Роль коммерческих банков в рыночной экономике

     - инвестиционные банки осуществляют инвестирование (капиталовложения) в строительство или производство на длительный срок.

     - инновационные банки выдают кредит для внедрения научно-технических достижений.

     - ипотечные предоставляют долгосрочные ссуды под залог недвижимого имущества (зданий, земли).

     - сберегательные банки привлекают и хранят свободные средства населения. Также они предоставляют кредиты, перечисляют деньги по поручениям и другое.

     2. По набору банковских услуг делят на:

     - универсальные банки осуществляют все, или большинство видов операций, относящихся к деятельности банковских учреждений.

     - специализированные банки - банки, деятельность которых ориентирована на предоставление в основном одного-двух видов, услуг для клиентов (трастовые, учетные.) или специализирована на специфичной категории клиентов (биржевые, клиринговые).

     3.По территориальному характеру действия.

     - региональные, деятельность их ограниченна рамками одной территории (например, местные банки).

     - межрегиональные, деятельность их не ограничена определенной территорией.

     4. По принадлежности уставного капитала коммерческие банки бывают частными, коллективными, с иностранным капиталом и без него.

     5. По типу собственности  банки классифицируются на государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные. В условиях переходного периода государственная форма собственности на банки сохраняет свое значение, правда, не в таких масштабах, как при распределительной системе хозяйствования. В условиях рыночного хозяйства наиболее типичной формой собственности на коммерческий банк является акционерная форма (ее часто называют частной формой. Поскольку в создании капитала банка принимают участие главным образом частные предприятия и отдельные частные лица.

     6. По масштабам деятельности выделяются банковские консорциумы, крупные, средние и малые банки. В структуре банковской системы России преобладают банки с незначительным капиталом. В некоторых странах заметную долю в общем числе кредитных учреждений занимают так называемые учреждения мелкого кредита. К ним относятся кредитная кооперация, общества взаимного кредита, ссудо-сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы и др.

     7. В зависимости  от обслуживаемых  банками отраслей их можно подразделить на многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей. В международной практике можно встретить промышленные банки, торговые банки. В структуре российских банков выделяют кредитные учреждения, связанные большей частью с обслуживанием той или иной подотрасли промышленности (автомобильной, лесной и т. д.). 
 
 

3. Развитие банковской системы России

       Важную  роль в формировании современного конкурентоспособного банковского сектора, соответствующего стратегическим интересам российской экономики, была призвана сыграть “Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года”. Главным результатом ее реализации должно было стать повышение устойчивости и прозрачности национальной банковской системы.

       В соответствии со Стратегией к 1 января 2009 г. отношение активов банковской системы к ВВП должно было составить 56 – 60%, капитала к ВВП – 7 – 8%, кредитов нефинансовым организациям к ВВП – 26 – 28%[4].  Предусмотренные в Стратегии целевые показатели были достигнуты уже к началу 2008 г., что говорит не столько об успехах российских банков, сколько о том, что установленные стратегией цели были занижены.

       В течение всего периода реализации Стратегии темпы роста российских банковских активов были самыми высокими в Европе – 44,1% в 2006 и 2007 гг. Отношение  активов к ВВП составило на конец 2007 г. 61,4%. При этом у отечественного банковского сектора остается огромный нереализованный потенциал. Еще в 2006 г. отношение активов банковской системы к ВВП во Франции составило 250%, в Германии – около 300%, в Великобритании – 360%[5].

       Отмечая важную положительную роль Стратегии, тем не менее, следует отметить, что не все поставленные в ней задачи были успешно реализованы. Это касается в первую очередь правового обеспечения банковской деятельности. Так, в рамках Стратегии планировалось создать условия функционирования кредитных организаций в соответствии с международными нормами. Но существующее финансовое законодательство во многом представляет собой тяжелое наследие финансовой системы советской эпохи и является одной из причин сегодняшних проблем банковского сектора.

     Вместе с тем за время выполнения Стратегии были реализованы меры, направленные на укрепление прав физических лиц и на развитие конкурентной среды на рынке банковских услуг. В законодательном плане был также решен вопрос о достаточности капитала, что позволило устранить расхождения российского банковского законодательства с европейским в вопросах установления обязательных нормативов банковской деятельности. Была упрощена процедура формирования капитала кредитных организаций за счет нерезидентов, а также усовершенствована система допуска иностранного капитала на российский рынок банковских услуг.

     Одно  из приоритетных направлений деятельности Правительства Российской Федерации  и Банка России в соответствии со Стратегией – создание условий  для ведения банковского бизнеса в регионах. Неравномерность региональной концентрации активов кредитных организаций остается серьезной проблемой банковского сектора. Низкой остается динамика развития региональной филиальной сети кредитных организаций, что в значительной мере сдерживает экономический рост регионов.

     Одной из мер для решения этой проблемы было принятие закона об отмене государственной  пошлины и сбора за открытие филиала  кредитной организации, а также  обеспечение условий для расширения норм банковского обслуживания клиентов кредитных организаций вне места нахождения кредитной организации. Очевидно, что этих мер оказалось недостаточно для полноценного решения проблемы. Разрыв в обеспечении банковскими услугами Москвы и регионов, а также отсутствие долгосрочных ресурсов для развития региональных банков сыграли свою негативную роль.

Таким образом, с учетом недостаточного территориального и технологического развития финансовой инфраструктуры, сегодня ясно, что решение проблем и дальнейшее развитие банковского сектора требует комплексных мер и серьезной поддержки со стороны государства.

     Позиция Банка России в отношении дальнейшего  развития банковского сектора отражена в проекте документа “Концептуальные  вопросы развития банковской системы  Российской Федерации”. Подготовленные материалы вызвали живой интерес. Банк России получил комментарии, в том числе Ассоциации российских банков, многих других заинтересованных организаций. Сейчас стоит задача найти общее понимание некоторых принципиальных направлений развития банковского дела в России.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Современные  аспекты функционирования коммерческих банков

     2.1. Анализ деятельности коммерческих банков 

      Последние несколько лет российская банковская система растёт опережающими темпами  по сравнению со всей экономикой. Кризис 2008 года не привёл к перелому тенденций, и уже в следующем году совокупный банковский капитал увеличился почти в полтора раза. Активы банковской системы достигли 45% ВВП, что, правда, серьёзно уступает аналогичному показателю ведущих стран мира. Темпы роста производства и инвестиций всё в большей степени зависят от банковских кредитов.

      Основными клиентами банков становятся представители  среднего класса. Средства населения превращаются в важнейший источник пассивов банковского сектора. Ежегодный прирост сбережений граждан составляет около 20 млрд. долл. При этом лишь 1/3 из них поступает в банковскую систему. На руках у населения остаётся около100млрд долл. Во всём мире вклады населения считаются одним из лучших видов банковских пассивов. В России этот источник фондирования пока наиболее чувствителен для банков. Ещё один важный источник формирования ресурсной базы банковского сектора должны стать пенсионные накопления граждан.

      Поэтапное снижение Банком России ставки рефинансирования, а также сокращения обязательных резервов способствовали удешевлению привлекаемых банком ресурсов, что в свою очередь позволило банкам снизить стоимость предоставляемых кредитов; они стали доступны более широкому кругу заемщиков. В настоящее время наблюдается тенденция к росту отраслевой диверсификации кредитных портфелей и снижению концентрации отдельных отраслей в кредитных портфелях банков (рис 1)  
 

     

     Рис.1. Структура кредитных портфелей банков на 1 января 2010 г. 
 

      В отраслевой структуре кредитного портфеля преобладают оптовая и розничная  торговля (28%), обрабатывающая промышленность(21%), транспорт и строительство(11%). Доминирующее положение этих с отраслей обусловлено скоростью оборачиваемости средств в данных отраслях, не требующее долгосрочного кредитования.

      Однако  исследование показывает, что в крупнейших банках, доля которых составляет 70% рынка, процентная ставка по вкладам физических лиц почти на пункт превышает процентную ставку по аналогичным вкладам в банковской системе в целом.(табл.1).

        
 
 
 

        Таблица №1- Процентные ставки по вкладам физических лиц 2007 год

 

      Сравнивая эти показатели с 2009 годом (таблица 2) можно сделать вывод, что тенденция  сохранилась, и процентные ставки в  крупнейших банках по прежнему превышают ставки по России в целом. 

      Таблица №2- Процентные ставки по вкладам физических лиц 2009 год

 

Самую общую оценку деятельности банка  можно получить, анализируя динамику абсолютной величины годового баланса  с заключительными оборотами  за ряд лет. Анализируя график динамики валюты баланса филиала коммерческого банка (рис.2.) можно отметить, что максимальный объем валюты наблюдается в 2004 году – 69,7 млн. рублей, темп роста к предыдущему году составляет 1,7 раза. В 2005 году мы видим снижение валюты баланса на 16,2%; в 2006 году – вновь небольшой подъем на 4,1%; 2007 год характеризует минимальный объем валюты баланса – 41,3 млн. рублей. Уровень снижения к предыдущему году составил 32% и к 2004 году – 40,8%.

       
 
 
 
 
 
 
 
 
 

             Рис. 2. Динамика валюты баланса банка

Валюта  баланса в первом полугодии 2007 года характеризовалась достаточно незначительным динамичным снижением в первые шесть  месяцев и резким падением (17,7%) с  августа месяца этого года.