Современные методы и основные модели установления цены на кредит

Рассмотрим несколько банков в г. Ижевске, которые выдают потребительские долгосрочные кредиты, их процентные ставки (без залога и поручителей) для физических лиц (Таблица 1).

Таблица № 1.

Самые потребительские банки в I полугодии 2010 года

Рейтинг актуален на 11.10.2010

Постепенное восстановление на рынке труда, рост доходов населения и снижение ставок по потребительским кредитам привели к значительному росту объемов выдаваемых банками беззалоговых кредитов населению. По данным РБК.Рейтинг, суммарный объем выданных беззалоговых кредитов в минувшем полугодии более чем на 80% превысил аналогичный показатель первого полугодия 2009 года. Рост объемов наблюдается у подавляющего большинства участников рэнкинга, причем у отдельных данное изменение составляет сотни процентов.

Стоит отметить, что рост объемов кредитования наблюдается практически во всех сегментах, начиная от автокредитов и заканчивая пока еще не очень доступными для большинства, кредитов на покупку недвижимости (ипотека). Положительная динамика наблюдается и в сфере беззалоговых кредитов. Суммарный объем по всем участникам рэнкинга выданных в I полугодии 2010 года беззалоговых кредитов составил более 258 млрд руб., тогда как за аналогичный период прошлого года общий объем беззалоговых кредитов у тех же банков составлял только 142 млрд руб. Прирост более чем на 80% - довольно внушительный, если учесть тот факт, что с начала кризиса многие банки ужесточили требования к заемщикам (Таблица 2).

Таблица №2.

Ужесточение условий по кредитам происходит уже года полтора, с начала кризиса,  Банки стали более консервативными при оценке кредитных рисков и, соответственно, проводят теперь более тщательный анализ финансового состояния заемщика и более осторожный прогноз его платежеспособности.

Впрочем, ужесточение условий проходит на фоне снижения ставок по потребительскому кредитованию, что в свою очередь положительно сказывается на количестве клиентов и соответственно на общих объемах выданных банком кредитов. Такая политика более чем оправдана, банки вынуждены ужесточать условия по кредитам, дабы отсечь «неблагоприятных заемщиков», но с другой стороны конкурировать между собой за клиентов, а ставка по кредиту и становится одним из инструментов этой борьбы.

По объему выданных беззалоговых кредитов в I полугодии 2010 года лидирует банк «ВТБ24». В минувшем полугодии банк выдал кредитов на сумму 51.9 млрд руб., что на 57% больше, чем в I полугодии 2009 года. Аналогичный показатель банка «Хоум Кредит» составил 29.5 млрд руб., что соответствует второму месту и что также больше, чем в 2009 году, но всего на 9%. Более существенно (+101%) вырос объем выданных беззалоговых кредитов у «ОТП Банк» - до 23.9 млрд руб.

По размеру портфеля беззалоговых кредитов по состоянию на 1 июля 2010 года первое и второе места также занимают банк «ВТБ24» (175 млрд руб.) и «Хоум Кредит» (61 млрд руб.), а вот на третьем месте расположился «Росбанк» с объемом портфеля беззалоговых кредитов на 1 июля 2010 года, равным 54.6 млрд руб., при этом объем выданных беззалоговых кредитов в минувшем полугодии у данного участника составил 16.4 млрд руб., что соответствует пятому месту.

Конец формы

Процентная ставка рефинансирования ЦБ РФ по кредитам

Ставка рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации - это процентная ставка, которую Центральный банк РФ использует при предоставлении кредитов коммерческим банкам в порядке рефинансирования.

Предполагается, что ставка рефинансирования, это ставка, сформированная рынком по некоторым наиболее активным операциям Центрального банка, и применяется для взаимодействия с коммерческими банками. На сегодня ставка рефинансирования - это некий “договорной” механизм выявления средней стоимости денег и применяется, прежде всего, в фискальных целях. На самом деле, ставка рефинансирования не является инструментом, который отражает рыночный характер операций. И она нужна только для понимания стоимости денег, так как в рыночной экономике без этого не обойдешься. Величина ставки рефинансирования может устанавливаться (выявляться) путем конкурсного отбора, а может и просто назначаться.

С 01 июня 2010 года установлена ставка рефинансирования ЦБ РФ в размере 7,75 % (Указание Банка России от 31.05.2010 № 2450-У "О размере ставки рефинансирования Банка России"). Снижение составляло 0,25 %. В этот момент годовой темп инфляции находился на приемлемом для снижения ставки рефинансирования уровне и составлял на 25 мая 2010 года - 5,7%. Это пятая на сегодня ставка рефинансирования за 2010 год и самая низкая за весь период существования РФ. На январь 2011 года ставка рефинансирования осталась прежней, а инфляция на 20 декабря 2010 года составила 8,4 %.
Предыдущая ставка рефинансирования ЦБ РФ в размере 8,0 % действовала с 30 апреля 2010 года по 31 мая 2010 года (Указание Банка России от 29.04.2010 № 2439-У "О размере ставки рефинансирования Банка России"), и ее снижение тоже составляло 0,25 %.

Очередной Совет директоров Банка России, состоявшийся 24 декабря 2010 года, сохранил на январь 2011 г. действующую ставку рефинансирования на уровне 7,75%. Хотя уровень инфляции на 24 декабря 2011 года составил 8,4% в годовом выражении и увеличился по сравнению с предыдущим месяцем на 0,3 процентного пункта. На конец 2010 года, по оценкам Банка России, данный показатель не превысит уровня предыдущего года. Наиболее существенный вклад в инфляцию продолжает вносить подорожание продовольственных товаров, поддерживаемое ростом цен на мировых товарных рынках. В настоящее время с учетом динамики основных показателей денежно-кредитной сферы, в частности сохраняющейся тенденции замедления роста денежных агрегатов, Банк России считает, что инфляционные риски, обусловленные монетарными условиями, остаются умеренными, но заслуживающими более пристального внимания со стороны денежных властей.

С учетом сохранения основных макроэкономических тенденций и сложившегося баланса внешних и внутренних инфляционных рисков в целях поддержки восстановления экономического роста Банк России счел возможным сохранить без изменения процентные ставки по своим операциям рефинансирования.
Итак, с июня 2010 года по январь 2011 года ставка остается 7,75 %, и на сегодня ставка рефинансирования как бы замерла на низшей отметке.

С апреля 2009 года и по июнь 2010 г. ставка рефинансирования периодически снижалась. 2009 год Россия завершила с инфляцией в 8,8% (сведения Росстата), и ставкой рефинансирования ЦБ в размере 8,75%. Для 2009 года это были самые низкие показатели с 1991 года, то есть за всю историю постсоветской России. Ставка рефинансирования Центробанка за 2009 год менялась 10 раз, и все в сторону понижения. Установленная регулятором столь низкая ставка рефинансирования была направлена на стимулирование кредитной активности банков, а также на сдерживание инфляционных процессов.

Исходя из всего сказанного, можно констатировать, что ставка ЦБ России является инструментом, с помощью которого Банк России воздействует на процентные ставки по депозитам и кредитам, предоставляемые кредитными организациями юридическим и физическим лицам. Поэтому, в своей процентной политике, коммерческие банки в значительной степени ориентируются на ставку ЦБ России.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.

Ставка процента ввиду своей экономической роли активно вли­яет на экономику. В частности, уровень инвестиций находится в об­ратной зависимости от процентной ставки. Инвестиции же в свою очередь воздействуют на уровень занятости, доходов и ВНП. Эта за­висимость положена в основу денежного регулирования экономики, политики дорогих и дешевых денег, уменьшения или увеличения рав­новесного уровня чистого национального продукта.

В свете выявленных проблем,  банку для повышения  доходности кредитных вложений целесообразно проводить следующие мероприятия:
1. Оценку кредитоспособности производить  балльным  способом, что  позволяет количественно выразить влияние каждого фактора и с достаточной степенью точности определить классность клиента.
2. Постоянно производить  оценку привлекательности отраслевых сегментов, отслеживать динамику коэффициентов, что позволит точно определить  систему  приоритетов  и обеспечить адекватную ценовую политику.
3. Производить статистическое  накопление  данных для расчета вероятностей возникновения потерь определенного уровня в  разрезе отраслевых сегментов и классов ссудозаемщиков.
4. При установлении ставки процента закладывать уровень риска (рассчитанную вероятность), что позволит банку компенсировать по­тери и обеспечить каждому сегменту и классу  заемщиков  соответс­твующую ставку.

Список используемой литературы.

1.      http://www.cbr.ru

2.      http://www.credit.ru

3.      Белоглазова, Г.Н. Деньги, кредит, банки / Г.Н. Белоглазова – М.: «Юрайт», 2007.

4.      Аналитические доклады победителей конкурса «Россия в условиях мирового кризиса». – М.: Российский гуманитарный научный фонд, Языки славянских культур, 2009.