Роль кредита в развитии экономики

Объем предоставляемого кредита, прежде всего  банковского, влияет на обеспечение  оборота платежными средствами. Чрезмерное ограничение размера предоставляемого банковского кредита может привести к трудностям в приобретении материальных ценностей, к снижению платежеспособного спроса и соответственно отражается на сдерживании роста цен. Это происходит потому, что при определенном уровне предложения товаров и сравнительно меньшем уровне платежеспособного спроса на них возможности повышения цен ограничиваются. Вместе с тем такие меры могут повлиять на ухудшение обеспечения предприятий и организаций платежными средствами и воспрепятствовать возможному росту объема их производства и реализации.

Аналогичное влияние могут оказать ограничения  в применении коммерческого кредита, когда в распоряжении предприятия-покупателя окажется меньше товарно-материальных ценностей, чем это необходимо для производственной деятельности. Напротив, чрезмерное расширение предоставления кредита, главным образом банковского, может способствовать увеличению массы платежных средств в обороте, повысить платежеспособный спрос и в конечном счете повлиять на рост цен.

Обоснованное  определение и соблюдение границ кредита важно для всех форм и  видов кредитных отношений. Особое значение это имеет для банковского кредита и деятельности банков. Это обусловлено доминирующим местом банковских кредитов в системе кредитных отношений, а также отсутствием границ применения банковского кредита, которые существуют при других кредитных отношениях. Так, возможности предоставления коммерческого кредита ограничены наличием товаров у продавцов, которые могут их реализовать с отсрочкой оплаты.

Если  при коммерческом и взаимном кредитовании юридических и физических лиц размеры ссужаемых средств ограничены наличием у заимодавца необходимых для этого ресурсов, то при применении банковского кредита такие ограничения практически отсутствуют. Это объясняется тем, что предоставление банковского кредита не зависит от наличия предварительно аккумулированных и неразмещенных средств.

Выдача  банком каждой ссуды сопровождается одновременным и равновеликим зачислением  средств на расчетные счета в  банке. Зачисление предоставляемых  взаймы средств на расчетные счета  неравнозначно образованию ресурсов, а представляет собой лишь процесс  образования платежных средств.

Такие процессы во многом зависят от деятельности банков, но чтобы во вновь созданных  платежных средствах воплотились  ресурсы зависит не от банков, а от условий, складывающихся в хозяйстве. Если банк предоставил ссуду торговой организации и полученная ссуда перечислена на счет поставщика товара, то при использовании поставщиком поступивших средств для погашения его задолженности банку увеличения ресурсов и ссудной задолженности не будет. В рассматриваемой ситуации предоставление ссуды сопровождалось образованием платежных средств, обслуживающих процесс реализации продукции. В целом здесь не произошло ни увеличения кредитных ресурсов, ни увеличения кредитных вложений. Однако если в сумме выручки, полученной поставщиком, содержалась определенная сумма прибыли, то часть выручки могла “осесть” на расчетном счете поставщика. При этом имеется в виду, что поставщик использовал для погашения ссудной задолженности не всю выручку, а лишь часть ее.

В подобном случае на расчетном счете поставщика образуется остаток к сумме полученной прибыли, представляющий собой дополнительный ресурс. На величину остатка возрастет совокупная ссудная задолженность в размере превышения ссуды, выданной торговой организации, над суммой ссуды, погашенной поставщиком товара.

В рассматриваемой  ситуации предоставление ссуды (в данном случае - торговой организации) сопровождается образованием платежных средств, которые  были использованы для расчетов торговой организации с поставщиком товара, а также для погашения ссудной задолженности поставщика. При этом лишь часть вновь созданных платежных средств может быть использована для образования ресурсов, но только при определенных условиях, складывающихся в хозяйстве (здесь в связи с образованием прибыли у поставщика).

Дополнительные  ресурсы могут появиться не только как воплощение образовавшейся прибыли. Имеются и многие другие причины, обусловливающие оседание средств на расчетных счетах. Одна из наиболее широко распространенных состоит в накоплении денежных средств для предстоящих расходов (платежей бюджету, в погашение ссуд, на выдачу зарплаты). Такие накопления не являются непосредственным результатом предоставления ссуд, а обусловлены причинами, складывающимися в процессах хозяйственной деятельности. Все это подтверждает недопустимость признания образования платежных средств при предоставлении ссуд как явления, равнозначного образованию кредитных ресурсов.

Вместе  с тем при избыточном кредитовании вполне возможно образование нереальных ресурсов, а при недостаточном  кредитовании возникает и недостаток ресурсов. Это подчеркивает необходимость рассмотрения особенностей определения границ кредита.

Определение границ применения кредита предполагает установление:

• круга  потребностей в средствах, которые  могут удовлетворяться за счет кредита

• границ использования кредита по народному  хозяйству в целом, в том числе  для увеличения оборотных средств, основных фондов потребительских нужд, государственных потребностей

• количественных границ предоставления кредита (объема кредитных вложений, отдельных банков

• границ предоставления кредита отдельным заемщикам, обусловленных особенностями взаимоотношений кредитора с заемщиком, с учетом интересов потребностей заемщика, а также возможностей и интересов кредитора.

При определении  границ применения кредита важно  учитывать, что кредит - это метод возвратного предоставления средств, и потому предоставление ссуд возможно исходя из наличия необходимых условий возврата заемных средств.

При определении  границ применения кредита должны учитываться:

• необходимость  участия заемных средств в  решении задач обеспечения бесперебойности  и развития процессов производства и реализации продукции

• качество коммерческой деятельности предприятий

• экономное  использование ресурсов хозяйства

• вопросы  повышения благосостояния населения

• потребности  обеспечения оборота платежными средства

Границы применения кредита определяются с  учетом перечисленных условий, а также особенностей и задач развития экономики. Обычно границы регулируются различными нормативными актами и изменяются в различные периоды развития экономики. Так, в период, предшествовавший переходу к рыночной экономике, практически не использовалось коммерческое и ипотечное кредитование. Переход к рыночной экономике сопровождался расширением границ, что проявилось в развитии коммерческого и ипотечного кредита.

Существуют  перспективы расширения границ применения кредита за счет увеличения предоставления ссуд на увеличение основных фондов, на потребительские цели, а также  ссуд под залог недвижимого имущества. Отсюда следует, что границы не являются неизменными, а, напротив, изменяются в  соответствии с изменениями экономической  жизни страны.

Большое значение при определении границ применения кредита имеет установление количественных пределов его расширения. Это особенно важно для банковского кредита, который обладает широкими возможностями увеличения объема предоставляемых ссуд.

В этом отношении следует различать макроуровень и микроуровень увеличения кредитных вложений, т. е. установление народнохозяйственных пределов объема кредитных вложений и таких пределов на уровне взаимоотношений отдельных банков со своими клиентами.

Прежде  всего при рассмотрении таких  вопросов надо обратиться к оценке зависимости изменений кредитных вложений от изменений объема производства.

При кажущейся  обоснованности такого подхода он представляется спорным как на макроуровне, так и на микроуровне. Достаточно обратиться к сравнению на макроуровне фактических данных об изменениях объема производства и объема кредитных вложений, как становится ясным отсутствие взаимной увязки таких показателей. Иными словами, практика не подтверждает наличия увязки между изменениями объема производства и объема кредитных вложений. Это подтверждает ограниченное значение применения показателя изменения объема производства для определения или прогнозирования объема кредитных вложений.

К этому  следует добавить, что исходные данные о величине кредитных вложений, относящиеся к базовому периоду, не свободны от недостатков. Так, в составе кредитных вложений могут быть и такие, которые трудно признать обоснованными. Это также ставит под сомнение возможность определения или прогнозирования размера кредитных вложений в предстоящем периоде исходя из ожидаемых изменений объема производства по сравнению с базовым периодом.

Что касается взаимосвязи изменений объема кредитных  вложений и изменений объема производства на микроуровне, то и здесь такая взаимосвязь обычно не имеет места, поскольку в деятельности предприятий происходят изменения ассортимента изготовляемой продукции, технологии ее производства и т. п., что сопровождается изменениями потребности в заемных средствах, не увязанных с изменениями объема производства. 
 
 
 
 

2. Анализ современных  тенденций кредитования российской  экономики.

2.1 Анализ роли кредита для развития российской экономики в современных рыночных условиях.

Каждому этапу историко-экономического развития народного хозяйства соответствуют  свой тип организации кредитного дела, своя структура кредитной системы, отвечающие соответствующим потребностям в кредитно-финансовом обслуживании отдельных звеньев экономики.

Кредитные отношения в 1990-е гг. развивались  в условиях сильной инфляции. В  начале XXI века эта тенденция сохраняется, что в определенной степени объясняет  кризисное состояние кредита  и особенно рефинансирования.

Выдача  Центральным банком Российской Федерации  кредитов коммерческим банкам приводит к расширению количества платежных  средств, в результате в денежном обороте может сложиться ситуация, при которой и без того излишние денежные знаки еще больше обесценятся.

Механизм  функционирования кредитной системы  постоянно меняется под влиянием изменений ее организационной структуры, организационно-правовых форм осуществления  кредитных операций, форм и методов  кредитования и кредитно-расчетных  отношений. Российская экономика за последние три года характеризуется  положительными тенденциями объемов  кредитования, которые положительно влияют на рост ВВП, динамика ВВП и объемов предоставленных кредитов имеют положительную тенденцию. ВВП в 2008 году по сравнению с 2007 годом увеличился на 7,8%, рост продолжился так же и в 2009 году, который составил 11%. Доля кредитов в ВВП составляет в среднем за анализируемый период 15%. В 2008 году она увеличилась на 7%, рост доли предоставленных кредитов в ВВП продолжился, и в 2009 году составил уже 18%.

Направления кредитования российской экономики  распределились почти равномерно. Причем такая тенденция продолжалась на протяжении всего анализируемого периода. Однако объемы кредитования юридических  лиц, все же превышают объемы кредитования физических лиц, сохраняя небольшой  рост на протяжении всего анализируемого периода.  

Все три  года показывают небольшой рост объемов кредитования юридических лиц. Рост хоть и небольшой, однако все же имеется, в отличие от физических лиц. Так рост кредитования юридических лиц в 2008 году по сравнению с 2007 годом составил 5%, в 2008 году рост продолжился и составил на конец года 6,8%.

Доля  физических лиц в структуре кредитования российской экономики с каждым годом  соответственно снижалась. Так, в 2007 году объемы кредитов, выданных населению  сократились на 5%, в 2008 году 6,8% перешли  в сферу кредитования предприятий.

Кредитование  юридических лиц осуществляют многие российские банки. Однако не все банки  имеют возможность профинансировать тот или иной крупный инвестиционный проект. Этот рынок поделили меж  собой наиболее крупные банки. Основными игроками на рынке кредитования юридических лиц являются Сбербанк с долей на данном сегменте кредитования в 2007 году - 43,2%, которая увеличилась в среднем за анализируемый период на 12%,. На втором месте по доли кредитного портфеля кредитования юридических лиц - ВТБ. Его доля в среднем за анализируемый период составила 30,2%, а средний рост за три года составил 4-5%. Замыкает тройку лидеров Альфа Банк, с долей кредитного корпоративного портфеля в 23,5%, которая к 2008 году увеличилась на 18%. С развитием банковских технологий, появилось множество форм и видов кредитования. Банки, стараясь привлечь как можно больше заемщиков (в особенности ключевых, корпоративных) расширяют спектр предоставляемых кредитных услуг. Кроме того, банками разрабатываются индивидуальные пакеты для юридических лиц. Существует более 10 видов кредитования юридических лиц.Однако, необходимо отметить, что потребность в кредитовании юридических и физических лиц на 100% не удовлетворена. Об этом свидетельствуют данные, приведенные в таблице 2.1.