Роль коммерческих банков в рыночной экономике

     В Законе о банках на новой основе определялись понятия «банк» и «банковская  система», уточнялось, какие операции могли выполнять кредитные учреждения.

     Первые  банковские законы имели положительное  значение, ибо устанавливали юридические  нормы, закреплявшие новые «правила игры» в банковском секторе.

     При всех положительных свойствах названные законы страдали явными недостатками. Зачастую они не были актами прямого действия, а как бы отсылали субъект к инструкциям Банка России.

     Банковские  законы не позволяли государству  в полной мере осуществлять контроль за определенной частью банковских операций. Развитие рынка порождало создание инвестиционных фондов, которые принимали вклады от населения, не обеспечивая не только выплату обещанных дивидендов, но и возврат позаимствованных денежных средств. Законы 1990 г. не защищали вкладчиков от потерь и махинаций.

     Новые редакции банковских законов, регламентирующих деятельность эмиссионного и коммерческих банков, появились в 1995 и 1996 гг.: Закона о Банке России — 26 апреля 1995 г. и  Закона о банках — 3 февраля 1996 г.

     В качестве достижений новых редакций банковских законов можно выделить разграничение понятий «банк» и небанковское «кредитное учреждение». Банку России было предписано прекратить участие в капиталах кредитных учреждений, запрещено кредитовать бюджет (если это не предусмотрено федеральным законом о бюджете) и вменено в обязанность обеспечивать взаимодействие с банками и их ассоциациями при принятии наиболее важных решений нормативного характера. В новой редакции Закона о Банке России была более рельефно обозначена идея обеспечения стабильности банковской системы, введены новые обязательные нормативы: предельный размер неденежной части уставного капитала; размеры валютного, процентного и иных рисков; минимальный размер резервов, создаваемых под высокорисковые активы.

     Новые изменения в деятельность Банка  России внес Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России)». В частности, изменения затронули  деятельность Национального банковского  совета (число его членов сократилось с 15 до 12 человек, несколько изменилась компетенция совета и др.).

     Последние изменения в Закон о банках и Закон о Банке России внесены  Федеральным законом от 29 декабря 2006 г. №246-ФЗ и вступили в силу с 1 января 2007 г.

     Важным  шагом в деле развития банковского законодательства стало принятие федеральных законов от 25 февраля 1999 г. №40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», от 8 июля 2004 г. №87-ФЗ «О реструктуризации кредитных организаций», от 23 декабря 2003 г. №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», от 30 декабря 2004 г. №218-ФЗ «О кредитных историях» и от 9 октября 1992 г. №3615-1 «О валютном регулировании и валютном контроле».

     Законы, регулирующие банковскую деятельность, важны для банков, поскольку определяют законодательные нормы их функционирования, круг дозволенных и недозволенных операций, порядок лицензирования, ответственности и контроля.

     Банковские  законы важны и для клиентов банка. Они определяют «правила игры» в  денежной сфере.

     Помимо  законов в системе банковского  законодательства присутствуют инструкции, положения, распоряжения и разъяснения  центрального банка, которые клиент также должен знать и которыми он должен руководствоваться.

     Значительна роль банковского законодательства и в развитии всего народного хозяйства. Банки принимают активное участие в перераспределении ресурсов, концентрируют огромные денежные капиталы, предоставляют денежные средства для текущих операций и долгосрочных инвестиций, могут ускорять или замедлять темпы экономического развития. Банки (при всей их осторожности) способны содействовать перепроизводству товаров, формированию кризисной ситуации. Банки тоже терпят крах. Если учесть, что кредитные учреждения работают преимущественно не на своих, а на чужих деньгах, в том числе сбережениях частных лиц, то станет ясно, что это может вызвать нежелательные социальные последствия.

     Оправившись после августовского кризиса 2008 года, банковская система страны не приобрела еще необходимого запаса прочности, испытывает затруднения в наращивании своей капитальной базы. Велико и число кредитных организаций, неустойчивых в финансовом отношении. Как на федеральном, так и на региональном уровнях пока ощущается слабость банковского воздействия на развитие реального сектора экономики. В деятельности банковской системы и ее отдельных институтов имеется ряд недостатков, которые снижают эффективность хозяйствования, тормозят ее развитие [6]. 

3.2. Анализ проблем  и тенденции развития коммерческих  банков в РФ. 

      Некоторые считают, что российский банковский сектор прошел сложный этап трансформации и приближается к последней завершающей стадии. Другие же более справедливо полагают, что этот эволюционный процесс еще далек от своего завершения и что, как макроэкономика в целом, так и непосредственно банковский сектор нуждается в значительной реструктуризации и реформировании. Происходить это будет до тех пор, пока сфера банковских услуг в России не достигнет уровня развития, достаточного для удовлетворения потребностей отечественного и международного рынков.

     Необходима  база для развития крепкого банковского  сектора. Никакие эволюционные процессы и реформы в российском банковском секторе не могут исключить необходимость создания соответствующей базы развития, основанной на макроэкономических факторах, способствующих созданию крепкого банковского сектора.

     Доктор  экономических наук и профессор  Г.Г. Матюхин считает, что Центральному Банку России следует разделить  все коммерческие банки на три  категории: мелкие – с уставным капиталом до 10 млн. руб., средние – до 60 млн. руб., крупные – более 60 млн. руб. Для каждой группы должны быть свои нормативы – чем меньше банк, тем более либеральные нормативы и тем большая техническая и материальная помощь ему должна оказываться[8].

     Для того чтобы банковский сектор достиг достаточного уровня развития, надо усовершенствовать денежно-финансовую политику, завершить правовую реформу и добиться политической стабильности. Участники российского и международного рынков хорошо это понимают. В качестве примера негативного влияния проблем, возникающих в любой из этих сфер, на российские коммерческие банки, можно привести отсутствие всеобщего доверия к российскому рублю.

      Требуются конкретные усовершенствования в российском банковском секторе. Большинство коммерческих банков в России все еще нуждаются в значительной реконструкции. Следует еще раз обратить повышенное внимание на такие ключевые области, как стратегическое планирование, включая выбор продукции; разработка содержательных систем управленческой информации; процедуры управления риском. Не менее важна разработка соответствующей организационной культуры, а также политики и процедур найма, которые создали бы необходимую мотивацию для персонала и стимулировали деятельность, ориентированную на удовлетворение клиентов. Помимо этого также существует потребность в развитии и совершенствовании навыков руководителей высшего звена в области принятия решений.

      В настоящее время многие российские коммерческие банки пытаются решить ряд сложных проблем, используя  простые математические формулы. Такой подход не всегда уместен и эффективен, так как характер и запутанность этих проблем часто требуют применения более широкой стратегии, основанной на практическом опыте и анализе.

      Одна  из ключевых проблем, которую следует решить российским коммерческим банкам - это завоевание и восстановление доверия клиентов и надежности банка. С этой целью, помимо всего прочего, Правительство РФ и коммерческие банки должны совместно работать над повышением степени "прозрачности" банковской системы; усовершенствованием процедур законодательного контроля и правовых процессов для укрепления защиты депозитариев и кредиторов; укреплением их акционерной базы; усовершенствованием общего уровня управления рисками.

      Большинство иностранных банков, работающих в России, в основном обслуживают своих крупных корпоративных клиентов, за которыми они и последовали в страну, придерживаясь общепризнанному принципу "будь со своим клиентом". Таким образом, деятельность таких банков в России носит несколько ограниченный характер и часто не выходит за рамки торгового посредничества и финансирования.

      Помимо  решения вопросов, рассмотренных  выше, в целях стимулирования иностранной и, без сомнения, российской банковской деятельности необходимо также разработать сбалансированную законодательную базу по вопросам участия иностранных банков в коммерческой банковской деятельности России. Будет справедливым отметить, что большинство иностранных банков, осуществляющих деятельность в России или рассматривающих возможность инвестирования в этот рынок, сильнее своих российских партнеров - это касается и их капитальной базы, и опыта работы на рынке, и технологических возможностей.

      В отсутствии конкурируемого, но, тем  не менее, в достаточной степени  открытого процесса регулирования инвестиций иностранных банков в РФ, не исключена возможность в течение последующих 10 лет их господства на российском рынке банковских услуг.

      Анализируя  выше сказанное, можно сказать, что  в данном вопросе необходимо найти  золотую середину между существующем ограничением доли иностранного капитала в российском банковском секторе (25%) уровнем, который позволит полностью поглотить иностранным банком российских участников рынка.

      В целом влияние зарубежных конкурентов  на российский банковский сектор должно расцениваться как положительное: оно станет стимулировать российских участников рынка, повышать качество и расширять ассортимент оказываемых ими услуг. Появление новых иностранных банков также приведет к внедрению лучшей банковской практики в российский банковский сектор как посредством контролируемого обмена опытом, так и в ходе естественного взаимодействия между российскими и иностранными банками. Влияние этого вида деятельности на клиентов может быть расценено только как положительное.

      Процесс консолидации пока далек от своего завершения. Еще слишком много банков работают в российском банковском секторе. Хотя некоторые региональные коммерческие банки вносят действительный вклад в обслуживание своей основной клиентской базы, исторические тенденции и экономические реальности говорят о том, что дальнейшая консолидация неизбежна и необходима.

     Конкуренция, исходит ли она от отечественных  или иностранных банков, будет  в дальнейшем стимулировать процессы слияний и приобретений в банковском секторе, а в некоторых случаях приводить к банкротству более слабых банков. 

     3.3. Продвижение новых операций коммерческих  банков на рынке банковских  услуг. 

В зависимости  от связи с  движением  материального  продукта банковские услуги подразделяются на два вида:

      1) услуги связанные с его движением,

2) чистые  услуги.

     Поскольку  банки  своими  денежными  операциями  обслуживают главным образом  движение  материального  продукта,  их  основная часть бесспорно  относится к первому виду услуг. Способствуя продвижению товаров, данные услуги банка (такие как, например,  услуги предприятиям транспорта, связи, торговли) создают новую дополнительную стоимость. Чистые услуги предоставляются  организациям, занятым непосредственно материальным производством, а также  отдельным гражданам для удовлетворения их личных потребностей.

     Как отмечалось, продуктом банка являются различного рода услуги. В отличие, к примеру, от продукта  промышленного  предприятия банковский продукт  не  выглядит  зачастую как нечто  материальное, вещественное. Кредиты и расчеты совершаются  в  порядке записей по счетам, в безналичной денежной форме. Поэтому в  отличие от отраслей материального производства, где продукт  приобретает конкретную товарную форму, банковский продукт нельзя складировать, производить про запас.

     Эволюция  стандартного набора банковских услуг  такова, что постепенно под влиянием многих факторов (не только конкуренции, но и освоения новой технологии, изобретения нового банковского  продукта и др.) на рынке происходит как рост их объема, так и расширение их состава. Особенно это заметно в работе коммерческих банков. Еще несколько лет тому назад отечественные банки не работали с сертификатами, векселями, кредитными карточками, в их профессиональном лексиконе не употреблялись такие понятия, как факторинг, лизинг, контокоррент, опцион, банкомат и др. И это понятно, так как банки работали в условиям централизованной распределительной системы, когда ряд услуг был просто не нужен. Рынок предъявил новые требования к работе: банки оказались вынужденными осваивать новейшие операции, в которых заинтересован их клиент. К сожалению, сразу освоить все эти услуги не могут. Прошло не так мало времени, банки еще не накопили достаточного опыта. Ряд операций не получает развития из-за сильной инфляции недостаточности современных средств связи. Нельзя не учитывать и того, что банки еще не обладают необходимыми знаниями о новейших услугах, им еще предстоит обучить свой персонал технике их предоставления.