Роль коммерческих банков в развитии предпринимательства и малого бизнеса

Кроме того, на 1 октября число офисов продаж банка, предоставляющих кредиты малому бизнесу, составило 105. По прогнозам ВТБ 24, к концу года их станет 120. Всего с начала года было открыто более 40 новых отделений кредитования малого бизнеса.

На сегодняшний день банк заключил соглашения о сотрудничестве в области поддержки малого предпринимательства с администрациями 27 регионов России (включая Москву и Московскую область), в соответствии с которыми администрации могут выступить поручителями в размере до 50% от суммы кредита.

Конверсбанк

По состоянию на 01.03.07г. кредитный портфель Конверсбанка составил 9,44 млрд. рублей, что на 4,25 млрд. рублей, или на 82%, превышает показатель на 01.03.06г. (5,19 млрд. рублей). Совокупный объем кредитов, предоставленных банком предприятиям и организациям малого и среднего бизнеса, увеличился за отчетный период в 2,3 раза - с 3,37 млрд. рублей до 7,69 млрд. рублей - и составил 81,5% кредитного портфеля.

Альфа-банк

[6]Альфа-банк анонсировал масштабную программу по кредитованию малого и среднего бизнеса. По оценкам банка, к 2009 году его портфель кредитов малому бизнесу вырастет в 6 раз до $600 млн.

Альфа-банк готов выдавать ссуды на суммы до 78 млн. руб. сроком до 5 лет в четырех форматах - разового кредита, кредитной линии, банковской гарантии либо непокрытого аккредитива. Стоимость ссуд составит от 11% до 21% годовых - в зависимости от суммы, сроков и валюты кредита. До конца года банк намерен реализовывать новую программу в режиме «пилота» в Москве и Московской области, а с нового года распространит ее действие на все регионы, где присутствуют его отделения.

По предварительным оценкам специалистов банка, до конца 2007 года в рамках программы малому и среднему бизнесу может быть выдано до $140 млн., в течение следующего года – более $300 млн. В банке ожидают, что к 2009 году портфель кредитов малому и среднему бизнесу вырастет до $600 млн., то есть в 6 раз в сравнении с нынешним уровнем.

Промсвязьбанк

[7]Промсвязьбанк планирует к 2009 году нарастить кредитный портфель до $1.5 млрд. и занять более 5% рынка кредитных продуктов для малого и среднего бизнеса.

Промсвязьбанк приступил к реализации новой кредитной программы для предприятий малого и среднего бизнеса. С сентября программа одновременно запускается в Москве, Московской области, а также в 16 филиалах Промсвязьбанка в регионах России (Абакан, Барнаул, Владимир, Волгоград, Вологда, Иваново, Кемерово, Красноярск, Нижний Новгород, Новосибирск, Омск, Ростов-на-Дону, Санкт-Петербург, Тамбов, Чита, Ярославль). С начала 2008 года программа будет работать во всей филиальной сети банка. В банке создан департамент малого и среднего бизнеса и отделы в филиалах.

Промсвязьбанк предлагает три основных продукта для трех групп клиентов: «ПСБ-Первый», «ПСБ-Бизнес», «ПСБ-Инвест». Кредиты выдаются в рублях, долларах и евро. С октября 2007 года Промсвязьбанк планирует ввести целевые кредиты на приобретение коммерческого автотранспорта, коммерческой недвижимости, кредиты под инкассированную выручку. В 2008 году будут введены депозитные продукты, специально разработанные для малого и среднего бизнеса и продукты для постоянных клиентов по упрощенной процедуре.

РБР-банк

Увеличились объемы кредитования и доходность кредитного портфеля в Русском банке Развития, прежде всего за счет оптимизации структуры портфеля и увеличения доли кредитов малому бизнесу и населению в 2006 году.

Кредитные продукты «Вовремя», «Выгодно», «Много» для малого бизнеса были предложены в 10 отделениях Банка в Москве и во всех региональных филиалах.

Об успешности проведенной работы свидетельствует рост всех финансовых показателей деятельности банка: активы Русского банка развития выросли на 43% и достигли 28 млрд рублей, кредитный портфель увеличился на 7,1 млрд рублей (рост на 95%), объем привлеченных клиентских ресурсов – на 8,1 млрд рублей, в том числе на 4,5 млрд рублей за счет вкладов частных лиц.

[8]Сейчас самый распространенный продукт, предлагаемый банками малому и среднему бизнесу, – это кредиты с аннуитентной структурой платежей.

Кредит с аннуитетными платежами – это форма кредита, при которой основной кредит и начисленные проценты погашаются равными платежами в течение всего срока кредитования. Каждый платеж состоит из двух частей: первая уменьшает задолженность по кредиту перед банком, вторая – это начисленные проценты за пользование кредитом. При этом, от месяца к месяцу доля процентов в ежемесячном платеже уменьшается, а доля возврата кредита увеличивается, но сумма этих частей остается постоянной. Вся сумма кредита выдается сразу после подписания договора.

В целом, к преимуществам кредитов с аннуитетной структурой погашения относится прозрачность ежемесячных платежей – у клиента всегда перед глазами график погашения, из которого видна и сумма основного долга, и сумма, которую заемщик должен заплатить банку за пользование кредитом.

Пример расчета платежей при кредитовании на 12 месяцев на сумму 500 тыс. рублей:

График возврата кредита и уплаты процентов

Если клиенту позволяют финансовые показатели, он в любой момент (после того как оплачено 2-3 аннуитентных платежа) может воспользоваться параллельным кредитованием, т.е. получить второй кредит. При определении графика платежей клиент может получить отсрочку платежа по погашению основного долга или, например, если прослеживается сезонность бизнеса, клиент может рассчитывать на индивидуальный график погашения. Зачастую это приводит к увеличению суммы кредитования.

Другие плюсы кредитования с аннуитетными платежами – возможность получения бизнес-кредита на физическое лицо, что может снизить затраты, связанные с обслуживанием долга; более длительные сроки кредитования (до 5-ти лет) и необязательное открытие счета в банке, предоставляющем кредит (при кредитовании до 3 млн. руб.).

Но в таком виде кредитования есть и недостатки. Управление заемными деньгами негибкое: к примеру, клиент, получив аннуитентный кредит, через месяц должен начать возврат долга независимо от того, воспользовался ли он этими деньгами или нет. Если клиенту вновь понадобиться кредитование, ему нужно будет вновь пройти через процедуру оформления кредита.

Кредит с аннуитентной структурой платежа, прежде всего, интересен компаниям, которые привлекают финансирование, чтобы вывести свой бизнес на новый этап развития, дав ему финансовый толчок. Если говорить о видах деятельности, то наиболее востребованы кредиты у клиентов, занимающихся торговлей (80%), где коэффициент оборачиваемости денежных средств наиболее высок. При этом 86% кредитов выдаются юридическим лицам, 9% индивидуальным предпринимателям, а 7% предпочитают получать бизнес-кредит на физическое лицо.

Кредитные продукты с аннуитетными платежами подходят как для компаний и индивидуальных предпринимателей, которым необходимо финансирование на приобретение основных средств, так и для тех, кому интересен кредит на пополнение оборотных средств.

Плата за пользование кредитом может складываться из нескольких частей. Первая -это годовая процентная ставка, которая зависит от вида кредитного продукта и срока предоставления кредита и начисляется на величину непогашенного остатка. Помимо процентной ставки может взиматься комиссия за предоставление кредита – это единовременный платеж, рассчитывающийся как доля от выдаваемой суммы. Размер этой комиссии может колебаться от 0,5% до 1,5%. Помимо этого некоторые банки могут взимать комиссию за ведения ссудного счета – обычно, она уплачивается ежемесячно и составляет 0,1%-0,5% от первоначальной суммы кредита.

Т.о., банки выдают кредиты уже существующему бизнесу, причем, как правило, он должен успешно функционировать не менее полугода. Платежеспособность предприятия выявляется посредничеством аудита его деятельности. Второе важное условие – залог. Если предпринимателю нечего предоставить в залог, то кредита он не получит. Банки берут под залог движимое и недвижимое имущество заемщика: транспорт, оборудование, помещения.

В настоящее время создаются новые кредитные продукты, и интерес банков к сотрудничеству с малыми предприятиями возрастает.

Глава 3. Проблемы и их решения в системе кредитования коммерческими банками малого бизнеса и предпринимательства.

3.1. Проблемы кредитования малого бизнеса.

Проблема кредитования малого и среднего бизнеса в нашей стране остается нерешенной на протяжении длительного периода времени. Потребность в кредитах предприятий в прошлом году оценивалась  Минэкономразвития суммой в 700-800 млрд. рублей, тогда как реально было выдано кредитов на сумму не более 250 млрд., то есть  порядка 30% от необходимого объема. С другой стороны в том же 2006 году аналитики отметили рост объемов данного сегмента рынка на 80-90%. Кроме того, необходимо отметить некоторое противоречие: с одной стороны предприниматели нуждаются в денежных средствах, а банки готовы их им предоставить, а с другой стороны, по данным опросов, проведенных среди представителей малого и среднего бизнеса лишь около 12% бизнесменов регулярно пользуются банковскими кредитами. Почему возникла такая ситуация?

Банкиры дают на этот вопрос свои ответы. Прежде всего, для получения кредита деятельность предприятия должна быть более или менее «прозрачной». В среде малого и среднего бизнеса на этот шаг готовы решиться не многие предприятия. Т.о., низкая легитимность бизнеса, фигурирующая в бухгалтерских отчётах, становится основанием для отказа в получении кредита. Однако более высокая прибыль сопряжена с увеличением налогового бремени. Это чревато для предприятия значительным снижением прибыли и потерей конкурентоспособности. Получается замкнутый круг. Тем бизнесменам, кто все-таки хочет из него вырваться, банкиры приводят следующую закономерность. Чаще всего, повышение легитимности бизнеса на 25-30% дает предприятиям возможность воспользоваться кредитными инструментами, выгода от которых уже через небольшой период времени покроет увеличившуюся налоговую нагрузку. По мнению банкиров, вторым фактором, который не позволяет бизнесменам в полной мере воспользоваться кредитом, это их низкая финансовая грамотность. То есть далеко не все предприниматели имеют представление о том, как именно использовать полученные денежные средства.

На сегодняшний день, по оценкам экспертов, более 80% банков разработали собственные программы кредитования малого и среднего бизнеса. При этом слабым местом подобных программ является отсутствие универсальной системы оценки бизнесменов, обращающихся за кредитом. В Европе и США система оценки носит название скоринг и является полностью автоматизированной. Скоринг представляет собой бальную систему оценки, позволяющую отсеять субъективные факторы и определить насколько целесообразно давать кредит тому или другому предприятию. В России балы выставляются человеком. Таким образом, оценка предприятия не может быть всецело объективной.

Одно из самых важных условий для любого банка, без соблюдения которого вероятность получения кредита практически равна нулю, это регистрация предприятия и ведение бизнеса в регионе присутствия банка не менее шести месяцев. Отсутствие просроченной задолженности по кредитам, взятым ранее – также важное условие. Следующее условие - это показатель успешной деятельности предприятия – наличие постоянного дохода. Необходимо отметить, что последний критерий для большинства банков имеет определяющее значение: ведь гарантом возврата кредита является в первую очередь стабильный и приносящий доходы бизнес. Другим обстоятельством, которое может послужить причиной для отказа от кредитования может служить плохая кредитная история. По словам самих банкиров, в последние годы предприятия с плохой историей встречаются все реже: бизнесмены понимают, что соблюдение платёжной дисциплины – залог того, что он сможет получить кредит в будущем. Кстати, в последнее время банки вспоминают не только о кредитной истории данной организации, но и ее владельца. Не менее важным обстоятельством, которое способно воспрепятствовать получению банковского кредита – это проблемы у предприятия с законом. В данном случае далеко не все проблемы являются 100% гарантией отказа: все зависит от их характера и «тяжести».

Большинство финансовых посредников в регионах существуют за счет краткосрочных вкладов. Потому эти банки не могут предоставлять долгосрочные займы предпринимателям для обновления основных фондов. Банки ограничиваются краткосрочным кредитованием на пополнение оборотных средств (на срок до 1 года, а чаще - на 3-6 месяцев). Такая осторожность повышает надежность местных банков, но, к сожалению, краткосрочные займы не дают возможности малым предпринимателям модернизировать свое производство.

У региональных банков нет современных эффективных технологий кредитования бизнесменов. Отпугивают их и высокие риски при кредитовании, и ограниченные возможности по обеспечению этих кредитов. Так, на Западе, как свидетельствует статистика, в течение первых пяти лет с момента создания более 70% малых предприятий проходит через процедуру банкротства.

Также мешает осваивать перспективный рынок микрофинансирования отсутствие механизмов разделения кредитного риска по кредитам малого предпринимательства. Например, не существует системы гарантий и страхования рисков невозврата по кредитам. Расходы, связанные с обращением взыскания на предмет залога, слишком высоки. Сегодня вернуть залог через суд достаточно сложно, на это уходит много времени и средств. К тому же отсутствуют адекватное залоговое законодательство и инфраструктура реализации залогов. Если следовать действующим нормативным актам, то залог, как правило, реализуется не более чем за половину его действительной стоимости. Продажа залога осуществляется через систему тендеров, и его цена заметно падает из-за плохой организации торгов. Потому банки-кредиторы требуют от потенциальных заемщиков 200% залогового обеспечения кредита, что не под силу многим предпринимателям.