Роль коммерческих банков в рыночной экономике

                Рис.3. «Динамика валюты баланса банка в2007 году». 

Основная  доля привлеченных средств в 2007 году приходится на вклады населения (42,1%), данные рисунка 4 показывают, что в 2008 году приоритет переходит на депозиты до востребования (30,8% в структуре привлеченных средств). Объем вкладов населения упал с 42,1% до 27,6%, отток вкладов в абсолютной сумме за год составил 11,5 млн. рублей (см. рис.4). Подобная тенденция характерна и для срочных депозитов. Снижение их за год составило 42%, или 5,2 млн. рублей. Данная ситуация явилась следствием финансового кризиса, который нанес серьезный удар по финансовой устойчивости банков, в частности вызвал недоверие клиентов, что повлекло за собой масштабный отток средств населения. В связи с этим, банки понесли потери, связанные с вынужденной ликвидацией активов для ажиотажного  спроса на денежную наличность. Таким образом, в результате банковского кризиса была подорвана собственная депозитная база банка. 

               Рис.4.  Динамика вкладов населения в 2008 году. 

     Для оценки стабильности денежных вкладов населения в качестве ресурсов краткосрочного кредитования используются такие показатели, как средний срок хранения вкладного рубля и уровень оседания средств, поступающих во вклады. В 2008 году средний срок хранения вкладов составил 37,5 дня, это на 5,7 дня меньше в сравнении с предыдущим годом. Уровень оседания средств во вкладах характеризует их стабильность, что позволяет банку использовать их как долгосрочный ресурс кредитования и повышает ликвидность банка. В 2008 году уровень оседания средств во вкладах по филиалу составил 8,2%, что в 1,7 раза меньше, чем в 2007 году. Низкий уровень этого показателя объясняется тем, что 53,6 % – 57,5% от общего объема вкладов принадлежит вкладам до востребования, то есть зачисления на счета граждан заработной платы. 
 

                                                                                                              Таблица№3-Динамика структуры вкладов населения по срокам до востребования.

 

     Из  таблицы 3 видно, что при значительном оттоке по всем видам вкладов (11,5млн. рублей), структура вкладов по срокам востребования характеризуется достаточно динамично. Наиболее значительные изменения наблюдаются по вкладам со сроком от 31 до 90 дней – рост 10,6% и снижение на 10,2% по вкладам со сроком от 91 до 180 дней.

     Вклады  населения в российских банках продолжают ставить рекорды, несмотря на снижение привлекательности процентных ставок по ним. По итогам на 1 февраля 2010 года объем депозитов граждан впервые в истории превысил 7,5 трлн рублей. Между тем, максимальные ставки по вкладам в крупных банках, которые мониторит ЦБ, снизились к концу февраля ниже 11% годовых. 
 

     2.2. Механизмы регулирования банковской деятельности

     Основы  современной системы банковского  регулирования и надзора заложены в первой половине 1990 годов Банком России. Принятые в 1995 - 1996 годах изменения  в законодательстве, регулирующее банковскую деятельность, существенно укрепили ее правовые основы, в том числе в части банковского регулирования и надзора. Поправки к федеральным законам, регулирующим деятельность кредитных организаций, принятые в 2001 - 2002 годах, создали дополнительные возможности для эффективного выполнения Банком России функций в области банковского регулирования и надзора. Приведем основные Федеральные законы, регулирующие банковскую деятельность:

     - Федеральный закон «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ (с изменениями и дополнениями) определяет статус, цели деятельности, функции и полномочия Банка России.

     - Федеральный закон «О банках  и банковской деятельности» от 19.06.2001г. (с изменениями и дополнениями) определяет понятия кредитной организации (банка, небанковских кредитных организаций), банковской системы Российской Федерации, перечень банковских операций и сделок; устанавливает основы создания, функционирования и ликвидации кредитных организаций в Российской Федерации.

     - Федеральный закон «О несостоятельности  (банкротстве) кредитных организаций»  от 25 февраля 1999 года №:40-ФЗ (с  изменениями и дополнениями) устанавливает  порядок и условия осуществления  мер по предупреждению несостоятельности  (банкротства) кредитных организаций, а также особенности оснований и процедур признания кредитных организаций несостоятельными (банкротами) и их ликвидации в порядке конкурсного производства.

     - Федеральный закон «О защите  конкуренции» от 26 июля 2006 года №  135-ФЗ (с изменениями и дополнениями) регулирует отношения, влияющие на конкуренцию на рынке ценных бумаг, банковских услуг, страховых услуг и рынке иных финансовых услуг и связанные с защитой конкуренции на рынке финансовых услуг.

     - Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 7августа 2001 года № 115-ФЗ (с изменениями и дополнениями) направлен на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

      Основной  целью банковского  регулирования и надзора в России является поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. Конкретные задачи, которые ставятся перед надзорными органами в каждый данный период времени, непосредственно определяются этой главной целью осуществления надзора за кредитными организациями и современным состоянием банковской сферы. Основной акцент в деятельности надзорных органов перенесен на обеспечение надлежащего качества работы функционирующих кредитных организаций, их ликвидности и платежеспособности.

         Лицензирование деятельности банков.

Лицензирование (первый  этап надзора за деятельностью ) имеет целью ограничить совершение банковских операций только теми юридическими лицами , которые имеют разрешение на их проведение от уполномоченного органа.

       Для получения лицензии  подавший  заявку  кредитное  учреждение должно соблюдать ряд требований , прежде всего относительно:

       - минимального размера  уставного  капитала;

       - источников первоначально инвестируемого капитала;

      -  состава основных  акционеров;

      - квалификации и моральной характеристики руководства;

       - круга предполагаемых операций и стратегии деятельности;

       - правильности оценки   банковских   активов   по   их   рыночной

   стоимости;

       - комплекса мер по  созданию  резервов  на  случай  возникновения

   сомнительной  задолженности.

           Помимо этого, при решении вопроса о выдаче  лицензии  надзорные

органы  могут  учитывать,  например,  условия  по формированию сети филиалов нового банка, возможное влияние создаваемого учреждения на

уровень  конкуренции  в  кредитно-финансовом секторе,  национальную

принадлежность  капитала или  учредителя  в  тех  случаях,  когда  в стране  действует особый порядок рассмотрения заявок от иностранных лиц.

       Лицензия должна содержать положения о сроках ее действия ,  условиях их продления ,возможности внесения в нее поправок или ее аннулирования. В ней может  быть  оговорено  утверждение  центрального банка кандидатур на высшие руководящие посты в банке после проверки их квалификации и опыта,  существенных  (свыше  5%)  изменений  в структуре  собственности,  слияний,  а также перемены названия, уменьшения оплаченного капитала.

          Аннулирование лицензии возможно при следующих обстоятельствах:

- неспособность создаваемого    банка    начать    по   истечении определенного срока осуществление операций;

- невыполнение банком условий лицензии или осуществление операций ,не предусмотренных в лицензии;

- нарушение законов   или  нормативных  актов;

- нанесение ущерба  интересам   кредиторов   и   вкладчиков   при проведении операций. 

2.3. Роль  банков в кредитовании реального  сектора экономики.

      Роль  кредита характеризуется результатами его применения для экономики, государства  и населения, а также особенностями  методов, с помощью которых эти  результаты достигаются. Что касается методов, то они в значительной мере обусловливаются возвратностью кредита и, как правило, платным предоставлением средств. Это повышает ответственность и усиливает заинтересованность участников кредитных операций, побуждая их к целесообразному предоставлению и использованию заемных средств.

      По  данным ФАС, на начало 2008 года объем рынка потребительского кредитования оценивается в 1,2 трлн руб. На долю десятки банков-лидеров в области потребительского кредитования приходится 70% объема рынка. По сравнению с прошлым годом в списке лидеров произошли изменения. Если на 1 января 2007 года первые пять мест занимали: Сбербанк, "Русский стандарт", ХКФ-банк, Райффайзенбанк, Росбанк, то на 1 января 2008 года места распределились следующим образом: Сбербанк, "Русский стандарт", Росбанк, "Уралсиб", ХКФ-банк. Свои позиции усилили "дочки" иностранных банков, в частности, ранее не входившие в двадцатку: Сити-банк, Финансбанк, Societe Generale. Заняли, соответственно, 10-е, 15-е и 16-е места. В ФАС также отметили существенное снижение доли Сбербанка - с 53 до 48%.

      По  статистике Центробанка, за последние  три года объем выдаваемых банками  розничных кредитов вырос в восемь раз, а уровень просрочки по ним - в 10,5 раз. Объем рынка потребительского кредитования ежегодно растет на 90-110%.

      По  данным ЦБ, у top-20 российских банков, на которые приходится около 68% всех кредитов населению, доля просрочки по розничным  портфелям незначительна (около 1%).

      В частности, у Сбербанка в течение 2009 года она не превышала 0,5%. В то же время в следующей тридцатке крупнейших банков она достигла 5,9% (данные на 1 декабря 2007 года), что в три раза превышает средний уровень по банковскому сектору. Доля проблемных ссуд в кредитных портфелях отдельных банков может доходить до 15% и даже более высокого уровня. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Развитие и  совершенствование банковской деятельности на современном этапе

3.1. Совершенствование  законодательного обеспечения деятельности коммерческих банков

     Нормативно-правовые документы, составляющие банковское законодательство, условно можно расположить на трех ярусах. Первый ярус содержит два блока законов:

1. о центральном (эмиссионном) банке;
2. о деятельности коммерческих банков.

     Законы  первого яруса регулируют деятельность банков в целом и проведение ими  отдельных операций (кредитные, валютные операции, вексельное обращение, порядок при банкротстве банков, платежах и проч.).

     Законы  второго яруса, регулирующие параллельно  действующие институты, затрагивают  и банковскую деятельность: законы о бирже, акциях и ценных бумагах, ипотеке, трастах и трастовых  операциях, финансово-промышленных компаниях, инвестиционных фондах и др.

     На  третьем ярусе находятся законы всеобщего действия: Конституция  РФ, Гражданский кодекс РФ, хозяйственное  право. Их положения имеют решающее значение для банка, определяют идеологию  его деятельности, место кредитных институтов в народном хозяйстве.

     Первые  банковские законы, регулирующие деятельность как эмиссионного, так и коммерческих банков, были приняты в 1990 г.[1]

     Они закрепляли многообразие форм собственности  на банки, утверждали принципы рыночного хозяйства в банковском секторе, в том числе принцип, согласно которому государство не отвечает за деятельность банков, а банки — за деятельность государства.