Розрахунки за допомогою пластикових карток та перспективи їх розвитку

    Як зазначали промовці, перед користувачами платіжних карток, як і перед міжнародними платіжними системами, чиї картки імітують українські банки, дедалі гостріше постає проблема захищеності інформації. До структур Національного банку України постійно звертаються ошукані власники цих карток. Виняток становлять хіба що картки НСМЕП, котрі, на жаль, ще недостатньо поширені в Україні

    Виступаючи перед учасниками конференції, Віктор Кравець неодноразово наголошував на необхідності чесної конкуренції на українському картковому ринку. При цьому українські банкіри, всі учасники вітчизняного фінансового простору повинні враховувати й захищати національні інтереси. Сьогодні українські банки платять міжнародним платіжним системам за обслуговування платіжних карток десятки мільйонів доларів США. І це замість того, щоб створювати власні структури, зміцнювати внутрідержавні платіжні системи, виводити їх на міжнародний рівень До речі, вітчизняні банки з невиправданою легкістю витрачають багатомільйонні суми, тоді як зарубіжні партнери рахують кожен цент.

    Україна докладає величезних зусиль, щоб отримати від міжнародних фінансових організацій стабілізаційну допомогу в траншах обсягом 150 млн. доларів США, і водночас втрачає значно більші суми на розрахунки з міжнародними платіжними системами. До речі, більшість внутрідержавних платіжних операцій — здійснюється картками міжнародних платіжних систем, за їхніми ж "міжнародними" тарифами і правилами. Українські комерційні банки зав'язли у дисбалансі, що спостерігається на вітчизняному ринку платіжних карток 83.3% всіх емітованих українськими банками карток належать до платіжних систем VISA та MasterCard (за станом на початок НІ кварталу 2008 року — 38.3 млн. штук). Водночас Національна система масових електронних платежів подолала в третьому кварталі минулого року вже двомільйонний рубіж, обороти в розрахунку на одну картку перевищують аналогічні показники за картками міжнародних платіжних систем більш як удвічі, динаміка розвитку НСМЕП вже перевищує динаміку розвитку міжнародних платіжних систем, але цього ще недостатньо.[7]

    Показники діяльності банків України на ринку платіжних карток за 2008 рік.

    За станом на 1 січня 2009 року 139 банків є членами внутрішньодержавних і міжнародних карткових платіжних систем та здійснюють емісію, еквайринг платіжних карток.

    Загальна кількість платіжних карток, емітованих українськими банками (за якими була здійснена хоча б одна операція протягом року), за 2008 рік зменшилась на   з 41162 тис. шт. до 38 576 тис. шт. Види платіжних карток, які емітовані українськими банками наведені у таблиці 3, яка розміщена в додатку 3.

    Кількість банкоматів, що обслуговують платіжні картки, за 2008 рік збільшилась на 7 034 одиниці (33,6%) - до 27 965 шт., платіжних терміналів – на 22431 (23,8%) і на початок 2009 року налічувалося 11748 терміналів, а кількість імпринтерів зросла на 27678 (на 50,8%) і становить 82084 одиниці на початок 2009 року. Основні показники ринку платіжних карток наведені у таблиці 1. яка розміщена в додатку 1.

    За 2008 рік порівняно з минулим роком:

    кількість операцій із застосуванням платіжних карток, емітованих українськими банками, збільшилась на 102 млн. (19,2%) і становить понад 634 млн.;

    сума операцій зросла на 147,2 млрд. грн. (65,4%) - до 372,4 млрд. грн. Кількість та сума операцій з використанням платіжних карток наведені в таблиці 2, яка розміщена в додатку 2.;

    Динаміку  зростання кількості операцій із застосуванням пластикових карток ілюструє графік:

    

    Рис.3.1. Кількість операцій з використанням платіжних карток  

    Станом  на 01.01.2009 найбільша кількість карток була:

    Дніпропетровська  область – 7 384 623;

    Донецька  область – 4 063 622;

    Місто Київ - 4 716 886.

    Детальні  дані наведені у додатку 4.  

    3.2. Вплив світової  фінансової кризи  на операції з  пластиковими картками на прикладі платіжної системи VISA. 

    Слід  зазначити що світова фінансова криза зачепила операції з пластиковими картками в Україні.

    У березні 2009 року кризу ліквідності наніс нищівний удар по тримачах платіжних карт. Клієнтам не лише зменшували кредитні ліміти по ним, але і обмежували їх у використанні засобів, що знаходяться на карткових рахунках. Першими таку поведінку фінустанов не витримали платіжні системи: неділю тому VISA Inc. відключила від своєї мережі Родовід-банк, одночасно заблокувавши картки його клієнтів.

    Операції  по картах VISA клієнтів Родовід-банку  були зупинені через два дні після  введення в нім тимчасової адміністрації НБУ. "Банк був тимчасово відключений від мережі роздрібних електронних платежів системи VISA Inc. (CEMEA) з 20 березня", - повідомили в прес-службі VISA Inc. З чуток, тоді ж санкції до нього збиралася застосувати також інша міжнародна платіжна система - Mastercard, проте відмовилася від цієї ідеї. Опитані експерти називають три основні причини обмежень VISA Inc.

    "Настороженість  платіжної системи викликав сам  факт введення тимчасової адміністрації  у фінустанові. Крім того, вони  опасаються, що банк відмовиться оплачувати транзакції за участю карт VISA, і хочуть, щоб ми розрахувалися по боргах (по здійснених операціях з картами VISA. - ред.) і почали вчасно виконувати поточні платежі", - розповів тимчасовий адміністратор Родовід-банку Віктор Кравец. Не менш важливим чинником, на думку спостерігачів, є фінансова неспроможність фінустанови яке в нинішніх умовах не змогло внести підвищений депозит.  Його відкривають на вимогу платіжних систем всі банки: це гарантія того, що учасники VISA Inc. проведуть платежі по карткових транзакціях клієнтів навіть в разі виникнення у них фінансових проблем або запуску процедури банкротства. "Банкомати Родовід-банку в останні тижні не працюють, тому тримачі карт вимушені користуватися чужими для зняття коштів.

    Це  привело до зростання оборотів фінустанови в платіжній системі, і вона зажадала наростити об'єм фінансових гарантій або страхового депозиту, що в умовах кризи ліквідності вельми скрутно", - пояснив "ДС" заступник голови правління крупного банку. Фінансисти упевнені, що платіжній системі не сподобалися і обмеження, які останнім часом активно нав'язувалися клієнтам, в першу чергу ліміти на використання карт.

    По  прогнозах, до кінця року вони можуть скоротитися ще на 15–25%. На сьогоднішній день нормально функціонуючі банки  дозволяють в добу знімати в банкоматах по своїх дебетних картах в середньому до 5 тис. грн., Classic - до 10 тис. грн., Gold - до 20–25 тис. грн. Посилаючись на дефіцит ліквідності в банківській системі, фінансисти не обіцяють найближчим часом поліпшення умов по карткових продуктах. [10]

    На сьогодні кількість публікацій, що стосуються обмежень операцій з платіжними картками досить значна. Майже в кожній газеті можна зустріти статті, в яких зачіпається дана проблема.  

    3.3. Шляхи вирішення проблем розвитку операцій з платіжними картками в установах банків. 

    Масове застосування безготівкових форм розрахунків у сфері торгівлі та послуг неможливе без цілеспрямованого розширення інфраструктури платіжних систем шляхом:

• створення спеціалізованих еквайрингових компаній та сервісних організацій, які повинні вирішувати технічні питання обладнання мережі закладів торгівлі та послуг необхідними технічними засобами для забезпечення обслуговування клієнтів з використанням платіжних карток;
• залучення банків та еквайрингових фірм до технічного оснащення та подальшого обслуговування закладів торгівлі, послуг і транспортних підприємств;
• впровадження безготівкових розрахунків з використанням платіжних карток:
• за надані житлово-комунальні послуги та спожиту електричну енергію;
• за послуги зв'язку;
• за здійснення грошових переказів через об'єкти поштового зв'язку;

    • за здійснення оплати послуг транспорту;

• за сплату податків і зборів при переміщенні товарів, транспортних засобів через митний кордон України.
• впровадження технологій безготівкових розрахунків з використанням платіжних карток через Інтернет.

    Державна  підтримка розвитку  масових безготівкових  розрахунків 
використанням платіжних карток 
 

    Для державної підтримки розвитку безготівкових розрахунків з використанням платіжних карток міжнародних та внутрішньодержавних платіжних систем необхідно:

• прийняти нормативно-правові акти з питань регулювання функціонування та розвитку карткових платіжних систем;
• запровадити національні стандарти у сфері електронних розрахунків, гармонізовані з міжнародними стандартами;
• сертифікувати компоненти внутрішньодержавних платіжних систем, що впроваджуються у сферу обслуговування платіжних карток;
• впровадити технології безготівкових розрахунків з використанням платіжних карток міжнародних та внутрішньодержавних платіжних систем під час сплати податків і зборів при переміщенні товарів, транспортних засобів через митний кордон України;
• забезпечити сприяння застосуванню платіжних карток міжнародних та внутрішньодержавних платіжних систем під час користування послугами транспорту, телефонного зв'язку тощо;
• розробити та впровадити нові платіжні технології, у тому числі на базі смарт-карток;
• проводити роз'яснювальну роботу серед населення щодо ефективності та доцільності застосування платіжних карток міжнародних та внутрішньодержавних платіжних систем.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Висновки:  

    В Україні ринок пластикових карток є одним з найбільш динамічно  розвиваючихся сегментів ринку. При цьому, слід відмітити значний потенціал для його подальшого розвитку в умовах підвищення якості послуг і зниження тарифів по їх обслуговуванню.

    Картковий бізнес сьогодні не тільки довів свою перспективу, але й став невід'ємним елементом комплексу банківських послуг. Банківська пластикова картка стала надійним помічником та зручним засобом розрахунку для багатьох мільйонів людей різного віку. За її допомогою вони отримують зарплату, пенсії, сміливоподорожують, розраховуються в торговельній мережі, сплачують комунальні платежі, замовляють та оплачують інші різноманітні послуги, здійснюють банківські перекази та одержують кредити. При своїй простоті та зручності розрахунків банківськими картками зберігають повну прозорість з боку фінансового контролю та зменшують готівкову грошову масу в обороті. Сфера застосування платіжних карток охоплює такі сфери як роздрібна торгівля, сфера послуг, виплата заробітної плати за пластиковими картками тощо.

     Платіжна картка - спеціальний платіжний засіб у вигляді емітованої в установленому законодавством порядку пластикової чи іншого виду картки, яка використовується згідно з умовами договору.

     Є багато видів пластикових карток, які різняться за типом емітента (банки, небанківські структури), типом власника (приватна особа, корпорація), функціональним призначенням (кредитна картка, дебетна картка), технологією використання (картка з магнітною смужкою, картка з мікросхемою, або смарт-картка), за ступенем пільг для користувачів («стандартні», «золоті», «платинові»).

     Кредитними називаються картки, видача яких супроводжується відкриттям їх власникам кредитних ліній, за рахунок і в межах яких здійснюються платежі чи видача готівки за допомогою цих карток. Власникам кредитних карток відкриваються окремі кредитні рахунки.

     Дебетними називаються картки, за допомогою яких платежі здійснюються списанням коштів безпосередньо з рахунка власника картки, а не за рахунок наданого кредиту.

     Одна з основних функцій пластикової картки - забезпечення ідентифікації того хто  її використовує, як суб'єкта платіжної системи. Цього можна досягнути, використовуючи новітні технології, широко запроваджуючи картки з вмонтованим мікропроцесором.  Такі старт-картки є більш надійними та захищеними.

     Для подальшого розвитку ринку платіжних карток в Україні необхідно цілеспрямовано розширювати інфраструктуру цього ринку та надавати державну підтримку. Слід зазначити, що програми держпідтримки та розвитку розрахунків за допомогою пластикових карток вже зафіксовані нормативно-правовими актами.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Список використаної літератури:  

    

1. Постанова Правління Національного банку  України від 19 квітня 2005 року N 137 «Про затвердження Положення про порядок емісії платіжних карток і здійснення операцій з їх застосуванням»
2. Закон України «Про платіжні системи й переказ грошей в Україні» від 20.06.2007
3. Постанова Кабінету міністрів України і Національного банку України від 26 травня 2006 р. N 753 «Про схвалення Концепції поширення безготівкових розрахунків з використанням спеціальних платіжних засобів»
4. Банківські операції: Підручник. - 3-тє вид., перероб.  і доп./ Мороз A.M., Савлук М.І., Пуховкіна М.Ф. та ін.; За ред. д-ра екон. наук, проф. Мороза A.M. - К.: КНЕУ, 2008. - 608 с.
5. «Виникнення та еволюція пластикових карток» //Фінансовий ринок України. -2004. №3. ст.38-39
6. «Процедура відкриття поточних рахунків та правила використання платіжних карток»* за матеріалами НБУ //Фінансовий ринок України. -2009. №3. ст.28-29
7. Олександр Заєць «Плюси і мінуси карткового бізнесу в Україні» // Вісник НБУ.-2009.-№2 ст.27-28
8. http://privatbank.ua/title.html  – Сайт Приватбанку
    
0. 8.1. http://www.privatbank.com.ua/info/index2.stm?fileName=2_1u.html
    
0. 8.2.http://www.privatbank.com.ua/info/index2.stm?fileName=4_7_1bu.html
9. http://www.kontrakty.com.ua/show/ukr/print_article/33/4620056415.html - Наталя Задерей «Пін-бол» // Український діловий тижневик «Контракти»
10. http://finance.bigmir.net/useful_articles/credit_cards/76240/   - Антон Ондратюк «От чего страдают держатели кредитных карт» // новини на сайті bigmir.net