Шпаргалка Деньги, кредит, банки

10Кредит: необходимость, сущность и формы.   Кредит - это движение ссужаемой стоимости от кредитора к заемщику и обратно. Кредит необходим прежде всего: 1. Для обеспечения непрерывности процесса воспроизводства. Непрерывность обеспечивается кона: Отдельные  отрасли   выступают   в   качестве   продавцов  раньше,  чем другие отрасли могут выступить в качестве покупателя.   2. Для расширения производства 3. Для организации производства 4. Для увеличения потребления населением. С помощью кредита могут увеличиваться покупки товаров длительного пользования, жилья и т.д. 5. Для повышения уровня жизни. Социальные, медицинские цели.   6. Для использования государством для покрытия бюджетного дефицита.   Формы кредита:    1. Коммерческий  кредит.  Это кредит,  предоставляемый предприятиями друг другу) в товарной форме, в форме продажи товара с отсрочкой платежа.   2. Банковский  кредит. Кредит, предоставляемый банком (кредитным институтам) своим клиентам в денежной форме. 3. Государственный  кредит. Это кредитные отношения, при которых государство выступает заемщиком или кредитором. Виды государственного кредита: - Прямая банковская ссуда правительству центральным банком. - Предоставление ссуды правительством  другой страны  или международной валютно-кредитной организацией. - Выпуск государственного займа.   4. Международный  кредит.  Это движение ссужаемой стоимости между странами.  5. Потребительский кредит. Кредит, предоставляемый на покупку товаров длительного пользования. 6. Ипотечный кредит - кредитование под залог недвижимости, разновидность банковского кредита, ссуда под залог недвижимости. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

11Денежная система: понятие, типы, элементы   Денежная система - это форма организации денежного оборота в стране, закрепленная ее национальным законодательством.   Исторически существовало два типа денежных систем:   1. Денежные системы, связанные с металлом. Функции денег выполняются денежным товаром, золотом или серебром.  2. Бумажно-денежные системы, при которых функции денег выполняются бумажными и (или) кредитными деньгами. Существовало два основных вида систем, связанных с металлом - биметаллизм и монометаллизм. При биметаллизме роль всеобщего эквивалента закреплялась за двумя благородными металлами. Предусматривалась свободная чеканка монет из обоих металлов. Был распространен в 16-18 веках. При монометаллизме один металл служил всеобщим эквивалентом и основой всеобщего денежного обращения. Два вида монометаллизма:    1.Серебряный монометаллизм. Существовал во многих странах, например в России 1843-1852гг.  2. Золотой монометаллизм. Впервые законодательно закреплен был в Англии в 1816г. позже появился в Германии, в России, в Японии. Получил название золотого стандарта. Существовал в трех формах:  a. «Классическая» форма. Золотомонетный стандарт. Существовал до первой мировой войны. Для него характерно то, что банкноты размениваются на золотые монеты. Золото находится в обращении, т.е. выполняет функции средства платежа.   b. «Урезанная» форма золотого стандарта. Золотослитковый стандарт. Размен банкнот на золото в слитках. Золото уходит из внутреннего обращения.   c. Золотодевизный стандарт. Непосредственно на золото банкноты не размениваются. Нужно предварительно обменять банкноту на банкноту той страны, которая имеет золотослитковый стандарт. Золото уходит из обращения.  Вторая и третья формы называются урезанными, т.к.:   1. Размен банкнот на золото либо невозможен непосредственно, либо он ограничен суммой обмениваемых банкнот как при золотослитковом стандарте.   2. Это золотой стандарт без золотого обращения. Элементы денежной системы: Наименование денежной единицы, служащей масштабом цен. Денежная единица это установленный в законодательном порядке денежный знак, который служит для соизмерения стоимости и выражения цен товаров и услуг; Виды денег находящихся в обороте; эмиссионный механизм это установленный законодательством выпуск денег в оборот; Механизм организации денежного оборота; Механизм регулирования денежного оборота в процессе реализации денежно-кредитной политики ЦБ.

12Теории кредита, денег Теория денег. Классическое определение денег: Деньги - это особый товар, который монопольно выполняет роль всеобщего эквивалента.    Деньги как экономическая категория имеют две особенности:   1. Они имеют товарную природу. В том смысле, что они произошли из товарного мира, появились в результате развития товарного обмена.   2. Дискуссионным является вопрос о том, являются ли деньги товаром сейчас. В процессе развития товарного производства один из товаров выталкивается из товарного мира и становится материалом для выражения стоимости других товаров. Постепенно этот товар монополизирует роль всеобщего эквивалента. Исторически роль всеобщего эквивалента закрепилась за золотом, которое получило название денежного товара. Это было обусловлено таким свойствами золота: 1. Произвольная делимость 2. Однородность 3. Высокая стоимость в малом объеме 4. Неокисляемость   Денежный товар - это товар, выполняющий роль денег. Но денежный товар и деньги это не одно и то же. Денежный товар это лишь одна из форм проявления денег. Сейчас денежного товара уже нет, а деньги есть. Деньги - это меновая стоимость товаров, отделенная от самих товаров и существующая наряду с ними как самостоятельный товар. Деньги имеют историческую природу. Она состоит в том, что деньги появляются на определенном этапе исторического развития и изменяются по мере развития производительных сил и социально-экономических отношений. Происходит эволюция денег, меняются формы денег. Деньги это не вещь, а овеществленная форма общественных отношений.  Сторонники металлистичсской теории полагали, что драгоценные металлы являются деньгами по своей природе. И историческая природа денег проявляется в том. что золото не всегда было деньгами. Золото стало деньгами, когда оно превратилось в особый товар. Затем происходило постепенное вытеснение золота из обращения, и теперь золото уже не является денежным товаром. Произошло изменение выполнения золотом функции денежного товара.  Деньги - это всеобщий эквивалент, т.е. они обладают свойством всеобщей непосредственной обмениваемости, всеобщей обращаемостью. Теория кредита.  Ссудный капитал - это денежный капитал, отдаваемый в ссуду (на условиях возвратности), приносящий доход в форме ссудного процента. Кредит - это движение ссужаемой стоимости от кредитора к заемщику и обратно. Кредит необходим прежде всего:    1. Для обеспечения непрерывности процесса воспроизводства. Непрерывность обеспечивается, когда отдельные  отрасли   выступают  в  качестве   продавцов  раньше,   чем другие отрасли могут выступить в качестве покупателя.  2. Для расширения производства 3. Для организации производства 4. Для   увеличения потребления населением. С помощью кредита могут увеличиваться покупки товаров длительного пользования, жилья и т.д. 5. Для повышения уровня жизни. Социальные, медицинские цели.   6. Для использования государством для покрытия бюджетного дефицита. Формы кредита.   1. Коммерческий кредит. Это кредит, предоставляемый предприятиями друг другу в товарной форме, в форме продажи товара с отсрочкой платежа.  2. Банковский кредит. Кредит, предоставляемый банком (кредитным институтом) своим клиентам в денежной форме. 3. Государственный кредит. Это кредитные отношения, при которых государство выступает заемщиком или кредитором. Виды государственного кредита:   a.  Прямая банковская ссуда правительству центральным банком.   b. Предоставление ссуды правительством другой страны или международной валютно-кредитной организацией.  c. Выпуск государственного займа. 4. Международный кредит. Это движение ссужаемой стоимости между странами. Виды международного кредита:   1) Потребительский кредит. Кредит, предоставляемый на покупку товаров длительного пользования. Он  может быть разновидностью коммерческого кредита, если его предоставляют торговые организации, а   может быть разновидностью банковского кредита.2) Ипотечный кредит - кредитование под залог недвижимости, разновидность банковского кредита, ссуда под залог недвижимости. 
 
 
 
 

13Банковская система РФ Кредитная система РФ включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Важнейшими кредитными институтами выступают Центральный Банк РФ и коммерческие банки.

14Банковские карты: понятие, функции, виды Банковская карточка это именной денежный документ, выпущенный банком, удостоверяющий личность владельца и дающий ему право на приобретение товаров и услуг при помощи оплаты безналичным способом или на получение наличных денег в банкомате. По времени совершения расчетов с банком различают карточки: 1Дебетовые. Средства можно использовать только в пределах остатка на счете. 2Кредитные карточки. Средства с этих карточек можно использовать сверх остатка на счете в пределах лимита. С точки зрения технического оформления карточки бывают: 1Картонные ламинированные. 2Металлические. 3Пластиковые.a. Магнитные. Карты с магнитной полосой. На магнитной полосе хранится информация о номере банковского счета, имени и фамилии владельца, срокее годности. b.Смарт-карты.   Чиповые.   Используется   встроенная   микросхема,   которая 
содержит память и устройство считывания и записи информации. Объем памяти и возможности у такой карты больше, но она дороже. Различают контактные и бесконтактные смарт-карты. Микросхема физически соприкасается с контактами считывающего устройства. Бесконтактные карты работают на расстоянии от считывающего устройства. Банкомат - это электронно-механическое устройство, предназначенное для выдачи наличных по пластиковым картам. Банкоматы бывают простейшие, которые только выдают деньги и полнофункциональные, которые могут принимать вклады, выдавать справки о состоянии счета, осуществляют перевод денег. Банкоматы бывают уличные и внутренние.

15Сущность ссудного процента и факторы, определяющие его уровень Ссудный процент это плата за кредит, своеобразная цена ссудного капитала. Своеобразие данной цены в том, что эта цена иррациональная. Одновременно ссудный процент является формой дохода на ссудный капитал. Источником ссудного процента является прибыль, созданная на предприятии заемщика в результате использования ссуды   Виды ссудного процента:      1. Банковский процент. a. Проценты по депозитам b. Проценты по кредитам    2. Процент по коммерческому кредиту   На уровень ссудного процента влияет: Соотношение спроса и предложения на ссудный капитал; темпы инфляции. Чем они выше, тем выше уровень процента; политика центрального банка; состояние экономики. 
 
 
 
 

16Чек: понятие, функции, виды, порядок расчетов   Чек - это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Отличие чека от векселя в том, что плательщиком по чеку выступает банк, в котором открыт счет данному чекодателю. Чек служит инструментом, с помощью которого используются остатки на банковских счетах. По чеку не предусматривается уплата процентов. Нет такого реквизита, как срок уплаты. Функции чека: 1. Кредитная функция.  Банк выдает чековую книжку владельцу счета и тем самым оформляет свой долг перед будущим чекодателем.   2. Расчетная. Чек выполняет функции средства обращения и средства платежа.   Виды чеков: Различают чеки по указанию лица, которое должно получить деньги по чеку:   1. Именные. 2. Чеки ордерные. Это разновидность именного чека, где есть оговорка о том, что выдать к.л. лицу или его приказу.  3. Чеки предъявительские.   По способу оплаты чеков: 1. Обычные. По чеку банк может рассчитаться наличными и безналичными.   2. Расчетные чеки. Банк расплачивается по этому чеку безналичным способом.

17Вексель: понятие, функции, виды   Вексель - это долговая документарная ценная бумага, дающая ее владельцу ничем не обусловленное право требовать уплаты обозначенной в ней суммы в установленный срок. Функции векселя: 1. Кредитная. Вексель используется для оформления долга.   2. Расчетная.   Вексель,  не  являясь деньгами,   выполняет денежные  функции, такие как средство обращения и средство платежа.  3. В качестве ценной бумаги вексель служит объектом операций на рынке ценных бумаг.  Особенности векселя:   1. Безусловный характер векселя.  В тексте векселя не может быть никаких условий для его погашения.   2. Абстрактность. Содержание векселя не может быть привязано к какой-либо конкретной сделке.  3. Срочность. Оплата  по векселю осуществляется в определенный срок, указанный в векселе. Векселя, срок платежа в которых не указан, подлежат о плате по предъявлению.  4. Обращаемость. Вексель может свободно переходить из рук в руки (обращаться) с помощью передаточной надписи (индоссамента).   5. Вексель это денежное обязательство. Погашаться может только в денежной форме.  Отличия векселя от банкноты:  1. Вексель это срочное долговое обязательство, а банкнота - бессрочное.  2. Вексель имеет ограниченную обращаемость  (обращается  среди ограниченного круга лиц). Банкнота  имеет  всеобщую обращаемость. Она обязательна к приему в качестве оплаты.

18Банковские ссуды, классификация их видов Ссудные операции - это предоставление денежных средств банками на основе кредитного договора. Ссуды по цели берутся на кредитование основного капитала, на кредитование оборотного капитала, потребительские ссуды. По категории заемщика ссуды различают: предприятиям, финансовым предприятиям, населению (физическим лицам), местным органам власти.  По срокам: краткосрочные (до года), среднесрочные (1 -3-5 лет), долгосрочные. По обеспеченности: необеспеченные (бланковые), обеспеченные.  Виды обеспеченных ссуд:  1. Обеспеченные залогом (a. Товарные документы b. Товары c. Недвижимость d. Ценные бумаги)  2. Гарантии и поручительство. 3. Страхование По процентной ставке: с фиксированной процентной ставкой, с плавающей ставкой.  Метод  предоставления  ссуды:  в наличной  форме,  в безналичной  форме, ссуда разовая или в виде кредитной линии. 
 

19Банкнота: сущность, отличия от векселя и бумажных денег, порядок эмиссии    Кредитные   деньги - это   знаки   стоимости,    возникающие   на   основе   кредитов, обладающие всеобщей обращаемостью.   Сходство с бумажными: 1. Неполноценные 2. Их покупательная способность определяется их представительной стоимостью 3. Необходимое условие устойчивости - выпуск денег в соответствии с ПТОД.  Отличия: 1. Они имеют кредитную природу. Они не только знаки стоимости, но и знаки кредита. Их кредитная природа обусловлена тем, что они возникают на основе кредитных операций, которые осуществляют банки. 2. По эмитенту. Бумажные деньги выпускались казначейством, а кредитные выпускаются банками, коммерческими и центральными.  3. Различный порядок эмиссии. Бумажные выпускались в порядке безвозвратного финансирования для покрытия расходов, а кредитные – на основе банковских кредитных операций, они возвращаются в банк при погашении ссуд.   4. По обеспеченности. Бумажные деньги практически ничем не обеспечивались, кроме силы государства. Кредитные деньги имеют кредитное обеспечение. Характер кредитного обеспечения определяется по той операции, на основе которой они выпущены. Если бумажные деньги неустойчивы по своей природе, то кредитные могут быть как устойчивыми, так и неустойчивыми. Это зависит от операции, на основе которой они выпускаются. Если кредитные деньги выпускаются в порядке кредитования хозяйства, в этом случае их выпуск увязывается с ПТОД и они устойчивы.  Банкнота - это вид кредитных денег, деньги в наличной форме. Банкнота представляет собой обязательство банка. На современном этапе - центрального банка. Было время, когда банкноты выпускались коммерческими банками. Современная банкнота имеет двойственный характер. С одной стороны, банкноты это кредитные деньги, т.к. они выпускаются банком на основе кредитных операций. С другой стороны, но характеру обращения банкнота приближается к бумажным деньгам (она может обесцениваться, т.к. выпускается для покрытия бюджетного дефицита и неразменна на золото). Сначала банкнота разменивалась на золото и выпускалась коммерческими банками в виде векселей. Классическая, т.е. разменная на золото банкнота имела двойное обеспечение, кредитное и золотое. Кредитным обеспечением банкноты служил коммерческий вексель, т.е. банкнота выпускалась банком взамен коммерческого векселя. Банк покупал вексель у своего клиента и расплачивался за это своим долговым обязательством, своей банкнотой. Это называется учет векселя. Банкноты выпускались в процессе учета коммерческих векселей. Благодаря обеспечению банкнот в основном коммерческим векселем, выпуск банкнот соответствовал ПТОД. И это приводило к устойчивости банкнот. Золотым обеспечением банкноты служил золотой запас банка-эмитента. Банкнота свободно обменивалась на золото. Благодаря золотому обеспечению выпущенные по каким-либо причинам сверх ПТОД банкноты не застревали в канал обращения, а уходили в банк через размен на золото. А золото уходило в сокровища. И таким образом разменные на золото банкноты всегда соответствовали по количеств) ПТОД. Поэтому банкноты не обесценивались.