Розрахунки за допомогою пластикових карток та перспективи їх розвитку

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    КУРСОВА РОБОТА

    з дисципліни «Гроші та кредит»

    на  тему:

    «Розрахунки за допомогою пластикових карток та перспективи їх розвитку.» 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Київ (КНЕУ) – 2009 
 
 

    Зміст.

    Вступ ……….3

    Розділ 1. Поняття платіжних карток та основні характеристики ……..5-11

1. Поняття «платіжні картки», їх види, історія виникнення ………..5
2. Види операцій комерційних банків з пластиковими картками………9

    Розділ 2. Сутність операцій з платіжними картками на прикладі 
«Приватбанку» …..…12-20

1. Операції з платіжними картками у «Приватбанку» ………...12
2. Проблеми та перспективи розвитку операцій з платіжними картками.…………………………………………………………………………...16

    Розділ 3. Стан та перспективи розвитку операцій комерційних банків з 
пластиковими картками в Україні …….21-29

    3.1. Стан операцій комерційних банків з пластиковими картками в Україні………………………………………………………………………………21

    3.2. Вплив світової фінансової кризи  на операції з пластиковими  картками на прикладі платіжної  системи VISA…………………………………………….26

    3.3. Шляхи вирішення проблем розвитку операцій з платіжними картками в установах банків……………………………………………………………………27

    Висновки ……....30

    Список використаної літератури ………32

    Додатки…………………………………………………………………..…33-36 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Вступ. 

      В усьому світі розвиток платіжних  систем характеризується поступовим  звуженням сфери використання готівки та паперових платіжних документів, переходом до нових платіжних інструментів і сучасних технологій платежів. Електронні гроші широко залучаються до обігу і стають важливим інструментом фінансової інфраструктури економічно розвинених країн.

    Дедалі частіше фізичні особи і суб'єкти господарювання здійснюють розрахунки за товари, послуги та виконані роботи за допомогою пластикових карток. Це зручний, сучасний та універсальний інструмент. Сьогодні існує багато різноманітних видів карток, схожих між собою зовні, однак різних за суттю, своїм функціональним призначенням та технологією використання:. Так, дисконтні картки випускаються нефінансовими установами,  їх власники користуються певними пільгами , зокрема знижками в торговельник мережах, на які  поширюється їх дія.

    Ідентифікаційні картки використовуються як засіб самоідентифікації спрощує доступ працівників до приміщень установ, до різних об’єктів, інформації тощо. Платіжні картки, які емітують ся фінансовою установою, дають змогу оплатити товари, роботи і послуги, не маючи при собі готівкових коштів, одержати гроші в банкоматах і фінансових (у ряді випадків і в окремих нефінансових  установах та ін. Оскільки платіжні картки виготовляються з пластмаси, то їх ще називають пластиковими картками.

    Отже з огляду на важливість цього платіжного інструменту та стрімкий розвиток ринку пластикових карток в Україні,  я обрала саме дану тему для курсової роботи.

    Метою курсової роботи є  - п оказати, як працює платіжна картка в наших банках, розказати про історію її виникнення, функції платіжних карток. Також потрібно сказати про проблеми, які існують в платіжній системі. Адже для того, щоб покращувати платіжну систему України треба спочатку вирішити проблеми, які існують в цій галузі.

    Об'єктом курсової роботи є комерційні банки та, як вказано на прикладі «Приватбанк». Цей банк був одним з перших комерційних банків, які запровадили операції з пластиковими картками. В числі перших впроваджував так звані «старт-картки», щоб убезпечити своїх клієнтів від шахраїв. Отже я в своїй курсовій роботі буду розглядати платіжну систему «Приватбанку», також їх проблеми та перспективи розвитку.

    Предметом курсової роботи являється те, щоб вияснити, що ж насправді таке платіжна картка і як з нею працювати.

    Актуальність моєї теми полягає в тому, що платіжна картка це поширений на сьогоднішній час засіб розрахунку та їй потрібно приділити певну увагу та проаналізувати її саму та її діяльність. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Розділ 1. Поняття платіжних карток та їх основні характеристики. 

1.1. Поняття «платіжні картки» та їх види. 

    Пластикова картка – це зручний сучасний та універсальний інструмент.  На сьогоднішній день існує багато видів карток. Вони схожі між собою ззовні, проте різняться за сутністю, призначенням та використанням. Через те, що платіжні картки виготовляються з пластмаси, їх ще називають пластиковими картками.

    Попередниками сучасних пластикових карток були картки, які випускали на початку сторіччя великі американські готелі, нафтові компанії та магазини. У цих товарних карток було два призначення: стежити за станом рахунку клієнта і забезпечити механізм обліку його покупок. їх поява - логічне продовження оплати у розстрочку.

    З 1914 р. торгові підприємства почали випускати картки для найбагатших клієнтів, щоб "прив'язати" їх до своєї мережі магазинів і продавати їм найдорожчі товари. На початку 20-х років минулого сторіччя нафтові компанії почали випускати «картки чемності» (courtesy cards), за допомогою яких води могли робити покупки на будь-якій бензоколонці. У 1928 р. почався випуск Charga-Plates - пластинок з вибитою адресою.

    Протягом наступних 30 років великі компанії запропонували такі нововведення, як мінімальна місячна плата, плата за фінансові послуги, 30-денний період відстрочки за платежами - усе заради максимального доходу від операцій по картах.

    Жорстка конкуренція змусила компанії піти на значні витрати та почати емісію кредитних карток. У 1936р. зростаючою індустрією авіаперевезень, очолюваною American Airlines, було запропоновано власну кредитну схему - Universal Air Travel Plan ШАТР). Спочатку випускалася купонна книжка проти депозиту клієнта, а потім кредитний план розвився в операцію, що схожа з операцією за кредитною карткою.

    Ера сучасної універсальної кредитної картки почалася в 1949 р. з утворення Diners Club. А. Блумінгдейл, Ф. Макнамара і Р. Снайдер запропонували план нового типу карток. Нова універсальна картка дозволяла робити покупки в закладах торгівлі по всій країні. Важливим пунктом плану було введення третьої сторони в кредитних операціях. Diners Club ставала посередником між покупцем і фірмою, забезпечуючи кредит одному й іншому і беручи плату за послуги. [5, ст.38]

     Згідно Закону України «Про платіжні системи й переказ грошей в Україні», платіжна картка – це спеціальний платіжний засіб у вигляді емітованої в установленому порядку пластикової чи іншого виду картки, що використовується для ініціювання переказування коштів з рахунку платника або відповідного рахунку банку з метою оплати вартості товарів і послуг, переказування коштів із своїх рахунків на рахунки інших осіб,  отримання готівки в касах банків, у торговців та в банкоматах, а також здійснення інших операцій, передбачених відповідним договором. [2]

    Отже пластикові платіжні картки використовуються для оплати товарів, послуг та одержання готівки з рахунка представниками юридичних осіб та фізичними особами. 

    В Україні емісія платіжних карток проводиться виключно банками, при чому банк повинен укласти договір з платіжною організацією відповідної платіжної системи та отримати дозвіл на виконання цих операцій (окрім одноемітентних внутрішньобанківських платіжних систем). Банківська картка є власністю емітента, а користувачу надається за договором. Разом із карткою держателю видається конверт з PIN-кодом (персональним ідентифікаційним номером), який відомий лише держателю картки. Цей код необхідний для того, щоб ідентифікувати клієнта при здійсненні ним операцій з використанням картки.

    Відносини між клієнтом і емітентом пластикових карток будуються на договірних засадах. Договір про надання та використання платіжної картки укладається згідно із законодавством України та правилами відповідної платіжної системи. Він може включати умови, що визначають порядок надання та використання платіжної картки і порядок відкриття картрахунку, на якому обліковуються операції за платіжними картками. Для обліку коштів емітента за емітованими ним наперед оплаченими платіжними картками (електронними гаманцями) банк відкриває консолідований картковий рахунок. Клієнти-резиденти можуть відкривати картрахунки за межами України й отримувати платіжні картки, емітовані нерезидентами, з урахуванням обмежень, установлених чинним законодавством про валютне регулювання.

    Зарахування коштів (поповнення рахунку) здійснюється шляхом внесенням готівки через каси банків, депозитні банкомата, переказуванням коштів з інших власних рахунків, за рахунок наданого кредиту та процентів, нарахованих на залишок коштів на картрахунку, а також з рахунків інших фізичних та юридичних осіб за їх дорученням.

    Розрахунки за виконані клієнтом операції з використанням платіжної картки здійснюються в межах залишку коштів на картрахунку та/або за рахунок наданого банком кредиту (якщо це передбачено договором між клієнтом і банком-емітентом). [4, ст. 166]

    Емітенти платіжних карток зобов'язані надавати клієнтам виписки про рух коштів на їх картрахунках за операціями, що виконані клієнтами та їхніми довіреними особами. Клієнт може отримати виписку в банку, її можуть надіслати поштою (звичайною або електронною), у вигляді повідомлення на мобільний телефон, можна отримати також через банкомат.

    Держатель картки має право оскаржити дані розписки, якщо він має заперечення щодо них. Для цього йому необхідно звернутися  до емітента із заявою про розгляд спірного питання , чи до суду.

    Перед укладанням договору емітент зобов'язаний ознайомити клієнта з умовами одержання платіжної картки, переліком необхідних документів, тарифами на обслуговування та правилами користування платіжною карткою.

    Кожен банк-емітент встановлює свої тарифи на обслуговування платіжних карток. Розмір тарифу залежить від багатьох чинників: виду картки, виду послуги, терміновість надання послуги, використання основної чи додаткової картки тощо.

    Існує багато видів пластикових карток, які відрізняються за типом емітента (банки, небанківські структури), типом власника (приватна особа, корпорація), функціональним призначенням (кредитна картка, дебетна картка), технологією використання (картка з магнітною смужкою, картка з мікросхемою, або смарт-картка, за ступенем пільг для користувачів («стандартні», «золоті», «платинові»).

    Одним із функціональних призначень банківських пластикових карток є здійснення за їх допомогою платежів, завдяки чому всі їх можна назвати платіжними. Деякі картки мають також інше призначення - забезпечувати кредитування власника картки. Цю групу карток прийнято називати кредитними, а всі інші - дебетними.

    Кредитними називаються картки, видача яких супроводжується відкриттям їх власникам кредитних ліній, за рахунок і в межах яких здійснюються платежі чи видача готівки за допомогою цих карток. Власникам кредитних карток відкриваються окремі кредитні рахунки.

    Дебетними називаються картки, за допомогою яких платежі здійснюються списанням коштів безпосередньо з рахунка власника картки, а не за рахунок наданого кредиту. Дебетні картки бувають кількох видів:

    - картка для операцій з готівкою, за допомогою яких власники можуть отримати готівку з своїх рахунків безпосередньо в банку, або через автоматичні пристрої (банкомати);

    - картки для оплати товарів (послуг) через термінали в торгівельних

    залах;

    - чекові гарантійні картки, які використовуються для ідентифікації чекодавця і гарантування платежу за чеком. 
 

    

1. 2. Види операцій комерційних банків з пластиковими картками.