Российский рынок кредитов

     Выкуп облигаций государственных займов происходит за счет доходов централизованного  бюджета. Эти доходы образуются посредством взимания налогов с физических и юридических лиц, т.е. за счет доходов населения и предприятий.

     5. Международный кредит - это кредит в товарной и денежной формах, предоставляемый друг другу иностранными коммерческими партнерами и государствами.

     Товарные, или фирменные, кредиты используются при строительстве крупных народнохозяйственных объектов.

     Денежные  кредиты предоставляются банками, консорциями банков и международными финансовыми институтами, включая  МВФ, МБ и их территориальные подразделения. Такие кредиты предназначаются для производственных и стабилизационных целей, т.е. для поддержания платежных балансов и курсов национальных валют по отношению к иностранным валютам. [5]

     Международный кредит является одним из важнейших видов кредита, посредством которого поддерживаются международное разделение труда, специализация и кооперирование производства. С помощью этого кредита во всех отраслях народного хозяйства создаются транснациональные концерны, на которые приходится значительная часть поставок на мировые товарные рынки. Это способствует развитию внешней торговли и глобализации товарных и денежных рынков.

2. Анализ кредитной политики банков РФ

     2.1. Анализ деятельности банков РФ

    Для начала хотелось бы дать краткую характеристику о состоянии банковской деятельности, в общем, на сегодняшний день, о влиянии кризиса на данную сферу деятельности.

    Кризис  разделил 2008 год на две неравные части. Первые две трети года банковская система развивалась в привычном направлении, то есть наращивала активы и пассивы, развивала инфраструктуру. Кризисная треть года вылилась в сокращение банковского сектора.

    На  первый взгляд годовой рост активов  банковской системы, составляющий 41%, не многим уступает 2007 году, когда он был 45%, однако следует учесть, что активы растут и за счет положительной переоценки иностранной валюты, если же предположить что курс рубля был стабилен весь год, то прирост окажется значительно меньшим, 33% в целом по банковской системе.

Таблица 1. Динамика активов

    Как видно из таблицы, кризис больнее  всего ударил по региональным банкам, активы которых с сентября уменьшились. В то время как у других групп  банков все же наблюдался рост. В  группу "крупные банки" попало значительно количество проблемных банков (Связь, Кит-Финанс, Союз, Глобэкс, Вефк) с чем и связано значительное сокращение пассивов.  
Доля валютных активов у разных банков существенно отличается, чем обусловлена значительная разница в росте активов.

    Таблица 2. Доля валютных активов групп банков

    Необходимо  отметить что среди 200 крупнейших банков с убытками закончили 16 банков (год назад лишь один). За время кризиса прибыль сократилась у 56 банков 200.

    Из  числа 100 крупнейших по величине собственного капитала за время кризиса он сократился у 34 банков (всего же по всей системе более чем у 300 банков), при этом 28 банков из этого списка увеличивали уставный капитал (всего в стране 140 банков), впрочем, с кризисом новые эмиссии не связаны, с января по сентябрь их было 295.

    Среди 100 крупнейших банков по величине кредитного портфеля предприятиям (включая ИП)  53 банка снизили свои кредитные портфели (всего же по стране свыше 600). И даже переоценка валютных кредитов не помогла. Особенно пострадали кредитные портфели малых региональных банков в этой группе сокращение у 2/3 банков. Что можно наблюдать из следующей таблицы.

    Таблица 3. Динамика кредитов предприятиям и ИП

    На  рынке потребительского кредитования спад значительно сильнее, чем на рынке корпоративного.

    Таблица 4. Динамика потребительских кредитов

    На  рынке потребительского кредитования спад значительно сильнее, чем на рынке корпоративного. С одной  стороны банки считают этот сегмент  более рискованным, а хорошие  заемщики, коих стало значительно  меньше, не желают брать кредиты  под высокие проценты, а с другой средний срок кредитов был меньше, чем корпоративных.

    Из 100 крупнейших банков по величине портфеля потребительских кредитов (Приложение 1), 51 показали уменьшение с начала кризиса (всего по стране свыше 570 банков). Среди региональных банков почти 2/3 сократили кредитные портфели.

    Среди 30 крупнейших банков с наибольшим приростом  портфеля потребительских кредитов преобладают московские, а среди 30 крупнейших банков с наинаименьшим  приростом портфеля потребительских  кредитов – региональные.

    Из  следующих двух таблиц не будем выделять лидеров и аутсайдеров, так как  средства корпоративных клиентов подвержены значительным колебаниям, тем более  на конец года, и в них преобладают  крупные клиенты. 100 крупнейших банков по остаткам на расчетных счетах и 100 крупнейших банков по депозитам юрлиц-резидентов и выпущенным ценным бумагам.  
Наибольший интерес вызывают, естественно, вклады физических лиц. Целесообразно разделять срочные вклады и до востребования.  

    Таблица 5. Срочные вклады физических лиц