Реформирование и развитие банковской системы в современных условиях

     Для решения этих задач Центральный банк России выполняет 7 основных функций:

• монопольная эмиссия банкнот;
• денежно-кредитное регулирование;
• реализация валютной политики;
• функция " банка банков";
• функция банка правительства;
• организация платежно-расчетных отношений;
• главный расчетный центр страны.

      Рассмотрим основные функции ЦБ РФ более подробно.

1) монопольная эмиссия банкнот. Эта функция является старейшей и одной из наиболее важных функций любого центрального банка. С развитием капитализма она претерпела существенные изменения: если на ранних этапах становления кредитных систем коммерческие банки наряду с центральными банками проводили эмиссию банкнот, то в процессе сосредоточения эмиссии в ряде крупнейших коммерческих банков и трансформации этих кредитных учреждений в центральные банки монополия на выпуск бумаг закрепилась за одним банком – Центральным. Правда, право чеканки монет было частично предоставлено Центральному банку, а частично соответствующему правительству. Однако и в этом случае монеты запускаются в оборот через Центральный банк.

Банкноты  только Центрального банка являются неограниченно “законным платежным  средством” и тем самым средством  погашения долгов. Также Центральный  банк устанавливает правила обращения  с денежной массой и создает систему  резервных фондов наличности. В условиях усиливающейся инфляции это означает сохранение централизованной системы лимитирования и оперативного регулирования наличной эмиссии. Средствами, находящимися в резервных фондах, могут распоряжаться только Правление Центрального банка и его областные управления. Только с их разрешения денежные знаки могут быть перемещены из резервных фондов в оборотную кассу (или операционную кассу филиалов банков, при которых не открыты резервные фонды). Собственно эта операция и означает эмиссию – выпуск наличных денег в обращение. Перемещение денежных знаков из оборотной кассы в резервные фонды обусловливает изъятие денег из обращения. Эта операция, в соответствии с правилами кассового регулирования, осуществляется автоматически – при превышении лимитов оборотных (операционных) касс.

В настоящее  время Центральный банк РФ обладает исключительным правом на выпуск в обращение наличных денег, который реализуется в процессе кредитования коммерческих банков, государственного бюджета, покупки ценных бумаг в иностранной валюте.

В условиях золотого монометаллизма банкноты Центрального банка РФ имели двойное обеспечение: золотом и коммерческими векселями. После отказа от системы золотого стандарта эмиссия банкнот осуществляется преимущественно под правительственные облигации. В связи с этим непосредственная связь банкнот с товарным обращением значительно ослабла.

2) денежно-кредитное регулирование. Банк России является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций. 
Регулирование кредитных организаций - это система мер, посредством которых государство через Центральный банк РФ обеспечивает стабильное и безопасное функционирование банков, предотвращает дестабилизирующие процессы в банковском секторе.

Контроль  за деятельностью банков проводится с целью обеспечения устойчивости отдельных банков и предусматривает целостный и непрерывный надзор за осуществлением банком своей деятельности в соответствии с действующим законодательством.

Главная цель банковского регулирования  и надзора - поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов, снижение безработицы и инфляции, выравнивание платежного баланса. Защита и обеспечение устойчивости рубля, снижение темпов инфляции - является важной задачей деятельности Банка России. Главной особенностью основных направлений денежно-кредитной политики является прогнозирование темпов инфляции.

3) реализация валютной политики. Исторически сложилось, что для обеспечения банковской эмиссии в центральных банках были сосредоточены золотовалютные резервы. Они сберегаются как гарантийно-страховые фонды для международных платежей и для поддержки курсов национальных валют. От имени правительства Центральный банк РФ регулирует резервы иностранной валюты и золота, является традиционным хранителем золотовалютных резервов. Он осуществляет валютное регулирование путем учетной политики и балансов, участвует в операциях мирового рынка ссудных капиталов. Как правило, Центральный банк представляет свою страну в международных и региональных валютно-финансовых учреждениях.

В целях  поддержания объема валютных резервов на приемлемом уровне Центральный банк РФ управляет ими, т. е. формирует их оптимальную структуру и осуществляет их рациональное размещение.

Центральный банк РФ практикует следующие формы размещения валютных резервов: государственные ценные бумаги, выраженные в иностранной валюте, и депозиты, размещаемые в банках за границей.

4) функция " банка банков". Особая роль Центрального банка РФ в кредитной системе состоит также в том, что главной его клиентурой являются не торгово-промышленные предприятия и население, а кредитные учреждения, в основном коммерческие банки. Для обеспечения своей ликвидности коммерческие банки хранят в Центральном банке часть своих денежных средств в виде кассовых резервов на текущем счете. Причем эти резервы после Великой депрессии 30-х гг. стали обязательными, т.е. Центральный банк в административном порядке устанавливает минимальное соотношение резервов с обязательствами банков по депозитам.

В периоды  напряженного положения на денежном рынке Центральный банк осуществляет кредитование коммерческих банков в  виде переучета векселей, а также  перезалога их ценных бумаг.

В последнее время взаимоотношения центральных банков с кредитной системой в промышленно развитых странах претерпели значительные изменения, что связано, прежде всего, с проведением мероприятий по либерализации рынка капиталов. Взаимоотношения центральных банков с кредитными учреждениями определяются следующим: во-первых, центральные банки являются для них кредиторами в последней инстанции; во-вторых, они осуществляют контроль или надзор над банками и, в-третьих, следует отметить их особую роль как регулирующих, контролирующих, исследовательских и информационных центров кредитной системы страны.

5) функция банка правительства. Банк России осуществляет операции по размещению и погашению государственного долга, кассовому исполнению бюджета, ведению текущих счетов правительства, надзору за хранением, выпуском и изъятием из обращения монет и казначейских билетов, а также переводу валютных средств при осуществлении расчетов правительства с другими странами.

Важная  роль Центрального банка РФ в решении таких проблем, как предоставление кредитов на покрытие государственных расходов и дефицита государственного бюджета, соответствует его функции кредитора государства. Основная форма государственных заимствований, используемых на цели финансирования государственных расходов и государственного бюджета - государственные займы.

Государственные займы используются для покрытия бюджетных дефицитов государства посредством аккумуляции временно свободных денежных средств физических и юридических лиц, предоставляются на определенный срок на условиях выплаты дохода и оформляются удостоверяющими долговыми обязательствами в бумажной или безбумажной форме.

Кассовое  исполнение бюджета означает прием, хранение и выдачу государственных бюджетных средств, ведение учета и отчетности. В основу кассового исполнения бюджета положен принцип единства кассы, т.е. все мобилизованные государственные доходы направляются на единый счет министерства финансов в Центральный банк РФ, с которого черпаются средства для осуществления государственных расходов, таким образом, Центральный банк РФ выступает кассиром правительства.

6) организация платежно-расчетных отношений. Центральные банки  начали участвовать в организации платежей между коммерческими банками в период фундаментальных изменений в технологии платежей – перехода к бумажноденежному обращению. Внедрение в повседневную жизнь не имеющих стоимости бумажных денег потребовало создания расчетных систем, пользующихся доверием. Ответственность за осуществление платежей взял на себя Центральный банк, имеющий безупречное финансовое положение и большой авторитет.

     Задачами  Центрального банка в организации платежной системы страны являются:

• поддержание стабильности финансовой структуры;
• обеспечение эффективного функционирования платежной системы;
• проведение денежно-кредитной политики.

Стабильность  финансовой системы непосредственно  связана со стабильностью внутренней платежной системы, т. е. обусловлена наличием надежного механизма платежей, который позволяет бесперебойно осуществлять межбанковские операции по взаимозачетам и платежам. А также дает возможность устранять возникшие проблемы (например, неплатежеспособность одного из ее участников, вызывающую цепную реакцию неплатежей и создавшую угрозу для устойчивости всей финансовой системы в целом).

В случае неустойчивости и ненадежности платежей системы Центральный банк РФ испытывает серьезные трудности при осуществлении эффективной денежно-кредитной политики, а кризис платежной системы целиком лишает его возможности проведения регулирующих мероприятия в этой сфере.

7) главный расчетный центр страны. Центральный банк РФ стремится создать такие условия проведения платежей и расчетов, которые минимизировали бы системный риск и его последствия. Через банки проходят платежи предприятий, организаций и населения. Совершая по их поручению платежи, этим самым банк выполняет посредническую миссию. В руках банков эта функция становится значительно шире, чем элементарная посредническая деятельность. Банк может аккумулировать небольшие размеры временно свободных денежных средств многих клиентов и, суммировав их, направить огромные денежные ресурсы только одному субъекту. Также банк может брать деньги у клиентов на короткий срок, а выдавать их на длительное время. Он может аккумулировать ресурсы в одном секторе экономики какого-либо региона, или перераспределить их в другие отрасли и совершенно другие регионы. Так как банки находятся в центре экономической жизни, они получают возможность изменять размер, сроки и направления капиталов в соответствии с возникающими потребностями хозяйства. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Коммерческие банки  РФ

3.1. Понятие и сущность  коммерческих банков

   Банки составляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки являются связующим звеном между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это атрибут не только отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны. Сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ. Банки обладают колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

   Во  всем мире имея огромную власть, банки  в России, однако, потеряли свою изначально высокую роль. Только в последние два десятилетия, с распадом СССР и переходом России от административно-командной к рыночной экономике, банковские учреждения снова начали играть видную роль. Банки являются частью более широкой экономической категории под названием банковская система.

   Коммерческие  банки представляют второй уровень  банковской системы. Они концентрируют деловую часть кредитных ресурсов. Современные коммерческие банки - это банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население - своих клиентов. Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы. Они организуются на паевых (акционерных) началах и по форме собственности делятся на государственные, акционерные и кооперативные. Однако независимо от форм собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков - получение максимальной прибыли.

   Коммерческие  банки являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Крупные коммерческие банки предоставляют клиентам полный спектр услуг, включая кредиты, прием депозитов расчетов и т.д. Этим они отличны от специализированных учреждений, которые ограничены определенными функциями. Коммерческие банки традиционно играют роль базового звена кредитной системы. Переплетение функций различных видов кредитных учреждений и популярность универсального типа банка создает известные трудности для определения понятий банк и банковская деятельность. Чаще всего главным признаком банковской деятельности считается прием депозитов и выдача кредитов.