Роль коммерческих банков в развитии предпринимательства и малого бизнеса

Немаловажный фактор – недоверие к малому бизнесу, испытываемое банками. Российский бизнес как таковой существует менее двадцати лет и в этих условиях далеко не всегда можно говорить о сложившихся репутациях и кредитных историях. Малого же бизнеса эта проблема касается вдвойне – небольшие предприятия, как правило, находятся на рынке существенно меньше, чем крупные, к тому же большинство из них не смогло пережить кризис 1998 года. Поэтому до последнего времени на российском рынке было очень немного устойчивых, успешных малых предприятий, имеющих кредитную историю.

Сами бизнесмены приводят несколько другие данные.

В настоящий момент на малых предприятиях занято 16,3% экономически активного населения России, с учетом индивидуальных предпринимателей - 25%. При этом только 5,5% взрослого населения Москвы (от 18 лет и старше) принимает активное участие в становлении малого предпринимательства.

Кроме того, как показало исследование, проблему отсутствия необходимых финансовых ресурсов на создание и развитие собственного малого бизнеса большинство опрошенных предпринимателей предпочитает решать собственными силами. 92% москвичей при открытии собственного дела намерены воспользоваться либо собственными накоплениями (65%), либо средствами друзей или родственников (27%).

В качестве основных причин такого положения дел 54% жителей Москвы считают «наличие скрытых платежей за пользование кредитом», 38,2% - «короткие сроки погашения банковских кредитов», 30% - сложности с поиском банка, предлагающего кредиты для малого бизнеса  и 34,8% - «необходимость предоставления имущества в залог». Существуют и беззалоговые кредитные инструменты, однако сумма кредита в данном случае, как правило, не превышает 500-700 тысяч рублей. Это мало даже для «малого» предприятия, не говоря уже о среднем. Необходимо также отметить, что существует зависимость между получением кредита и видом залога. Чем больше скорость реализации залога, тем больше вероятность получения бизнесменом кредита. В случае если залогом являются, например продовольственные, фармацевтические товары или бытовая химия, срок хранения которых составляет менее полугода, банки выдают кредит неохотно. Это связано с тем, что в случае непогашения кредита, банку сложно будет реализовать залог до истечения срока его годности.

Согласно статистике, порядка 15% представителей малого и среднего бизнеса не берут кредит по причине высоких процентных ставок. На самом деле привести среднее значение ставки по кредитованию малого и среднего бизнеса достаточно сложно. Всё потому, что в зависимости от вида кредитного инструмента, суммы кредита, периода времени, на который он предоставляется, залогового обеспечения, а также валюты, в которой выдается кредит, процентная ставка может изменяться от 10 до 19% годовых. Другой причиной не слишком высокой популярности кредитов в среде малого и среднего бизнеса, которую привели около 23% предпринимателей, являются требования банка по предоставлению поручителей.

Среди основных проблем, препятствующих развитию малого бизнеса, особенно остро выделяется проблема финансирования. Отметим, что она является актуальной на протяжении всего жизненного цикла компании. Так, недостаток средств для создания компании отмечают около 45% владельцев малого бизнеса. Основным источником финансирования на данном этапе выступают личные сбережения (60%), а также средства друзей и знакомых (35%). Банковские кредиты на развитие, открытие малого бизнеса доступны лишь 12%. По мере развития бизнеса потребность в денежных ресурсах еще больше возрастает: на нехватку средств обращают внимание уже 60% предпринимателей, чьи фирмы работают на рынке более года.

Основные причины низкой популярности банковских кредитов для малого бизнеса связаны со скрытыми платежами и короткими сроками погашения кредитов.

В настоящее время число потенциальных заемщиков - субъектов малого предпринимательства оценивается на уровне 2 млн. клиентов, а объем спроса на кредитные ресурсы, по разным оценкам, колеблется в пределах 10 - 30 млрд. долл. США. В кредитных портфелях универсальных российских банков доля заемщиков, отнесенных к субъектам малого предпринимательства, колеблется в пределах 10 - 25%.

Нынешняя ситуация на рынке кредитования в корне отличается от той, которая была 8-10 лет тому назад, когда стоимость займов для малого и среднего бизнеса доходила до 200% годовых в рублях. Если крупный бизнес в России может получить рублевые кредиты под 12%, то для малых предприятий реальные ставки начинаются с 16% (10% предлагает Банк Москвы, но это пока лишь приятное исключение из общего правила), но и это большая редкость.

Очень мало шансов получить кредит у предприятий, работающих на рынке менее года, не являющихся резидентами, ведущими упрощенную бухгалтерию (или не ведущими ее вовсе), а также не имеющими залога или поручителя. Впрочем, ряд банков иногда при поддержке государственных структур выдают ссуды без залога. Правда, на условиях, которые трудно назвать привлекательными: суммы небольшие – до 50 тыс. долл. (микрокредиты), эффективная ставка довольна высокая (28-30% годовых в рублях), сроки ограниченные – как правило, не превышают 1,5 года.

По словам предпринимателей, порой гораздо выгоднее взять в долг у ростовщика под 5-7% в месяц, чем обивать пороги банков, пытаясь получить законный кредит, реальная стоимость которого в два раза меньше ростовщической. Во всяком случае ростовщики предоставляют ссуды моментально и без лишних вопросов, а перед кем отвечать в случае чего своим имуществом, предпринимателю часто бывает безразлично – он не воспринимает кредитную организацию как союзника и ожидает от нее в случае невозврата денег не менее жестких действий, чем от ростовщика.

Объем «черного» рынка кредитов оценивается в 6-8 млрд. долл. за год. Причем темпы его сопоставимы с темпами роста рынка легальных кредитов и составляют около 15-25% в год.

Обобщая все сказанное выше, можно сказать, что малый бизнес, который имеет наиболее высокие шансы получить необходимый ему кредит в требуемом размере – это предприятие, оперирующее на рынке данного региона не менее полугода, приносящее своим владельцам стабильную прибыль, а также имеющее чёткие перспективы развития. Если же говорить в общем о кредитовании малого бизнеса в нашей стране, то несмотря на рост данного сегмента рынка кредитных услуг в последние несколько лет, ему необходимо дальнейшее развитие по целому ряду направлений. Среди них совершенствование системы оценки предприятий малого и среднего бизнеса, создание новых кредитных программ, снижение процентных ставок, улучшение условий кредитования и так далее. Однако, несмотря на высокие темпы роста, объемы кредитования малого и среднего бизнеса в России, по оценкам экспертов, смогут догнать объёмы кредитования в развитых странах не ранее, чем через 15 лет.

3.2. Санкции по бизнес кредиту.

Для получения столь необходимого кредита некоторые организации идут на подлог, заведомо предоставляя банку информацию, не соответствующую действительности. Такие вещи просто так с рук не сходят. Если банк раскроет махинацию, то организации придется заплатить штраф в 200 000 рублей. Альтернативой этому может считаться взыскание с руководителя суммы заработной платы или иного дохода за период до 18 месяцев, либо его арест на срок от четырех до шести месяцев или даже лишение свободы до пяти лет (ст. 176 УК).

Получив долгожданный кредит, не стоит думать, что самое страшное уже позади. Банк в одностороннем порядке может расторгнуть договор, если заемщик по тем или иным причинам нарушит его условия. Естественно, в этом случае кредитная организация потребует вернуть предоставленный кредит и начисленные по нему проценты. Если ко всему прочему окажется, что должник неплатежеспособен, то заложенное имущество будет попросту изъято (ст. 33 Закона от 2 декабря 1990 г. №395-1).

В соответствии с нормами уголовного права погасить кредит возможно не только за счет собственности организации, но и за счет средств некоторых ее должностных лиц. Иными словами, если фирма-должник не в состоянии покрыть долг, то банкиры могут привлечь к ответственности непосредственно ее руководителей. Если задолженность не будет возвращена в срок, уголовное дело может быть возбуждено, к примеру, по статье 159 Кодекса (мошенничество). Помимо этого, в законе существует еще достаточное количество статей для квалификации подобных деяний: 165, 174, 173, 174, 167, 327 УК. При этом нужно отметить, что на самом деле все это крайние меры. Для кредитного учреждения главной целью является отнюдь не привлечение к уголовной ответственности, а банальное взыскание долга.

3.3. Меры по совершенствованию системы кредитования малого бизнеса

На сегодняшний день есть целый ряд причин, мешающих развитию малого бизнеса в России: нехватка знаний у предпринимателей, административные барьеры, трудный доступ к финансовым ресурсам, неадекватная налоговая система в стране и боязнь криминала. Россия остро нуждается в развитии механизмов микрофинансирования. «За рубежом на 1 банк приходится от 10 до 100 кредитных кооперативов. Это во многом способствует развитию бизнеса»[9].

38,8% экспертов убеждены, что внимание следует уделить, прежде всего, разработке и внедрению единых стандартов банковского кредитования малого бизнеса. Ряд других экспертов «ратует» за создание услуг, удовлетворяющих спрос со стороны малого бизнеса 43% - за беззалоговые кредиты, 28,8% - за увеличение сроков кредитования; 26,3% - за проведение соответствующих информационно-разъяснительных мероприятий.

Кредитование малого бизнеса представляет для банков значительный интерес в силу высокой доходности этих операций (средние годовые ставки по рублевым кредитам - 20 - 25%, по валютным - 12 - 20%) и сравнительно небольших сроков оборачиваемости ссудного капитала (в среднем 1 - 2 года). По данным исследования Рабочего центра экономических реформ, свыше 90% коммерческих банков выразили заинтересованность в кредитовании малого бизнеса. Поэтому низкая легитимность бизнеса не может служить основанием для «пожизненного» отказа в кредитовании. Чаще всего банки советуют повторно обратиться за кредитом через несколько месяцев, либо всё же выдают кредит, сокращая при этом его объём.

Банк должен совершенствовать технологию выдачи ссуды – технологию рассмотрения заявки, технологию обслуживания. Сейчас многие банки предлагают свои кредитные продукты на примерно одинаковых условиях. Поэтому здесь начинает играть роль уровень сервиса.

Согласно экспертным оценкам, кредитование малого бизнеса в ближайшие годы станет одним из наиболее быстрорастущих сегментов рынка банковских услуг. Работа с малым бизнесом открывает для банков возможность существенно нарастить объемы активно-пассивных операций. Это особенно актуально для крупных банков, которые сталкиваются со снижением спроса на кредиты со стороны крупных корпоративных заемщиков, получивших возможность кредитоваться под более низкий процент на западных рынках капитала, а также для региональных кредитных организаций, которые испытывают все большую конкуренцию со стороны «столичных» банков, проводящих региональную экспансию.

На настоящий момент уже складывается двухуровневая система банковского кредитования малого бизнеса. Крупнейшие банки и международные финансовые организации выделяют средства для программ кредитования и принимают на себя значительную часть кредитного риска. Банки-агенты второго уровня выдают кредиты и ищут проекты финансирования. Зачастую они используют технологии и методики кредитования, которые заимствуют у банков-организаторов первого уровня. Такая модель не исключает реализацию самостоятельных программ кредитования отдельными банками. Однако большинство наших банков не готовы одновременно кредитовать малый бизнес и выступать организаторами программ кредитования для сторонних банков-провайдеров.

Также положительным моментом кредитования является то, что крупные банки поощряют постоянных клиентов. Это выражается в упрощённой форме получения кредита, а также в снижении процентной ставки. Так, например, хорошая кредитная история может снизить процентную ставку на 0,5%.

Следует стандартизировать и автоматизировать процедуру предоставления кредитов. На снижение ставок оказывает усиление конкуренции, вследствие которой на рынке появляется большое количество предложений. Кроме того, в последнее время наметились тенденции активного включения в процесс кредитования государственных органов. Так, Банк Москвы и Фонд содействия кредитованию малого бизнеса заключили соглашение о сотрудничестве, в рамках которого фонд предоставляет поручительства в качестве дополнительного обеспечения, компенсируя размер своего вознаграждения и ставки.

Сегодня рынок кредитования МБ характеризуется относительно невысокой степенью конкуренции, так как вплоть до последнего времени в России действовало ограниченное число банков, преимущественно региональных, специализирующихся в этой сфере деятельности. Большинство крупных российских банков готовятся к запуску программ массового кредитования МБ. Наибольшую активность проявляют Альфа-Банк, МДМ-Банк, Промышленно-строительный банк, Сбербанк, УРАЛСИБ и Внешторгбанк.

Заключение.

Подводя итог сказанному, можно сделать вывод о том, что коммерческие банки сегодня – основная составная часть кредитно-финансовой системы любой страны и они играют значимую роль в развитии и существовании малого бизнеса и предпринимательства.

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов  и  услуг. Есть определенный базовый набор, без которого действующее индивидуальное предпринимательство не может существовать и нормально функционировать (открытие расчетного счета, осуществление денежных платежей и расчетов, открытие кредитной линии).

Систематическое выполнение  банком своих  функций создает тот фундамент, на котором малый бизнес ведет свою деятельность И хотя выполнение каждого  вида операций сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется особой  командой  сотрудников,  они переплетаются между собой. Так, банки обладают уникальной способностью создавать средства платежа, которые используются в хозяйстве для  организации товарного обращения и расчетов. Речь идет об открытии и ведении чековых и других  счетов,  служащих основой безналичного оборота. Индивидуальная деятельность предпринимателя не может существовать и развиваться без хорошо  отлаженной  системы  денежных расчетов. Отсюда большое  значение  банков,  как  организаторов этих расчетов.