Современные деньги и их роль в жизни людей

     В процессе обращения полноценные монеты постепенно стираются, теряют часть своей стоимости. За 20 лет первой трети XIX в. в Европе совершенно исчезло в результате стирания 19 из 380 млн ф. ст., т.е. 5% всего золота.

     Страны, имевшие золотое обращение, в 80-е гг. XIX в. ежегодно теряли от снашивания монет не менее 700—800 кг чистого золота.

     Несмотря на то что реальное металлическое содержание монет перестает соответствовать их номиналу, стершиеся монеты продолжают исправно выполнять функцию средства обращения, как и новенькие монеты. Таким образом, практика обращения стершихся монет создала объективные предпосылки для замены полноценных денег их заместителями.

     Следующим шагом на многовековом пути к замене полноценных металлических денег их бумажными знаками стала сознательная порча монет государством, т.е. выпуск государством неполноценных монет с пониженным содержанием в них золота (серебра), а затем чеканка серебряных монет вместо золотых, медных — вместо серебряных. Порча монет приносила государству дополнительный доход.

     Заключительным этапом стал выпуск государством (казначейством) бумажных денег (в некоторых странах их называли «бумажными монетами») с принудительным курсом для покрытия своих расходов (в начале XIII в. — в Китае, в IV в. — в Японии, в XVII в. — в Швеции). Первоначально государство, как правило, разменивало бумажные деньги (казначейские билеты, ассигнации) на золото (серебро) по официальному курсу, что породило их общественное признание. Однако постоянное увеличение потребностей государства в деньгах вынуждало его выпускать все больше бумажных денег и отказаться от их размена на благородный металл. Вначале бумажные деньги (наряду с кредитными) обращались параллельно с золотыми (серебряными), затем полностью вытеснили последние. В конце концов была утрачена всякая связь бумажных денег с золотом, их всеобщая обращаемость обеспечивалась исключительно властной силой государства — эмитента.

     Бумажные деньги (казначейские билеты) — это бумажные знаки стоимости, выпускаемые государством (в лице казначейства или Минфина) для покрытия дефицита бюджета, не разменные на золото и наделенные принудительным курсом.

     Необходимо обратить внимание на то, что в настоящее время такие деньги практически не выпускаются.

     Для бумажных денег были характерны две особенности.

     Первая особенность заключалась в том, что они не имели собственной внутренней стоимости. Они являлись неполноценными деньгами — знаками стоимости, обладали представительной стоимостью, которая определяла их покупательную способность.

     Вторая особенность связана с характером обращения: бумажные деньги были неустойчивы по своей природе, т.е. они, как правило, обесценивались. Это вызывалось двумя причинами:

1. бумажные деньги выпускались для покрытия бюджетного дефицита, т.е. без учета (точнее, сверх потребностей товарооборота в деньгах);
2. бумажные деньги не разменивались на золото, и поэтому не действовал механизм изъятия излишка бумажных денег из обращения, следовательно, выпущенные сверх потребностей товарооборота бумажные деньги «застревали» в каналах обращения и обесценивались.

     Обесценение денег — это уменьшение покупательной способности денежной единицы. Рассмотрим механизм обесценения бумажных денег в результате их выпуска сверх потребностей товарооборота в деньгах.

     Обесценение денег проявляется в двух формах:

     а) во внутреннем обесценении — по отношению к товарам на внутреннем рынке, т.е. в росте цен на товары;

     б) во внешнем обесценении — по отношению к иностранной валюте, т.е. в уменьшении курса национальной валюты.

     Недостатки свойственные бумажным деньгам, могут в значительной мере устраняться благодаря применению кредитных денег.

     Кредитные деньги — это выпускаемые банками кредитные знаки стоимости, которые обладают всеобщей обращаемостью.

     Кредитные деньги, являясь подобно бумажным видом неполноценных денег, не обладают собственной внутренней стоимостью, их покупательная способность, как и бумажных, определяется их представительной стоимостью.

     Кредитные деньги имеют ряд отличий от бумажных денег.

     Во-первых, кредитные деньги имеют кредитную природу, являясь не только знаками стоимости, но и знаками кредита. Кредитная природа обусловлена тем, что кредитные деньги возникают на основе банковских операций, являются обязательствами банков.

     Во-вторых, кредитные деньги отличаются от бумажных по эмитенту. Эмитентом бумажных денег было казначейство (Минфин), а кредитные деньги выпускаются банками.

     В-третьих, различно обеспечение бумажных и кредитных денег. Бумажные деньги ничем не обеспечены (обладают всеобщей обращаемостью только потому, что узаконены государством); кредитные деньги обеспечены активами банков-эмитентов. Характер обеспечения зависит от банковской операции, на основе которой выпущены кредитные деньги. Деньги, выпущенные в процессе кредитования хозяйства, обеспечены ссудами предприятиям и населению; в процессе кредитования государства — государственным долгом, государственными ценными бумагами; на основе покупки иностранной валюты — этой валютой. Классические кредитные деньги (банкноты) были обеспечены золотом, т.е. свободно обменивались на золото.

     Наконец, неодинаковы закономерности обращения бумажных и кредитных денег. Если бумажные деньги не устойчивы по своей природе, то кредитные деньги могут быть устойчивы, а могут и обесцениваться. Если кредитные деньги выпускаются в порядке кредитования хозяйства, то их эмиссия увязывается с потребностью товарооборота в деньгах, и, значит, они могут быть устойчивы. Если кредитные деньги выпускаются в порядке кредитования государства или покупки иностранной валюты, то их выпуск осуществляется без учета потребностей товарооборота, а значит, они могут обесцениться.

     Выпуск кредитных денег осуществляется по следующим каналам: кредитование хозяйства, кредитование государства, покупка ценных бумаг, покупка иностранной валюты.

     К кредитным деньгам относятся наличные деньги — банкноты и деньги безналичного оборота (безналичные деньги) — на банковских счетах до востребования (депозитные деньги).

     Многие экономисты относят к кредитным деньгам кроме банкнот и депозитных денег векселя, чеки, электронные деньги, банковские карты. Сторонники данной концепции не учитывают тот факт, что векселя, чеки и банковские карты, замещая наличные деньги в платежном обороте, не являются деньгами, поскольку не обладают такими свойствами денег, как всеобщая обращаемость и высочайшая ликвидность.

     Оплата с помощью векселя, чека или банковской карты может быть осуществлена лишь при условии согласия получателя на такую оплату. Иначе говоря, от векселя, чека, карточки можно отказаться, они не обязательны к приему, любой продавец или получатель средств может по своему усмотрению отказаться принимать их в оплату своих товаров и услуг. Они не являются средствами окончательного погашения долга: выдача векселя, чека или банковской карты не погашает обязательства, во исполнение которого они выданы, в конечном счете они должны погашаться деньгами.

     Банковские карты (кредитные и дебетовые) являются электронным платежным средством, одним из видов «электронных денег» (e-money) — денежных средств в электронной форме, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства.

     В настоящее время существует два вида электронных платежных систем. Первый, наиболее распространенный — системы электронного доступа к банковским счетам с использованием различных электронных средств коммуникаций: персональных компьютеров, мобильных телефонов, интернета. Иначе говоря, данные системы представляют собой особый способ распоряжения денежными средствами на счете в банке (т.е. депозитными деньгами) — посредством электронных сигналов.[2, с.68]

     Ко второму виду электронных платежных систем относятся платежные системы, не связанные с банковскими счетами. Платежные средства, которыми оперируют данные системы, выпускаются специальными финансовыми институтами без открытия счета. Европейский центральный банк определяет такие платежные средства как денежную стоимость, хранимую в электронной форме на техническом устройстве, которую можно широко использовать для совершения платежей в пользу третьих лиц без необходимости вовлечения в трансакции банковских счетов и которая функционирует в качестве предоплаченного финансового продукта.

     Отдельные ученые считают, что электронные деньги (их часто называют также «цифровыми деньгами») представляют собой «одну из новых форм, которую приняли деньги в процессе длительной эволюции». По мнению одних ученых, электронные платежные средства — это безналичные деньги. По мнению других, это наличные деньги: «электронные деньги есть электронный аналог наличных денег в виде файла, записанного на носитель: жесткий диск компьютера или смарт-карту. "Чеканка" файла в виде "электронных купюр", передача и получение по каналам связи и защита данных (т.е. "денег") осуществляются посредством программного обеспечения. Файл содержит характеристику купюры: номинал, серийный номер, дату выпуска, наименование эмитента. Он защищен криптографическим протоколом и подписывается электронной подписью, эмитента».

     Векселя, чеки, банковские карты, не являясь деньгами, выполняют такие функции денег, как средство обращения и средство платежа. Кроме того, они выполняют кредитную функцию: используются для оформления кредита. Чеки и карты используются также для получения наличных денег со счета в банке (чек — путем его предъявления банку, карта — с помощью банкомата). Вексель выполняет еще одну функцию: являясь ценной бумагой, он служит объектом операций на рынке ценных бумаг. Векселя, чеки, банковские карты получили название кредитных орудий обращения.

     Кредитные орудия обращения можно определить как кредитные знаки стоимости, не обладающие всеобщей обращаемостью. Не будучи деньгами, кредитные орудия обращения могут легко обращаться в деньги при небольшом риске потерь. Их называют поэтому денежные суррогаты, или «квазиденьги» (от лат. quasi — как будто).

     К квазиденьгам относят:

     - срочные и сберегательные депозиты;

     - депозиты в иностранной валюте;

     - депозитные сертификаты;

     - иногда краткосрочные государственные ценные бумаги.

     Зародышевой формой кредитных денег был вексель, который можно определить как долговую ценную бумагу, удостоверяющую ничем не обусловленное право ее владельца требовать уплаты обозначенной в ней суммы в установленный срок. Характерные черты вексельного обязательства: безусловность (в тексте векселя не может быть указано никаких условий его погашения); абстрактность (в векселе отсутствуют указания на основания его появления); срочность (оплата по векселю происходит в определенный срок, указанный в векселе); только в денежной форме.

     Вексель как орудие международных расчетов возник в XII в. в Италии. Первоначально он был связан с переводом денег из одной страны в другую. Прообразом векселя было сопроводительное письмо банкира-менялы, выдаваемое купцу взамен полученных от него денег с поручением другому банкиру-меняле выплатить подателю письма деньги в местной валюте. Не случайно в названии векселя на разных языках содержится слово «обмен».

     Благодаря средневековым торговым ярмаркам вексель постепенно становится средством обращения и орудием кредита. На ярмарке купец, покупая товары в долг, расплачивался векселем на своего банкира; затем полученные векселя обменивались в банке на наличные деньги. Постепенно вексель стал использоваться не только в международной, но и во внутренней торговле.

     К. Маркс назвал векселя, с помощью которых оформляется купля-продажа товаров в долг (коммерческие векселя), торговыми деньгами. Благодаря свойству обращаемости (вексель может передаваться другим лицам с помощью передаточной надписи-индоссамента) вексель используется как средство обращения, заменяя наличные деньги. Однако сфера использования векселей ограничена: векселя, как было отмечено выше, не обладают всеобщей обращаемостью и высочайшей ликвидностью.

     Границы вексельного обращения позволило преодолеть появление банкнот (примерно в XVII в.). Банкноты — это наличные кредитные деньги, представляющие собой обязательство банка, на современном этапе — центрального банка.

     Первые банкноты представляли собой векселя, выписываемые коммерческими банками взамен коммерческих векселей. При этом в отличие от обычного векселя банкнота была бессрочным обязательством, подлежавшим погашению в золоте в любой момент. С самого начала банкнота более охотно принималась участниками хозяйственного оборота, чем векселя торговцев или промышленников, поскольку она обеспечивалась активами банка-эмитента, который при эмиссии брал на себя обязательство обмена ее на золото по первому предъявлению.