Шпаргалка Деньги, кредит, банки

32Банковская система: понятие, типы, структура    Банковская система - это совокупность различных банков. В зависимости от взаимосвязей банков, от характера выполняемых ими функций различают два типа построения банковской системы: Одноуровневая система (распределительная, централизованная). Характерна для стран с административно-командным режимом управления. Ее особенность в том, что все банки (центральный и коммерческие) выполняют аналогичные функции по кредитно-расчетному обслуживанию хозяйства. Хотя формально в системе    имеется несколько банков, на практике центральный банк берет на себя функции коммерческих банков, выступая единым кредитно-расчетным и валютным центром. Все остальные банки выполняют свои функции в соответствии с директивами центрального банка. Двухуровневая система. Действует в странах с рыночной экономикой. Для нее характерно   строгое   разделение   функций   центрального   и   коммерческих банков. Состоит из трех элементов: a. Центральный банк. Функции: Проведение денежно-кредитной политики (денежно-кредитного регулирования); Монопольная эмиссия банкнот; Банк банков; Банк правительства; Внешнеэкономическая функция. b. Коммерческие банки. Основа банковской системы. Их функции: Аккумуляция временно свободных денежных средств; Функция посредничества: 1. В кредите 2. В платежах 3. В размещении ценных бумаг; Создание   платежных   средств   (кредитных   денег,   векселей, чеков, карточек). c. Учреждения банковской инфраструктуры, осуществляющие информационное, методическое, научное и кадровое обеспечение банковской деятельности. Сюда  относятся службы по обработке, передаче и хранению информации, международные системы межбанковской коммуникации, страховые структуры, расчетные (клиринговые) палаты, аудиторские службы, центры торговли валютой и межбанковскими кредитами, системы подготовки кадров для банков.

33Денежно-кредитная политика: понятие, цели, методы ЦБ – основной проводник денежно-кредитного регулиро-вания экономики, главными целями которой служат дос-тижение стабильного экономического роста, снижение безработицы и инфляции. К общим методам денежно-кредитной политики относятся:1) Изменение % ставок, по которым ЦБ пре-доставляет кредиты ком.банкам: а) увел. официальной ставки уменьшает возможность ком.банков в получении кредита для пополнения своих резервов, что ведет к сокращению их ссуд, а значит и денежной массы; б) увел. рыночных % ставок – политика ограничения кредита, т.е. кредитной рестрикции. 2) Изменение норм обязательных резервов банков - повышение норм озна-чает, что большая часть банковских средств «заморо-жена» на счетах ЦБ и не может использоваться банками для выдачи кредитов. В результате сокращаются банко-вские ссуды и денежная масса в обращении. Уменьш. норм банковских резервов, увеличивает возможности расширения банковских кредитов и денежной массы, что ведет к снижению рыночного %. 3) Операции на откры-том рынке, те. операции по купле продаже Гос. Обли-гаций, векселей. Продажа облигаций на открытом рынке (ЦБ) вызывает падение их кур-са и увеличения доходности облигаций, а следовательно и долгосрочных % ставок. 4) Политика валютного курса или курсовая политика - Регулирование ЦБ валютного курса с по-мощью «валютной интервенции» оказывает непосред-ственное влияние на денежное обращение. Покупка иностранной валюты ведет к увеличению денежной массы, а продажа к сокращению.Денежно-кредитная политика осуществляется путем определения норм обязательных резервов, учетных ставок по кредитам, проведения операций с ценными бумагами, установления экономических нормативов. ЦБ рефинансирует КБ путем предоставления им краткосрочных кредитов по своей учетной ставке и определяет условия предоставления кредитов под залог различных активов.

34Ссудные операции коммерческих банков, классификация их видов Ссудные операции - это предоставление денежных средств банками на основе кредитного договора. Ссуды по цели берутся на кредитование основного капитала, на кредитование оборотного капитала, потребительские ссуды. По категории заемщика ссуды различают: предприятиям, финансовым предприятиям, населению (физическим лицам), местным органам власти. По срокам: краткосрочные (до года), среднесрочные (1 -3-5 лет), долгосрочные.   По обеспеченности: необеспеченные (бланковые), обеспеченные.  Виды обеспеченных ссуд:  1. Обеспеченные залогом (a. Товарные документы b. Товары c. Недвижимость d. Ценные бумаги) 2. Гарантии и поручительство. 3. Страхование По процентной ставке: с фиксированной процентной ставкой, с плавающей ставкой. Метод  предоставления  ссуды:  в наличной  форме,  в безналичной  форме, ссуда разовая или в виде кредитной линии.

35Инфляция спроса, инфляция издержек  их причины1.Инфляция спроса. Денежная инфляция. Связана с нарушением закона денежного обращения. М>ПТОД. Факторы: a.Бюджетный   дефицит.   Государство   выпускает   государственный   займ, центральный банк кредитует государство .b.Милитаризация экономики. Расходы на оборону превышают ПТОД. c.Кредитная экспансия банка. d.Валютная интервенция с целью снижения курса национальной валюты. 2.Инфляция издержек. Связана с ростом цен из-за роста издержек производства. Факторы: a. Рост цен на сырье, энергоносители. b. Рост зарплаты, обгоняющий рост производительности труда. c.Рост косвенных налогов.d. Рост издержек импортеров из-за девальвации. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

36Формы безналичных расчетов в РФ Безналичное обращение — движение стоимости без участия наличных денег: перечисление денежных средств по счетам кредитных учреждений, зачет взаимных требований. Развитие кредитной системы и появление средств клиентов на счетах в банках и других кредитных учреждений привели к возникновению такого обращения. Безналичное обращение осуществляется с помощью чеков, векселей, кредитных карточек и других кредитных инструментов Формы безнал. расчетов. Форма расчета – это совок-ть способов платежа и соотв. документооборота. Расчеты в нефин. секторе: расч. с пом. банка и без участия банка. С пом. банка: 1.Платежное поруч. предст. собой письм. распоряж. плательщика - клиента банка обслуж. его банку о перечисл. опред. суммы денег со своего счета на счет др. хоз-го субъекта в том же или в др. банке. 2.При аккредитивной форме расч. плательщик поручает обслуж. его банку оплатить поставщику товаров или усл. против док-в, заявленных в договоре на открытие. 3. При расчетах чеками влад. счета дает письм. распоряж. банку, выдавшему расчетные чеки, уплатить опред. сумму денег, указ. в чеке, получателю ср-в. 4. При расч. по инкассо клиент направляет своему банку (банку-эмитенту) поручение об осущ. за счет клиента получения от плательщика платежа или акцепта платежа. 5. Плат. требование-поручение - требование поставщика к пок-лю оплатить поступившие товары или оказ. усл. на осн. направленных в обслуж. банк плат-ка расч. и отгруз. док-в и поручения плат-ка списать ср-ва с его счета. 6. Расч. платежными треб. применяются при акцептной форме расч.. Инициатором платежа явл. продавец, кот. предоставляет плат. треб. в свой банк. Он дает своему банку инкассовое поруч. о получ. ср-в с покупат. или плат-ка. 7. Клиринговые расч.. Под клир. расч. понимается способ безнал. расч., осн. на зачете взаимных ср-в и обязат-в юр. и физ. лиц за товары и усл.. Клир. может осущ. как с помощью КБ, так и без их участия.  При клир. расч.  равновеликие суммы обязат-в и треб-й погашаются, а платежи проводятся только на возникшую разницу. 8. Расч. с пом. пластиковых карт. Расч. карта – пласт. карта, выд. владельцу счета в банке-эмитенте. Ее исп-е дает влад. возм-ть согласно договору распоряж. ден. ср-вами в пределах расходования лимита. 9. Расч. в фин. и нефин. секторах эк-ки без участия банка могут проводится с пом. векселя. Расч. в фин. секторе эк-ки: м-ду ЦБ и КБ, м-ду КБ, междунар. межбанк. расчеты. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

37Кредитные деньги: понятие, виды, сходство и отличия от бумажных денег     Кредитные деньги: 1Банкноты. Это наличная форма кредитных денег. 2Безналичные деньги. Остатки на банковских счетах. 3Депозитные деньги. Кроме кредитных денег существуют кредитные орудия обращения - вексель, чек, карточка. Они выполняют денежную функцию, но сами деньгами не являются, т.к. не являются обязательными к приему. С их помощью используются безналичные деньги (чек и карточка). Кредитные деньги, как и бумажные, являются неполноценными, т.е. не имеют собственной внутренней стоимости, а являются представителями стоимости. Кредитные деньги - это знаки стоимости, возникающие на основе кредитов, обладающие всеобщей обращаемостью. Бумажные деньги – являются знаками или предста-вителями полноценных денег. Исторически бумажные деньги возникли в результате металлического обраще-ния и появились в обороте как заместители серебряных или золотых монет. Сущность бумажных денег  заклю-чается в том, что это - денежные знаки, выпускаемые для покрытия бюджетного дефицита и обычно не раз-менные на металл, но наделены государством прину-дительным курсом. Особенность бумажных денег сос-тоит в том, что они, будучи лишенными самостоятельной стоимости, снабжены государством принудительным ку-рсом, а поэтому приобретают представительную стоимо-сть в обращении, выполняя роль покупательного и платежного средства. Сходство с бумажными:   1. Неполноценные 2. Их покупательная способность определяется их представительной стоимостью  3. Необходимое условие устойчивости - выпуск денег в соответствии с ПТОД Отличия: 1. Они имеют кредитную природу. Они не только знаки стоимости, но и знаки кредита. Их  кредитная природа обусловлена тем, что они возникают на основе кредитных операций, которые осуществляют банки. 2. По  эмитенту. Бумажные деньги выпускались казначейством, а кредитные выпускаются банками, коммерческими и центральными. 3. Различный порядок эмиссии. Бумажные выпускались в порядке безвозвратного финансирования для покрытия расходов, а кредитные – на основе банковских кредитных операций, они возвращаются в банк при погашении ссуд. 4. По обеспеченности. Бумажные деньги практически ничем не обеспечивались, кроме силы государства. Кредитные деньги имеют кредитное обеспечение. Характер кредитного обеспечения определяется по той операции, на основе которой они выпущены. Если бумажные деньги неустойчивы по своей природе, то кредитные могут быть как устойчивыми, так и неустойчивыми. Это зависит от операции, на основе которой они выпускаются. Если кредитные деньги выпускаются в порядке кредитования хозяйства, в этом случае их выпуск увязывается с ПТОД и они устойчивы. 
 
 
 
 
 
 
 
 

38Собственный  капиталкоммерческого банка: понятие, состав, значение   Состав собственных средств:   1. Фонды и резервы:  a. Уставный капитал (путем выпуска акций)  b. Другие резервные фонды, образуемые путем отчислений от прибыли. 2. Нераспределенная прибыль. Функции собственного капитала: 1. Защитная функция. За счет собственного капитала банк может покрывать убытки, компенсировать вклады своих вкладчиков. Чем больше капитал, тем надежнее банк. Эта функция тесно связана с понятием   достаточности капитала. Это означает, что собственного капитала банка достаточно для покрытия рисков. 2. Оперативная функция. Состоит в обеспечении финансовой основы деятельности банка. 3. Регулирующая функция. Центральный банк осуществляет регулирование деятельности коммерческих   банков, устанавливая для них нормативы минимального значения собственного капитала, норматив достаточности капитала и другие экономические нормативы, большинство из которых привязаны к сумме собственного капитала.

39Денежная масса: понятие, структура. Денежные агрегаты, используемые в РФ Важнейшим количественным показателем денежного обращения является денежная масса, представляющая собой совокупный объем покупательных и платежных средств, обслуживающих хозяйственный оборот и прина-длежащих частным лицам, предприятиям и государству. Для анализа количественных изменений денежного обращения на определенную дату и за определенный период, а также для разработки мероприятий по регули-рованию темпов роста и объема денежной массы испо-льзуются различные показатели - денежные агрегаты: Мо - наличные деньги; М1 – средства на счетах; М2 – срочные вклады населения ; М3 – сертификаты и облигации госзайма; М4 – депозиты в кредитных учреждениях. Для характеристики денежной массы используется показатель денежная база. Она включает агрегат Мо (наличные деньги в обращении) плюс денежные сред-ства в кассах банков, обязательные резервы банков в Банке России и их средства на корр. счетах  в КБ в ЦБ. Денежная масса зависит от: 1) количества денег, 2) скорости их оборота. Денежная масса в РФ расcчитывается ЦБ по состо-янию на 1-е число месяца на основе данных сводного баланса банковской системы. Банк России может устанавливать ориентиры роста одного или нескольких показателей денежной массы ис-ходя из основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики.Важное значение имеет расчет денежного мульти-пликатора – показателя, характеризующего возможнос-ти экономики в целом и банковской системы в частности увеличить денежную массу в обороте. В основе его дей-ствия лежит процесс обязательного резервирования час-ти средств, получаемых банками в виде депозитов на специальных счетах в Банке России. Теоретически де-нежный мультипликатор равен величине обратной ставке обязательных резервов, устанавливаемых для ЦБ страны.  
 
 
 
 
 
 
 

40Основные этапы кредитного процесса Кредитный процесс - это процесс предоставления банком денежных средств заемщику на основании кредитного договора. Этапы кредитного процесса: 1. Получение и рассмотрение заявки на кредит и соответствующего пакета документов. 2. Анализ кредитоспособности заемщика, т.е. способности заемщика своевременно погасить ссуду и  проценты  по  ней.  Существует  несколько методов анализа: a. Метод финансовых коэффициентов. Устанавливаются определенные финансовые коэффициенты ликвидности, прибыльности и т.д. и сравнивают их с нормативами.  b. Метод денежных потоков. Сравниваются денежные притоки (поступления) и оттоки в период использования ссуды   c. Метод анализа делового риска. Анализируется возможность выполнения данным предприятием его производственной программы.   3. Заключение кредитного договора. Основные разделы договора: a.  Цель кредита b.  Сумма c.  Сроки  d.  Обязанности сторон e.  Условия ссуды   4. Выдача ссуды. 5. Кредитный мониторинг. Контроль за использованием и погашением ссуды.

41Денежная система: понятие, типы, элементы =11 вопрос

42Пассивные операции центральных банков, характеристика их видов Пассивные операции - операции по формированию ресурсов:1. Эмиссия банкнот. Эмиссия банкнот это пассивная операция, т.к. банкнота это безусловное обязательство   центрального банка, а все обязательства в пассивах. Она обеспечена активами центрального банка (осуществляется на основе активных операций). 2. Депозиты, средства на счетах в центральном банке: а Коммерческих банков бГосударства   3. Получение кредитов от других центральных банков и международных кредитных организаций. 4. Выпуск собственных пенных бумаг.5. Образование собственного капитала (фондов) и резервов Пассивные операции это такие операции, с помощью которых образуются банковские ресурсы. Включают: -эмиссию банкнот (54-85% всех пассивов), - прием вкла-дов КБ и казначейства, - операции по образованию собственного капитала. Эмиссия банкнот - главный источник ресурсов ЦБ. Выпуск банкнот не обеспечен золотом. В наше время эмиссия банкнот основана на кредитовании КБ, покупке ЦБ и увеличении золотовалютных резервов. Обеспе-чением банковской эмиссии служат активы ЦБ т.к. все зависит от: ссуд банкам, покупки государственных ц/б, иностранной валюты и золота.  Кредиты ЦБ могут зачисляться на счета КБ и казна-чейства, открытые в ЦБ. Эмиссия банкнот при кредито-вании банков обеспечена векселями и др. банковскими обязательствами. Обеспечением банкнотной эмиссии служат активы центрального банка. В этом проявляется взаимосвязь пассивных и активных операций банка. Размеры пассивной операции центрального банка "эмиссия банкнот" зависят от его активных операций: ссуд банкам, казначейству, покупки иностранной валюты и золота.   Вклады казначейства и КБ - являются источником ресурсов ЦБ. КБ помещают на беспроцентные счета в ЦБ часть своих кассовых резервов и (обязательные).  На долю собственного капитала банка приходится не более 4 % пассива.   Не любая ссуда центрального банка кредитной сис-теме или государству связана с новым выпуском банк-нот, такие кредиты могут зачисляться на счета ком-мерческих банков и казначейства, открытые в центра-льном банке, в этом случае происходит не банкнотная, а депозитная эмиссия центрального банка. Источником ресурсов центрального банка служат вклады коммер-ческих банков и их обязательные резервы, зачисляемые на специальные счета .а также вклады казначейства.