Роль кредита в развитии экономики

Таблица 2.1

Потребность в объемах кредитования, млрд. руб.

В целом потребность и физических и юридических лиц снижалась, причиной тому увеличение с каждым годом объемов кредитования. Однако для полноценного развития экономики и улучшения качества жизни населения все же остается проблем острой нехватки заемных средств. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2.2 . Анализ основных проблем современной кредитной системы России.

Анализ  кредитного рынка России позволяет  сделать вывод, что первые годы после  обретения независимости были самыми противоречивыми, в течение которых  изменялись ранее устоявшиеся тенденции, намечались новые, которые, не успев  окрепнуть, снова изменялись.

Это относится  прежде всего к выравниванию процентных ставок отраслевых и универсальных  банков. Другая тенденция, достаточно ясно обозначившаяся в середине 2007 года, состоит в сближении ставок кредитования государственных и  коммерческих организаций, но все же в 2009 году ставки не сравнялись. В связи  с этим целесообразно сохранить  градацию по разделению ставок при  кредитовании государственных и  коммерческих структур.

Некоторые проблемы кредитования связаны с  внутренними действиями работников.

• недостаточный анализ финансового положения клиентов при выдаче кредита;
• нарушение принципов кредитования;
• неправильное оформление кредитных договоров;
• выдача кредитов без четких сроков возвращения;
• иногда отсутствие проверки использования целевых кредитов и т.д.

Но, не смотря на все положительные тенденции развития экономики, увеличение платежеспособности населения и т.д., рост просроченной ссудной задолженности все имеет место быть и еще и увеличиваться. Просроченная ссудная задолженность населения банковскому сектору имеет положительную динамику, с каждым годом увеличиваясь на 15-18%. Отсюда вытекает проблема высокой оценки рисков, а значит и стоимости кредитов не только для населения, но и для предприятий и организаций. Высокие кредитные риски вызваны не только финансовым состоянием предприятий (невысокой рентабельностью и убыточностью). Значительная часть промышленных предприятий не в состоянии производить конкурентоспособную продукцию, реализация которой позволит вернуть выданную ссуду, так как страдает их техническое оснащение. Еще один значительный фактор кредитного риска - это отсутствие у заемщиков кредитной истории. Необходимо также отметить ряд факторов, в силу которых многие банки продолжают довольно высоко оценивать риски кредитования.

Прежде  всего, следует разграничить:

• кредитные риски, вызванные деятельностью предприятий-заемщиков;
• кредитные риски, возникающие в работе коммерческих банков.

Большинство промышленных предприятий на протяжении последних лет испытывают тяжелые  финансовые затруднения, и убытки от результатов их деятельности практически  не снижаются. Недостаточная платежеспособность - фактор, определяющий высокий уровень  рисков при кредитовании таких предприятий. Кроме того, налоговое бремя зачастую заставляет предприятия вести «двойную»  бухгалтерию, что не позволяет банку  правильно как оценить его  финансовое положение, так и рассчитать уровень кредитного риска. Однако, несмотря на плачевную ситуацию с возвратностью кредитов, банки все же продолжают кредитовать российских промышленников и предпринимателей, лишь увеличивая с каждым годом объемы предоставленных кредитов. Это происходит из-за того, что предприятия предоставляют банкам вполне надежное, ликвидное обеспечение.

Следует отметить, что многие предприятия-заемщики еще не возвращали реально взятые кредиты, т.к. либо срок погашения многих кредитов еще не наступил, либо они  пролонгированы. В настоящее время  можно констатировать, что ужесточение  конкуренции на кредитном рынке  приводит к снижению некоторыми банками  своих требований к заемщику. Это  не дает возможности оценить реальные риски сегодня. Такое положение  дел, к сожалению, приводит к развитию достаточно негативной тенденции. Речь идет об объемах просроченной ссудной задолженности юридических лиц банковскому сектору.

Рост  объемов просроченной ссудной задолженности  предприятий и организаций банковскому  сектору растет на протяжении всего  анализируемого периода. 2008 год принес рост данного показателя на уровне 12%, а в 2009 году он составил 13,5%.

Рост  объемов просроченной задолженности  за период во многом определен конъюнктурой рынков, объемами продаж, политикой  властей в отношении внешнеторговой деятельности.

Отсюда  следует сделать вывод о том, какую роль в развитии экономики  страны играют банки. Самую важнейшую. Именно банки обеспечивают распределение  и перераспределение денежно-кредитного обращения в стране и дают возможность  населению в целом и отдельно каждому потребителю приобретать  товары и услуги в кредит, рассрочку  в тот момент времени, в который  это необходимо, даже если потребитель  не имеет достаточной суммы денег  в наличии. Банки, специализирующиеся на потребительском кредитовании разрабатывают какую кредитную политику, которая поспособствовала бы удовлетворению самого изощренного спроса на кредитные услуги и предусмотрела все нюансы работы по кредитованию населения, таким образом, заполучая наибольшую долю данного сегмента потребительского кредитования.

Таким образом, проанализировав основные тенденции на рынке кредитования в российскую экономику, можно сделать  следующие выводы:

• рост объемов кредитования и физических и юридических лиц неуклонно растет;
• растет так же и объемы просроченной задолженности;
• имеется острая необходимость в дополнительном объеме кредитования, однако эту потребность приравнивают к объемам просроченной ссудной задолженности.

В целом, проанализировав  потребительский рынок кредитования, выявлено две проблемы

• реальная ставка по кредиту, скрывающаяся за дополнительными комиссиями,
• доля просроченных кредитов.

Проблема  информирования заемщиков о реальной ставке по кредиту давно и хорошо известна во всем мире. Дальнейшее наращивание кредитования экономики во многом зависит от законодательной и исполнительной власти как в центре, так и на местах. Необходимо ускорить принятие законов о страховании вкладов, о кредитных бюро, о залоговом обеспечении, о защите прав кредиторов, освободить банки от налога на прибыль, направляемую на капитализацию, активно развивать потребительское, ипотечное и синдицированное кредитование, а также систему рефинансирования финансово-устойчивых кредитных организаций Банком России. Особого внимания требует проблема насыщения регионов банковскими услугами через механизм целевых государственных программ по развитию региональных финансовых рынков. 

3 Пути  повышения эффективности кредитования  в России.

3.1. Пути повышения эффективности кредитования в российской экономике.

Кредит  в настоящее время является важнейшим  интегрирующим инструментом формирования, распределения и использования  инвестиционных ресурсов на всех уровнях  хозяйственных систем, поэтому источники  формирования кредита служат потенциальными финансовыми источниками создания и реализации эффективного инвестиционного  механизма экономического роста. В условиях рынка, а значит децентрализации, производитель сам зарабатывает для себя деньги. Дополнительные средства можно получить только за определенную плату и на определенный срок. Значение кредитов неизмеримо возрастает. Они превращаются в основной источник ускорения производства. Банки становятся ключевым звеном, питающим предприятия дополнительными денежными ресурсами, и обеспечивающие население всеми необходимыми благами. Современные банки не только торгуют деньгами. Одновременно они являются аналитиками рынка. По своему предназначению банки оказываются тесно связанными с бизнесом, потребностями. Поэтому банки должны учитывать меняющуюся конъюнктуру.

Кредит, выполняя функцию ускорения концентрации и централизации капитала, способствует активизации инвестиционных процессов  в экономике и содействует  интеграции фирм разных отраслей. В  данном случае существенно его влияние  на интеграцию промышленного и финансового  капиталов. Подобная институционально полноценная интегрированная структура  способна компенсировать ограниченные возможности рыночных механизмов в  период их становления.

Важнейшей сущностной чертой кредита наряду со срочностью и возвратностью является платность. Как известно, отношение  дохода, полученного от предоставлении кредита, к его величине, выраженное в процентах представляет собой ставку, норму  процента.

Место и роль кредита в экономической  системе общества определяется также  прежде всего выполняемыми им функциями  как общего, так и селективного характера. Однако в российской экономики  дело обстоит несколько иначе.

1. Перераспределительная  функция

В условиях рыночной экономики рынок ссудных  капиталов выступает в качестве своеобразного насоса, откачивающего  временно свободные финансовые ресурсы  из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль. Однако по факту российские компании задерживают денежные потоки, та как  своевременно не могут возвратить взятые кредиты, кроме постоянных отсрочек платеже, растет и просроченная ссудная  задолженность.

2. Ускорение  концентрации капитала 

Процесс концентрации капитала является необходимым  условием стабильности развития экономики  и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в  решении этой задачи оказывают заемные  средства, позволяющие существенно  расширить масштаб производства (или иной хозяйственной операции) и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли. Данная функция кредита  в РФ так же работает не эффективно. Дело в том, что зачастую российские компании, как впрочем и рядовые  граждане не умеют эффективно управлять  капиталовложениями. В результате, ни эффективности производства, наличие  долгов, и неизвестность того, как  их теперь возвращать.

3. Обслуживание  товарооборота 

В процессе реализации этой функции кредит активно  воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в частности, наличные деньги. Вводя в сферу денежного  обращения такие инструменты, как  векселя, чеки, кредитные карточки и  т.д., он обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что  упрощает и ускоряет механизм экономических  отношений на внутреннем и международном  рынках. Нехватка денег у российских банков мешает эффективной реализации этой функции. Банки не могут на сегодняшний  день удовлетворить спрос на товарные кредиты и карточные кредиты. Причина и проблема - отсутствие средств.

4. Ускорение  научно-технического прогресса 

Наиболее  наглядно роль кредита в его ускорении  может быть отслежена на примере  процесса финансирования деятельности научно-технических организаций, спецификой которых всегда являлся больший, чем в других отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции. Однако и тут в российской экономики по нашему мнению не хватает эффективно отлаженной системы функционирования. Развитие НТП в нашей стране вопрос актуальный, но за частую он решается лишь закупом западных технологий, за счет соответственно кредитных средств, то есть отсутствие целевого финансирования и отлаженного его применения на практике, не дает полноценно реализовать данную функцию кредита в экономике России.

Необходимо  ускорить принятие законов о страховании  вкладов, о кредитных бюро, о залоговом  обеспечении, о защите прав кредиторов, освободить банки от налога на прибыль, направляемую на капитализацию, активно развивать потребительское, ипотечное и синдицированное кредитование, а также систему рефинансирования финансово-устойчивых кредитных организаций Банком России. Особого внимания требует проблема насыщения регионов банковскими услугами через механизм целевых государственных программ по развитию региональных финансовых рынков.