Реформирование и развитие банковской системы в современных условиях

СОДЕРЖАНИЕ 

Введение

     Банковская  система – это совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Банковская система РФ включает в себя Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных учреждений.  

     Актуальность  данной курсовой работы обуславливается тем, что роль банковской системы в современной рыночной экономике огромна. Все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику страны. Правильная организация банковской системы является необходимым условием для нормального функционирования хозяйства ведущих мировых держав. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской системы - это одна из важнейших (и чрезвычайно сложных) задач для экономического развития России.

     Современная банковская система - это сфера многообразных услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и так далее).

     Степень разработанности темы. Ученые, исследовавшие банковские системы разных стран, формы и результаты их деятельности, по-разному представляли как саму банковскую деятельность, так и ее основу - денежный капитал. Представители классической школы (А.Смит, Д.Рикардо, Дж.Ст.Милль и др.), основываясь на теории трудовой стоимости, рассматривали движение денежного капитала как форму разрешения противоречия создания, движения и возрастания стоимости. В работах К.Маркса присутствует уже понятие «банка по-капиталистически», главной задачей которого становится организация кредитного дела, служащего формой разрешения противоречия между непрерывностью оборота капитала и дискретностью воспроизводственного процесса.

     Представители неоклассической школы (К.Менгёр, Е.Бем-Баверк, А.Маршалл, И.Фишер, К.Виксель, Дж.Хикс и др.) исходили из того, что сфера обмена также производительна, как и сфера производства. Они определяли ценность продуктов посреднической деятельности, совершаемой в сфере обмена на основе теории предельной полезности и вменения.

     Методология неоинституциональной теории (Р.Коуз, Р.Познер, С.Пейович, Д.Норт и др.) позволила  исследовать банковское дело с точки  зрения потребления, полезности и альтернативных издержек, раскрыть специфику финансового посредничества, осуществить институциональный анализ банковской деятельности в условиях взаимодействия с другими посредниками рынка денег и капитала. Они ввели понятия трансакционных издержек, трансформационного менеджмента, обновленной культуры риска, ложного выбора и выбора в условиях ограниченной рациональности и др.

     Благодаря этим авторам и различным экономическим школам наука о банковских системах и банковском деле решила целый ряд задач. Ученые дореволюционной России обосновали посредническую миссию банка, акцентируя внимание на его содействии в торгово-промышленной деятельности. Советские ученые внесли вклад в разработку инвестиционно-ориентированной модели банковского дела, востребованной индустриальной экономикой, которая обеспечивала концентрацию и централизацию ресурсов. Современные российские ученые исследуют трансформационное состояние банковской системы, обусловленное переходом от государственной монополии к банковской автономии. Зарубежные школы, выделив отличительные признаки банковских систем по сравнению с другими финансовыми посредниками, внесли вклад в развитие теории финансового посредничества.

     Целью данной курсовой работы является раскрытие и анализ понятия банковской системы РФ, ее строение и состояние, а также определение основных тенденций развития банковской системы в современных условиях.

     Реализация  поставленных целей предполагает решение  следующих задач:

     - проследить историю создания  двухуровневой банковской системы России;

     - изучить сущность и структуру  банковской системы РФ;

     - охарактеризовать функции и роль  ЦБ РФ и коммерческих банков;

     - проанализировать развитие современной банковской системы РФ.

     Объектом исследования данной курсовой работы является банковская система РФ, которая регулируется посредством деятельности Центрального банка.

       Предметом исследования данной курсовой работы выступают экономические отношения между ЦБ РФ и коммерческими банками, а также проблемы и тенденции развития современной банковской системы в России.

     При написании курсовой работы были использованы следующие методы исследования:

1. сравнительный метод (сравнение и сопоставление ЦБ РФ с коммерческими банками);
2. комплексный метод (объект исследования, то есть банковская система РФ рассматривалась многими учеными с разных точек зрений);
3. метод обработки данных (дифференциация материала по группам и его анализ);
4. структурный метод (характеристика структурных связей между ЦБ РФ и коммерческими банками);
5. метод экспертных оценок. Исследованиями проблем банковской системы и ее отдельных направлений занимались ученые Российской империи: А.Б.Бимман, Е.А.Вознесенский, З.П.Евзлин, Г.Кауфман и др.; советские экономисты: Н.Д.Барковский, М.И.Боголепов, Ю.Е.Шенгер, Л.Н.Юровский и др.; современные российские ученые: М.Ю.Алексеев, Г.Н.Белоглазова, Ю.И.Львов, Г.Н.Коробова, О.И.Лаврушин, В.Е.Леонтьев и др., а также многие зарубежные экономисты: Д.Берг, С.Фишер, П.Берже, А.Вебер, Р.Смит, Э.Роде, Р.Л.Миллер, Дэвид Д. Ван-Хуз, Дж.Синки и многие другие.  

     Структура курсовой работы. В первой главе будет рассмотрена история создания двухуровневой банковской системы РФ. Во второй главе будут рассмотрены понятие и сущность ЦБ РФ, а также законодательная база и функции ЦБ РФ. В третьей главе будут рассмотрены понятие, сущность и функции коммерческих банков. В четвертой главе будет проанализировано развитие банковской системы в современных условиях. 
 
 
 
 
 
 

1. Создание двухуровневой  банковской системы  в России

     До  проведения одной из важнейших экономических  реформ - отмены крепостного права - банковская система нашей страны состояла в основном из дворянских банков. Сферой их деятельности являлся поземельный кредит, который предоставлялся под залог помещичьих имений из расчета числа крепостных "душ", а также драгоценностей. Первый дворянский банк был учрежден в 1854 г. с конторами в Петербурге и Москве и назывался Банк для дворянства. Кредитованием промышленности и торговли занимались, прежде всего, банковские фирмы и менялы, широко процветало ростовщичество. С 60-х годов XIX века стали учреждаться акционерные коммерческие банки, развитие которых активизировалось в 90-е годы XIX века. Важную роль в экономической жизни страны стали играть ипотечные банки, представляющие кредиты под землю и недвижимость, и городские банки, находящиеся в ведении городских управлений.

     Банковская система России в преддверии первой мировой войны включала эмиссионный Государственный банк, акционерные коммерческие банки, ипотечные банки, городские банки. Продолжался процесс концентрации, слияния банковских ресурсов. До 80% капитала акционерных коммерческих банков, которых насчитывалось около 50, было сосредоточено в 18 банках. Из них выделились 5 крупнейших банков Русско-Азиатский, Петербургский международный коммерческий, Азово-Донской, Русский (для внешней торговли) и Русский торгово-промышленный.

     Система ипотечных банков включала два государственных - крестьянский поземельный и дворянский земельный, 10 акционерных земельных банков, 36 губернских и городских кредитных обществ. Свыше 60% общей суммы ипотечной задолженности приходилось на государственные банки. Городских общественных банков насчитывалось 317. Они специализировались преимущественно на выдаче ссуд под городскую недвижимость.

     Одним из первых актов Октябрьской революции  был захват Государственного банка России, а затем, в конце декабря 1917 года, издан декрет ВЦИК о национализации частных акционерных банков. В 1917-1919 годах в связи с отменой частной собственности на землю были ликвидированы ипотечные банки. Сохранилась лишь кредитная кооперация, осуществляющая выдачу ссуд крестьянским хозяйствам. Национализированные частные банки, объединенные с Госбанком, образовали Народный банк РСФСР, который в 1920 году прекратил свою деятельность, будучи трансформирован в Центральное бюджетно-расчетное управление Наркомфина.

     Однако  с переходом к новой экономической политике возникли предпосылки развития кредитных отношений и, по сути, создания заново банковской системы. В конце 1921 года начал функционировать Государственный банк, стала активизироваться кредитная кооперация, были созданы кооперативные банки.

     Следующий этап становления банковской системы - создание отраслевых специальных банков - акционерного общества "Электрокредит", акционерного Российского торгово-промышленного банка, Центрального коммунального, с сетью местных учреждений и других. Начали действовать и территориальные банки, в частности, Среднеазиатский и Дальневосточный.

     К концу 1925 года сформировалась достаточно развитая кредитная система, состоящая в основном из кредитных учреждений, созданных на новых началах. Функционировал 121 акционерный банк, 114 кооперативных банков, 153 коммунальных банка, 196 обществ сельскохозяйственного кредита, 173 общества взаимного кредита и кредитная кооперация, объединяющая 3800 подразделений.

     На  этом развитие инициативы в становлении кредитной системы было приостановлено. В 1927 году ЦИК и Совнарком СССР приняли постановление "О принципах построения кредитной системы", которое положило начало монополизации банковского дела. Дальнейшие изменения в организационной структуре банков произошло в 1930 году в связи с проведением кредитной реформы. Все операции по краткосрочному кредитованию были сосредоточены в Госбанке, реорганизованы банки сельскохозяйственного кредита, функции которых в последующем перешли к Госбанку. Затем было создано четыре специализированных банка долгосрочных вложений. Реформация банков происходила и в последующие годы, вплоть до 1988 года.

     Современная банковская система России сформировалась в августе 1988 года, когда был зарегистрирован  первый коммерческий банк. Особенно бурно коммерческие банки стали создаваться во второй половине 1991 года. Именно в этот период, скорее в интересах политических, а не экономических, "сверху" осуществлялась коммерциализация учреждений государственных специализированных банков. В результате были разрушены крупные банки с вертикальной структурой управления, разветвленной сетью отделений и на их месте возникли зачастую мелкие и потенциально неустойчивые коммерческие банки. В то же время шел процесс создания новых коммерческих банков, целый ряд которых занял лидирующие позиции на рынке банковских и финансовых услуг.

     Современная банковская система России представляет собой совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Банковская система РФ является двухуровневой и включает в себя Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных учреждений. Они предоставляют многообразные услуги своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и так далее).