Роль кредита в развитии экономики

Суть  предложения по повышению эффективности кредитования как физических, так и юридических лиц в российской экономике сводится к следующему:

• Объединение банков с целью реализации временных проектов, направленных на целевое финансирование какой либо сферы ли сектора экономики по наиболее льготным условиям. Имеется в виду, что это будет добровольное объединение банков, точнее их капиталов.

Таким же образом будет осуществлять и  кредитование малого, среднего бизнеса.

Предполагается, что количество банков - участников проекта не ограниченно, доля каждого банка  устанавливать исходя из его финансовых возможностей. При этом, все банки участники проекта будут так же продолжать свою деятельность, не ориентируясь на конкретный проект.

Для организации  акций и отслеживанию результатов будет создан управленческий комитет. В его обязанности будет входить:

• информирование потенциальных потребителей о проведении той или иной акции, ее сроках, условий участия.
• организация и проведение акций;
• поиск партнеров среди других организаций - органов государственной власти, зарубежных партнеров,
• отслеживание результатов;
• разработка новых видов акций, с учетом наиболее выгодных условий для всех ее участников;
• оглашение о проведении и участников акций в СМИ, PR-компании;
• текущая работа, обеспечивающая процесс проведения акций и их организацию.

Предполагается, что такие акции будут проводиться  в достаточно крупных масштабах. То есть на уровне Федерации с дальнейшим развитием в регионы и муниципалитеты. Организация такого проекта не сможет обойтись без участия Ассоциации Российских Банков, ОГВ РФ и ОГВ  Субъектов РФ, а так же зарубежных партнеров.

В целом  проведение акции будет представлять собой сборный капитал, который  будет направляться в отдельные  сектора экономики РФ. В начале реализации проекта этот процесс  будет последовательным, а с развитием - параллельным. То есть в начале реализации предлагаемого проекта будет  организована одна акция, по ее окончании  вторая, потом третья т так далее. С развитием количество участников будет увеличиваться, и можно  будет проводить несколько акций  одновременно.

Проведение  таких акций  способствуют:

• наиболее дешевому финансированию отрасли  экономики
• распределению рисков между участниками
• наиболее выгодным условиям для заемщика

Также реализация поспособствует положительному развитию банковского бизнеса, развитию секторов экономики и повышению  благосостояния населения.

Для банков - участников проекта:

• снижение рисков
• развитие банковских технологий
• сохранение капитала, при условии участия в кредитовании крупных проектов, носящих стратегический характер
• повышение имиджа, приобретение положительного имиджа, среди потенциальных потребителей, зарубежных партнеров, и конкурентов.

Для экономики  РФ:

• получение кредитов по наиболее низким ставкам
• на более лояльных  условиях
• дополнительно финансирование социально - значимых и стратегических отраслей.

Такое кредитования стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно - технического процесса.

Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных  капиталов, предоставляя правительственные  гарантии и льготы, государство, как  участник проекта будет ориентировать  банки на преимущественное кредитование отраслей, деятельность которых соответствует  задачам осуществления общенациональных программ социально - экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования регионов. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление предприятий малого бизнеса, внедрение других видов  предпринимательской деятельности.

Благодаря проведению таких совместных акций  происходит более быстрый процесс  капитализации прибыли, а следовательно, концентрации производства. Условием размещения акций на рынке является накопление значительных денежных капиталов  и их сосредоточение в кредитной  системе банка. Кредитная система  в лице банков принимает активное участие и в самом проведении акций, капитальных вложений, жилищного  строительства, экспорта товаров и  прочих вливаний в экономику.

Дело  в том, что государство, как участник проекта будет обеспечивать льготную составляющую акций. А в целом  источники финансирования акций  будут состоять из:

• федеральные и региональные бюджеты
• средства банков - участников проекта
• зарубежные кредитные организации.

 

Трудности с погашением кредитов редко возникают  внезапно. Как правило, имеются многочисленные тревожные сигналы, позволяющие  заподозрить, что финансовое положение  заемщика ухудшается и что выданный ему кредит может быть не погашен в срок или вообще превратиться в безнадежный долг.

Эти тревожные  сигналы обнаруживаются путем:

• анализа финансовых отчетов
• личных контактов
• сообщений третьих лиц
• сведений из других отделов банка.

В период действия акции от заемщика следует  требовать предоставление банку  балансов, отчетов о прибылях и  убытках, отчетов о поступлении  наличности и других материалов. Их тщательный анализ и сопоставление  с прошлыми отчетами могут указать  на возникающую опасность.

Для наиболее эффективной реализации проекта  важно постоянно поддерживать персональные контакты с клиентом  посещать компанию и ее филиалы, встречаться с руководящими кадрами, что позволяет выявить наличие не установленного оборудования, незанятого персонала, избыточных запасов.

Проблема  заключается в том, что предприятия  и организации-клиенты коммерческих банков не желают предоставлять информацию о самих себе, что серьезно затрудняет сбор нужных сведений.

В результате внедрения предлагаемого проекта  банками будут разработаны специальные  условия кредитования: гибкие условия  погашения займа, минимальный первоначальный взнос по проектам, финансируемым  под залог приобретаемого имущества, возможность досрочного погашения  кредита без взимания штрафов, минимальный  срок рассмотрения заявок и выдачи займа, необременительные требования к залоговому обеспечению, а также  специальная ставка вознаграждения по займу. Все программы будут  ориентированные на конкретный регион, а так же на макроэкономическую ситуацию в целом по стране и в мире.

Роль  данного проекта характеризуется  результатами его применения для  экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются. Что касается методов, то они в значительной степени  обуславливаются возвратностью  кредита и, как правило, платным  предоставлением средств. Это повышает ответственность и усиливает заинтересованность участников кредитных операций, побуждая их к целесообразному предоставлению и использованию заемных средств.

Присущая  кредитным отношениям возвратность средств в сочетании с взиманием  платы за пользование средствами усиливают заинтересованность в  экономии на размере привлекаемых средств  и сроках их использования.

Отмеченная  особенность кредитных отношений  в рамках проекта становится заметной при сравнении их с безвозвратным  бюджетным финансированием, при  котором практически отсутствует  материальная заинтересованность в  уменьшении сумм бюджетного финансирования, так как пользование ими бесплатное.

Результаты  наиболее эффективного применения кредита  важны и многообразны. Кредит, используемый для возвратного предоставления средств, влияет на процессы производства, реализации и потребления продукции  и на сферу денежного оборота.

Не малое  значение в системе кредитных  отношений имеет привлечение  средств для выполнения кредитных  операций. Однако такая деятельность неодинакова для различных кредитных отношений. Это не исключает последующее привлечение банковского кредита для компенсации вложений средств кредитора. Банковское кредитование предполагает широкое привлечение средств со стороны. Такая деятельность банков имеет немаловажное значение, поскольку наличие привлеченных средств свидетельствует о том, что собственники средств не использовали их для приобретения товаров. Однако в подобной ситуации предоставление средств заемщику означает появление у него возможности приобретать необходимые товары. Иными словами, применение банковского кредита сводится в конечном счете к перераспределению материальных ресурсов. Такой результат применения банковского кредита характеризует его значение в перераспределении материальных ресурсов в хозяйстве.

Практически и при применении государственного ,потребительского, а также ипотечного кредитов, предоставляемых под залог  недвижимого имущества и на сооружение такой недвижимости, как жилье, становится возможным перераспределение материальных ресурсов.

Все это  свидетельствует о важности участия  кредита в перераспределении  материальных ресурсов. Однако это  предполагает необходимость таких  кредитных отношений, при которых  достигается целесообразное использование ресурсов. Одним из проявлений роли кредита выступает его воздействие на бесперебойность процессов производства и реализации продукции. При систематических несовпадениях текущих денежных поступлений и расходов предприятия возможна временная недостаточность средств для приобретения необходимых товарно-материальных ценностей, оплаты услуг и обусловленные этим нарушения бесперебойности процессов производства и реализации продукции. Благодаря предоставлению заемных средств для удовлетворения временных потребностей преодолеваются непрерывно повторяющиеся «приливы» и «отливы» средств у заемщиков, что способствует преодолению задержки воспроизводственного процесса и тем самым его бесперебойности и ускорению.

Предлагаемый  проект организации проведения временных  льготных акций по кредитованию различных  секторов российской экономики наиболее эффективно реализует важнейшую  роль кредита в российской экономики.

Основные  результаты предлагаемого проекта  для населения:

• более четкое представление о ставках, стоимости кредита по различным банкам
• информированность оценке собственной кредитоспособности
• более реальное представление о положении и политике того или иного банка в отношении кредитования

 

Основные  результаты предлагаемого проекта  для государства и экономики  в целом:

• развитие банковской системы в целом
• более динамичное развитие кредитования в РФ
• повышение благосостояния общества
• повышение качества жизни населения
• увеличение ВВП
• более динамичное развитие экономики страны в целом стабилизация социально-экономической ситуации в стране.

 
 
 

Заключение.

Огромное  значение в экономике имеет фактор времени. Экономия времени обращения  капитала увеличивает время его  производительного функционирования, обеспечивает расширение производства и рост прибыли. Благодаря кредитному механизму происходит более быстрый  процесс концентрации капитала и  его централизации, что также приводит к увеличению прибыли и к уменьшению издержек обращения.

Итак, товаропроизводители, продавцы и покупатели берут кредит в условиях, когда им не достает собственных средств, прежде всего для того, чтобы обеспечить непрерывное функционирование своего производства (товарооборота) и немедленное потребление товаров и услуг.

Роль  кредита можно рассматривать  не только с позиции того, каково его предназначение для воспроизводства  в целом, но и для отдельных  его фаз: производства, распределения, обмена и потребления.

Кредит  может быть использован в фазе только обмена или только потребления. В этом случае на каждой отдельной  фазе применения кредита происходит ускорение движения массы возрастающей стоимости. Ускорение за счет кредита, свойственно каждой фазе воспроизводства.