Система пластиковых карточек и ее развитие на территории Республики Беларусь

В круг держателей карточек ОАО «АСБ Беларусбанк» входят люди разных возрастов и сфер деятельности. В их числе и люди пенсионного возраста, для которых банк предлагает специально разработанные карточки Visa Electron с ярким красочным дизайном, являющиеся удобным и выгодным способом получения пенсии и других доходов. Количество выпущенных банком таких карточек превышает 100000. [9]

Широкое распространение получили потребительские  кредиты с использованием карточек. В настоящее время удельный вес  кредитов по карточкам в общем  объеме кредитов на потребительские нужды составляет 86%.

При достаточно высоких темпах эмиссии пласткарт основной задачей является развитие программно-технической инфраструктуры обслуживания карточек, позволяющей повсеместно проводить безналичные платежи.

 

Таблица 4. Выполнение плана по организации  на ПТС возможности обслуживания держателей пластиковых карточек за 2012 г.

№	ОУ, филиалы г.Минска	Прирост новых ПТС на 01.01.2013 г.
		ПТС (факт)	ПТС (план)	% выполнения
1	100	236	160	147,58
2	200	259	160	161,88
3	300	150	160	93,75
4	400	184	160	115
5	500	212	150	141,33
6	503	15	30	50
7	510	56	30	186,67
8	511	20	36	55,56
9	514	36	30	86,67
10	520	47	30	156,67
11	524	10	24	41,67
12	527	17	30	56,67
13	529	56	30	186,67
14	614	27	10	270
15	700	204	160	157,5
ИТОГО:		1519	1200	126,58

Примечание. Источник [13]

 

Таким образом, в истекшем году банком заключены  договоры об обслуживании держателей пластиковых карточек с 1519 предприятиями  торговли и сервиса, что на 26,58% превысило  установленный плановый показатель. Все чаще на ПТС вводятся компьютерные кассовые системы, которые обеспечивают высочайшую скорость и качество обслуживания клиентов посредством карточек.

Наряду  с увеличением выпуска карточек и наращиванием технической инфраструктуры банком большое внимание уделяется  улучшению качества обслуживания населения, расширению спектра услуг для  держателей пластиковых карточек. На сегодняшний день возможно:

- Осуществлять  платежи за коммунальные услуги, услуги РУП «Белтелеком», многоканального телевидения «Космос ТВ»;

- Оплачивать  услуги операторов мобильной  связи Velcom, МТС, Diallog; услуги Интернет-провайдеров;

- Покупать  билеты в железнодорожных кассах;

- Оплачивать  услуги за охрану квартир;

- Проводить  платежи с использованием мобильного  телефона (СМС-банкинг и М-банкинг);

- Погашать  кредиты;

- Пополнять  карт-счет в режиме реального времени;

- Переводить  денежные средства с карт-счета на карт-счет;

- Совершать  операции в иностранной валюте  по карт-счету, открытому в белорусских рублях (покупка долларов США в банкоматах и ПВН, оплата товаров и услуг, погашение кредита в инвалюте);

- Пользоваться овердрафтом;

- Контролировать  движение денежных средств по  карт-счету путем получения выписки по электронной почте;

- Пополнять  вкладной счет, открытый в белорусских  рублях, в ПВН и инфокиосках;

- С января  2009 г. реализовать возможность удаленного доступа к своему карт-счету через сеть Интернет для получения необходимой информации в режиме on-line и совершения различных операций по карт-счету.

Банком  модернизирован ряд инфокиосков, что позволило держателям карточек совершать пополнение карт-счетов наличными денежными средствами в системе Cash-in.

Для увеличения безналичного оборота и привлечения  клиентов к использованию карточек банком совместно с рядом торгово-сервисных  предприятий реализована программа  предоставления скидок при оплате товаров  посредством карточек. В настоящее  время скидки предоставляют 34 ПТС [9].

Дальнейшая  работа крупнейшего банка страны в рамках развития системы безналичных  платежей с использованием пластиковых  карточек будет направлена на повышение уровня обслуживания клиентов и предоставление полного спектра услуг всеми подразделениями банка, независимо от их расположения.

 

3.3 Проблемы и перспективы развития рынка пластиковых карточек в Республике Беларусь

 

Очевидно, что бурный рост эмиссии карточек в Республике Беларусь за счет реализации банками “зарплатных” проектов себя исчерпал, и сейчас идет наращивание  объемов эмиссии за счет вовлечения в сферу использования карточек таких слоев населения, как пенсионеры и студенты, а также решение  банками основных проблем, с которыми сталкиваются владельцы карточек на данном этапе:

- невысокие  доходы населения;

• дефицит инфраструктуры обслуживания держателей банковских пластиковых карточек, что порой создает очереди у банкоматов и делает простой вопрос получения наличных денег большой проблемой;
• значительные затраты на создание технической инфраструктуры;
• несовершенство экономических отношений между банками-эмитентами карточек, банками-эквайерами, предприятиями торговли и сервиса, держателями карточек;

- важной  проблемой для банков, развивающих рынок пластиковых карточек, остается подготовка квалифицированных кадров. По статистике, на подготовку специалиста, который в состоянии выполнять поставленную задачу в этой сфере, уходит не менее 2-3 лет.

Надо  иметь в виду, что сегодня главная  проблема не в том, карточки каких  систем эмитированы в нашей стране, а в том, что для применения этих карточек населением пока не создана  необходимая программно-техническая  инфраструктура, которая бы обеспечивала проведение безналичных платежей и  получение наличных денег независимо от принадлежности карточки к внутренней либо международной системе расчетов. Более того, не обеспечено эффективное использование уже установленного оборудования.

Представляется, что для решения вышеуказанных  проблем необходимо:

— согласовывать  действия по формированию оптимальной  программно-технической инфраструктуры использования банковских пластиковых  карточек, позволяющей проводить  в ней операции с карточками всех платежных систем, функционирующих  в Беларуси;

— совместно  с предприятиями торговли и сервиса  разрабатывать и внедрять ко-брэндинговые программы и программы лояльности, направленные на повышение заинтересованности предприятий торговли и сервиса и держателей карточек в безналичных расчетах;

— разработать  систему мер по управлению кредитными рисками при использовании кредитных  карточек;

— постоянно  проводить маркетинговые мероприятия  по привлечению держателей карточек в торговые точки;

— развивать  новые виды услуг;

— повышать квалификацию специалистов банка, использовать онлайновый мониторинг как главное  средство в борьбе с мошенничеством [1, с. 24];

— на основе глубоко проработанных бизнес-планов обеспечивать баланс экономических  интересов клиентов – держателей карточек, банков-эмитентов, банков-агентов, банков-эквайеров, процессинговых центров, предприятий торговли (сервиса);

— устанавливать  экономически обоснованные тарифы на услуги;

— банкам проводить процентную политику, направленную на рост остатков денежных средств  на счетах держателей карточек.

Развитие  технической инфраструктуры применения карточек на предприятиях торговли (сервиса) как одного из наиболее важных направлений  совершенствования системы безналичных  расчетов по розничным платежам необходимо осуществлять следующими путями:

— использование  различных методов финансирования закупок и установки платежных  терминалов на предприятиях торговли (сервиса): приобретение банками и  передача платежных терминалов в  аренду, установление платежных терминалов предприятиями торговли (сервиса) за свой счет, выполнение работ по закупке и установке терминалов банками и предприятиями торговли (сервиса) на долевых началах;

— ускорение  работ по организации в Республике Беларусь собственного производства заготовок  микропроцессорных карт, а также  необходимых технических средств (платежных терминалов, информационных киосков и т.д.);

— рост количества объектов инфраструктуры «двойного  применения», позволяющей проводить  на одном объекте инфраструктуры операции с карточками различных  систем расчетов.

Кроме того, необходимо принять меры для льготирования  ставки налога с продаж сроком на 2 года для торговых предприятий с направлением высвобождающихся средств на приобретение платежных терминалов; отменить (снизить) таможенные пошлины на оборудование, необходимое для осуществления  операций с карточками, производство которого в республике пока не налажено; совершенствовать формы организации торговли с учетом потребностей оперативного обслуживания покупателей, рассчитывающихся за товары с использованием карточек; предусмотреть в законодательном порядке обязательную установку платежных терминалов во вновь открываемых предприятиях торговли (сервиса); предприятиям торговли (сервиса) совместно с банками разрабатывать и внедрять программы поощрения держателей карточек посредством различных скидок и вознаграждений в зависимости от объемов покупок с использованием карточек; банкам более активно продвигать на рынок новые карточные продукты, эффективно использовать их рекламу [14].

Таким образом, на сегодняшний день рынок пластиковых  карточек в Республике Беларусь не является совершенным, его участники по-прежнему сталкиваются с многочисленными проблемами. Однако банками совместно с предприятиями торговли и сервиса и другими институтами постоянно разрабатываются возможные пути разрешения этих проблем. Различные программы развития лишь подтверждают это (Приложение Б).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Таким образом, пластиковая карточка – это платежный инструмент, посредством которого ее держатели могут осуществлять безналичные расчеты за товары, работы и услуги, получать наличные денежные средства.

Наиболее  адекватным представляется деление  всех карт, используемых в коммерческой и банковской деятельности, на следующие  виды:

— платежные и кредитные;

— торговые и банковские карты;

— дебетовые, кредитные и дебетно-кредитные;

— персонифицированные и неперсонифицированные;

— карты, использующие режим реального времени on-line и автономный режим off-line.

Развитие  расчетов банковскими пластиковыми карточками способствует уменьшению объема наличного денежного оборота  и снижению издержек обращения в  общественном хозяйстве.

Количество  банковских платежных карточек, находящихся  в обращении по состоянию на 1 января 2013 года составило 10,4 млн. ед., в  том числе 4,9 млн. карточек платежной  системы "БелКарт", 5,5 млн. - международных платежных систем.

В Республике Беларусь установлено 3 342 инфокиоска, 3701 банкомат, 80 импринтеров, 37 063 организации торговли (сервиса) оснащены 56 796 платежными терминалами.

За 2012 год  на территории Республики Беларусь осуществлено 643 627 814 операций с использованием банковских платежных карточек в белорусских  рублях на сумму 160 211 292 млн. рублей. Удельный вес безналичных операций в общем  количестве операций с использованием платежных карточек составил 62,6%, а  в суммарном выражении – 18,9%.

Для решения  проблем, с которыми сталкиваются владельцы  карточек на данном этапе, необходимо:

— согласовывать  действия по формированию оптимальной  программно-технической инфраструктуры использования банковских пластиковых  карточек, позволяющей проводить  в ней операции с карточками всех платежных систем, функционирующих  в Беларуси;

— совместно  с предприятиями торговли и сервиса  разрабатывать и внедрять новые  программы, направленные на повышение  заинтересованности предприятий торговли и сервиса и держателей карточек в безналичных расчетах;