Роль коммерческих банков в развитии предпринимательства и малого бизнеса

- Посредническое. Посредничеством называют предпринимательство, в котором предприниматель сам не производит и не продает товар, а выступает в роли посредника, связующего гнезда в процессе товарного обмена, в товарно-денежных операциях.

- Страховое. Страховое предпринимательство заключается в том, что предприниматель в соответствии с законодательством и договором гарантирует страхователю возмещение ущерба в результате непредвиденного бедствия потери имущества, ценностей, здоровья, жизни и других видов потерь за определенную плату при заключении договора страхования, Страхование заключается в том, что предприниматель получает страховой взнос, выплачивая страховку только при определенных обстоятельствах. Так как вероятность возникновения таких обстоятельств невелика, то оставшаяся часть взносов образует предпринимательский доход.

Активность организаций малого бизнеса является одним из показателей современной экономики России. Это подтверждают и постоянные изменения в законодательстве, направленные на создание благоприятных условий для свободного развития малого и среднего предпринимательства

Перспективы развития предпринимательства обнадеживают. Ввод в эксплуатацию новых производств и внедрение современных технологий будет способствовать ежегодному увеличению объемов производства, приросту количества субъектов малого предпринимательства и созданию новых рабочих мест.

Т.о., определяя сущность малого предпринимательства, видно, что это – сектор экономики, характеризующийся мелкотоварным производством. В силу ограниченных ресурсов (сырьевых, финансовых, рабочей силы) этот сектор наиболее подвержен влияниям внешней среды, однако поэтому же малое предприятие является наиболее мобильной размерной хозяйствующей единицей, не требующей громоздких управленческих систем. Малые предприятия играют значительную роль в экономике страны. Не менее весомо социально-политическое значение малого предпринимательства: малые предприятия служат базой развития “среднего” класса, который в состоянии выступить гарантом стабильности в обществе.

1.3. Кредит и бизнес.

С 2005 г. многие кредитные учреждения стали активно входить в  сегмент кредитования предпринимателей. Так, количество банков, кредитующих малый бизнес, за это время значительно увеличилось.

Помимо стандартных причин интереса финансистов к кредитованию небольших компаний — отсутствия свободных крупных клиентов и незанятости ниши КМБ, — специалисты выделяют еще одну — высокий спрос на кредиты со стороны малого бизнеса. Именно маленькие предприятия (с годовым доходом не более 12 млн руб.), например, мастерские по ремонту обуви, небольшие автосервисы, хлебопекарни, постоянно нуждаются в пополнении оборотных средств. Если крупные холдинги сейчас «берут деньги» в основном за счет IPO, то «ЧП-шникам» остается либо идти в банк, либо занимать у соседа».

За 2006 г. спрос со стороны малого бизнеса на заемные средства вырос более чем на 20% по количеству обратившихся клиентов. Между тем эксперты отмечают, что реальный и «банковский» спрос именно в этом сегменте разнятся. В заемных средствах нуждается каждый первый предприниматель, а в банк приходит каждый десятый, а то и пятнадцатый. Рост спроса на 20% — это «ничего» по сравнению с реальными потребностями компаний. Многие клиенты пока не готовы идти за деньгами в банк. Они до сих пор считают, что там получить кредит долго и дорого. Рост спроса тормозит и тот факт, что сами банки предпочитают работать с проверенным клиентом, чью кредитную историю они знают.

Но, не желая потерять «интересного клиента», банкиры стали делать кредиты более доступными. Как говорит начальник отдела кредитования малого бизнеса и микрофинансирования АКБ «Союз» Татьяна Дурасевич, первый шаг к клиенту банки сделали, снизив процентные ставки: «Для многих клиентов величина процента по кредитам имеет большое значение. Положительным фактором для малого бизнеса в этом вопросе стало то, что за последний год большинство банков снизили свои кредитные ставки на несколько пунктов. В нынешнем году также ожидается снижение ставок на 1–2 пункта». За год в банке Сбербанка России ставки упали на два-три пункта, в КМБ-Банке - на три-четыре процента. Еще пять лет назад и не предполагалось, что ставки по кредитам настолько упадут. Сегодня по рублевым кредитам они находятся в пределах 14–22%, это в три-четыре раза ниже, чем пять лет назад.

С 2005 года сильно сократилось количество необходимых для получения кредита документов. Если раньше в большинстве банков список требуемых документов для получения кредита помещался на двух-трех страницах, то теперь он состоит из нескольких пунктов, в зависимости от юридического статуса клиента и его кредитной истории. Для малого бизнеса всегда был важен срок рассмотрения заявок: «Обычно клиентам деньги нужны «еще вчера». Поэтому уменьшение срока получения кредита для многих банков стало острой необходимостью. Например, сегодня небольшая компания может получить займ за неделю, тогда как стандартный кредит выдается за 15 дней.

Как отмечают эксперты, интересным для банков стало кредитовать компании на start up (дело на стадии проекта). Новички чаще всего больше остальных нуждаются в начальном капитале. Им нужны средства для того, чтобы взять помещение в аренду, закупить товар. Сегодня банки заинтересовались стартующим бизнесом. В некоторых появились программы кредитования «для начинающих». Так, в банке «Союз» есть программа кредитования бизнеса на start up. Правда, пока, банк осторожно подходит к таким клиентам - выдают кредиты клиентам без опыта работы. Но, чтобы получить их, надо иметь какой-то задел. Например, заключенные соглашения на покупку оборудования или договор аренды. В скором будущем кредитование «на старте» станет нормой для многих финансовых учреждений: банк «Союз» пока выдает кредиты компаниям, проработавшим около полугода. Для банков этот срок показателен, так как за 6 месяцев можно выйти на точку безубыточности. Выдача кредитов предприятиям и индивидуальным предпринимателям, только зарегистрировавшим свой бизнес, для уменьшения рисков банка должна быть связана с совершенствованием системы страхования».

Объем кредитования малого бизнеса, по данным Сбербанка России, ежегодно растет на 30-50%. Потребность небольших предприятий в денежных средствах оценивается в $25-30 млрд. Банки не смогли оставить этот рынок и объявили работу с малым и средним бизнесом одним из своих приоритетных направлений.

Специальные кредитные продукты для малого и среднего бизнеса появляются с 2004 г., а массово хлынули на рынок они в 2005 г. Как прогнозируют московские аналитики, в 2007 г. кредитование малого бизнеса обгонит по темпам роста потребительское. Банки заявляют, что активно идут навстречу предпринимателям и барьеры на пути получения заемных средств становятся все более призрачными.

В 2004 г. предпринимателю, из областного города, сдающему «нулевые» балансы, не располагающему залогом, обращаться в банк было просто бессмысленно. Теперь у него есть все шансы получить кредит. Основные направления движения банков к малому бизнесу - сокращение сроков рассмотрения заявок, увеличение сумм, выдаваемых предпринимателям, расширение географии кредитования, уменьшение количества обязательных документов, ослабление требований к залогам и, наконец, снижение процентных ставок.

Наработав первый опыт кредитования малого бизнеса, банки стали постепенно увеличивать максимальные суммы займов, выдаваемых предпринимателям по упрощенной схеме. С 2006 г. в ВУЗ-банке можно получить без залога до 400 тыс. руб. на 24 месяца (было 240 тыс. руб. и только на год), с залогом - до 10 млн руб. на 36 месяцев. В СБ «Губернский» сразу же установили планку по беззалоговым займам на уровне 500 тыс. руб., с обеспечением - 5 млн руб.

Сроки рассмотрения заявок сократили многие банки. Небольшие суммы теперь вполне реально получить за несколько рабочих дней. Уралтрансбанк выдает экспресс-кредиты «Движение» (до 150 тыс. руб.) в течение двух дней, в Уралприватбанке «Быстрый кредит» и «Кредит руководителю предприятия» (до 1 млн руб.) оформляют за один день, остальные займы для малого бизнеса - за 3-7 дней. Уральский банк Сбербанка России будет рассматривать заявку чуть дольше - 7-8 дней (раньше процедура занимала свыше двух недель).

Чтобы ускорить процесс рассмотрения заявок, банки расширяют полномочия своих филиалов и дополнительных офисов. Программа Внешторгбанка (ВТБ) рассчитана на более крупных клиентов (с годовой выручкой до $100 млн), но методы оптимизации процесса оформления кредита здесь используют те же самые. Региональное подразделение имеет право выдавать до $10,7 млн. на срок до 36 месяцев без дополнительного одобрения головного офиса. А специально для клиентов с годовой выручкой от $3 млн. до $30 млн. ВТБ разработал программное обеспечение, автоматически рассчитывающее кредитный риск, лимит кредитования и процентную ставку.

В 2005 г. ВУЗ-банк, а за ним и Уралприватбанк взяли на вооружение технологию приема заявок на кредит по телефону - необходимо просто объяснить оператору, чем занимается предприятие и сколько денег хочет привлечь. Этого достаточно для предварительного решения. В итоге в банк клиент приходит один раз - для оформления сделки.

Еще больше упрощает процедуру сокращенный список требуемых документов. Обычно необходимы только учредительные документы юридического лица или индивидуального предпринимателя и налоговые декларации или балансы за несколько последних отчетных периодов. Когда официальной отчетности недостаточно, во внимание принимают управленческую.

Одна из основных проблем, мешавших малым предприятиям активно кредитоваться, - отсутствие достаточного обеспечения. Сегодня банки готовы предоставлять предпринимателям быстрые кредиты на суммы до 300-500 тыс. руб. вообще без залога. В остальных случаях его все же потребуют.

Единое требование к заемщику, принятое во многих банках, - опыт работы не менее шести месяцев. Но и тут есть исключения. КМБ-Банк, банк «УРАЛСИБ», Уралфинпромбанк готовы выдавать кредиты торговым предприятиям с 3-месячным стажем ведения бизнеса.

Дополнительные плюсы банковских программ для малых предприятий - индивидуальные графики погашения (в соответствии с динамикой поступления денежных средств на предприятие за прошлые годы) и отсутствие требований к оборотам по счету в банке. Открыть счет можно позже, в момент получения кредита, или не открывать его совсем, по таким программам, как «Кредит руководителю предприятия», в Уралприватбанке деньги выдают наличными. СКБ-банк и ВУЗ-банк в рамках программ «Бизнес в кредит» и «Продавай в кредит!» стали предоставлять финансирование клиентам предприятия-партнера без залогов и поручителей (по аналогии с потребительским кредитованием). Ядро этих займов - экспресс-кредиты.

Прогнозы развития кредитования малого бизнеса звучат оптимистично. Со временем новые технологии позволят банкам уменьшить проценты. У ставки кредита несколько составляющих. Первая - стоимость ресурсов. Их цена, будет падать, поскольку банки переходят от фондирования за счет дорогих депозитов к более дешевым источникам - привлечению западного капитала, выпуску облигаций. Вторая компонента - себестоимость кредитного процесса для банка. Отработав технологию, затраты можно снизить. Третья часть - плата за риск.. И наконец, четвертая часть - прибыль банка - должна снижаться вместе с ростом конкуренции.

Пока между банками нет серьезного соперничества в сегменте кредитования малого бизнеса и рынок не успел «выровнять» условия. Не существует даже единого критерия - какое предприятие считать малым. В Уралприватбанке к этой категории относят организации со среднемесячной выручкой в пределах 1 млн. руб. В ВУЗ-банке смотрят на годовой оборот - до $3 млн.

Эксперты считают, что со временем продуктовые линейки, требования к заемщикам и процентные ставки банков станут схожими. Тогда существенно вырастет роль качества предоставления финансовых услуг - клиент будет оставаться в том учреждении, где с ним лучше обращаются, предлагают наиболее комфортные условия работы. Есть примеры, когда клиент уходит из банка из-за плохого впечатления от первой встречи. А в малом бизнесе информацию быстро передают друг другу. Так теряется авторитет». Внешторгбанк проанализировал результаты работы своих филиалов по всей стране и выяснили: ключевые факторы успеха банка - не уникальные продукты или ценовые преференции, а наличие четкой системы работы с корпоративными клиентами.

Одновременно с подготовкой собственного персонала банки взялись повышать уровень знаний своих потенциальных клиентов. По наблюдению специалистов, быстрому развитию кредитования малого бизнеса мешает отсутствие у предпринимателей опыта управления, недостаток экономических и юридических знаний. Кредитные учреждения проводят круглые столы, дни открытых дверей, семинары. УБРиР запустил программу «Школа для малых и средних предприятий», КБ «Драгоценности Урала» - «Деловой сезон», в Уралвнешторгбанке подобный проект называется «Окна роста».

Основной всплеск кредитования малого бизнеса придется, по прогнозам «Эксперт РА», на ближайшие три-пять лет. Пока большинство некрупных предприятий еще ни разу не обращались за кредитами в банки». В итоге многие прибегают к займам частных лиц, где, средства предоставляют под 3-5% в месяц, т. е. под 36-60% в год. Банковские ставки кредитования с учетом всех комиссий укладываются в 25-26% годовых.

Первые усилия банков уже принесли отдачу. Все участники конференции признали: по численности их клиентская база прирастает прежде всего за счет малых предприятий. В ВУЗ-банке за 2005 г. сумма кредитов, выданных юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, выросла на 72,3% (выдано более 3 тыс. кредитов на сумму свыше 1,2 млрд. руб.). Особо популярны были экспресс-кредиты для бизнеса в сумме до 900 тыс. руб. КБ «Драгоценности Урала», изменивший условия кредитования малого бизнеса в четвертом квартале 2005 г., успел сформировать кредитный портфель в 37 млн руб. Средняя сумма кредита составила 300 тыс. руб.

Кредитный портфель Уральского банка Сбербанка России по малому бизнесу увеличился за 2005 г. на 51% (11,5 тыс. кредитов на сумму более 66,2 млрд. руб.). В Уралприватбанке доля малых предприятий в ссудной задолженности достигла 90%.

Пока малый бизнес - один из привлекательных сегментов рынка. По данным специалистов «Эксперт РА», доля просроченных кредитов в этом секторе не превышает 1-2% от общего числа (в потребительском кредитовании - не менее 3,5%). Тем не менее, банки не торопятся упрощать критерии оценки заемщиков до предела и требуют от малых предприятий соблюдения финансовой дисциплины. Закрывать глаза на просрочки платежей кредиторы не готовы. В банках не считают, что один день нарушения срока платежа - это несерьезно. Если в течение шести месяцев подобная просрочка повторится, банк будет вынужден сообщить о ней в бюро кредитных историй - история будет считаться испорченной». Репутацию заемщика - юридического лица неразрывно связывают с имиджем его учредителей.