поддержание величины процента на оптимальном уровне позволяет обеспечить стабильность денежно-кредитной системы страны, способствует развитию экономики и достижению целевых ориентиров денежно-кредитной политики центрального банка таких, например, формирование доходности по операциям банков, обеспечивающей привлечение ими ресурсов населения (прежде всего) и субъектов хозяйствования и минимизирующей риск оттока средств клиентов;

- формирование доходности по операциям банков, обеспечивающей доступность банковского кредита для эффективно работающих субъектов хозяйствования;

- предотвращение притока значительных объемов спекулятивного капитала и формирования на рынке доходности, которая не может быть обеспечена национальной экономикой и банковской системой на устойчивой основе;

- стимулирование банков максимально оперативно решать проблемы текущей ликвидности;

- формирование ожиданий рынка, что такая практика установления ставок сохранится в среднесрочной перспективе.

Следует особо отметить, что центральный банк осуществляет операции на финансовом рынке без коммерческого подхода и не ставит своей целью получение дохода либо ограничение убытков (например, по операциям по приему средств в депозиты). Операции банка могут носить как прибыльный, так и убыточный характер в зависимости от направленности проводимых им операций на рынке. Вопрос прибыльности операций не ставится на первый план ни одним центральным банком. Главное - это достижение стратегических целей денежно-кредитной политики.

Необходимо отметить следующий важный аспект проводимой в настоящее время процентной политики: в абсолютном большинстве стран с развитой экономикой процентные ставки по инструментам денежно-кредитной политики центрального банка формируются вокруг ставки рефинансирования.

Влияние процентных ставок центрального банка на финансовый рынок проявляется, главным образом, в процессе проведения банком операций по регулированию текущей ликвидности банковской системы. Проводя операции по поддержке или изъятию ликвидности, банк совершает сделки с банками по установленным процентным ставкам и воздействует на заинтересованность последних в проведении той или иной операции, что, в свою очередь, имеет влияние на стоимость ресурсов в банковской системе и активность банков в проведении операций с финансовыми активами, задает ориентиры колебания процентной ставки в банковской системе, а значит, и в экономике в целом. Регулированию процентных ставок банк уделяет пристальное внимание, и их структура пересматривается не реже одного раза в неделю. Основным регулирующим органом, принимающим решение об изменении процентной ставки по тем или иным операциям, является Комитет по операциям центрального банка.

Чтобы проанализировать характер влияния ставок по операциям, прежде всего нужно снова провести черту между ставками поддержки и изъятия ликвидности, так как они носят разнонаправленный характер воздействия.

Регулируя процентные ставки по своим операциям, банк придерживается определенных принципов и подходов. Некоторые из них отражаются в основных направлениях денежно-кредитной политики на очередной год и Принципах регулирования текущей ликвидности банковской системы. Однако данный перечень является более широким. Среди основных принципов в установлении процентных ставок можно выделить следующие.

1. Формирование коридора для колебаний процентных ставок на рынке. Регулируя процентные ставки по операциям, банк преследует цель формирования определенного уровня ставок на кредитно-депозитном рынке в банковской системе, который, с его точки зрения, обеспечит привлекательность валюты по отношению к иностранным валютам, будет способствовать наращиванию сбережений в экономике и обеспечивать процесс расширенного воспроизводства. Данная цель достигается в том числе и посредством установления нижней и верхней границы процентной ставки по инструментам поддержки или изъятия ликвидности банковской системы, которая в значительной степени формирует коридор колебания процентных ставок в банковской системе и способствует достижению указанной цели.

2. Положительность ставок по инструментам поддержки ликвидности в реальном выражении. Защита и обеспечение устойчивости валюты по отношению к иностранным валютам - стратегическая задача денежно-кредитной политики на современном этапе, поставленная Банковским кодексом. Обеспечение положительного уровня доходности по активам является необходимым условием для выполнения национальной денежной единицей основных функций денег: средства сбережения, средства обращения и меры стоимости.

Таким образом, можно сказать, что главными принципами, которыми руководствуется центральный банк при установлении процентных ставок по операциям, являются стремление не подменять рынок и обеспечить перераспределение ликвидных активов в пределах финансового рынка на конкурентной основе через рыночные инструменты с минимальным эмиссионным участием банка.

Строгое следование объявленным принципам в денежно-кредитном регулировании и подходам в процентной политике и политике поддержки ликвидности формирует нормальные рыночные ожидания, стимулирует банковскую систему к эффективному перераспределению денежных средств и формированию ресурсной базы без участия централизованных ресурсов банка, а также позволяет поддерживать стабильное функционирование валютного и фондового рынка при одновременном наращивании государственных золотовалютных резервов.

В заключение отметим факторы, которые будут определять перспективы в регулировании процентных ставок центрального банка.

1. Сохранение единой процентной ставки в рамках каждой группы инструментов поддержки ликвидности.

2. Снижение спрэда доходности. По мере снижения темпов инфляции и появления устойчивых предпосылок макроэкономической стабилизации вместе с общим понижением номинального значения процентных ставок как на рынке, так и ставок банка будет снижаться и спрэд доходности между различными инструментами финансового рынка, в том числе и доходности между ставкой рефинансирования и ставками по инструментам, доходность от валютных активов и т.д.

ГЛАВА 2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ, ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ РЕШЕНИЯ КРЕДИТОВ.

Каждый второй россиянин хотя бы раз в жизни брал кредит, но далеко не каждый его возвращал. Задолженность по кредиту – это обоюдная проблема  заемщика  и банка. Пути ее решения рассмотрены в данной главе.

Аналитики отмечают снижение уровня просроченных долгов по кредитам,  по сравнению с периодом экономического кризиса, однако, он все еще остается высоким. Так, задолженность по кредиту, по данным Центробанка, на конец третьего квартала 2010 г.  в Сбербанке составляла 5,7% от общего числа выданных займов,  в банке ВТБ – 4,2%.  

Финансисты банка Россия  информируют, что общая просроченная задолженность банков страны не превысила в 2010 г. 10%. При этом  объем депозитных вкладов за 10 месяцев прошлого года вырос на 21, 3%.  можно сказать, что худший период в системе кредитования пройден.  Но полностью распустить созданные под кредитование резервы в полном объеме пока не представляется возможным. Вопрос о взыскании задолженностей по кредитам с физических и юридических лиц по-прежнему актуален.

Задолженность по кредиту – действия банков

В процессе создания проблемных кредитов есть две стороны – банк и заемщик. Банкиры считают, что добросовестный заемщик превращается в проблемного должника по причине собственной недобросовестности лишь в 10% случаев. Остальная задолженность по кредиту у населения возникает ввиду объективных причин – болезни, потери работы. Не зависимо от причины неуплаты, должник штрафуется банком. Размер пени написан в кредитном договоре, и каждый заемщик может ознакомиться с размерами штрафных санкций до взятия ссуды. Размер пени зависит от вида и срочности кредита и составляет от 0,1 до 2 % от суммы очередного платежа за каждый просроченный день. Хотя банк и получает свою прибыль, взыскивая пеню, невыплата второго платежа по кредиту уже считается просроченной задолженностью. Погашение происходит за счет резервов банка, что ведет к снижению экономических показателей. После второй невыплаты по кредиту банк имеет право передать долг другому кредитору.  Компании, которые выкупают долги и занимаются их последующим взысканием, называются  коллекторы.

Банк избавляется от балласта нежелательной задолженности по кредиту, а коллекторское агентство получит прибыль, вернув долг. Схема возврата долгов коллекторами:

         информирование должника звонком,  смс  сообщением;

         при отсутствии реакции заемщика рассылка письменных уведомлений;

         информирование о долге в личной встрече;

        исковое судебное заявление.

 Задолженность по кредиту – реакция заемщиков

Заемщик, чтобы не доводить дело до суда, может принять следующие меры:

        посредством переговоров с банком продлить срок погашения кредита, уменьшив ежемесячные платежи;

        попытаться отсрочить платежи, если есть уверенность в будущей стабилизации финансового положения;

        самостоятельно реализовать ссудный залог;

Эти меры нужно принимать своевременно, а не в момент, когда к вам уже пришли сотрудники коллектора. В некоторых ситуациях (болезнь, временная потеря нетрудоспособности), при наличии подтвердительных документов, банк может вынести решение о выплате лишь тела кредита, «прощая» заемщику проценты и пени. Всегда есть пути решения проблемы возврата долга по кредиту, нужно лишь иметь желание их находить.

ГЛАВА 3. РАСЧЕТНАЯ ЧАСТЬ: СРАВНЕНИЯ ПРОЦЕНТН

ЫХ СТАВОК БАНКОВ Г. ИЖЕВСКА. ИНФЛЯЦИЯ.

Современная банковская система России переживает подъём, и находится на пути прогрессивного развития. Конечно, мировой финансовый кризис не мог не сказаться на банковской системе, однако, в последнее время, банки России и их филиалы и представительства в регионах нашей страны продолжили своё активное развитие.

Не стал исключением и г. Ижевск. Поскольку он находится не так далеко от центральных областей России и имеет развитую экономику, то развитие Ижевска представляет определенный интерес для банковской системы. В результате только в Ижевске на сегодняшний день работает около пятидесяти банков разного уровня.

В первую очередь, конечно, это Сбербанк, который по-прежнему пользуется у населения высокой популярностью. Но стоит отметить и такие банки, как Хоум Кредит, который одним из первых в России начал предлагать населению потребительские кредиты, ВТБ и ВТБ 24, Русский стандарт. Эти банки – международные или с головными офисами в Москве. Но не меньше представлено и местных банков – ижевских и банков из соседних регионов.

Так, из местных банков можно отметить АК БАРС, БТА-Казань, Городской Ипотечный Банк и многие другие. Часть из них уже обзавелись широкой сетью филиалов, другие только разворачивают свою деятельность.

Наряду с накоплением денег на вкладах при покупке дорогостоящей бытовой техники и в некоторых других случаях популярностью пользуются кредиты. Эту услугу предлагают практически все банки, работающие в Ижевске, поэтому основная проблема – подобрать наиболее выгодные для заемщика условия получения кредита.

Надо отметить, что получение кредита в последнее время в чем-то стало проще, а в чем-то сложнее. Проще стало оформление кредита, количество требуемых документов, сократились сроки рассмотрения кредитных заявок. Связано это, наверное, с тем, что в период массового предоставления потребительских кредитов (примерно три-пять лет назад) на значительную часть населения были сформированы первоначальные кредитные истории. Теперь проверка платежеспособности заемщика стала намного проще, это и позволило отказаться от оформления части документов (исключение составляют, только ипотечные кредиты).

С другой стороны, в настоящее время сократились объемы кредитования. Кроме того, значительная часть заемщиков «первой волны» не смогла сформировать для себя благоприятные кредитные истории, что привело к их занесению в «черные списки».