Сельские кредитные товарищества: исторический очерк

· Социальной основой сельскохозяйственной кредитной кооперации являются крепкие, финансово устойчивые товарные фермерские хозяйства;

· Сельскохозяйственная кредитная кооперация - трехзвенная иерархическая система (местные кредитные кооперативы - региональные кредитные союзы - центральные кооперативные банки) с четким разделением функций между ее структурными элементами;

· Сельскохозяйственная кредитная кооперация не заменяет полностью банковскую систему. Приоритетной сферой ее деятельности является кредитование малого и среднего агробизнеса;

· Сельскохозяйственная кредитная кооперация занимает доминирующие позиции в кредитном обслуживании фермерских хозяйств. Определенная часть кредитных ресурсов поступает фермерам по другим каналам (системы товарного, лизингового, ипотечного, банковского и государственного кредитования);

· Сельскохозяйственная кредитная кооперация - динамично развивающаяся система, реагирующая на изменение внешней экономической среды. Усиление конкуренции на рынке банковских услуг в условиях современной рыночной экономики обусловило процессы концентрации и универсализации деятельности сельскохозяйственных кредитных кооперативных структур, а также частичную трансформацию ими классических принципов своей деятельности (возможность ассоциированного членства кооперативах, выплат по дополнительным паям, распределения прибыли на акционерной основе, обслуживания несельскохозяйственного сектора);

· В большинстве зарубежных стран инициатором создания сельскохозяйственной кредитной кооперации выступило государство. Оно осуществляло и осуществляет активную регулирующую политику, создавая благоприятные внешние экономические условия для функционирования сельскохозяйственной кредитной кооперации.

3

2.      Роль сельских кредитных товариществ в преобразовании сельского   хозяйства России

Возникновение кредитных кооперативов в царской России происходило почти одновременно с их появлением в Европе. Зарождение именно кре­дитных кооперативов в России и значительной мере было обусловлено тем, что они решали проблемы выживания и финансового подъема производства в основном в сельской местности.

Развитию сельскохозяйственной кредитной кооперации в России в дореволюционный период в целом были присущи те же закономерности, что и зарубежным странам. Вместе c тем, в России проявились и некоторые особенности процесса ее развития.

Как и в зарубежных странах, в России первый этап развития сельскохозяйственной кредитной кооперации (середина 60-x гг. XIX в. 1895 г.) был связан со стихийным становлением первых кредитных кооперативных структур ссудо-сберегательных товариществ. Институциональное устройство в конце XIX — начале XX в. отличалось, прежде всего, многогранностью и тесным переплетением разнообразных по форме собственности, величине и специализации кредитных учреждений, что обес­печивало жизнеспособность системы кредитной кооперации, так как соответствовало макроэконо­мической среде деятельности кредитных органи­заций, было вызвано социально-экономическими потребностями общества, а также спецификой российской цивилизации рассматриваемого исто­рического периода. B рамках данного этапа в России проявились общие тенденции развития сельскохозяйственной кредитной кооперации, присущие зарубежным странам (формирование первых кредитных кооперативов по инициативе частных лиц и государства, слабая востребованность кредитных кооперативов со стороны крестьянских хозяйств и их стихийное развитие). Специфика проявления этих тенденций в России заключалась в следующем.

1.                  B России, в отличие от зарубежных стран, первоначальное развитие получили не беспаевые кредитные кооперативы райффайзенского типа, а паевые кооперативы (ссудо-сберегательные товарищества) шульце-деличского типа. Они создавались по инициативе русских помещиков, побывавших в Германии и ознакомившихся с принципами деятельности ремесленных кредитных кооперативов Г. Шульце-Делича. Принципы их организации были использованы при создании российских ссудо-сберегательных товариществ уже вскоре после отмены крепостного права — в середине 60-x гг. XIX В.

2.                  Как и в зарубежных странах, первые российские ссудо-сберегательные товарищества не были востребованы крестьянскими хозяйствами. Российская деревня конца XIX в. еще только начинала пробуждаться от сна натурального хозяйства. Потребность в оборотном капитале ощущалась крайне слабо, производительный кредит не имел еще достаточной почвы.

Процесс развития сельскохозяйственной кредитной кооперации в России, как и в зарубежных странах, протекал во многом стихийно. В стране отсутствовали четкая стратегия развития сельскохозяйственной кредитной кооперации, правовые основы деятельности ссудо-сберегательных товариществ. Они функционировали изолированно и не были связаны друг с другом.

Второй этап (1895-1904 гг.) — этап определенной консoлидaции сельскоxoзяйственной кредитной кооперации и развития ее форм.

Последнее десятилетие XIX в. нача­лось с неурожая, голод 1891 -1893 гг. в России, и как следствие, повышение цен на продукты питания, рост общественной активности и усиление вме­шательства правительства в кооперативные дела. Это все дало толчок в 90-е годы к финансовому развитию кооперации более высокими темпами. «Опыты» в кооперативном движении в 60-80-е гг. XIX в. закончились по большей части неудачно.

Характерной чертой данного этапа является усиление регулирующего воздействия государства на процесс развития сельскохозяйственной кредитной кооперации после принятия в 1895 г. специального Положения об учреждениях мелкого кредита. Стихийное развитие сельскохозяйственной кредитной кооперации в стране сменяется ее сознательным регулированием. Однако в России, в отличие от других зарубежных стран, в рамках второго этапа еще не происходит формирования иерархической системы сельскохозяйственной кредитной кооперации.

Этапу присущи следующие тенденции.

1.                  Появление нового типа сельскохозяйственных кредитных кооперативов - кредитных товариществ. Их образование было разрешено Положением об учреждениях мелкого кредита 1895 г. Главное отличие кредитных товариществ от ссудо-сберегательных заключалось в том, что они образовывались на беспаевой основе. Это обстоятельство в большей степени соответствовало решению проблемы кредитования деревни c учетом ее реального экономического положения. Крестьяне могли стать членами кредитного товарищества и получить доступ к его кредитам без уплаты высокого вступительного паевого взноса. Источником средств кредитных товариществ служили займы Государственного банка, земств и частных лиц. Крестьяне могли пользоваться ссудами товариществ, не участвуя в создании их капиталов, а лишь уплачивая проценты на полученные ссуды, за счет чего товарищества оплачивали полученные со стороны средства. Созданием кредитных товариществ правительство стремилось привлечь в кооперативы « малодостаточные» слои деревни, поднять средний уровень крестьянских хозяйств путем подтягиваний к нему слабых хозяйств с целью повышения общей платежеспособности деревни.

2.                  Законодательная регламентация Положением об учреждениях мелкого кредита деятельности сельскохозяйственных кредитных кооперативных структур, прав и обязанностей товариществ и их членов. Принятие Постановления способствовало более правильной организации деятельности кредитных кооперативов, ликвидировало стихийность их функционирования.

3.                  Расширение полномочий кредитных кооперативов и товариществ. Согласно Положению об учреждениях мелкого кредита, они получили право выдавать своим членам не только краткосрочные, но и долгосрочные ссуды, вводить залоговую форму предоставления кредита, маневрировать процентными ставками по выдаваемым кредитам, привлекаемым вкладам и займам.

Однако в целом уровень развития сельскохозяйственной кредитной кооперации в стране оставался достаточно низким. По многим важнейшим показателям она уступала зарубежным странам. B начале ХХ В. при общей численности населения губерний, в которых функционировали ссудо-сберегательные и кредитные товарищества, в 110 млн человек на одно учреждение приходилось 51,4 тыс. жителей, в то время как Германии – 4,8 тыс., в Австро-Венгрии – 8,8 тыс. и в Италии – 27,5 тыс. жителей. На каждого жителя России приходилось по 50 коп. из тех средств. которыми располагали ссудо-сберегательные и кредитные товарищества, в то время как в Германии и Австро-Венгрии –около 8 руб., в Италии - 6 руб. B Италии в 1900 г. кредитные кооперативы выдали своим член ссуд на сумму 300 млн. руб. B России – стране, население которой было в 4 раза больше, ссуд было выдано всего лишь на сумму 33 млн. руб.

Развитие Сельскохозяйственной кредитной кооперации в стране сдерживали такие факторы, как разрозненность функционирования кредитных кооперативов и недостаток у них оборотных средств для осуществления своей деятельности. B рамках второго этапа еще не была сформирована социальная база сельскохозяйственной кредитной кооперации - крепкие крестьянские товарные хозяйства.

B рамках третьего этапа (1904-1917 гг.) в России, Как и в зарубежных странах, окончательно формируется целостная система сельскохозяйственной кредитной кооперации c четким разделением функций между ее структурными элементами. Этапу присущи следующие особенности.

1.                  Создание типичной для зарубежных стран трехзвенной иерархической системы сельскохозяйственной кредитной кооперации. Наряду низовыми ссудо-сберегательными и кредитными товариществами в стране 6ыл образован второй уровень сельскохозяйственной кредитной кооперации – система кредитных союзов и ее высший орган – центральны банк кооперативного кредита – Московский народный банк.

2.                  Усиление государственного контроля за деятельностью системы сельскохозяйственной кредитной кооперации.

3.                  Быстрый рост численности учреждений сельскохозяйственной кредитной кооперации и ее членов и повышение ее значимости в кредитовании крестьянских хозяйств. По темпам роста учреждений сельскохозяйственной кредитной кооперации и по абсолютной численности их членов Россия выходит на первое место в мире.

Быстрому развитию российской сельскохозяйственной кредитной операции в 1905-1917 гг. способствовал ряд факторов:

а) комплексная политика государства по отношению к развитию сельскохозяйственной кредитной кооперации.

б) создание чисто экономических предпосылок для быстрого развития сельскохозяйственной кредитной кооперации.

4.                  Укрепление финансовой состоятельности сельскохозяйственной кредитной кооперации и ее меньшая зависимость от финансовой поддержки государства. Несмотря на то, что практически все кредитные кооперативы начинали свою деятельность при прямой поддержке Государственного банка, в дальнейшем им удалось привлечь довольно значительные свободные частные капиталы. Удельный вес казенных ссуд в общей сумме заемных средств кредитных кооперативов неуклонно сокращался. Структура пассивов сельскохозяйственных кредитных товариществ по состоянию на 1 января 1916 г. свидетельствуют o том, что кредитные кооперативы все более становились самостоятельными кредитными учреждениями и в меньшей степени зависели от помощи государства. За первые 14 лет ХХ в. сумма привлеченных кредитными кооперативами займов и вкладов возрослa более чем в 27 раз – c 17,2 млн руб. по состоянию на 1 января 1901 г. до 468,3 млн руб. по состоянию на 1 января 1915 г.

Оценивая в целом положение российской сельскохозяйственной кредитной кооперации накануне Октябрьской революции 1917 г., можно отметить, что она прошла этап своего становления, окрепла организационно и финансово, сыграла важную роль в подъеме российского сельского хозяйства, способствовала развитию всех других форм сельскохозяйственной кооперации, стала одним из важнейших элементов российской банковской системы. Ко времени Октябрьской революции сельскохозяйственная кооперация в России стала внушительной силой как по числу кооперативов и состоявших в них членов, так и по объему кооперативной деятельности. Наиболее крупным ее достижением стал охват примерно половины крестьянских хозяйств кредитными кооперативами.

3

3.      Общие принципы в деятельности ссудных и кредитных товариществ дореволюционной России и кредитных кооперативов  настоящего   времени

Принципы функционирования – это исходные начала, лежащие в основе деятельности сельскохозяйственных кредитных кооперативов. Следует отметить, что принципы функционирования не являются неизменными и подвержены трансформации под воздействием объективных экономических условий общественного развития. В этой связи рассмотрим исходные основания организации аппарата кредитной кооперации и причины их трансформации.

Основополагающие принципы функционирования кредитных кооперативов были разработаны и успешно внедрены на практике в середине XIX В. немецкими общественными деятелями Германом Шульце-деличем (1808-1883) и Фридрихом Вильгельмом Райффайзеном (1818-1888). Принципы функционирования кредитных кооперативов разрабатывались ими в период активного развития капитализма, сопровождавшегося вытеснением нарождавшимися крупными капиталистическими предприятиями мелких ремесленных и крестьянских хозяйств. В этой связи возникла идея создания специального кредитного аппарата, основанного на кооперативной организации, предназначенного для удовлетворения нужд ремесленников и крестьян.

Создавая кредитные кооперативы, идеологи кредитной кооперации преследовали несколько целей:

1)  противопоставить коллективную организацию ремесленных и крестьянских хозяйств крупным промышленными аграрным предприятиям, избавив тем самым ремесленников и крестьян от разорения;

2)                 способствовать вовлечению ремесленных и крестьянских хозяйств в формирующиеся национальные товарные и финансовые рынки;

3)  повысить эффективность функционирования и товарность ремесленных и крестьянских хозяйств.

Г. Шульце-Делич разрабатывал принципы функционирования городских ремесленных кредитных кооперативов.

Оценивая кредитоспособность мелких ремесленников, не обладающих обеспечением, и возможность кредитования их объединенной группы, он отмечал следующее: «Даже совсем малоимущий человек является представителем известной экономической ценности в обществе, именно своей рабочей силы. Однако рабочая сила отдельного человека в повседневном хозяйственном обороте не представляет достаточного обеспечения для кредитора, так как она подвержена многим случайностям и успех ее приложения, как правило, не находится в ее власти. Потому-то кредит либо совсем недоступен отдельному лицу, имеющему только свою рабочую силу и не имеющему никакого имущества, либо может быть получен этим последним на таких тяжелых условиях, что нередко вся выгода от пользования кредитом исчезает. Однако все это тотчас меняется, как только отдельные представители рабочей силы объединяются в товарищество. Если в состав товарищества войдет более или менее значительное число таких представителей рабочей силы и c помощью неограниченной круговой поруки перенесет на всю совокупность объединившихся лиц случайности и неудачи, которым подвергается в своей деятельности отдельный мелкий предприниматель, то такой организацией создается взаимная гарантия всех членов друг за друга: необходимое для кредита обеспечение готово. Отдельный мелкий предприниматель не мог играть сколько-нибудь крупной хозяйственной роли в обществе, так что последнее могло совершенно свободно обойтись без его рабочей силы, и он мог не найти работы, но рабочая сила целых больших союзов, составленных из представителей этой рабочей силы, так же необходима для общества, как обработанная ими земля, а потому в хозяйственном обороте рабочая сила мелких предпринимателей представляет такое же обеспечение, как и ипотека». B итоге Г. Шульце-деличем разработал основополагающие принципы деятельности кредитных кооперативов.